Без рубрики

Экскурсия в музей денег

Если вы придете в музей Центрального банка, то не увидите обычных выставочных залов. Вы попадете по ту сторону окошка, где раньше сидели кассиры и куда не могли пройти посетители. Вы увидите экспозицию банковской техники: от обычных деревянных счетов до пресса для вязки денег или машины для счета монет.

В этот раз на экскурсию приходят школьники из Клуба юных финансистов. Здесь они знакомятся с историей главного банка страны и рассматривают деньги из разных исторических периодов.

«Почему эти купюры такие большие? ― шепчутся дети между собой. ― Как такие деньги в карман класть?» «Их клали в портмоне, ― говорит экскурсовод. ― А ценные бумаги хранили в сейфах».

Потом дети разбредаются по бывшему помещению для кассиров. Из окошек то и дело раздается: «А можно вот это потрогать? А сюда потыкать?» И громкий возглас: «Какой древний монитор!»

Экскурсовод показывает машину для счета купюр. Она электрическая и по-прежнему работает, хотя последний раз такими машинами пользовались еще в банках СССР.

Сначала школьникам объясняют, как пользоваться счетным аппаратом. Потом дети, толпясь и шумя, по очереди включают ее. «Теперь я!» «Я тоже хочу». «А давайте еще раз!» Одну и ту же пачку денег пересчитывают раз десять.

В музее хранится множество счетных машин, которые постепенно устаревали и заменялись новыми. Можно увидеть даже простые деревянные счеты, которыми тоже когда-то пользовались кассиры.

«Какой огромный калькулятор», ― звучит в одном из окошек. Это тоже арифмометр, только более новый. В отличие от знакомых нам калькуляторов с экранам  эти машины печатали подсчитываемые числа и результаты на бумажной ленте.

В финале экскурсии школьников приводят в небольшую белую комнату. «Раньше здесь хранились монеты и купюры, ― говорит экскурсовод. ― Поэтому это место называется хранилищем ценностей». Теперь в центре комнаты стоит огромная счетная машина. Сейчас она не работает, хотя еще два года назад ее использовали в банке. «Это машина с программным обеспечением, ― рассказывает экскурсовод. ― Поэтому она может не только считать деньги, но и сортировать их. Она отделяет годные купюры от тех, которые считает фальшивыми».

Без рубрики

Поговорите с ребенком…о деньгах. Советы родителям

То, что за деньги в магазинах дают много интересных вещей, дети усваивают быстро. А вот почему нельзя каждый день покупать все, что хочется, — это им понять гораздо сложнее. Как объяснить ребенку сущность денег и заложить основы грамотного финансового поведения в будущем?

Начинайте с 5 лет

Подходящий возраст для начала первых бесед о деньгах — 5 лет. В этом возрасте ребенку уже можно объяснить, что такое деньги, что они появляются в семье благодаря труду мамы и папы. Для ребенка будет легче, если вы подадите эту информацию в игровой форме.

Подавайте пример

Дети копируют поведение взрослых — это научный факт. Поэтому бессмысленно внушать ребенку правила грамотного обращения с деньгами, если родители сами их не придерживаются. Если ребенок видит, как папа или мама, получив зарплату, совершают покупки, без которых семья может легко обойтись, а потом экономят деньги на продуктах, он «впитает» именно эту модель финансового поведения.

Объясните ребенку, что такое семейный бюджет

Расскажите ребенку, что такое бюджет семьи и из чего он складывается. Посчитайте вместе с ним, сколько в сумме зарабатывают родители, какие обязательные ежемесячные расходы есть у семьи. Объясните на понятном ребенку примере, почему важно ежемесячно планировать расходы. Например, он просит подарить ему на день рождения iPhone. Найдите вместе с ребенком в интернете, сколько стоит гаджет. Потом распишите обязательные расходы семьи — ЖКУ, проезд, питание и прочее. Посчитайте, сколько останется денег в семейном бюджете после вычитания суммы на эти расходы. Пусть ребенок поймет, что не всегда есть возможность совершать дорогие покупки. Здесь самое время посоветовать ребенку завести копилку.

Научите ребенка копить

Какая-то желанная для ребенка покупка — отличный повод научить его разумно экономить и копить деньги на свои мечты. К тому же покупка на «свои» средства всегда приносит больше удовольствия. Позвольте ребенку, например, оставлять себе небольшую сдачу, когда он ходит в магазин за продуктами, и складывать ее в копилку. Объясните, как можно сэкономить карманные деньги: к примеру, не покупать чипсы и шоколадки в ближайшем к школе магазине, а брать с собой перекус из дома — банан или яблоко.

Проведите эксперимент «Финансовая самостоятельность»

Выдайте ребенку сразу месячную сумму карманных денег и никак не ограничивайте его в тратах. Но предупредите — это на целый месяц. Пусть попробует сам распорядиться этой суммой по своему усмотрению. Если истратит быстро и придет просить еще, объясните, что свой лимит он исчерпал. Обсудите с ребенком, почему ему не хватило денег. Скорее всего он не контролировал свои траты.

Поручите ребенку вести бюджет домашнего питомца

Если у вас есть домашнее животное, есть отличный способ научить ребенка грамотно распоряжаться деньгами и контролировать расходы. Поручите ребенку вести все расходы на содержание питомца — покупать ему корм, витамины, аксессуары. Для этого выдайте сыну или дочке сумму ежемесячных «зоорасходов» и поясните, что если деньги будут истрачены не по назначению, то питомец рискует остаться без корма.

Дайте ребенку заработать первые деньги

Платить ребенку за хорошие отметки или выполнение домашней работы — плохой вариант, ведь никто не платит маме за приготовление обеда или уборку. У каждого в семье должны быть хозяйственные обязанности. А вот за какие-то «особые поручения» можно ребенку выплатить «зарплату». Например, поручите ему разобрать вещи на балконе и навести там порядок. Заранее обговорите срок выполнения работы и размер оплаты. Подростки уже могут сами найти себе работу на лето — помогите им в этом, посоветуйте, как это сделать.

Что почитать?

Евгения Блискавка
«Дети и деньги. Самоучитель семейных финансов для детей»

---

Джолайн Годфри
«Как научить ребенка обращаться с деньгами»

Без рубрики

Семейные разговоры о финансах

Начало учебного года — самое время напомнить детям о том, как грамотно обращаться с деньгами и финансовыми инструментами, которые сегодня окружают нас на каждом шагу. Мы спросили специалистов рынка финансовых услуг Томска, какое значение они придают знаниям о финансах в своих семьях и как учат обращаться с деньгами собственных детей.

Наталья Горина

директор территориального офиса «Росбанк» в Томске

— Значимость темы грамотного обращения с деньгами я оценила еще в юном возрасте, осознанно выбрав ВУЗ, который готовил специалистов банковской сферы. Став мамой, я поняла, что детей как можно раньше нужно учить уважительному отношению к деньгам. Ведь наш личный капитал заработан трудом и временем, и распоряжаться им необходимо с умом.

Конечно, в раннем детстве делать это непросто. Малыш двух-трех лет, оказываясь в магазине игрушек, готов набрать полную корзинку. Чтобы избегать таких ситуаций, мы с мужем старались приобретать подарки сами, к праздничным датам. Когда сыновья стали старше и научились читать, я искала и покупала детскую литературу о том, что такое деньги и как их заработать.
 
С самого начала мы с детьми проговорили, что есть общие правила отношения к деньгам. Например, у нас всегда была выделена часть семейного бюджета, которую мы тратили на общие цели. Доходы и расходы записывали в тетрадь, чтобы можно было проанализировать траты и спланировать какие-то крупные покупки. Исходили из того, как у нас складывалась расходная часть, ведь как правило у большинства людей доходы — это одна и та же сумма каждый месяц, а расходы могут быть разными. У нас всегда была сумма, которую мы откладывали, — такой своеобразный запасной кошелек, финансовая подушка безопасности. Сначала хранили в наличных, а уже потом разместили во вклад.

Еще одно правило, которое помогает контролировать расходы и которому мы учили наших детей, — приходить в магазин со списком покупок и по возможности от него не отклоняться. Это первый шаг к рациональному управлению личными финансами.

С начальной школы у сыновей были карманные деньги. Я не могу сказать, что они копили и покупали себе что-то дорогое. Крупные покупки всегда совершались из семейного бюджета, а мелкие ежедневные траты они закрывали карманными расходами. Каждое лето, начиная с подросткового возраста, они подрабатывали. Во многом благодаря этому и прочувствовали цену денег. То, что они получали, тратили по своему усмотрению.

Сейчас они уже взрослые люди, и бюджет теперь у каждого свой. Но я вижу, что мои советы не прошли зря: к деньгам ребята относятся уважительно — умеют их тратить с умом.

Олеся Гребнева

управляющий ОО «Томский» Банка «Открытие»

— Основы финансовой грамотности закладываются в детстве, когда у человека формируются основные жизненные принципы и ценности. Единственное, что меняется по мере взросления ребенка, — это объем и способ подачи информации. Маленькие дети лучше усваивают ее в игровой форме, с использованием рисунков, мультфильмов, сказочных персонажей.

Младших школьников уже можно знакомить с различными финансовыми играми, например, «Монополией», которая наглядно дает представление о том, как работать с деньгами, расходовать их. Очень важный фактор формирования разумного финансового поведения — это отношение родителей, близких родственников к деньгам, которое неосознанно копирует ребенок.

К сожалению, мои родители не занимались целенаправленно воспитанием финансовой грамотности детей, но их собственный пример служил мне хорошей школой. Умение планировать статьи доходов и расходов, создание финансового резерва за счет банковских вкладов, в том числе и на детей — все это присутствовало в семье и формировало у меня азы понимания взаимоотношений с миром финансов.

Самое главное, что должен знать ребенок, — это то, что деньги — ограниченный ресурс. Важно донести, что каждая семья имеет свой бюджет и его нужно планировать, контролировать, уметь распределять, в том числе отказываться от каких-то лишних расходов.

Чаще всего для ребенка его бюджет — это копилка, в которую он может откладывать деньги, а затем использовать на свои цели. Мой ребенок с первого класса принял решение, что тратить деньги он будет только на нужные вещи. Он может откладывать на покупку самоката понравившейся модели год и даже больше, при этом отказывая себе в других, менее важных вещах. Моим пятерым племянникам я тоже стараюсь прививать навыки правильного обращения с деньгами.

Карманные деньги, на мой взгляд, нужно давать детям со 2-3 класса, когда они уже могут более ответственно относиться к планированию своих расходов. Можно это делать и с использованием пластиковой карты. По закону картой, привязанной к счету родителей, дети могут пользоваться с 6 лет. Подростки с 14 лет могут получить банковскую карту самостоятельно, если согласны их родители или опекуны. Сейчас практически все школы используют безналичный способ оплаты питания, и ребенок уже сам может распоряжаться остатком денежных средств на карте в пределах лимитов, установленных родителями. Таким образом, дети становятся прямыми участниками финансового рынка.

Евгений Карпенко

управляющий Томского филиала «Почта Банка»

— Я счастливый папа, у меня трое замечательных детей: трех, пяти и тринадцати лет. Помимо уроков, относящихся к любви, работе и жизненным ценностям, я стараюсь научить их обращаться с деньгами, грамотно использовать современные финансовые инструменты.

Форма, в которой я это делаю, зависит от возраста и конкретного ребенка. Старшей дочери, с детства склонной копить деньги, мы доверяем самостоятельно распоряжаться выделенным ей бюджетом. Один из последних примеров — дочь накопила на телефон путем экономии своих расходов.

Недавно мы завели ей личную банковскую карту, и я стал учить ее пользоваться мобильным приложением. Показал, как можно копить деньги, откладывая на крупную покупку. Научил пользоваться цифровой платежной системой Samsung Pay — совершать покупки, не вытаскивая карту в целях безопасности.

Помимо финансовых продуктов рассказываю и о страховых продуктах. Объясняю, как они могут обеспечить финансовую безопасность завтрашнего дня. Младшим детям объясняю на конкретных примерах. Когда мы заходим в магазин игрушек, глаза разбегаются, им хочется купить все и сразу. Начиная с двух лет я рассказываю им, что деньги зарабатываются и у каждой игрушки есть своя цена. Можно купить одну хорошую дорогую качественную игрушку, которая будет радовать долгое время. А можно — много мелких, плохого качества, которые быстро сломаются и будут неинтересны.

Пятилетняя Злата получает свои карманные деньги. В первые разы она покупала себе сладости. А потом захотела новую куклу, но мы сказали ей: копи. Так дочь неосознанно получает знания о создании накоплений, постановке целей. Финансовая грамотность помогает знать, что мгновенное удовлетворение от быстрой покупки — ничто по сравнению с эмоциями от достижения крупной цели.

Всему этому, безусловно, нужно учить, чтобы ребенок, став взрослым, не растерялся в море финансового мира.

Андрей Лахтин

начальник отдела развития банковских карт ПАО «Томскпромстройбанк»

— Я считаю, что детей с малых лет нужно приучать к ответственному и бережному отношению к деньгам, потому что экономика и финансы присутствуют в нашей жизни повсеместно. Нужно объяснять, что это не просто «бумажки», что родители их зарабатывают кропотливым трудом и денег иногда может не хватать на какие-то нужды, поэтому относиться к ним необходимо соответствующим образом.

Каждый ребенок должен знать и о банковских продуктах, например, о дебетовых и кредитных картах. Сейчас это повсеместно распространенный инструмент для работы с финансами и накоплениями. Ребенок видит, как просто и легко, достав банковскую карту, родители совершают любую покупку. Но как правило он не задумывается, что за этим действием кроется списание заработанных родителями денежных средств, и не понимает, к каким тяжким последствиям может привести неконтролируемое использование кредитной карты.

Самое оптимальное время для начала обучения азам финансовой грамотности —примерно за 1-2 года до начала обучения в школе: ребенок как раз начинает осознанно читать, считать: складывать и вычитать. Важно сформировать у ребенка правильное отношение к деньгам:
— рассказать о способах, которыми люди их зарабатывают, и как их нужно разумно тратить;
— объяснить, как связаны экономические категории: цена, стоимость, деньги, товар, труд — с одной стороны и нравственные понятия: экономность, честность, щедрость — с другой;
— научить правильно вести себя в жизненных «экономических» ситуациях, с которыми ребенок обязательно столкнется: покупки в магазине, оплата за питание в столовой, плата за проезд в транспорте и т. п.

Мой девятилетний старший сын Кирилл с шести лет самостоятельно совершает небольшие покупки в продуктовом магазине. У него есть личные деньги на карманные расходы, и он точно знает, что с ними происходит, если их потратить (они исчезают), и что произойдет, если вместо этого их вложить (они работают). Он знает, что деньги не достаются «просто так», а их зарабатывают родители. Сейчас Кирилл пошел в третий класс, но при этом уже старается накопить на понравившийся ему джойстик или игру для приставки. Бывает, конечно, тратит деньги на развлечения или снэки, но он же еще ребенок и у него должны быть маленькие слабости и обязательно — детство.

Виталий Пешков

директор Томского филиала ОАО «ВСК»

— Первые деньги я заработал в 10 лет. Я родился и вырос в деревне. Нам, пацанам, поручили защищать засеянные поля он крупного рогатого скота, который иногда заходил и уничтожал посевы. Еще не хватало сил поставить седло на лошадь без посторонней помощи, поэтому иногда приходилось работать без седла. Зато были первые заработанные деньги и первые купленные на них вещи.

Со своими двумя детьми (сыну 8, дочери 13 лет) я этот метод приобщения к миру финансов тоже практиковал. Когда дочь захотела новый телефон, предложил ей часть суммы заработать самой. Поручил ей рутинную работу у себя в компании (распечатка, сканирование) и платил определенную сумму в день из своего кармана. Для нее это был опыт работы.

Младший тоже напросился и я поручил ему набрать таблицу в экселе. Когда он узнал, что сестра заработала больше, стал выяснять, почему: но он работал два часа, а она целый день. На что я услышал: «А ты знаешь, какая у меня работа сложная?» Недавно создал условия, чтобы они мыли пол в офисе. И потом провел беседу: что лучше — мыть полы или учиться? Очень наглядный пример, зачем нужно получать образование.

Сын с детского сада вносит свой вклад в семейный бюджет. Он не хотел ходить в сад, и тогда бабушка посоветовала сказать, что это его работа и он там зарабатывает деньги. Тут же последовал вопрос: а сколько? Определили небольшую сумму в день и в конце месяца суммировали «заработанное». Это считалось его вкладом в семейный бюджет. Считать деньгами у него еще с того возраста получается лучше: 100 + 100 — сложно, а 100 рублей + 100 рублей = 200 рублей. Было время, когда он пытался монетизировать свои положительные поступки. Но супруга с ним жестко поговорила и попытки прекратились.

Младшему нравится высчитывать курсы валют. Когда однажды мы с ним поспорили, я сгоряча озвучил сумму в 100 долларов. А он выиграл. Он попросил обменять рубли на доллары (тогда курс был около 50 рублей за доллар) и регулярно отслеживает курс валют. Отмечает, что инвестиция удачная. 
Сегодня и сыну, и дочери мы выпустили подростковые банковские карты, оформленные на их имена. Периодически туда зачисляется определенная сумма денежных средств, и они ими распоряжаются по своему усмотрению. У детей разные подходы: младший ребенок больше склонен к накопительству, дочь чаще тратит всю сумму, но наличие собственных средств, безусловно, учит их распоряжаться ими.

Вадим Чмух

председатель совета директоров страховой группы «Коместра»

— Аккуратное отношение к деньгам прививалось с детства, в семье. Мы жили большой семьей в просторном собственном доме на окраине Киева. Дом родственники подарили моим бабушке и дедушке на свадьбу. Мы с моим младшим братом никогда не слышали в семье разговоров о деньгах напрямую. Но мы каждый день наблюдали, как происходит постепенное накопление денег на серьезные покупки, на летние поездки к морю, как создавались финансовые резервы на всякий случай. Это было естественной частью жизни.

Особую атмосферу в доме создавали дедушка и бабушка. Дедушка, прошедший всю Великую Отечественную, большую часть послевоенной жизни был главным бухгалтером небольшой обувной фабрики. И когда я жил в Киеве, мы часто засыпали и просыпались под стук счетной машинки «Железный Феликс», на которой он считал и сводил баланс. По-видимому, это пропитывало жизнь нашей семьи.

Сегодня мои внуки (младшему 13, старшему 18 лет) знают о деньгах гораздо больше, чем я в их возрасте. Знают и о банках, и о банковских депозитах, разбираются в курсах валют, умеют пользоваться пластиковой картой, даже знают, что такое кэшбек. Безусловно, они знают и о страховании, поскольку растут в семье страховщиков. Но, как и в моем детстве, специально об этом не говорится. Создается некоторая культура обращения с деньгами как часть человеческой культуры, как часть жизни. Общаясь с детьми, мы рассказываем, что в жизни много правил, в том числе и финансовых, которые создаются людьми и которые основаны на опыте многих поколений. И нарушение любых правил чревато неприятностями.
 
Финансовых правил не так уж и много. Главное, из которого возникает масса следствий, — доходы всегда должны быть больше расходов. И второе — нельзя хранить свои сбережения в одной валюте и в одной стеклянной банке. Тридцатилетний опыт нашей жизни в условиях свободного финансового рынка это многократно подтверждал. Особенно чувствительно потерять из-за этого правила небольшие сбережения на черный день, обучение детей или лечение. Когда эти деньги пропадают, рушится многое в жизни.

Если об этом говорят дома, если об этом говорят в школе, причем правильно, никто не будет брать кредиты под 50-70 % годовых, не говоря уже об обращении в микрофинансовые организации. Но все начинается с семьи. Если там об этом говорят, рассказывают поучительные истории, то, конечно, это постепенно впитывается и становится естественной частью жизни.

В этой атмосфере, оптимистичной и простой, как таблица умножения, дети учатся обращению с деньгами. 

Без рубрики

10 приложений для повышения финансовой грамотности детей

Кто должен научить ребенка основам финансовой грамотности — родители или школа? Сегодня этот вопрос можно решить при помощи самообучения по приложениям. Мы нашли десять программ, которые помогут вашим детям самостоятельно освоить финансовую грамотность или превратят совместные уроки в увлекательную игру.

«Финзнайка 6+»

Доступно для устройств на Android и iOS

Специально для учащихся 1-4 классов компания «ОСӠ» разработала игру по заказу Министерства финансов Российской Федерации. Игра предоставляет целый ряд возможностей как для самих детей, так и для родителей и учителей. Ребенок может самостоятельно пройти задания по таким темам, как «Деньги», «Семейный бюджет», «Семья и государство», «Банки», «Бизнес» и «Валюта». За каждое правильно решенное задание дети получают призовые очки. Сами задания разнообразны: есть и кроссворды, и тесты, задачи, загадки и другие форматы.

Родители или учитель могут зарегистрироваться на сайте финзнайка.рф и получить роль наставника. Эта роль позволяет создавать собственные задания или формировать квесты из уже готовых. Также наставники проводят соревнования между участниками, если речь идет о классном руководстве, и просматривают статистику тех игроков, которые согласились быть их подопечными.

Это настоящая социальная сеть, правда, ориентированная на узкий круг пользовательских интересов. Главное ее достоинство — возможность в игровой форме рассказать детям обо всех сторонах взрослой финансовой жизни.

СберKids

Доступно для устройств на Android и iOS

Свое приложение для детей разработал и Сбербанк. Рассчитано оно на детей 6-13 лет, но зарегистрироваться в нем могут только родители. Они же получают возможность открыть виртуальную предоплаченную карту для ребенка, устанавливать лимит на траты и отслеживать передвижения денег.

У детей в приложении возможностей немного. Как и взрослые пользователи, они могут делать покупки, расплачиваться бонусами СПАСИБО, получать подарки от партнеров программы, а также копить на мечту. Еще можно «намекнуть» родителям на желанный подарок. Но самое главное — в приложении есть образовательный модуль, в котором можно узнать о финансовых лайфхаках. 

«Монеткины»

Доступно для устройств на Android и iOS

Это приложение частично затрагивает аудиторию «Финзнайки 6+», но рассчитано и на учащихся средней школы. Разработано, как и «Финзнайка 6+», компанией «ОСӠ» по заказу Министерства финансов Российской Федерации.

Вместе с Монеткиными дети научатся планировать свой первый бюджет, учитывая расходы на все — от проезда в общественном транспорте до покупки конфет. Также с помощью приложения дети познакомятся с такими понятиями, как доход, расход, перевод, счет, планируемые финансы, фактические финансы и т. д. Причем теория подкрепляется практикой: в приложении можно создавать разные источники доходов и переводить средства между счетами.

Родители и учителя в этой версии обучающей программы также могут заниматься вместе с детьми в роли наставников. Для этого нужно зарегистрироваться на сайте монеткины.рф и получить согласие ребенка на взаимодействие с его профилем. Наставники могут вести бюджет вместе с детьми или выдавать задания в личном кабинете, а также следить за статистикой подопечных.

Это приложение все еще предполагает участие родителей, но уже дает немного больше свободы действий детям. Предполагается, что у пользователей есть свои карманные деньги, которыми они учатся распоряжаться на практике. А взрослые выступают лишь в роли корректоров в критических ситуациях.

«Финзнайка»

Доступно для устройств на Android и iOS

Еще одно приложение от компании «ОСӠ». Формально оно также рассчитано на учащихся средней школы, но нацелено скорее на проверку знаний по теме, и вопросы в нем затрагиваются более серьезные. 

Детям предлагается проверить себя по основным темам: «Деньги», «Налоги», «Семейный бюджет», «Семья и государство», «Банки», «Валюта», «Страхование», «Бизнес» и др. При регистрации нужно указать возраст, чтобы приложение подобрало адекватные по сложности задания. Но и без регистрации можно пройти набор простых квестов. Результатами прохождения тестов можно делиться с друзьями.

Родители и учителя здесь тоже могут выступить в роли наставников, только их роль будет заключаться в выдаче заданий и проверке оценок. Мы думаем, что это приложение можно использовать в комплексе с «Монеткиными».

«Финансовая грамотность и история»

Доступно для устройств на Android и iOS

В этом приложении учащимся средней и старшей школы предлагается изучать вопрос денег через призму истории. Учителя и дети могут зарегистрироваться на официальном сайте проекта, либо работать через приложение. Все материалы, представленные в программе, можно использовать как отдельно, так и в рамках школьного курса истории. На примере истории России и мира учащиеся получают представление о том, какие финансовые решения принимались, по каким причинам и какие варианты развития событий существовали.

Приложение состоит из текстов, хронолиний, презентаций, тестов для самопроверки и творческих заданий. Самостоятельно или с помощью учителя детям предлагается решать различные финансовые вопросы и разбираться, какие аспекты влияют на принятие решений. Также в программе можно сравнивать и выбирать критерии оценки и ранжировать варианты на основе этих данных.

Как сообщают разработчики, основная цель приложения — научить детей пониманию и грамотному использованию финансового языка, в том числе при описании исторических явлений.

Kids Banc

Доступно для устройств на Android и iOS

Если вы за комплексное образование, рекомендуем попробовать приложение, повышающее финграмотность на английском языке. Здесь, как и в русскоязычных программах, дети получают задания, за выполнение которых им начисляют баллы. Яркий и понятный интерфейс, простой язык и дифференциация заданий по степени сложности делают это приложение доступным для детей с элементарными знаниями английского языка.

В целом англоязычных приложений для обучения детей финансовой грамотности больше, чем на русском языке. Обратите внимание на такие программы, как Financial Education for Kids, Savings Spree, Celebrity Calamity, FamZoo Family Finance. Они рассчитаны на детей 6-13 лет и предлагают изучать основные финансовые понятия через решение реальных задач. Большинство доступны для устройств на Android и iOS.

Без рубрики

Как не попасть в ряды обманутых дольщиков

Практика показывает, что  при покупке жилья в новостройках может возникнуть много сложностей. Подтверждением тому являются истории с обманутыми дольщиками, о которых сегодня много пишут в СМИ. Как обезопасить себя и свести риск потери денег к минимуму тем, кто собирается приобретать квартиру в новостройке? С этим вопросом мы обратились к юристу АН «Лагуна» Наталье Шелковой.

Покупка новостроек регулируется Федеральным законом N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве  многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». Согласно этому закону, привлекать денежные средства дольщиков имеют право юридические лица, которые в законном порядке получили разрешение на строительство и оформили право на землю, на которой идет строительство.

То есть должно быть зарегистрировано право аренды земельного участка или право собственности на него. Застройщик обязательно должен опубликовать проектную декларацию, которая включает в себя информацию о застройщике и о проекте строительства, в средствах массовой информации и (или) в интернете.

Поэтому, когда вы покупаете недвижимость на первичном рынке, в первую очередь нужно требовать у застройщика предъявить эти документы. Изучив их, вы сможете убедиться, что право на земельный участок, на котором идет строительство оформлено (имеется право собственности или право аренды), что строительство дома разрешено. Кроме этого, в разрешении на строительство содержится информация об этажности строящегося дома — она должна соответствовать фактической. Если, например, застройщик получил разрешение на строительство 5-этажки, а строит 9-этажный дом, то неминуемо возникнут проблемы на стадии ввода здания в эксплуатацию. Попросите застройщика предоставить информацию о том, где была опубликована проектная декларация, ознакомьтесь с ней.

На что обратить внимание при подписании договора?

1. На срок сдачи жилого дома в эксплуатацию.

2. На то, в каком состоянии квартира будет передаваться покупателю: в черновой отделке или «под ключ». Если это черновая отделка, то внимательно прочитайте в договоре, какие виды работ застройщик включил в стоимость квартиры. Например, стяжка пола может входить, а может и не входить в перечень работ. То же касается штукатурки стен, установки сантехники, остекления. Выяснение этих моментов позволит избежать разногласий на этапе передачи квартиры.

3. Договор долевого участия в строительстве подлежит обязательной регистрации в «Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Томской области». Покупатель квартиры приходит туда вместе с представителем застройщика и сдает договор на госрегистрацию. Только после получения зарегистрированного договора у дольщика возникает обязанность оплаты квартиры в установленный договором срок.

4. Обязательно иметь документы, подтверждающие перечисление денег на расчетный счет застройщика, — доказательство выполнения вами обязательств по договору.

5. Обратить внимание на полномочия того, кто является представителем застройщика и подписывает договор долевого участия.

6. Если представитель застройщика действует по доверенности, нужно ознакомиться с полномочиями, указанными в доверенности.

При покупке квартиры на основе договора долевого участия покупатель имеет больше гарантий:

1. договор, по которому дольщик имеет право требовать у застройщика квартиру, проходит госрегистрацию;

2. исключаются случаи, когда одна и та же квартира продается несколько раз, так как при регистрации договора информация о том, кто имеет право требования на конкретную квартиру, отражается в ЕГРП. Продать такую квартиру дважды уже не получится;

3. согласно ФЗ №214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости», после введения в эксплуатацию дома в течение 5 лет можно предъявить претензии застройщику по поводу недочетов строительства;

4. в случае затягивания сдачи дома дольщик имеет право на денежную компенсацию — неустойку. Она взыскивается в судебном порядке.

Не всегда продавцом выступает непосредственно застройщик. Продавцом может быть и физическое лицо — дольщик, купивший у застройщика квартиру, но пожелавший ее по каким-то причинам продать. Продавать строящееся жилье может и юридическое лицо. Как правило, это фирма, за услуги которой (поставки материалов и т.д.) застройщик рассчитался квартирами. Юридическое лицо тоже сначала регистрирует права на эти квартиры, а потом продает.

Как действовать покупателю при покупке первичного жилья не у застройщика?

1. Сначала необходимо убедиться, действующее это юридическое лицо или нет: попросить учредительные документы. Желательно заказать выписку из ЕГРЮЛ, в которой будет указано, кто является директором, кто имеет право действовать от имени юрлица без доверенности.

2. У юридического лица нужно тоже проверить наличие договора долевого участия в строительстве: если есть зарегистрированный договор долевого участия, значит разрешение на строительство непосредственно застройщиком было получено, а права на землю были оформлены должным образом.

3. Кроме договора, нужно проверить документы, подтверждающие полную оплату со стороны продавца. Если у продавца перед застройщиком остался долг, то при покупке квартиры вы принимаете на себя обязательство по оплате долга. Поэтому нужно внимательно читать договор долевого участия на предмет необходимости каких-то дополнительных оплат. Подтверждением полной оплаты со стороны продавца будет являться платежное поручение или протокол взаимозачета по договорам.

4. Оплату за покупку квартиры у юрлица желательно производить на его расчетный счет. Конечно, банк возьмет комиссию за перевод от физлица, но этот способ надежнее.

Если квартира покупается у физического лица, нужно обязательно проверить, приобреталась ли квартира в браке или нет. Если право требования на квартиру приобретено в браке, то нужно нотариально заверенное согласие супруги (супруга) на отчуждение или (при его наличии) брачный договор (при условии, что он регулирует режим собственности супругов). Подтверждением факта оплаты от физического лица является расписка.

Если квартира покупается не у самого застройщика, а у физического или юридического лица, то подписывается договор цессии (договор уступки права требования). Этот договор тоже подлежит госрегистрации. Регистрация длится 2 недели.

Когда дом будет введен в эксплуатацию, нужно будет принять квартиру и подписать акт приема-передачи. Его нельзя подписывать до тех пор, пока вы не убедились, что квартира именно та, которую вы покупали, что все сделано так, как нужно, нет никаких недочетов, дефектов отделки, установлена сантехника (если дом сдается «под ключ»). Если вы нашли недочеты (неправильно установленные оконные блоки и т.д.), дефекты, нужно написать требование представителю застройщика об устранении этих дефектов и указать срок выполнения требования. Только после устранения недочетов можно подписывать акт приема-передачи квартиры. В противном случае, застройщик может отказаться исправлять дефекты, поскольку акт уже подписан и квартира принята.

Есть еще несколько способов оформления новостроек, которые используются в Томске.

Предварительные договоры купли-продажи

Это самый распространенный способ. С застройщиком подписывается предварительный договор. Он не подлежит горегистрации, тем не менее покупатель оплачивает всю сумму за квартиру. По этому договору застройщик по истечении указанного срока обязуется продать соответствующую квартиру. То есть сначала он ее построит, зарегистрирует право собственности на себя, а уж потом продаст. Риск в том, что застройщик может и не продать эту квартиру и в лучшем случае просто вернуть деньги. В худшем случае человек может остаться и без денег и без квартиры. Вернуть деньги можно будет только в судебном порядке.

Есть другой вариант, позволяющий покупателю подстраховаться. Кроме предварительного договора купли-продажи, составляется договор займа денежных средств. По истечении срока строительства застройщик обязан либо продать покупателю квартиру либо вернуть заем с какими-то установленными небольшими процентами за пользование деньгами (например, равными ставке рефинансирования Банка России).

Предварительный договор купли-продажи квартиры — это тоже законный способ, но риски здесь больше, чем при покупке по договору долевого участия в строительстве.

Вступление в жилищно-строительный кооператив (ЖСК)

Этот способ встречается реже, но тоже имеет место быть. Застройщик образует ЖСК, заключает договор со строительной фирмой и строит жилой дом. Человек заключает договор уже с ЖСК, вносит деньги за строительство квартиры (размер пая зависит от стоимости квартиры) и получает справку об оплате пая. Договор с ЖСК не регистрируется. Риск тут в том, что кооперативу может не хватить денег на строительство. В этом случае он может собрать собрание и начать собирать дополнительные средства с пайщиков. Здесь не исключена продажа одной квартиры сразу нескольким покупателям, поскольку договор не подлежит регистрации — это дополнительный риск.

Без рубрики

Каким автосервисам можно доверять?

Наверняка большинство автовладельцев согласятся с тем, что автомобиль все-таки не просто средство передвижения, — это полноправный «член семьи», о котором нужно заботиться. И если он попадает в аварию, получает вмятины, царапины и прочие неприятности, мы начинаем поиск опытного специалиста, который «вылечит» и не навредит. Здесь вполне логично желание отремонтировать машину с меньшими затратами, но вместе с тем получить сервис не «гаражного», а профессионального качества. 

К услугам автосервиса, а в частности кузовному ремонту, рано или поздно обращаться приходится практически каждому автовладельцу, а так как рынок автосервиса достаточно широк, потребители могут выбирать между разными сервисными станциями. Кроме этого, нужно знать, что владельцы аварийных автомобилей, имеющие полисы страхования как КАСКО, так и ОСАГО, имеют право отремонтировать свое авто там, где посчитают для себя приемлемым.

Даже если автомобиль был куплен у официального дилера, он не имеет права принуждать ремонтировать аварийные автомобили в дилерском центре, а тем более угрожать потерей гарантии. Отечественное законодательство в принципе не содержит таких понятий, как «утеря права на гарантийное обслуживание» или «снятие с гарантии».

По каким признакам сделать правильный выбор в море СТО?

1. Наличие кассового аппарата и всех необходимых юридических документов. Это не только лицензия на деятельность, но и ряд сертификатов для проведения конкретных работ. Добровольная сертификация автомастерской всегда скажет в пользу ее репутации и качества. Сертификат подтверждает, что автосервис соответствует современным стандартам.

2. Современное высококлассное оборудование, без которого осуществить профессиональный ремонт или диагностику просто невозможно. В качественном сервисе механик всегда объяснит клиенту, какие работы срочные, а с какими можно повременить. Клиент выбирает последовательность сам, исходя из своих финансовых возможностей и обстоятельств. Выдается акт осмотра авто, гарантии предоставляются лишь на легально оказываемые услуги. 
  
3. Кадровая политика предприятия — высокий уровень аттестованных кадров, отсутствие или низкий уровень «текучки» квалифицированных специалистов. 
  
4. Специализация на определенных марках автомобилей.
Мастера в таких СТО накапливают опыт по ремонту конкретных машин, изучается устройство и технологии, закупается специальный инструмент, а на складе имеются оригинальные запчасти и спецжидкости. 
  
5. Удобство подъезда, чистота на подходе и внутри предприятия. Имеется приемная зона и уголок потребителя, где клиент может отдохнуть, почитать журналы или посмотреть телевизор в комфортной атмосфере. 
  
6. Заметная вывеска и другая реклама также характеризуют качественную СТО как добросовестную компанию. 
  
Не стоит отметать в сторону и ценовой вопрос, именно он зачастую оказывается решающим. Каждый сервис устанавливает свою стоимость, ориентируясь на рынок, но при этом у «официалов» цены могут более чем в 1,5 раза превышать стоимость таких же или лучшего уровня работ на других сертифицированных СТО. К примеру, норма/час у СТО в среднем составляет 900 рублей, а у дилера — 1 600 рублей. Все потому, что основная деятельность дилера — замена деталей и техническое обслуживание автомобиля. И зачастую детали, подлежащие только ремонту, дилер ставит на замену, что делает чувствительно дороже итоговую стоимость ремонта. 
  
Взяв на вооружение все вышеизложенное, старайтесь не усложнять себе жизнь, приобретая «железного друга». Просто будьте грамотными и информированными в вопросах ремонта и обслуживания авто, а также остановите выбор на хорошей СТО, специалистам которой можно доверять.

Без рубрики

Автоломбард: махнемся не глядя?

Микрофинансовым организациям и специфике их работы мы не один раз уделяли внимание в наших статьях. К сожалению, для некоторой части томичей, у которых нет возможности официально подтвердить свои доходы, микрофинансовые организации являются единственным возможным инструментом решения временных финансовых трудностей. Мы решили выяснить, можно ли назвать автоломбард альтернативой микрофинансовым организациям?
   
Автоломбарды в качестве обеспечения предоставляемого займа принимают автомобиль заемщика. По данным статистики, ежегодно количество автоломбардов увеличивается на 20 %. Часто автоломбарды открывают предприниматели, связанные с продажей подержанных авто. У них имеются специалисты, способные правильно оценить машину и проверить ее юридическую чистоту.
  
Сразу отмечу, что автоломбарды отличаются друг от друга не только разными условиями кредитования, но и отношением к клиенту, уровнем подготовки специалистов, комфортностью условий непосредственно в офисах и т. д. Оценка всех этих факторов позволила сделать заключение, что автоломбарды условно делятся на разные категории — одни представляют собой «современную финансовую» организацию, а другие больше похожи на «привет из 90-х». 
  
Автоломбарды первой категории — это организации, напоминающие банковский офис в миниатюре. Здесь все современно: удобное расположение, вежливый персонал, высокий уровень подготовки специалистов, в интерьере прослеживается фирменный стиль организации. В общем первые впечатления положительные, и доверие к такой организации появляется уже на начальном этапе знакомства с ней. 
  
Условия кредитования здесь разные и зависят от того, будете ли вы оставлять свой автомобиль в качестве залога или же ограничитесь залогом только паспорта технического средства (ПТС), а машину продолжите использовать сами. 
  
Примечательно, что значимая часть автоломбардов ориентируется в первую очередь не на физических лиц, а на представителей малого бизнеса, которые нуждаются в крупной сумме наличности на короткий срок, а микрофинансовые организации не выдают крупные суммы в кредит. 
  
Итак, заем под залог автомобиля с передачей его на хранение автоломбарду сопровождается наиболее выгодными условиями. В среднем можно рассчитывать на заем в размере 60-70 % от рыночной стоимости автомобиля под 10 % в месяц, окончательную сумму займа можно узнать после оценки автомобиля. На вопрос, почему в типовом договоре указана ставка 8 % в месяц, специалист отвечает, что повышение процентных ставок произошло в связи текущей экономической ситуацией — ставки выросли с 1 января.

Неприятным дополнительным нюансом при таком займе явилось то, что хранение автомобиля на стоянке автоломбарда должен оплачивать заемщик из расчета 150 рублей в день, что в пересчете на месяц дает 4 500 рублей, поэтому реальная процентная ставка получается выше заявленных 10 % в месяц. 
  
Условия предоставления займа под залог ПТС не так привлекательны, как в первом случае. Тем не менее, заемщик может рассчитывать на заем в размере 30-40 % от стоимости автомобиля под 15 % в месяц. Учитывая, что с автомобилем расставаться не придется, а платить за его стоянку тем более, этот вариант может стать привлекательным для граждан, у которых нет возможности даже на время отказаться от пользования личным авто. 
  
На вопрос «Проверяете ли вы кредитную историю заемщика?» специалисты чаще отвечают положительно, отмечая, что это делается исключительно для себя и не влияет на условия кредитования и принятие решения о выдаче денежных средств.

А вот автоломбарды второй категории словно выпали из современного ритма и приглашают вас назад в 90-е. Когда я пришел к зданию, где располагалась другая интересующая меня организация, то мне с трудом удалось найти вход (их было множество), а затем нужную дверь, потому что опознавательных знаков и вывесок с улицы не было — пришлось несколько раз звонить в офис, чтобы меня сориентировали, куда же все-таки идти.

Отыскав, наконец, заветную дверь, я попытался в нее войти —оказалось заперто. Через некоторое время замок открылся изнутри и я вошел. Резкий контраст по сравнению с предыдущим офисом: небольшое прокуренное помещение с одним рабочим местом и диваном, немытые полы, на столе — пепельница и грязные кружки. В центре всей этой картины — молодой мужчина, сидящий за рабочим столом прямо в верхней одежде и выполняющий весь комплекс услуг единолично — и договоры составляет, и машины оценивает и, видимо, является единственным сотрудником в этой организации. С ним у меня состоялся весьма интересный диалог. 
  
Представитель второго автоломбарда ввел меня в курс дела, «на пальцах» рассказал о том, какие у них ставки и какие условия при просрочке погашения займа. Когда я попросил договор для ознакомления, он любезно его предоставил. В отличие от автоломбардов, где можно выбирать, под какой залог будет предоставлен заем — автомобиля или только ПТС, в данной организации был доступен лишь второй вариант. Ставка по займу здесь составляет 13 % в месяц, а проценты за просрочку — на уровне 1 % от суммы займа в день. В то же время в «цивильных» ломбардах ставки за просрочку достигали 2-3 %. 
  
В разговоре обнаружились интересные детали работы организации. Если вы по какой-то причине ненадолго задерживаете платеж, вам пойдут навстречу, но нужно заранее позвонить, предупредить, и тогда на несколько дней вам разрешат отсрочить платеж. Досрочное погашение долга здесь не имеет смысла — платежи по кредиту фиксированные, поэтому пересчета не будет. Досрочно погасить свой заем вы можете лишь в том случае, если вам понадобились документы (ПТС), либо для собственного спокойствия.
  
— А если возникнет ситуация, в которой нет возможности вернуть долг, как тогда не лишиться автомобиля? — спрашиваю я. 
  
— Можно будет перенести платеж на следующий месяц, а проценты за текущий месяц включатся в сумму долга, — отвечает сотрудник автоломбарда. — Например, долг — 100 000 рублей, значит, проценты за месяц составят 13 000 рублей. Если вы не можете их погасить, то ваш долг можно увеличить до 113 000 рублей. Да мне самому не хочется возиться потом с такими машинами, пристраивать их куда-то. За время работы здесь было всего две ситуации, когда автомобиль был продан для покрытия долга.

Кредитной историей клиента здесь вообще не интересуются, для заключения договора необходимо предоставить только ПТС, свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС) и паспорт. При оценке автомобиля тоже не составляются никакие документы, все ограничивается визуальным осмотром. 
  
— Я же не покупаю у вас автомобиль. Мне в целом без разницы, царапины у вас там или еще что-то, — пояснил хозяин офиса.
В отличие от первого типа автоломбардов, где существуют в первую очередь порядок, сроки, указанные в заключаемом договоре, здесь ситуация иная — в приоритет ставятся устные договоренности. Как заверил меня представитель этого типа автоломбардов, можно обо всем договориться, вам пойдут навстречу и постараются помочь. 
  

Инструкция

---

Если решили обратиться в автоломбард  

1. Первым делом узнайте величину процентной ставки и сроки предоставления займа

В настоящее время средняя процентная ставка составляет 10-15% в месяц, а стандартный срок займа — один месяц. Обращайте внимание, на какой срок устанавливается процентная ставка в договоре (день, месяц, год), — это позволит подсчитать, сколько вам придется переплатить. Если проценты слишком высокие или наоборот слишком низкие, это должно настораживать. Внимательно читайте условия договора. 
  
2. Выясните, какие санкции применяются за просроченный платеж

Размер штрафных процентов как правило составляет 1-3% в день от суммы просрочки, что на первый взгляд не критично, однако в пересчете на год проценты будут пугающими. Заранее уточняйте, будет ли предоставлена возможность выкупа авто при просроченном платеже и на каких условиях. Заботящийся о своих клиентах автоломбард обязательно даст вам такую возможность. 
  
3. Внимательно читайте договор

Узнайте, оплачивается ли оценка и стоянка автомобиля дополнительно, оформляется ли страховка на авто на время стоянки, насколько быстро происходит оформление займа, какие от вас требуются документы. Если условия договора соответствуют тому, о чем вам рассказал консультант, значит вы скорее всего обратились в серьезную организацию. Если слова расходятся с текстом, у вас есть все основания полагать, что существует вероятность обмана. 

  
P. S. Сравнивая возможности получения кредита в различных организациях без подтверждения своего дохода, мы пришли к выводу, что автоломбарды являются интересным инструментом по сравнению с микрофинансовыми организациями. Усредненная процентная ставка по займу в автоломбардах составляет 15 % в месяц или 180 % годовых, тогда как в микрофинансовых организациях вам предложат заем из расчета 2 % в день, что только по простой ставке составит 730 % годовых.

Если у вас возникла финансовая проблема, рекомендуем вам еще раз взвесить все «за» и «против» и решить, так ли уж вам необходим кредит на самом деле. Может быть, вы способны обойтись без него, сократив свои расходы и найдя дополнительный заработок? Спросите себя, сможете ли вы вернуть сумму, почти в 3 раза большую, чем заняли в автоломбарде, либо почти в 9 раз большую при кредитовании в центрах микрофинансирования?

Без рубрики

Неоплаченный дом

Дом без воды, тепла, света и канализации — это шалаш, в котором вряд ли возможна комфортная жизнь даже с милым. Но за столь привычные блага цивилизации надо вовремя платить поставщикам жилищно-коммунальных услуг. Какого же качества услуг мы вправе требовать после их оплаты, каким образом можно оптимизировать расходы на содержание жилья в многоквартирных домах и можно ли вообще не платить за ЖКХ, в рубрике бесплатной юридической помощи рассказывает адвокат Елена Земцева.

Обязанность платить за жилое помещение и коммунальные услуги, основания и порядок оплаты регулируется статьей 153 Жилищного кодекса РФ.

Собственники, наниматели обязаны вносить плату за содержание и ремонт жилого помещения, в том числе плату за услуги и работы по управлению многоквартирным домом, содержанию, текущему ремонту общего имущества в многоквартирном доме; плату за коммунальные услуги (расходы на капитальный ремонт сегодня мы не рассматриваем).

В частности, к плате за коммунальные услуги закон относит плату за горячее и холодное водоснабжение, водоотведение, электро- и газоснабжение (в том числе поставку бытового газа в баллонах), отопление (теплоснабжение, в том числе поставку твердого топлива при наличии печного отопления).

Оплатили? Требуйте качества!

Закон, обязывая граждан платить по счетам, предоставляет и право требовать оказания услуг надлежащего качества от исполнителей*. Коснемся в частности такого актуального вопроса, как подача горячей воды.

Например, установлено, что отключать горячую воду можно в следующих пределах: на 8 часов (суммарно) в течение 1 месяца, 4 часа единовременно, а при аварии на тупиковой магистрали — на 24 часа подряд. По санитарно-эпидемиологическим требованиям установлено, что отключение систем горячего водоснабжения не должно превышать 14 суток в период ежегодных профилактических ремонтов.

Температура горячей воды в местах водоразбора независимо от применяемой системы теплоснабжения должна быть не ниже 60°С и не выше 75°С. Названные санитарно-эпидемиологические требования к системам горячего централизованного водоснабжения направлены в том числе на предупреждение загрязнения горячей воды возбудителями вирусных и бактериальных инфекций, которые могут размножаться при температуре ниже 60°С.

Это означает, что исполнитель — например, УК (управляющая компания) — самостоятельно и произвольно не может увеличивать сроки отключения, а по температуре горячая вода должна соответствовать санитарным требованиям. Нарушение требований к качеству предоставления услуг является основанием для перерасчета их стоимости, а также возмещения ущерба, если таковой имеет место быть.

На правила предоставления коммунальных услуг, услуг по содержанию жилья распространяются положения Закона о защите прав потребителей в Российской Федерации. При оказании услуги ненадлежащего качества потребитель вправе потребовать выплаты (пеня, штраф), предусмотренные этим законом, в том числе компенсацию морального вреда. Неустойка положена даже в том случае, когда исполнитель нарушил правило о регистрации заявления потребителя о ненадлежащем качестве услуги.

При отказе исполнителя удовлетворить требования потребителя об уплате неустойки (пени) потребитель вправе обратиться в суд. При удовлетворении иска потребителя суд также взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от присужденной потребителю суммы. По фактам нарушения правил предоставления коммунальных услуг потребитель имеет право обратиться в прокуратуру и Роспотребнадзор.

Нарушение нормативного уровня или режима обеспечения населения коммунальными услугами в соответствии со ст. 7.23 Кодекса об административных правонарушениях РФ влечет наложение административного штрафа на должностных и юридических лиц.

В настоящее время установка приборов учета потребления воды, тепловой и электрической энергии, а также ввод установленных приборов учета в эксплуатацию обязательны. Штрафы для граждан пока отсутствуют, но если обязанность уже установлена законом, то в перспективе возможно введение ответственности за нарушение**. По показаниям прибора учета оплата взимается за фактически потребленное количество электроэнергии, воды, тепла. Бережное отношение к этим ресурсам позволяет снизить затраты на коммунальные услуги — чем меньше расход воды, тем меньше объем и водоотведения.

Например, тарифы на электроэнергию, поставляемую в ночное время, отличаются от тарифов на дневное электричество. Существуют и приборы учета, которые позволяют фиксировать время потребления.

Еще один пример: горячая вода подается со значительным отклонением по температуре, а гражданин платит за нее в полном объеме. Доказательством факта нарушения норм температуры подачи горячей воды могут быть данные счетчиков, фиксирующих температуру воды. Эти сведения могут быть одним из доказательств по искам о возмещении вреда здоровью, например, при ожогах.

Прибор учета должен соответствовать требованиям законодательства РФ об обеспечении единства измерений. Исполнитель не вправе отказывать в установке подобного счетчика, отказ можно обжаловать в судебном порядке.

А если не платить?

Граждане, которые в силу своего имущественного положения не в состоянии вносить оплату за жилое помещение вправе обратиться в органы социальной защиты за предоставлением субсидии по оплате услуг***.

Перерасчет при качественном предоставлении коммунальных услуг возможен при временном(более 5 полных календарных днейподряд) отсутствии потребителя в жилом помещении и при отсутствии приборов учета, ноне производится за услуги:

• отопления и газоснабжения жилых помещений;

• за общедомовые нужды.

Для подтверждения факта временного отсутствия потребителя необходимо предоставить документы, например, проездные билеты к месту отпуска и обратно, но не позднее 30 дней с момента возвращения.

За нарушение сроков оплаты услуг, в том числе за внесение неполной оплаты за жилое помещение и коммунальные услуги начисляется пеня в размере 1/300 ставки рефинансирования Центробанка РФ****.

Согласно статистике Управления Федеральной службы судебных приставов России по Томской области по взысканию денежных средств в счет долга по жилищно-коммунальным услугам складывается тревожная динамика.

В 2011 г. на исполнении находилась 41 тысяча исполнительных производств; в 2012 — 44, 5 тысячи; в 2013 г. — 51,5 тысячи; за 8 месяцев 2014 г. — 47,9 тысячи.

Соответственно растут и суммы взыскания: 2011 г. — 444 миллиона рублей; 2012 г. — 495 миллионов; в 2013 г. — 579,6 миллиона; за 8 месяцев 2014 г. — 601,5 миллиона (цифры указаны с учетом остатка исполнительных производств, возбужденных в прошлые годы).

Чтобы повысить эффективность взыскания, УФССП применяет прежде всего принудительные меры, с которыми судебные приставы работают всегда, — арест счетов, арест и реализация имущества, обращение взыскания на заработную плату и пенсию, постановления об ограничении выезда за пределы РФ.

Также УФССП подписаны соглашения с поставщиками коммунальных услуг, которые подразумевают проведение совместных рейдов.

* Порядок предоставления коммунальных услуг регулируетсяПостановлением Правительства РФ №354 от 06.05.2011г. «О предоставлении коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов».

** В соответствии с законом «Об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

*** В Томске это Областное государственное бюджетное учреждение «Центр социальной поддержки населения по оплате жилищно-коммунальных услуг», расположенный по адресу Тверская 74.

**** В порядке, установленном ч. 14. ст. 15 Жилищного кодекса РФ

Без рубрики

Ипотека погашена? Это еще не все… Надо снять залог с квартиры

Искренне рады за вас, наши дорогие читатели, если вы уже закончили выплачивать ипотечный кредит или ваши платежи близки к завершению! Степень финансовой (а заодно и личной) свободы отныне значительно повысится. Однако очень важно помнить, что многолетняя эпопея не заканчивается автоматически. И заветный кассовый ордер с печатью банка и подписью кассира, подтверждающий, что вы внесли последний платеж, вовсе не означает, что теперь ваша недвижимость свободна от обременения. До момента снятия залога вы не сможете ею распоряжаться на свое усмотрение (например, продать). Для этого необходимо предпринять несколько шагов. Какие именно, выяснял корреспондент портала «ВЛФ».

Сегодня каждая третья томская семья в состоянии позволить себе взять квартиру в ипотеку. Популярность данного вида кредита в регионе в последние годы значительно выросла: уже в 2013 году жители области взяли на 20 % больше ипотечных кредитов по сравнению с предыдущим годом, а в нынешнем рост составил около 40%. По словам вице-губернатора по строительству и ЖКХ Игоря Шатурного, почти 12 миллиардов рублей томские банки выдали томичам на покупку квартир.

Помимо этого, по результатам исследования агентства «РИА–рейтинг» Томская область попала в десятку российских регионов, где ипотека наиболее доступна. Средняя сумма ипотечного кредита сегодня составляет 1,5 миллиона рублей, а срок его выплаты постепенно снижается: если в 2012 году томичи брали ипотеку в среднем на 15,5 лет, то в минувшем году — на 14 лет.

Немного о залоге

Ипотека — это не что иное, как кредит под залог, при котором объектом залога является недвижимое имущество. Залог — это один из способов, гарантирующих кредитору возврат его средств. Если заемщик вдруг перестанет исполнять свои обязательства, кредитор имеет право реализовать залог и таким образом вернуть свои деньги. Для того же, кто берет кредит, ипотека привлекательна тем, что имущество остается в его владении и пользовании в течение срока кредитного договора и может быть отчуждено (продано на торгах) только в случае нарушения существенных условий договора, связанных с невозможностью погашения обязательств иным способом.

Некоторые люди почему-то полагают, что кредит под залог недвижимости — это кабальный и достаточно рисковый вариант. На самом деле закон в равной степени защищает права кредитора и должника. Основной принцип, заложенный в законодательстве о залоге, — надлежащее исполнение своих обязанностей должником и обеспечение возможности удовлетворения требований кредитора в случае их неисполнения.

Целевой кредит под залог приобретаемой недвижимости — единственный способ решения жилищной проблемы для многих граждан. Между банком и лицом, получившим такой кредит, возникают две группы обязательственных правоотношений — кредитные и залоговые. Основанием для возникновения кредитных правоотношений является подписанный с кредитной организацией кредитный договор, а залоговые правоотношения вытекают из договора залога приобретенной недвижимости (закладной). Банк, предоставивший денежные средства, выступает залогодержателем, а должник по кредитному договору — залогодателем.

Когда все «уплочено»

После списания последнего платежа при погашении ипотечного кредита по графику заемщик имеет право требовать в банке письмо об исполнении обязательств по кредитному договору и закладную для снятия обременения с квартиры. О том, как поступить в случае досрочного погашения кредита, мы поинтересовались у руководителя ипотечного центра Томского офиса Промсвязьбанка Александры Воздвиженской: «Первое, что необходимо сделать, — уточнить в банке сумму задолженности для полного погашения ипотеки. Второй шаг — оформление заявления на полное досрочное погашение обязательств. Хочу обратить внимание, что это ключевой момент — именно заявление, а не внесение необходимой суммы в счет ипотечного кредита является для банка руководством к действию. Третий шаг — внесение денег на счет».

Во избежание каких-либо казусов лучше всего взять в банке справку о полном погашении кредита и выписку о состоянии ссудного счета (в случае, если на нем останется хотя бы несколько копеек, в операционной системе банка будет значиться информация о необслуживаемой задолженности, а кредитный договор де-юре будет продолжать действовать). А так вам будет гораздо спокойнее, а у банка уже не будет права что-то еще от вас требовать.

В соответствии со ст. 25 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» регистрационная запись об ипотеке погашается в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество в Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестре).

Какие документы необходимы для снятия залога?

• паспорт;

• ваше заявление (либо совместное заявление залогодателя и залогодержателя. В случае, если право банка на залог удостоверено закладной, то заявление банка-залогодержателя не требуется, в таком случае заемщик-залогодатель предоставляет закладную с отметкой банка о погашении; если закладная не выпускалась, — заявление о снятии обременения подается совместно залогодателем и залогодержателем);

• оригинал и копия письменного подтверждения от банка о полном погашении обязательств (оформляется в виде письма на фирменном бланке банка);

• оригинал и копия закладной, полученной в банке;

• доверенность от представителя банка на снятие залога (если специалист банка не сопровождает вас в Росреестр);

• документы, подтверждающие ваши права на квартиру (свидетельство о собственности / выписка из ЕГРН, договор купли-продажи);

• квитанция об уплате госпошлины (только если необходима выдача нового свидетельства о праве собственности без отметки об обременении) в размере 200 рублей.

Обратите внимание, что для снятия обременения не нужно подготавливать ни техпаспорт на недвижимость, ни оценку, ни нотариально заверенные копии учредительных документов банка, ни другие «дополнительные» документы. Нужны документы, которые у вас уже есть, и письмо из банка.

Как правило после внесения вами последнего платежа по ипотечному кредиту банк должен оформлять комплект документов для снятия обременения автоматически, так как процедуру следует произвести в определенный срок — в течение месяца.

Однако заемщику необходимо обратиться за документами самому: эту информацию нам подтвердила руководитель ипотечного центра Томского офиса Промсвязьбанка Александра Воздвиженская: «Когда ипотечный кредит полностью погашен, банк передает заемщику следующие документы: закладную с отметкой о погашении обеспеченного залогом обязательства, копию доверенности представителя банка, подписавшего документы, справку о полном погашении задолженности по ипотечному кредиту и письмо в Росреестр о снятии обременения. Однако эти документы мы готовим только по заявлению заемщика — такова процедура. Сроки их подготовки как правило минимальные — 1-2 рабочих дня».

Кроме того, у разных банков разная практика снятия залога: в некоторых банках в Росреестр едет лично сотрудник банка, либо выдается доверенность с полномочиями по прекращению залога на имя заемщика (или иное лицо, указанное заемщиком).

Расходы, связанные с прекращением залога в разных банках тоже по-разному делятся между заемщиком и залогодателем: где-то расходы, связанные с удостоверением доверенности на прекращение залога, возлагаются на заемщика, а где-то банк покрывает их из собственного бюджета. Чаще всего эта процедура вообще бесплатна. Специалисты советуют обращать внимание на ответственность банка и сроки подготовки документов, прописанные в кредитном договоре.

Далее вы отправляетесь в Управление Росреестра (адрес ближайшего к вам филиала можно узнать на сайте http://www.to70.rosreestr.ru) и проходите к специалисту в порядке электронной очереди.

Во что обойдется снятие с залога?

Обычно письмо о полном погашении обязательств выдается банком бесплатно (в этом нас уверили в ипотечном центре Томского офиса Промсвязьбанка), но могут быть и исключения. Кроме этого, если юрист банка отправляется с вами, возможно придется оплатить услуги такси. Добавьте сюда госпошлину 200 рублей (опять же только если вам необходимо новое свидетельство), а также стоимость копий документов.

Как видите, процедура относительно несложная и, что самое главное, недорогая. Как правило снятие обременения происходит в срок от 3 до 5 дней. На официальном сайте Управления Росреестра можно отследить состояние своего дела по номеру, который указан в расписке.

Без рубрики

Капитальные перемены в капитальном ремонте или как воспитать собственника

В Томской области, как и во всех регионах России, с 1 января 2014 года заработала новая система капитального ремонта многоквартирных домов. Согласно последним поправкам в Жилищный кодекс, финансирование капремонта многоквартирников теперь возложено на собственников помещений. Также изменен порядок накопления и расходования средств на данную статью.

Если раньше средства на капремонт собирали УК, ЖСК и ТСЖ, то теперь собственникам предстоит выбрать, кто станет оператором по сбору платежей. В качестве альтернативы в области создана специальная структура — региональный оператор — Фонд капитального ремонта многоквартирных домов.

До 1 августа всем томичам необходимо было принять участие в общих собраниях и решить, куда будут перечисляться собранные средства — на единый счет Регионального фонда капитального ремонта многоквартирных домов Томской области или на специальный счет дома, владельцем которого будут выступать ЖСК, ТСЖ, УК. Также необходимо утвердить тариф, виды и сроки проведения капитального ремонта и выбрать банк, в котором будет открыт счет. 

«Воспитание собственника» — одна из главных задач нововведений. Внедрение принципиально нового подхода к ремонту домов можно считать очередным этапом «принуждения к инновациям» в плане управления своим домом, которые планомерно вводились в последние годы посредством поправок в Жилищный кодекс. Увы, чувство ответственности за имущество наших граждан в основном заканчивалось за порогом их собственной квартиры, и это оставалось камнем преткновения в развитии цивилизованного европейского сценария, о котором соотечественники наверняка наслышаны.

Не секрет, что ситуация такая сложилась благодаря ряду факторов, главный из которых был отмечен вице-губернатором Игорем Шатурным: «Все говорят, что власть не контролирует: приходит один жулик, пришел второй жулик, собрали деньги, капитальный ремонт не провели, деньги куда-то ушли, власть никуда не смотрит». Что ж, теперь и власть в полном объеме берет на себя обязательства следить за тем, чтобы деньги поступали на счет Фонда и тратились только на капитальный ремонт. И мы сами можем поучаствовать в процессе принятия решений и повлиять на ближайшее будущее. Как? «Предлагаем вниманию читателей ответы директора Регионального фонда капитального ремонта многоквартирных домов Томской области» Сергея Световца на самые актуальные вопросы по горячей теме капремонта.

Сколько составит размер взноса за капремонт и когда придут первые платежки?

— С 1 октября владельцы квартир в Томской области начнут получать квитанции со строкой «За капитальный ремонт». Размер взноса будут определять сами жители, в 2014 году он должен быть не менее 6,15 рубля за квадратный метр общей площади жилья владельца и не более установленного минимального федерального стандарта (7,3 рубля). К примеру, если площадь квартиры – 60 м2, а размер взноса — 6,15 руб./м2, то в месяц на капремонт нужно будет перечислить 369 рублей. Сейчас собственники жилья в области на капремонт платят в среднем 2,35 рубля за квадратный метр.

Жилищный кодекс говорит однозначно: все дома должны быть включены в программу. Если собственники не приняли такое решение, то это сделает муниципальное образование. В этом случае средства по строке «Капитальный ремонт» с 1 октября будут перечисляться на общий счет Регионального фонда капитального ремонта жилых домов.

Какой же вариант накопления средств для проведения капремонта лучше выбрать?

— Свои специальные счета в Фонде могут открыть в основном новые дома, которым пока некуда спешить с капитальным ремонтом и можно спокойно накопить средства для решения будущих проблем. Еще лучше, если собственники примут решение открыть депозитный счет, тогда инфляционные процессы можно каким-то образом перекрыть и в течение 15 лет копить эти средства. А когда придет время — выполнить капитальный ремонт. Домам, которые требуют ремонта в ближайшие 5-7 лет, выгоднее копить средства на общем счете фонда. Это такая «касса взаимопомощи». С соседнего дома берется, допустим, сто рублей, и потом тот дом, на который потрачены деньги, должен их вернуть. Дома эти должны находиться на территории одного муниципального образования.  
  
Как накапливаются и куда расходуются средства на капремонт. Инфографика

Вдобавок по всем обязательствам регионального оператора, финансовым в том числе, отвечает и гарантирует сохранность этих обязательств областной бюджет в полном объеме. Это серьезная гарантия и серьезная поддержка.

Особенность специального счета в том, что средства, которые собирают собственники на своем счете, могут тратиться только на этот дом и никак иначе. Если вдруг средств для проведения ремонта не хватает, то у владельцев такого счета два пути — либо будет оказана государственная поддержка, либо придется идти в банк и брать кредит.

Также собственникам помещений в многоквартирных домах, которые выбрали специальный счет для формирования фонда капремонта, предстоит самостоятельно вести базу лицевых счетов, формировать и доставлять платежные документы, начислять и принимать взносы, а также вести претензионную работу с должниками. Для организации этой работы собственники должны выбрать ответственного исполнителя (им может выступить управляющая компания, ТСЖ, ЖК, ЖСК или региональный оператор) и заключить с ним договор. Если общее собрание жильцов примет решение о накоплении взносов на капремонт на общем счете регионального оператора, то обязанности по ведению лицевых счетов, начислению и приему взносов перейдут к оператору.

Способ контроля будет зависеть от способа накопления взносов. Если это специальный счет, владельцем которого выступает ТСЖ или ЖСК, то информацию нужно запрашивать у правления товарищества или кооператива, а если отчисления поступают в Региональный фонд капитального ремонта Томской области, то информацию можно будет найти на сайте оператора.

Могут ли собственники изменить свое решение по счету?

— Да, собственники могут изменить способ формирования фонда капремонта, выслав решение общего собрания владельцу счета в течение пяти дней. Решение о прекращении формирования фонда капремонта на счете регионального оператора и формировании фонда на специальном счете вступает в силу через два года после направления региональному оператору решения общего собрания; решение о переходе со специального счета на общий счет регионального оператора — через один месяц после направления владельцу спецсчета решения общего собрания.

Какие дома первыми попадут в списки на ремонт по новым правилам? И как узнать, когда будет проводиться ремонт в моем доме?

— Это можно будет узнать на сайте Фонда kaprem.tomsk.ru. На очередность проведения ремонта будут влиять следующие факторы: год постройки дома, год последнего капитального ремонта, степень готовности к проведению капитального ремонта (наличие проектно-сметной документации и сметы расходов), а после введения строки «Капремонт» в квитанциях — еще и полнота поступления взносов на капитальный ремонт. Сегодня в Томской области в капитальном ремонте нуждаются около 16 тыс. многоквартирных домов, из них около 40–45 домов планируется отремонтировать в этом году.

Не попадут в программу дома, признанные аварийными, и дома блокированной застройки — малоэтажные дома на 2-6 хозяев, где отсутствуют общие помещения, т.е. входы с улицы в каждую квартиру отдельные.

Можно ли ускорить проведение капремонта на конкретном адресе?

— Нет, поскольку изменить дату капитального ремонта, которая заложена в программе, нельзя. Например, в программе стоит жилой дом, жильцы которого выбрали индивидуальный счет. На нем какой-то вид работ надо провести в 2015 году, но к этому времени жильцы собрали 20-30% денег. Тогда они могут пойти в банк, взять кредит и выполнить те работы, которые они запланировали, и в течение 2-3 месяцев рассчитаться с банком. Если жильцы ремонта не сделали, то в следующем году деньги переходят в общий «котел». Фонд идет в банк, получает кредит и делает ремонт. А потом за счет собственников эти деньги возмещает.

На что именно могут расходоваться средства, собранные на капремонт?

— Средства могут быть потрачены на услуги и работы по капитальному ремонту общего имущества многоквартирных домов в соответствии с перечнем, который определен Жилищным кодексом РФ (ст. 166) и дополнен Законом Томской области. Перечень включает в себя: ремонт внутридомовых инженерных систем электро-, тепло-, газо- и водоснабжения, водоотведения; ремонт или замену лифтового оборудования, ремонт лифтовых шахт; ремонт крыши (в т. ч. переустройство невентилируемой крыши в вентилируемую), устройство выходов на кровлю; ремонт подвальных помещений; утепление и ремонт фасада; установку коллективных (общедомовых) приборов учета потребления ресурсов и узлов управления и регулирования потреблением этих ресурсов; ремонт фундамента многоквартирного дома; разработку проектной документации, проведение госэкспертизы, строительного контроля.

Если купить квартиру на вторичном рынке, перейдет ли к новому владельцу право на накопленные средства, предусмотренные на капремонт?

— Да, при приобретении в собственность квартиры в многоквартирном доме к покупателю перейдет и доля в праве на денежные средства, накопленные на счете этого дома предыдущим владельцем квартиры. Иными словами — накопленные средства «закрепляются» за квартирой. То есть, приобретая жилье, стоит уточнять, что у прежних хозяев со счетом по капитальному ремонту. Потому что накопленные средства закрепляются за квартирой, а не перемещаются за собственником. Но и долги по уплате взносов также остаются за квартирой. И если новый собственник жилья в многоквартирном доме не поинтересовался наличием такой задолженности и не потребовал от предыдущего собственника ее погашения, то отвечать по долгам будет именно новый собственник.

На какой период рассчитана программа?

— Региональная программа капремонта разрабатывается на длительный срок — 30 лет. Поэтому в соответствии с областным законом все муниципальные образования области на основании этой программы должны будут разрабатывать свои 3-летние планы капремонта многоквартирных домов. На основе этих муниципальных планов администрация Томской области будет формировать общий трехлетний план реализации региональной программы. Планы будут ежегодно уточняться и актуализироваться.

Программа капремонта предполагает и финансовую господдержку, предоставляемую за счет средств федерального, областного и местного бюджетов. Какие дома могут претендовать на нее?

— Господдержка за счет средств областной казны не может быть предоставлена тем домам, в которых все помещения принадлежат одному собственнику; где жильцы до сих пор не выбрали или не реализовали способ управления домом. Не получат бюджетные средства также дома, возраст которых после ввода в эксплуатацию составляет менее 15 лет. Кроме того, для получения денег из бюджета земельные участки под домами должны быть поставлены на кадастровый учет. Также не получат бюджетные средства многоквартирники, которые ранее уже были включены в программы, реализованные в рамках 185-го федерального закона о Фонде содействия реформированию ЖКХ, но это положение распространяется только на те виды работ, которые уже были выполнены за счет средств Фонда.

Есть ли какие-то ориентиры по стоимости работ в рамках капремонта?

— Постановлением областной администрации установлен размер предельной стоимости работ по капитальному ремонту многоквартирных домов на 2014-2016 годы. Предельная стоимость работ установлена для каждого муниципального образования Томской области в зависимости от типа домов (кирпичные, панельные и т.д.) и вида ремонта.

Например, в кирпичных и панельных домах города Томска установлены следующие максимальные пределы стоимости ремонтных работ за 1 м2: внутридомовых инженерных электросетей — 416 рублей, внутридомовых инженерных систем теплоснабжения — 895 рублей, внутридомовых систем газоснабжения — 89 рублей, внутридомовых систем холодного водоснабжения — 413 рублей, горячего — 300 рублей, систем водоотведения — 399 рублей за 1 м2. Превышение предельной стоимости возможно только в том случае, если собственники помещений в многоквартирном доме приняли решение уплачивать взнос на капремонт свыше 6,15 рубля с квадратного метра в месяц.

Добавим, что с мая начала работу общественная приемная по вопросам капремонта жилья. Прием граждан ведется еженедельно по четвергам с 10.00 до 13.00 и с 18.00 до 20.30 по предварительной записи по тел. (3822) 903–969. Адрес приемной: ул. Кузнецова 28 а, кабинет №2.