Без рубрики

Чтобы не платить за «шалости»

У большинства взрослых длительные новогодние выходные совпадают с зимними каникулами детей. А как говорится, маленькие детки — маленькие бедки, большие дети — большие заботы. О чем нам, родителям, нужно помнить, когда мы отпускаем наших детей на улицу или в гости, либо оставляем без присмотра одних дома, поговорим с адвокатом Еленой Земцевой.  

Напомню о некоторых аспектах ответственности родителей за поступки своих детей и об ответственности самих детей. Во-первых, за ущерб, причиненный малолетними детьми в возрасте до 14 лет, имущественную ответственность в полном объеме несут их родители (или лица, в силу закона их заменяющие). С 14 до 18 лет ребенок за свои поступки уже может отвечать самостоятельно, но при отсутствии у несовершеннолетнего денежных средств, иного имущества или их недостаточности оплачивать «шалости» приходится все тем же родителям. 
  
Поэтому не забывайте лишний раз напомнить детям о необходимости бережного отношения не только к своему, но и к чужому имуществу и здоровью, особенно в период активных зимних забав. Например, во время игры в снежки, догонялки, прятки попросите их избегать мест скопления припаркованных автомобилей. Стоянка машин в наших дворах не запрещена законом, поэтому играть предпочтительно на детских площадках, а не вблизи чужого дорогостоящего имущества. 
  
Закон предусматривает возмещение причиненного ущерба даже если дети, играя, ненароком повредят, например, зеркало автомобиля, поцарапают кузов. Возмещать ущерб их родителям придется в полном объеме по рыночной стоимости вещи или ее ремонта. Более того, большинство автомобилей сейчас оснащены видеорегистраторами, по записям которых легко установить, кто находился рядом с автомобилем в момент причинения ему ущерба. 
  
Опасной игрушкой в новогодние праздники становятся пиротехнические изделия. Напомню, что правила пожарной безопасности запрещают продажу пиротехнических изделий лицам, не достигшим 16-летнего возраста, если производителем не установлено другое возрастное ограничение. Соответственно, давать своему ребенку пиротехническое изделие вы можете только с учетом требований, указанных в аннотации к нему. 
  
Подростки часто ходят в гости к своим сверстникам, где фактически их достаточно сложно проконтролировать, особенно на предмет употребления алкоголя и прочих недетских развлечений. Также дети не всегда сообщают о составе компании своих друзей, а ведь иногда в нее вливаются новые люди, а что они из себя представляют, остается только догадываться. Между тем психологическая особенность поведения несовершеннолетних состоит в том, что многие свои поступки они совершают именно «за компанию». Вам будет спокойнее, если будете знать, где, с кем и когда проводит время ребенок, поэтому выясните у него эти обстоятельства и договоритесь с ним, чтобы он отвечал на ваши звонки и сообщал время возвращения домой. 

Закон

---

В каких случаях придется возмещать ущерб

Закон предусматривает возмещение причиненного ущерба даже если дети, играя, ненароком повредят, например, зеркало автомобиля, поцарапают кузов. Возмещать ущерб их родителям придется в полном объеме по рыночной стоимости вещи или ее ремонта.

  
Напомню, что согласно ст. 20.22. КоАП РФ родители привлекаются к административной ответственности, если ребенок, которому не исполнилось 16 лет, находится в состоянии алкогольного, наркотического опьянения или употребляет алкогольную и спиртосодержащую продукцию, психотропные, одурманивающие вещества. В этом случае на них налагается штраф от 1500 до 2000 рублей.

Также согласно Кодексу Томской области об административных правонарушениях предусматривается ответственность по статье 3.19. за нарушение тишины и покоя граждан. Предупреждение или штраф в размере от 500 до 1000 рублей налагаются:

• если тишина и покой граждан нарушаются с 23 часов до 7 часов следующего дня;

• если действия, нарушающие тишину и покой граждан, совершены в многоквартирных домах с 7 часов до 23 часов;

• если действия, нарушающие тишину и покой граждан в многоквартирных домах, совершены в воскресные и праздничные дни с 7 часов до 23 часов. Такие же административные наказания предусмотрены за использование на повышенной громкости звуковоспроизводящих устройств, в том числе установленных на транспортных средствах, балконах или подоконниках, нарушающих тишину и покой граждан. 

При совершении этих правонарушений повторно штраф увеличивается с одной до трех тысяч рублей. 
  
С 16 лет подростки уже самостоятельно несут административную и уголовную ответственность.
Уголовным кодексом установлен перечень преступлений, за которые ответственность наступает с 14 лет, и вот некоторые из них: убийство, умышленное причинение тяжкого и средней тяжести вреда здоровью, изнасилование, насильственные действия сексуального характера, кража, грабеж, разбой, вымогательство.

Наказания к несовершеннолетним применяются такие же, как и ко взрослым, за некоторым исключением. И хотя их продолжительность снижена, тем не менее, это реальные наказания, которые могут быть применены к подросткам: ограничение и лишение свободы, штраф, обязательные и исправительные работы. При этом виновные также будут возмещать причиненный материальный ущерб и компенсировать моральный вред. На практике это чаще всего оплачивают опять-таки родители несовершеннолетних. 
  
Если шестнадцатилетнему ребенку назначен административный штраф, при отсутствии у него самостоятельного заработка штраф взыскивается с его родителей или иных законных представителей.

В этой статье не перечислен полный перечень правонарушений, преступлений, за которые отвечают несовершеннолетние. Самое главное, чтобы дети знали, что такое хорошо и что такое плохо, чувствовали вашу заботу и любовь, тогда многих вышеназванных проблем просто не будет в вашей жизни.

Без рубрики

Особенности банкротства физических лиц

Государственной Думой РФ принят закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника. В настоящее время закон одобрен Советом Федерации и находится на подписи у президента. Непростая экономическая ситуация в стране, нестабильность курса валют и высокая закредитованность населения ускорили процесс принятия законопроекта о личном банкротстве и приблизили момент вступления его в силу.

Изначально предполагалось, что закон вступит в силу с 1 января 2016 г., но депутаты решили начать регулирование процедуры личного банкротства уже с 1 июля 2015 г. Однако многие специалисты считают, что даже эта дата не актуальна. Так, финансовый омбудсмен Павел Медведев в интервью «Российской газете» заявил, что вводить закон нужно уже в феврале.

По мнению экспертов, уменьшение реальных зарплат граждан, валютная ипотека приведут к тому, что уже в первом квартале 2015 г. возможны массовые неисполнения гражданами своих долговых обязательств. На 1 сентября 2014 г. банки Томской области выдали населению кредитов на сумму 42,7 млрд рублей, из них ипотечных – 9 млрд. При этом общая сумма задолженности физических лиц по кредитам составила 90 млрд рублей, на ипотеку приходится 32 млрд рублей.

По сравнению с началом текущего года просрочка по кредитам физических лиц увеличилась на 41%. Если разделить общую сумму кредитов населения на всех жителей Томской области, включая младенцев и пожилых людей, получится, что задолженность по кредитам каждого из них составит около 85 тыс. рублей. Это говорит о том, что на сегодняшний день, к сожалению, томичи, как и большинство россиян, не соизмеряют свои желания и финансовые возможности.

Каким образом закон поможет гражданам и поможет ли он вообще?

Для ответа на этот вопрос рассмотрим основные положения закона. Согласно ему, правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган (в настоящее время под ним понимается Федеральная налоговая служба). 
Суд же в свою очередь примет заявление о признании гражданина банкротом при условии, что требования к нему составляют не менее 500 000 рублей и указанные требования не исполнялись им в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Также Закон устанавливает случаи, когда гражданин вправе обратиться в суд, а когда обязан. Гражданин вправе подать в суд заявление о признании себя банкротом в случае предвидения банкротства, то есть наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии будет исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок. При этом у него имеются признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества.

Обязанностью же обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом для гражданина является случай, когда удовлетворение требований одного или нескольких его кредиторов приводит к невозможности исполнения им своих денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме. Размер таких обязательств и обязанности в совокупности должен составлять не менее 500 000 рублей.

Одним заявлением о признании гражданина банкротом дело не ограничивается. Необходимо приложить и ряд документов: список всех имеющихся кредиторов и должников, опись имущества, справки о доходах и уплаченных налогах за последние три года, а также справки о сделках с недвижимостью и другим имуществом на сумму от 300 тысяч рублей и иные документы. В заявлении также указываются сведения о финансовом управляющем.

Но не только сам гражданин имеет право на обращение в суд, равно с ним таким же правом обладают и конкурсные кредиторы и уполномоченный орган. Заявление о признании гражданина банкротом может быть подано ими при наличии решения суда, вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам.

Детали

Вступившее в силу решение суда не нужно для:

• требования об уплате обязательных платежей;

• требования, основанные на документах, представленных кредитором и устанавливающих денежные обязательства, которые гражданином признаются, но не исполняются;

• требования, основанные на нотариально удостоверенных сделках;

• требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями;

• требования о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанные с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц.

Участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина

Прежде всего: оно является обязательным. По согласию гражданина или иного заявителя финансовый управляющий может привлекать иных лиц, обеспечивающих исполнение возложенных на него обязанностей (юриста, помощника арбитражного управляющего и т.д.). 
Он также имеет право на вознаграждение в деле о банкротстве, которое складывается из фиксированной суммы и суммы процентов. Размер фиксированной суммы для финансового управляющего согласно закону составляет 10 000 рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве.

Сумма процентов составляет 2% размера удовлетворенных требований кредиторов либо 2% размера выручки от реализации имущества гражданина и денежных средств, поступивших в результате взыскания дебиторской задолженности, а также в результате применения последствий недействительности сделок. Вознаграждение в деле о банкротстве выплачивается финансовому управляющему за счет средств должника.

Рассмотрев обоснованность заявления о признании гражданина банкротом, суд может вынести одно из двух определений: признать необоснованным и оставить его без рассмотрения или прекратить производство по делу о банкротстве гражданина, либо признать его обоснованным и ввести реструктуризацию долгов гражданина.

Во втором случае утвержденный финансовый управляющий сразу приступает к исполнению своих обязанностей: 

• организует опубликование сведений в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина путем их включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве;
• созывает и проводит собрания кредиторов;
• принимает меры по выявлению имущества гражданина и обеспечению сохранности этого имущества;
• проводит анализ финансового состояния гражданина;
• выявляет признаки преднамеренного и фиктивного банкротства;
• ведет реестр требований кредиторов;
• направляет кредиторам отчет финансового управляющего;
• осуществляет иные обязанности.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов

С даты вынесения судом определения о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по обязательствам об уплате обязательных платежей (в том числе прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина. Также на время останавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе реструктуризации долгов гражданина ему разрешается совершать сделки только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего. Это могут быть следующие сделки:

• по приобретению, отчуждению имущества, стоимость которого составляет более чем 50 000 рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;
• по получению и выдаче займов (кредитов), выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;
• по передаче имущества гражданина в залог.

Финансовый управляющий также получает от гражданина, конкурсных кредиторов или уполномоченного органа план реструктуризации задолженности гражданина. Однако такой план предоставляется лишь в отношении гражданина, отвечающего определенным требованиям: 

• наличие источника дохода на дату представления плана реструктуризации долгов;
• отсутствие неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики; до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин имел административное наказание за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
• план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана. 

План реструктуризации долгов гражданина имеет срок реализации, который не может превышать3 лет. Он должен быть одобрен собранием кредиторов, а затем утвержден судом. Если такой план не был представлен суду, не был одобрен собранием кредиторов или был отменен судом, то суд принимает решение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина.

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу и подлежит реализации за некоторыми исключениями¹. Его оценка проводится финансовым управляющим самостоятельно, однако собрание кредиторов может принять решение об оценке этого имущества независимым оценщиком. В этом случае обязанность по оплате расходов на ее проведение ляжет на лиц, голосовавших за принятие этого решения. Когда имущество должника будет реализовано, а требования кредиторов удовлетворены, суд вынесет определение о завершении реализации имущества гражданина. Завершив таким образом расчеты с кредиторами, гражданин, признанный банкротом, будет освобожден от дальнейшего исполнения их требований.

Каковы последствия для гражданина, признанного банкротом?

1. В течение 5 лет с даты признания банкротом гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

2. В течение 5 лет по заявлению этого гражданина не может быть возбуждено дело о его банкротстве.

3. В течение 3 лет с даты признания банкротом гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Важно

На любой стадии процедуры банкротства может быть заключено мировое соглашение, которое должно быть утверждено судом, что явится основанием для прекращения дела о банкротстве. Если же условия мирового соглашения будут нарушены и производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено, гражданин снова признается банкротом и в отношении него вводится реализация имущества.

4. В случае признания гражданина банкротом суд может временно ограничить права на выезд гражданина из РФ. 

5. В случае преднамеренного или фиктивного банкротства, а также совершения неправомерных действий при банкротстве гражданин может быть привлечен к административной или уголовной ответственности. 

6. Если после возбуждения дела о банкротстве гражданин умер, то суд по своей инициативе или по ходатайству лица, участвующего в деле о его банкротстве, выносит определение о дальнейшем рассмотрении данного дела. 
Кроме того, дело о банкротстве гражданина может быть возбуждено даже после его смерти по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа, а также наследников, а до их определения — по заявлению исполнителя завещания или нотариуса по месту открытия наследства.

Таким образом, краткий обзор закона позволяет сделать вывод о его неоднозначности. Закон нельзя назвать «прокредиторским» или «продолжниковым», поскольку у всех сторон будут возникать претензии по ходу его реализации. Однако главный положительный момент в том, что возможность объявить себя банкротом является для гражданина способом списать с себя все обязательства и попробовать начать новую жизнь.

¹ Исключения: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в нем, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, являющегося предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание;- земельные участки, на которых расположены объекты, указанные выше, за исключением случая, когда они являются предметом ипотеки и на них может быть обращено взыскание;- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), исключая драгоценности и другие предметы роскоши;- иное имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.   

Без рубрики

Как это часто не совпадает…

То ли я такая везучая на подобные истории, то ли такая бдительная, что всегда проверяю чек, не отходя от кассы, но вот один из не первых и не последних, видимо, случаев, произошедших со мной в одном из популярных супермаркетов Томска. Коллега узнала, что в этом магазине стартовала акция на ее любимый кофе. Зная, что я туда заезжаю за покупками каждые три дня, попросила купить ей этот продукт по акционной цене, что выходило почти вдвое дешевле!

На полке с кофе, который меня интересовал, красовалась табличка, сообщающая, что кофе марки такой-то можно купить по сниженной цене. Представлен он в ассортименте — в трех разных вариантах: с красной этикеткой, черной и золотой. Смутилась… Перечитала информационную табличку. Уточнения, на какую из этих трех банок распространяется акция, не нашла. Было лишь указание на то, что товар отпускается не более трех упаковок в одни руки. Позвонила подруге, спросила, какой именно предпочитает, оказалось, что с черной этикеткой! Положила его в корзину и пошла к кассе.

Кассир выдала чек. Но я же всегда проверяю, что мне там пробивают…привычка такая. Просматриваю строчки в чеке, а кофе пробит по полной стоимости. Спрашиваю у кассира, в чем же дело? А она отправляет меня к администратору, которая, сверившись с базой, пояснила, что скидка только на кофе с красной этикеткой, а с черной и золотой продается по полной цене! Я, конечно же, спросила, почему тогда на рекламном объявлении это не указано? Администратор молча пожала плечами.

Между тем, это самый обычный маркетинговый ход, рассчитанный на покупателя-ротозея, который схватит и не проверит, что схватил. А потом не каждый вернется оформлять возврат (я, кстати, его оформила, на чем потеряла минут 20 своего времени).

Что же делать, если цифры на ценнике и в вашем чеке не совпали и продавец не торопится делать возврат? И не важно, в такой же ситуации или в любой другой, когда, к примеру, сотрудники магазина якобы не успели поменять ценники после наценки товара. Правила продажи отдельных видов товаров, утвержденные постановлением правительства РФ обязывают продавца своевременно в наглядной и доступной форме доводить до сведения покупателя необходимую и достоверную информацию о цене товара, обеспечивающую возможность его правильного выбора. При выявлении несоответствия цен на ценниках и в чеках можно порекомендовать придерживаться определенного алгоритма.

Первым делом зафиксируйте информацию о цене, размещенную на ценнике. Это может потребоваться для использования в качестве доказательства в случае возникновения спора с продавцом. Сделайте это двумя способами: либо сфотографируйте ценник, либо в присутствии свидетелей пригласите представителя продавца к месту размещения ценника товара, чтобы зафиксировать разницу в ценах на чеке и ценнике.

Важно

В случае возникновения спора в подтверждение условий договора розничной купли-продажи вы вправе ссылаться на свидетельские показания (ст. 493 ГК РФ).

Теперь пришел черед предъявить претензию продавцу. Сразу после совершения покупки требуйте у кассира пригласить уполномоченного представителя продавца и устно предъявите ему претензию. Если вам отказали в удовлетворении устной претензии, предъявите продавцу письменную претензию. В ней вы вправе указать одно из следующих требований:

• требование о возврате разницы в цене товара между чеком и ценником (ст. 1102 ГК РФ);

• в разумный срок отказаться от исполнения договора розничной купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков в связи с непредоставлением возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (п. 1 ст. 12 закона от 07.02.1992 N 2300-1).

При определении разумного срока необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т. п. (п. 36 постановления пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 N 17). Следующим шагом (при отказе продавца в удовлетворении претензии) станет ваше обращение в суд. У вас есть полное право обратиться в суд с такими же исковыми требованиями к организации-продавцу, которые были описаны выше. А для привлечения организации к административной ответственности вы вправе обратиться с заявлением в уполномоченные органы:

• в полицию по факту обмана потребителей (ст. 14.7, п. 1 ч. 2 ст. 28.3 КоАП РФ);

• в Роспотребнадзор по факту нарушения продавцом правил продажи отдельных видов товаров (ст. 14.15, ч. 1 ст. 23.49 КоАП РФ).

Мнение эксперта

Татьяна Маторина
Доцент кафедры гражданского права МЮИ, член ассоциации юристов России, эксперт по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг

Один из самых распространенных случаев нарушения прав потребителя — «обман» на кассе. Мы нередко видим на ценнике одну стоимость товара, а когда пробиваем его на кассе, то стоимость товара вдруг увеличивается. Мало кто решается поспорить с продавцом, однако закон стоит на стороне покупателя. В соответствии со ст. 10 закона «О защите прав потребителей» и п. 11 Постановления Правительства РФ от 19.01.199 N 55 (ред. от 27.01.2009) «Об утверждении Правил продажи отдельных видов товаров…» продавец обязан своевременно в наглядной и доступной форме довести до сведения покупателя необходимую и достоверную информацию о товарах и их изготовителях, обеспечивающую возможность правильного выбора товаров; информация в обязательном порядке должна содержать в том числе цену и условия приобретения товара.

Согласно п.п. 18 и 19 Правил продажи отдельных видов товаров цены товаров, реализуемых продавцом, а также иные условия договора должны быть одинаковыми для всех покупателей; продавец обязан обеспечить наличие единообразных и четко оформленных ценников на реализуемые товары с указанием наименования товара, его сорта, цены за вес или единицу товара, подписи материально ответственного лица или печати организации, даты оформления ценника.

В качестве примера можно привести судебное решение мирового судьи судебного участка №313 района Марьина роща г. Москвы, вынесенное в 2013 году. Истец обратилась в суд с иском к ответчику-продавцу с требованием возместить разницу в цене за приобретенный продовольственный товар и компенсировать моральный вред. Согласно информации, указанной на ценнике, стоимость товара составила 540 руб. 90 коп.

Однако при пробитии чека цена на указанный товар составила 585 руб. 90 коп. Истец потребовала у продавца возместить разницу в цене, однако сотрудница магазина в качестве обоснования разницы между ценой товара, обозначенной в ценнике, и ценой на пробитом чеке указала на сбой в компьютерной программе и предложила произвести возврат товара и получить уплаченные за него деньги. Истец отказалась от этого предложения. Суд при вынесении решения руководствовался указанными выше нормативными правовыми актами и пришел к выводу, что требования истца правомерны, т. к. товар был продан по цене, превышающей ту, что указана в ценнике.

Возвратить разницу истцу продавец отказался, что применительно к правилам ст. 13 закона «О защите прав потребителей» само по себе является основанием для взыскания в пользу потребителя разницы между фактической оплатой товара потребителем и ценой за товар, указанной в ценнике (т. е. 45 рублей), а также в соответствии с положениями ст. 15 Закона — денежной компенсации морального вреда.

Таким образом, если подобная ситуация с вами произошла, договор купли-продажи (чек) должен быть заключен (если нет договора, нет и нарушенного права), необходимо сфотографировать ценник, позвать администратора и сообщить ему о данном недоразумении. Если урегулировать спор не удалось, вы вправе обратиться в суд».

Без рубрики

Санкции санкциями, а «ФинBOOM» по расписанию!

В Томске уже в третий раз прошли мероприятия в рамках праздника финансовой грамотности «Финансовый ВООМ»! С 20 по 30 октября 2014 года на разных площадках города были организованы интересные мероприятия, посвященные теме личных финансов. По традиции посетить их можно было совершенно бесплатно. Насыщенная программа, рассчитанная на все слои населения — от школьников до предпринимателей, оказалась полезной каждому, принявшему в ней участие. Следуя бессменному лозунгу «Нескучно о финансах», организаторы праздника знакомили томичей с важной и нужной всем информацией в легкой и ненавязчивой форме. 

К участию в мероприятиях проекта были приглашены финансовые эксперты из Москвы, преподаватели московских школ и ВУЗов, сотрудники Центрального банка, Пенсионного фонда, Налоговой службы, представители различных финансовых структур. Поделиться собственным опытом и результатами работы по повышению финансовой грамотности приезжали представители из Калининграда, Волгограда, Алтайского края. Семинар по реализации Программы повышения финансовой грамотности в Томской области стал единой диалоговой площадкой для всех участников этого общероссийского проекта. 
  
Во вступительном слове заместитель губернатора Томской области – начальник Департамента финансов Томской области Александр Феденев подчеркнул особый инновационный статус Томска как центра образования, исследований и разработок, огромный научный потенциал города, который дает все предпосылки органично влиться в программу повышения финансовой грамотности и сделать Томск межрегиональным центром в этой работе. 
  
Он также заметил, что экономическое развитие страны зависит в том числе и от уровня финансовой грамотности всего населения, а значит, повышение этого уровня является задачей и целью всех структур органов власти.

«В мире накоплен опыт разного рода — доступности финансовых услуг, защиты потребителей финансовых услуг, разработки образовательных программ, опыт в работе с проблемными кредитами. И цель нашей программы — этот опыт изучить и сформировать систему финансового образования и просвещения», — сказал замгубернатора.

Представляя образ финансово грамотного гражданина, Александр Феденев обозначил среди главных его качеств следующее: «это человек, который ежедневно, ежемесячно ведет учет расходов, не берет на себя неподъемные обязательства, живет по средствам, планирует свою перспективу, образует резервы, думает о пенсии и рационально выбирает финансовые продукты из очень большого пакета, который сегодня предлагается банковскими структурами».

Замгубернатора также напомнил, что в Томске работа по финансовому просвещению ведется уже давно.

«Элементы этой работы появились еще в 2002 году, когда мы начали работу по регистрации, размещению и продаже облигационного займа Томской области для населения. Когда готовили этот заем, у населения в Томске на депозитах было 10 млрд рублей, а бюджет области составлял 14 млрд рублей. Сегодня вклады населения составляют 86 млрд, а бюджет — практически в 2 раза меньше, то есть ситуация изменилась. Но и кредиты у населения в Томской области на 90 млрд рублей. И вот эта проблема является острой».

«В ближайшее время мы приступим к обучению финансовой грамотности населения самых отдаленных населенных пунктов области с использованием интернета. Томская область по доступности интернет-услуг на душу населения по разным исследованиям входит в первую пятерку регионов России, мы эту возможность попытаемся не упустить», — подытожил Александр Феденев.

В семинаре также приняли участие представители Министерства финансов РФ, представители федеральных, областных и муниципальных органов власти, выступающие партнерами в реализации программы. Большой интерес семинар вызвал у директоров общеобразовательных школ как Томска, так и других муниципальных образований Томской области.

Елена Ильина, эксперт Департамента международных финансовых отношений Министерства финансов Российской Федерации в своем выступлении отметила:

«Вопросы повышения уровня финансовой грамотности остро стоят перед всем мировым сообществом и все чаще в контексте решения других задач системного характера — таких, как обеспечение устойчивости экономического развития и преодоление последствий мирового финансового кризиса. Исследования в России и в мире показывают, что большая часть населения недооценивает свои риски и принимает неэффективные решения в области личных финансов. Финансовое образование необходимо начинать как можно раньше. Президентом РФ также активно поддерживается идея финансового образования в школах, но для этого нужно, чтобы преподавательский состав был к этому готов, необходима договоренность с профессиональным педагогическим сообществом о том, что данная тема является приоритетной».

Координатор Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» Анна Зеленцова отметила, что Томск — это город, где человеческий капитал является одним из важнейших ресурсов. И одной из задач Проекта назвала помощь в наращивании этого человеческого капитала, так как важность состоит не только в том, чтобы люди были продвинутыми, но чтобы умели при этом пользоваться своими знаниями на благо страны и собственное благо. А сделать это без финансовой грамотности в современном мире трудно. «Финграмотность становится жизненно необходимым компонентом жизни в 21 веке. Финансово грамотное население приобретает финансовые услуги на основе рационального выбора, имеет денежные запасы и ориентируется в финансовой сфере», — подчеркнула она.
В своем выступлении Анна Зеленцова признала, что со взрослым населением дела обстоят сложнее, чем с молодежью. Менее 1/3 взрослых россиян понимают важность наличия финансовой подушки безопасности.

«Это значит, что если человек потеряет по любой причине работу или кормильца, то останется без финансовых запасов. Около 40% россиян имеют сбережения. Более 60% населения не готовы нести ответственность за собственные финансовые решения. То есть, если они отнесли свои деньги, к примеру, в какую-нибудь финансовую пирамиду, то готовы возложить ответственность за это на государство и рассчитывают на возмещения за эти потери. Только треть россиян справились с базовым тестом на финграмотность. Люди не сравнивают финансовые услуги, а идут в ближайший банк, в микрофинансовую организацию. Сколько стоит услуга и нужна ли она — таких вопросов они сами себе не задают. И особенно это характерно для малоимущих, для людей с низкими доходами. На практике для таких граждан последствия будут наиболее печальными. Усугубляется ситуация и тем, что наши люди не очень верят в справедливое разрешение споров с финансовыми организациями. Более того, чаще всего и не знают, что их права были нарушены», — пояснила Анна Зеленцова.

Приглашенный лектор Марчин Полак, экономист по образованию, который активно сотрудничает с Россией и является ведущим экспертом по финансовой грамотности Всемирного Банка, автором программы повышения финграмотности в Республике Польша, ведущим консультантом по вопросам финграмотности Министерства финансов РФ, организатором большого количества образовательных программ в сфере финансовой грамотности, в своем выступлении рассказал об опыте Польши, отметив, что плюсом для России видит то, что она может учиться на большом международном опыте, в том числе и на примере Польши, так как наши общества очень похожи. 
  

«В Польше нет национальной стратегии развития финансового образования, но работает программа, инициатором которой является Национальный банк Польши, он играет ключевую роль в образовательной финансовой стратегии и тратит 4-5 млн евро в год на разные образовательные программы. Плюс идет серьезная поддержка со стороны СМИ, неправительственных организаций», — подчеркнул Полак.

Одной из крупнейших инициатив, реализованных Национальным банком Польши, является внедрение Национального теста экономических знаний (National Test Of Economic Knowledge), который прошел опробацию в 2006 г., а с 2012 г. проводится на регулярной основе каждые два года. Есть телевизионная программа, в которой каждый может принять участие и узнать о своей экономической подкованности. Эксперты утверждают, что после просмотра передачи экономическая осведомленность зрителей увеличивается на 6-10%. 
  
В последнее время благодаря тесному сотрудничеству с телекомпаниями Национальному банку Польши удалось договориться о внедрении образовательных материалов в популярные сериалы. Для освещения некоторых финансовых вопросов в диалоги между телегероями внедряются образовательные сообщения, более того, целые серии бывают направлены на раскрытие тех финансовых проблем, с которыми сталкиваются телезрители в повседневной жизни (телесериалы «Клан», «Первая любовь», «Отель 52» и др.).

Глобальным инструментом повышения финансовой грамотности населения Польши является и портал экономического образования NBPortal, реализованный Национальным банком Польши, который обеспечивает широкий подход к развитию финансовой грамотности. На портале представлены курсы электронного обучения, онлайн-игры, направленные на принятие самостоятельных финансовых решений, интерактивные презентации, разнообразные статьи на финансовую тематику, а также финансовые словари.
Чтобы человек мог проверить различные последствия своих решений в безопасном имитационном режиме, Фондом Кроннберга при поддержке Ситибанка в Польше была разработана игра-симулятор, которая помогает обучить финансовых потребителей надлежащему финансовому поведению. В рамках игры участники учатся работать, сохранять и инвестировать денежные средства, чтобы накопить миллион условных денежных единиц, при этом заботясь не только о процессе зарабатывания денег, но и о развитии своей личности. 
  
Важный блок в финансовом образовательном процессе отводится обучению учителей и студентов. Так, одной из крупнейших программ повышения уровня финграмотности является программа «Мои финансы», внедряемая в польские школы с целью подготовки молодых людей в возрасте 17-19 лет к управлению личными финансами. Начиная с 2004 г. в программе приняли участие более 970 тысяч студентов и подготовлены более 200 тысяч учителей в качестве тьюторов по личным финансам.

В единый процесс вовлечены и младшие школьники (от 6 до 13 лет), а заодно с ними и их родители. С целью их обучения основам экономики и финансовой грамотности крупнейшим банком Польши (PKO Bank Polski) была восстановлена и полностью адаптирована старейшая программа финансового образования в Европе «Школьные сбережения», которая работает в более чем 5 000 школ по всей Польше. В рамках данной программы у родителей появляется возможность открыть ребенку счет в банке, для того чтобы их дети учились распоряжаться своими личными финансами и делали первые шаги к самостоятельным накоплениям.

В заключение Марчин Полак отметил:

«Мы всегда отслеживаем, насколько удачны были те или иные инициативы, какие наступили улучшения в области финансового образования, насколько более ответственным и финансово активным стало общество».

Знание — сила

Студенты, учителя и предприниматели получили возможность услышать ценные советы на мастер-классах Анатолия Гавриленко — президента Российского Биржевого Союза, председателя Экспертной группы по финансовому просвещению при Банке России, который, кстати, очень высоко оценил качество проводимой в Томской области работы по повышению финансовой грамотности. «Знание — единственное, что может уберечь вас от провала. В настоящее время люди ежедневно теряют миллионы ровно потому, что не знают, как обращаться со всеми этими финансовыми продуктами, не знают реальных кредитных ставок, не знают реальных ставок по вкладам, — заметил он. Нередко бывает, что, подписывая договор с банком, человек даже не пытается вчитаться в него, понять реальные условия, на которых он отдает свои деньги. Финансовые мошенники активизировались. И самое верное средство для защиты от них — собственный разум. Финансовая грамотность — это ваша опора. Нужно понимать, если вам предлагают внести деньги под 20% или тем более 40% в месяц, то с вероятностью в 99% это мошенничество. Не будучи финансово грамотным сегодня, — добавил Анатолий Гавриленко, — вообще сложно быть успешным в жизни. Мы каждый день принимаем финансовые решения и во многом из них и складывается наша жизнь. Вот, например, вы получили зарплату, пошли и сразу купили себе две пары туфель, потому что захотелось, понравились. Они вам, по сути, и не нужны, без них можно было обойтись, но вы все равно купили. Помимо этого, заплатили по долгам — кредиты, ипотеки и т. д. В результате на месяц у вас осталась в лучшем случае одна треть зарплаты. И как жить?
Финансовая грамотность — это в первую очередь финансовая безопасность. Я бы посоветовал таким зависимым от покупок людям вести дневник своих трат — записывать все расходы и в конце недели делать анализ: от чего вы могли бы отказаться и на чем сэкономить. Люди часто боятся заглянуть в свою финансовую жизнь, так сказать, посмотреть правде в глаза и все больше и больше загоняют себя в долги.
В Томске уже давно учат разбираться в уловках кредитных организаций. Проект «Ваши личные финансы» дает полный спектр возможностей для получения информации, организует курсы и мастер-классы для повышения уровня финансовой грамотности. Нужно просто прийти».

Рассуждая, что будет дальше с российской экономикой, в какой валюте лучше хранить деньги и как в принципе правильно распоряжаться собственными финансами в сложных экономических условиях, Анатолий Гавриленко успокоил: «Ничего страшного в ближайшем будущем, несмотря на все апокалиптические настроения, не произойдет. Это мое мнение. Наша страна с трудом, но будет продолжать развиваться. К сожалению, сегодня у России много обременяющих явлений, например, санкции. Мы все живем в глобальном рынке, мы туда стремились, туда попали и вынуждены в нем существовать. И если в условиях этого глобального рынка кто-то меняет правила игры, все участники будут чувствовать себя дискомфортно. Рубль, действительно, за последние два года подешевел на 10-15%, но вместе с тем в течение 13 предыдущих лет он укрепился в два раза. Заметьте, в 2000 г. доллар стоил 30 рублей, и еще год назад он стоил 30 рублей — об остальном судите сами».

Предчувствуя традиционный вопрос, особенно остро волнующий население в период финансовой нестабильности в мире и собственной стране, о том, есть ли смысл сегодня хранить деньги в валюте, Анатолий Гавриленко посоветовал: «Первое, что нужно сделать, — оценить свои траты на грядущий год. Если имеются планы, например, съездить в отпуск в Европу — поменяйте средства на евро заранее. Если собираетесь в Азию — Индию или Таиланд — купите доллары. Если связываете свои грядущие траты с рублями, например, планируете устроить банкет по значительному поводу или речь идет о покупке машины и у вас уже сейчас есть на это сумма в рублях, тогда следует обратиться к профессионалам. Например, к менеджерам ведущих банков, финансовых компаний. Изучите все предложения, оцените риски и просчитайте. Самый оптимальный вариант сегодня, как мне видится, — вложения в мультивалютные вклады. Еще вариант — ценные бумаги, но это не для новичков».

На старт! Внимание!…

Праздник «Финансовый BOOM» по традиции объявил новый старт областным творческим конкурсам. Юные томичи уже могут подавать заявки на участие в конкурсах детского художественного творчества «Страна финансов» и литературного творчества «Я, Финансы, Мир», а также в конкурсе видеороликов «Азбука финансов».
Кроме того, стартовало народное голосование региональной премии «Финансовый престиж» за лучший банк, страховую и инвестиционную компанию, по результатам которого определят победителей. Каждый может оценить качество услуг финансовых организаций региона на сайте финпрестиж.рф

И делу время, и потехе час

По опыту своей работы организаторы проекта «Ваши личные финансы» уже давно изучили пристрастия томичей, в частности их неподдельную любовь к разного рода массовым гуляниям и праздникам! Как раз для тех, кому нравится совмещать приятное с полезным и была организована акция в Торговом центре «Изумрудный город» в воскресенье 26 октября. Более 1 000 посетителей «Изумрудного города» стали ее участниками! Все желающие могли оценить свой уровень финансовой грамотности, ответив на несколько несложных вопросов. А более 500 томичей в результате акции получили подарки, в том числе фирменные воздушные шарики и шоколадки. Большой интерес вызвала выставка плакатов «Экономика советской России эпохи НЭП», развернутая у центрального входа в торговый центр.

А пока народ культурно-познавательно развлекался, в этот же день в загородном центре делового сотрудничества и отдыха «Томь» в с. Калтай состоялась вторая сессия Томской школы финансовой журналистики. Действующие журналисты, блоггеры и студенты общались с опытными экспертами — Алексеем Бобровским, начальником службы экономических новостей телеканала «Россия 24» и Марчином Полаком, ведущим экспертом Всемирного Банка, автором программы повышения финансовой грамотности в Республике Польша. Оба эксперта подчеркнули важность роли СМИ и журналистов в вопросах повышении финансовой грамотности населения. 
  
Вторая сессия школы финансовой журналистики, в которой принимали участие как действующие журналисты, так и студенты журфака, проводилась в форме организационно-деятельностной игры.

Без рубрики

Жить взаймы нельзя, но брать кредиты можно

Участники Томской школы финансовой журналистики, проходившей в рамках праздника финансовой грамотности «Финансовый BOOM»  сформулировали основы разумного кредитного поведения и вывелиформулу счастья. Осенняя сессия Школы состоялась в воскресенье 26 октября 2014 года в загородном центре делового сотрудничества и отдыха «Томь» в Калтае, и ее тема была сформулирована так: «Жизнь взаймы: кредитование физических лиц». Никаких скучных лекций, пара динамичных мастер-классов, но главное — действие разворачивалось с 9 утра до 10 вечера в микрогруппах, которые объединили действующих и будущих журналистов, студентов экономических специальностей ТПУ и ТГУ, пиарщиков и рекламщиков. Время пошло назад на один час, но каша в головах «школьников» оказалась такой густой, будто они не выспались. 

Первая установочная сессия Томской школы финансовой журналистики (ТШФЖ) была проведена в холодном июне 2014 года, когда ничто не предвещало, что лето будет жарким, а осень непредсказуемой, в том числе и финансово.

— Финансовая журналистика стала прослойкой между политикой и погодой в выпусках телевизионных новостей, — говорил тогда Алексей Бобровский, главный по экономическим новостям в холдинге Всероссийской государственной телерадиокомпании (ВГТРК: каналы «Россия», «Россия 2», «Россия 24»). — В местных новостях о финансах — в лучшем случае курс валюты. А ведь деньги — это то, что волнует всех каждый день.
Жизнь решила доказать его правоту, не откладывая в долгий ящик. Переход от политических новостей к экономическим, слава Украине, случился быстро. Сначала — антироссийские санкции, потом курс рубля вместе с ценами на нефть решили упасть, и россиян вдруг стали меньше интересовать вымышленные сериальные трагедии и гораздо больше — их личные финансовые драмы. Томичи — не исключение. 90 млрд рублей в общей сложности у жителей нашей области хранится «в чулках», на 85 млрд рублей набрано кредитов в коммерческих банках. Значит, надо быстро определиться: где, как и в чем хранить и сберегать сумму, почти в два раза превышающую годовые доходы областного бюджета? Торопиться ли отдавать краткосрочные потребительские и долгосрочные ипотечные кредиты и брать ли новые? Вопросы требуют быстрого и грамотного ответа, в том числе и через средства массовой информации. А журналисты отвечать не готовы, поскольку и сами не знают, и спросить часто не у кого, а кто готов ответить, иногда просто хочет порекламировать свой финансовый продукт.

Так что потребность в компетентных финансовых журналистах сформирована в обществе. Понимая это, факультет журналистики НИ Томского государственного университета, ВГТРК «Томск», проект «Ваши личные финансы» Департамента финансов Томской области объединили усилия по скорейшему выходу на проектную мощность участников ТШФЖ. 
  

Как закалялась сталь

— Кредиты — это однозначно хорошо, — говорит паренек в свитерке. — У тебя нет машины, но ты взял кредит и уже ездишь!
— Это если ты взял автокредит. А если потребкредит, чтобы не оформлять обязательное при автокредите КАСКО, не оставлять машину в залог банку? А вдруг ты, как неопытный водитель, разбил машину? КАСКО нет, машины нет, а кредит есть…

Юрий Шевченко улыбается в седую окладистую бороду. Он мастер задавать вопросы и вести дискуссии. Историк, философ, методолог, он стоял у истоков Ассоциации дискуссионных клубов Томской области, которая проводит на осенней сессии ТШФЖ организационно-деятельностную игру. Эта интеллектуально-образовательная технология позволяет интенсифицировать процесс совместной мыследеятельности так, что вечером «школьники» удивляются: мы сами до этого додумались?
— Кредит — это зло! – прошел час и вот новый поворот событий в микрогруппах.
— Минуточку, — останавливает Шевченко. — Какой кредит — зло? Краткосрочный или долгосрочный? В условиях стабильности или в условиях кризиса? Будьте точны в определениях… 
  
К обеду самооценка «школьников» на нуле. Они понимают, что они ничего не знают о кредитах, хотя правильно произносят словосочетание «аннуитетный платеж», а некоторые даже в курсе, как рассчитать кредитное плечо. Но по замыслу организаторов игры, самый быстрый интеллектуальный старт как раз и происходит с чистой площадки, свободной от стереотипов и рекламной шелухи. 
  
Мастер-классы Алексея Бобровского «Рамочные компетенции финансового журналиста» и Марчина Полака из Польши о формах и методах информационных кампаний по повышению финансовой грамотности дарят участникам свежие идеи. Одна из микрогрупп, например, хохочет и готовит финальную презентацию в виде аудиосериала про семью, которая набрала 15 кредитов, у мужа 3 работы, 5 айфонов, а счастья нет.
В другом микроколлективе каждый готовит финальную презентацию сам за себя, но такое ощущение, что всем привиделся один и тот же текст. Тишина такая, что слышно, как скрипят шариковые ручки. Когда начинают читать друг другу то, что написали, становится ясно: тексты разные, а смысл один. Совершенно незнакомые с утра люди вечером смогли сказать друг другу вещи, которые мы и родным-то иногда боимся озвучить. 
  
— Я напишу методичку о счастье, — говорит Юля, уже состоявшийся журналист. — Мы сегодня говорили о том, что бы мы делали в последний день своей жизни, то, что делает нас действительно счастливыми. Так вот, никто из нас не сказал, что в последний день своей жизни хотел бы приобрести какие-то материальные блага, тем более в кредит. Мы бы хотели обняться с любимыми, сидеть у воды, развести огонь, ехать в машине, куда глаза глядят, у некоторых были неприличные желания, но никто не собирался брать кредит… 
  
В девять вечера начинаются финальные презентации микрогрупп.
— Мы поняли, что брать кредиты нужно, — резюмирует третья микрогруппа. — Ведь когда речь идет, например, о дорогостоящем лечении родного человека, кредит может быть неизбежен. Но жить в кредит нельзя. Нельзя тратить свою жизнь на выплату кредитов. 
  

Взгляд изнутри  

 
Можно с уверенностью сказать, что все — начиная с глобальных структур, таких, как целые государства, их регионы и субъекты, корпорации и организации различного уровня, и заканчивая рядовыми гражданами — вовлечены в «кредитный маховик», который раскручивает современную социально-экономическую систему. Какую роль играет кредит в жизни каждого и как правильно пользоваться этим инструментом — на эти вопросы пытались ответить участники игры, проходившей в рамках Томской школы финансовой журналистики. 
  
— Наш старт начался с тезиса «Кредит в современной финансовой ситуации», который каждый понимал по-своему. Конфликт мнений — первая из проблем, возникших перед нами, участниками группы. В условиях, когда люди знали друг друга «5 минут», непростой задачей было выработать общую концепцию отношения к данному вопросу. Шли постоянные споры, были ошибочные мнения, искались компромиссы, все это способствовало развитию «теплого» внутригруппового климата и сплочению команды, — делится впечатлениями непосредственный участник Школы Илья Авдеев.
— На протяжении всего дня нас сопровождали игротехники, которые исполняли роль наблюдателей-аналитиков извне, а мы, участники, принимали решения и были полностью предоставлены сами себе. В течение всего дня отношение к нам разнилось. Сначала нас сбивали с толку своей аналитической информацией. Группа с большим трудом прокладывала себе колею понимания проблемы, а вмешательство игротехников выбивало из нее. Было ли это запланировано или нет — никто не раскрыл карт. По ходу игры отношение к нам изменилось: прежде путавшие участникам карты, игротехники стали вливаться в группу, и общение с ними стало более открытым, полезным и интересным. Теперь их аналитика воспринималась не в укор, а как повод для размышления. 
Подружились. 
 
К концу игры силы уже были на исходе, но было и ощущение что время, проведенное вместе, не потрачено впустую. Расставаться не хотелось, каждый чувствовал себя нужным и полезным, сделав свой вклад в развитие команды и всего дня.
Понимание того, ради чего все это устроено и для чего всех собрали, пришло позже. Организаторы не пытались дать какие-то формализованные и теоретические знания. Здесь не было победителей и проигравших. Пробудить настоящие мыслительные процессы, которые в процессе обсуждения дадут возможность самостоятельно прийти к пониманию поставленной проблемы — это и был тот самый скрытый смысл, заложенный организаторами Школы, — подытожил Илья. 

P. S. Жизнь, как известно, полна простых для понимания неправильных решений. Следующая, уже зимняя, сессия Томской школы финансовой журналистики будет как раз об этом.

Без рубрики

Как Копейка Рубль берегла

17 и 18 апреля в Томске прошла 6-я выставка-ярмарка «Ваши личные финансы». За два дня мероприятия выставки внутри Большого концертного зала и на площади перед ним посетили порядка 10 тысяч человек!

Как известно, учение — свет, поэтому даже погода в эти два дня располагала к тому, чтобы не сидеть дома, а принимать участие в большом количестве обучающих и развлекательных мероприятий, запланированных организаторами выставки-ярмарки!Солнца и информации хватило на всех!

Заместитель губернатора Томской области — начальник Департамента финансов Томской области Александр Феденев на торжественном открытии не без гордости рассказал:

«Мы в 6-й раз проводим выставку-ярмарку, 5 лет до этого Томская область действовала самостоятельно, а сегодня уже работаем вместе со всей Россией — Томская область с прошлого года вошла в проект Всемирного банка и Министерства финансов РФ «Содействие повышению уровня финансовой грамотности в РФ». Это вносит некоторые особенности в нашу работу, но по большому счету, те мероприятия, которые мы проводили прежде, будем проводить и в дальнейшем — это и неделя финансовой грамотности и выпуск журнала, семинары, работа со школьниками и другие интересные проекты. На улицы Томска вышел наш троллейбус финансовой грамотности, что тоже, я думаю, привлечет внимание томичей. Все это делается для того, чтобы томичи ответственнее относились к своим финансам и старались придерживаться золотого правила: расходы всегда должны быть меньше доходов. К слову, вклады населения в Томской области составляют сегодня порядка 91 млрд рублей, а кредиты — 89 млрд рублей, то есть мы занимаем меньше, чем размещаем во вклады. Главная цель выставки-ярмарки и вообще всей нашей работы — образование томичей и особенно молодежи. Общемировая тенденция сегодня — быть финансово подкованными, знать финансовые инструменты, и молодежь это понимает лучше всех, поэтому с удовольствием и участвует в наших мероприятиях»

Любовь Табольжина, управляющий Томским отделением Сибирского главного управления ЦБ РФ, взяв слово, отметила, что этот весенний этап нужного и важного проекта «Ваши личные финансы» является уникальной площадкойс возможностью получить консультации специалистов государственных органов и кредитных организаций.

«Востребованность этого мероприятия, на мой взгляд, подтверждается заполненностью зала, — сказала Любовь Анфиногентовна, — сегодня в море финансов, вкладов, процентов, деклараций, страховок очень сложно бывает человеку самостоятельно разобраться, как правильно, это во-первых, начать зарабатывать деньги, а во-вторых, как правильно их использовать. Интересно это мероприятие и для кредитных организаций, ведь это возможность еще раз рассказать о своих услугах, обменяться мнениями, получить обратную связь и в итоге повысить свою конкурентоспособность. И, конечно же, это очень важно для Банка России,ведь от финансовой грамотности населения зависит стабильное и устойчивое развитие всей банковской системы в целом».

Приятным моментом на открытии выставки стало вручение благодарности Александру Феденеву от Международной Гильдии финансистов. Адресована она Томской области за большую многогранную и плодотворную работу по повышению финансовой грамотности ее населения. Из Москвы в Томск награду привезла Ольга Крылова,директор «Школы бизнес-тренингов для молодежи», которая второй год подряд приглашается организаторами выставки-ярмарки для проведения деловой игры со старшеклассниками нашего города.

Генеральным партнером 6-й выставки-ярмарки «Ваши личные финансы» выступал томский филиал Связь-Банка. Его управляющий Евгений Голубчиков,приветствуя всех собравшихся на церемонии открытия, рассказал, что, готовясь к участию в мероприятии, решил поднять цифры и посмотреть, как наше многолетнее посвящение в тему финансовой грамотности повлияло на прикладную сторону отношений жителей Томска и Томской области с банками. «Не секрет, — заметил он, — что мы пытаемся менять ментальность людей по отношению к деньгам и своей позиции по работе с кредитными учреждениями. Я обнаружил, что уровень просроченной задолженности по ипотеке в Томской области в 2 раза ниже, чем в целом по Сибирскому федеральному округу.Получается, что все вместе мы буквально меняем историю».

«Ростки» новой финансовой культуры

За два дня в Большом концертном зале были награждены победители уже 3-го конкурса для детей и молодежи по литературе и искусству и впервые — за участие в конкурсе видеороликов. Ребята из детско-юношеского «Клуба юных финансистов», первое заседание которого состоялось в сентябре прошлого года, «зажигали» на сцене с отчетной программой, презентуя зрителям свой клуб и результаты его работы. Пояснили всем собравшимся в зале, зачем ребенку знать о бюджете семьи и как ребенок может помочь своей семье сэкономить семейный бюджет. Несмотря на юный возраст, ребята уже усвоили, что зарабатывать можно через экономию, например, убрав из своих расходов траты на шоколадки и браслеты. А театрализованная постановка поведала зрителям о стране финансов, некоторые жители которой не платили за воду и свет. И чтобы наказать неплательщиков Совет во главе с королем решил вывесить списки всех неплательщиков на городской стене, вставить заглушки в трубы их домов и отключить свет. И тогда должники пришли с повинной и предложением все отработать. Вывод со сцены прозвучал вполне резонный: платите за услуги ЖКХ и будете жить спокойно!

Под бодрый финальный гимн в исполнении подопечных организаторы Клуба из проекта «Ваши личные финансы» и преподаватель клуба Андрей Колемасов уже не скрывали гордости за своих юных финансистов!

Вера Плиева, первый заместитель начальника Департамента финансов Томской области и член жюри литературного конкурса и конкурса художественных работ отметила, как из года в год качественно меняется уровень детских конкурсных работ. «Это говорит о том, что те зерна финансовой грамотности, которые мы пытаемся планомерно сеять, дают свои ростки, — сказала Вера Ивановна. — Они становятся больше, крепче и разрастаются, в том числе и в муниципальных образованиях Томской области, что особенно приятно. Через художественные произведения и рисунки дети пытаются разобраться, что такое финансы, понять, что это не только денежки, которые растут на дереве или гремят в кармане. Что это многогранная сфера, охватывающая абсолютно все стороны нашей жизни, которая включает расходы и на коммунальные услуги и на благотворительность. Нам присылали много работ, связанных с этими направлениями, в которых идея сводилась не только к желанию стать богатым, получать и тратить деньги, но и отдавать на полезные дела».

Конкурс видеороликов «Азбука финансов» сразу стал межрегиональным, ведь работы на него поступали не только из Томской области, но также из Казани, Санкт-Петербурга, Ростова и других городов. Участвовали в нем не профессиональные кинематографисты, а совсем молодые люди, многие из которых первый раз в жизни придумывали сценарий, рисовали раскадровку, снимали и монтировали видео. Видеоконкурс для участников получился необычным и, что скрывать, трудным. Ведь деньги — очень коварная вещь. Тратить, кажется, легко, а вот говорить о них весело, интересно и познавательно — уже сложнее. Но ни один из участников конкурса не испугался трудностей! Жюри выбирало лучших из почти 30 конкурсных работ. Конечно, этим любительским роликам пока далеко до рекламы из синематеки Жана-Мари Бурсико, специальную подборку которой все собравшиеся смогли посмотреть в программе «День пожирателей финансовой рекламы»* сразу после церемонии награждения. Но зато видеоролики конкурсантов никаких финансовых услуг не продают, они говорят и показывают, как нужно относиться к деньгам.

«Когда мы придумывали видеоконкурс, больше всего опасались за номинацию «Сберег-заработал». Мы думали, что много сэкономить, а значит — заработать сегодня невозможно. И были приятно удивлены. Нам стали присылать снятые на видео уникальные бизнес-идеи, а один ролик сам был сделан в неизвестной для Томска технологии пластилинового мультика», — поделился координатор конкурса Андрей Остров.

Все ролики конкурсантов и результаты конкурса «Азбука финансов» можно посмотреть на сайте VLFin.ru/Проект ВЛФ/ Детские областные конкурсы искусств.

На вкус и цвет!

И без того обширная ежегодная программа мероприятий выставки-ярмарки — мастер-классы, финансовые игры для детей и школьников— пополнилась в этом году бесплатными юридическими консультациями по вопросам взаимоотношений с финансовыми организациями и теме официального трудоустройства и необходимых знаний о нем. Посетителям ярмарки была предоставлена возможность воспользоваться всероссийской интерактивной базой вакансий — в свободном доступе в фойе БКЗ был установлен инфомат. Все желающие могли получить личные консультации у представителей государственных органов: Департамента труда и занятости Томской области, Роспотребнадзора, Федеральной налоговой службы, отделения Пенсионного фонда России, Департамента по культуре и туризму и др. Традиционно на выставке были представлены ее надежные и проверенные финансовые партнеры — Связь-Банк, Сбербанк, Газпромбанк, Росбанк, Томскпромстройбанк и Томская домостроительная компания. Благодаря им посетители могли подобрать для себя наиболее интересные варианты вложения и сбережения своих средств, узнать об ипотеке с участием государства, получить квалифицированные консультации по различным вопросам.

А на всех организованных в рамках выставки-ярмарки мастер-классах собирались полные залы слушателей. УВиталия Рунцо, эксперта по управлению личными финансами (компания «Личный капитал», г. Москва), учились грамотно управлять семейным бюджетом.Татьяна Маторина, эксперт по финансовому праву и защите прав потребителей на рынке финансовых услуг (г. Москва), рассказывала посетителям овсевозможных «подводных камнях» кредитного договора, разбирая конкретные примеры из практики.Как начать торговлю на бирже и как использовать свои инвестиционные возможности по максимуму, поведал Павел Пахомов,руководитель Учебного центра ОАО «Санкт-Петербургскаябиржа» (г.Москва).

Подробнее о мастер-классах читайте в материале «Знания приносят дивиденды».

Представители проекта «Ваши личные финансы», как и в прошлом году, радовали призами и подарками посетителейсвоего стенда, участвовавших в беспроигрышной лотерее, а заодно и рассказывали о планируемых в этом году мероприятиях. Большое количество томичей откликнулось на предложение принести на стенд «Ваши личные финансы» имеющиеся у них бланки финансовых пирамид. В итоге в коллекции,сформированной прямо на стенде проекта, их оказалось несколько сотен штук! Обменивались эти давно ставшие неценными бумаги на календари, кружки, футболки и подписку на журнал «Ваши личные финансы».

А пока делу —  время, потехе был отведен совсем не час, а целый день! 
18 апреля площадь перед БКЗ собрала на Праздник Копейки, второй год подряд проводившийся в Томске, максимальное количество участников! Насыщенная концертная программа, ярмарочные ряды, детская площадка и многообразие спортивных и просто развлекательных конкурсов по финансовой тематике не оставили равнодушным никого из пришедших в этот день к БКЗ. Тема финансов ярко и нескучно была запечатлена на огромных листах фанеры настоящими мастерами граффити, а те, кто еще не столь мастерски орудует красками и кистями, смогли попробовать себя в раскрашивании любой из частей 10-метрового полотна-раскраски, установленной на территории праздника. 
Как старому доброму другу, радовались деревянному Памятнику рублю всегуляющие по территории Праздника Копейки перед БКЗ и просто вдоль проспекта Ленина. Ранее памятник стоял на площади Новособорной и вернулся на эти 2 дняк томичам после реконструкции. Люди с удовольствием фотографировались рядом с Рублем, а некоторые даже изображали композицию «Поддержи рубль».

Из рук в руки

Перенять опыт и принять участие в мероприятиях выставки-ярмарки в этом году приехали гости из Алтайского края, Архангельской и Новосибирской областей, республики Алтай и др. Кроме того, в выставке приняли участие представители федерального проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».Особенно понравилось сочетание образовательных моментов с атмосферой праздника, в целом они высоко оценили работу Томской области в этом направлении и готовы рекомендовать наш опыт, как успешный для применения его другими регионами России, занимающимися повышением финансовой грамотности населения.

Выставка-ярмарка «Ваши личные финансы» была организована Департаментом финансов Томской области, некоммерческим партнерством по развитию финансовой культуры «Финансы Коммуникации Информация» и региональным отделением «ФинПотребСоюза».

*Впервые в Томске и второй раз в России 18 апреля в Большом концертном зале прошла специальная программа «День пожирателей финансовой рекламы», билет на которую получили бесплатно все желающие, посетившие выставку-ярмарку в дни ее работы.
 

Без рубрики

Ожидания людей от финансовых рынков — мечты и реальность

По следам мастер-классов, проведенных в рамках 6-й выставки-ярмарки «Ваши личные финансы»

17-18 апреля в Томске прошло великолепное мероприятие — 6-я выставка-ярмарка «Ваши личные финансы». И слово «великолепное» — это отнюдь не преувеличение. Я побывал на многих мероприятиях, посвященных в той или иной степени инвестициям и финансовой грамотности. Но такой организации, такого охвата всех слоев населения, в буквальном смысле от мала до велика, я не видел нигде. Да что там говорить, ведь многие томичи могли убедиться в этом сами! Поэтому большое спасибо организаторам, которые совершили, наверное, невозможное и устроили людям праздник (именно праздник!) в наше такое непростое время!

Но я, собственно, не об этом. Вернее об этом, но в более узком формате. У меня в рамках выставки было 2 мастер-класса, и я, пользуясь возможностью, хотел бы подвести некоторые итоги своих выступлений и отметить самое важное из них.

Сначала пара общих слов. Мои выступления в обоих случаях сводились к попытке донести до участников мастер-классов, что такое инвестиции, чем они отличаются от спекуляций, кто может быть инвестором, а кто — спекулянтом. Ну, и, собственно, куда можно вкладывать свои деньги, а куда категорически запрещено. Оба раза зал был полон, вопросов было очень много, и на некоторые я, к сожалению, так и не успел ответить. Поэтому постараюсь восполнить этот пробел сейчас. Хотя я уже неоднократно писал об этом в журнале «Ваши личные финансы», но считаю нужным повторять еще и еще раз, поскольку далеко не все регулярно читают этот максимально полезный журнал, и уж тем более далеко не все желающие (или незнающие, что это им будет полезно!) попали на выставку.

Что такое инвестиции и для чего они нужны?

Вопрос сохранения денег волновал очень многих, а честнее сказать — практически всех. Однако многие смешивают понятия «сохранить» и «заработать». А это по сути совершенно разные вещи, и подходы при этом тоже совершенно разные.

Когда вы пытаетесь сохранить деньги (прежде всего, конечно же, от инфляции), то это процесс спокойный, медленный и неторопливый, требующий от человека прежде всего здравого смысла и понимания минимальных основ процесса инвестирования. Особые профессиональные знания при этом не нужны, достаточно лишь усвоить несколько «золотых» правил инвестирования, о которых я скажу чуть ниже.

Причем здесь следует подчеркнуть, что инвестирование — это именно процесс, а не какая-нибудь отдельно взятая операция по разовой покупке акций Газпрома. Процесс этот длительный и неспешный и может (и должен!) растянуться на долгие годы.

Инструментов для инвестирования не так уж много, но все-таки нам есть из чего выбирать, и каждый может найти себе инструмент по «вкусу» и толщине своего кошелька. Банковские вклады в рублях и валюте, инвестиции в недвижимость и драгоценные металлы, покупка акций и облигаций самостоятельно или через паевые инвестиционные фонды (ПИФы) — все это доступно сейчас российскому частному инвестору. Более того, сейчас российскому инвестору доступны даже акции крупнейших мировых компаний, таких, как Apple и Facebook, Johnson&Johnson и Ford, McDonald’s и Tiffany и многие другие, которые торгуются на Санкт-Петербургской бирже и которые можно приобретать даже на индивидуальные инвестиционные счета, созданные специально для инвестиций.

Вопросы, задаваемые в ходе мастер-классов, показали, что многие считают, что, имея ежемесячно 2-3 тысячи «лишних» рублей, бесполезно что-либо делать и куда-либо инвестировать и лучше уж их «прокутить» — невелика потеря! Однако у меня есть великолепный пример обратного.

Уже почти 10 лет, общаясь со студентами ведущих московских экономических вузов, я даю им одно и то же задание, которое позволяет оценить эффект от процесса инвестирования.

Что такое процесс инвестирования?

Во-первых, это какой-то первоначальный взнос. Во-вторых, это какой-то периодический взнос (ежемесячный, ежеквартальный, ежегодный…). В-третьих, надо определиться, чего мы хотим достигнуть, иными словами — определить цель инвестирования. Ну, и, наконец, в-четвертых,— понять, достижима ли эта цель или иначе — сколько времени необходимо ждать достижения этой цели и реальны ли эти сроки ожидания? Естественно, что все эти данные мы должны сопоставить с теми или иными инвестиционными инструментами — как по существующим доходностям, так и по срокам инвестирования. Для студентов эта схема обычно упрощается до минимума и ставится один единственный вопрос: сколько денег вам необходимо в месяц для полного счастья?

Московские студенты — весьма практичные люди, и ни разу я не услышал от них таких абсолютно нереальных сумм, как, допустим,  1 миллион долларов. Может, конечно, кто-то и думает это про себя, но вслух уж точно не произносит, так как такой ответ, конечно же, можно отнести к категории несбыточных мечтаний. Если же говорить о приземленных вещах, то студенты заполняют эту инвестиционную табличку следующим образом:

И вот теперь, исходя из возможностей и желания московских студентов возникает естественный вопрос: сколько же этого полного счастья при таких вот условиях инвестирования нужно ждать?

Сначала давайте определимся, что такое наше полное счастье или искомые 50 000 рублей.

В данном конкретном случае подразумевается, что наши студенты будут инвестировать по 1500 рублей в месяц до тех пор, пока не накопят нужную сумму, проценты с которой и будут гарантированно давать нужные 50 000 рублей в месяц. Гарантированно давать необходимую сумму нам может только банковский депозит. Соответственно, мы должны иметь такой депозит, проценты с которого и будут равны 50 000 рублей. Например, если вы положите в банк 6 миллионов рублей под 10% годовых, то в год вы в качестве процентов получите 600 тысяч рублей или 50 тысяч рублей в месяц. Итак, чтобы достичь полного счастья, наши студенты, инвестируя по 1500 рублей в месяц, должны накопить 6 миллионов рублей и потом эту сумму разместить на банковский депозит под 10%. И будет им полное счастье! Но ведь столько не живут, и смысла в таком инвестировании абсолютно никакого,  — скажут многие (и студенты в том числе!). И вот тут-то эти многие сильно ошибаются.

Среднегодовые темпы роста рынков акций развивающихся рынков (а Россия относится именно к этим рынкам) на сроках инвестирования более 5 лет по доходности превышают отметку в 20% годовых. При такой доходности и ежемесячном инвестировании всего 1500 рублей намеченная цель в 6 миллионов рублей достигается за 20 с небольшим лет. То есть наши студенты, поставив такую цель, уже к 40 годам будут иметь стабильный ежемесячный доход в 50 000 рублей при 10% ставках по депозитам. Понятно, что этот пример немного искусственный, поскольку он не учитывает уровень инфляции, который приводит к обесцениванию денег. Однако это не значит, что не стоит инвестировать. Других путей сохранения своих денежных средств просто нет!

Однако наши люди (по крайней мере, большинство) не хотят верить простым цифрам, а предпочитают уповать на чудо и желают заработать здесь и сейчас, быстро и много и желательно, ничем ни рискуя. И поэтому вместо инвестирования скатываются в спекуляции, не особо разбираясь в этом и поддавшись навязчивой рекламе, что вот, мол, на FOREX или на бинарных опционах можно просто и, главное, очень быстро заработать 100, 200 и более процентов.

Но вы никогда не задавались вопросом: если это так просто и доходно, то почему же сами владельцы этих брокерских контор занимаются своим бизнесом, а не заработали миллионы и миллиарды и не уехали жить с полными карманами «полного счастья» на Мальдивские острова?              

Спекуляции на финансовых рынках доступны всем, но успешные спекуляции на финансовых рынках — единицам. По статистике, даже на гораздо менее рискованных рынках, чем рынок FOREX (не говоря уже про бинарные опционы, которые являются попросту финансовой разновидностью казино), стабильно зарабатывают лишь 2-3 %, максимум — 5% активных участников торгов. На FOREX эта цифра снижается до долей одного процента. Вы чувствуете в себе силы попасть в эту когорту успешных трейдеров? Попробуйте! Но сразу следует оговориться — это тяжелый труд, и шансы ваши изначально невелики. При этом это будет ваша работа, которая должна приносить доход. И если вы сегодня не заработали, то завтра вам просто нечего будет есть. Поэтому испытать себя можно, но только начинать необходимо с минимальных сумм, которые и проиграть не страшно. Получится — честь вам и хвала, а не получится — вспомните об инвестициях. Они в отличие от спекуляций точно доступны всем!

Для того чтобы определиться, кто я — инвестор или спекулянт, необходимо ответить себе всего лишь на 3 вопроса:

1. На какой срок я готов инвестировать свои денежные средства?

2. Сколько времени я готов уделять финансовому рынку как с точки зрения торговли, так и с точки зрения анализа и обучения?

3. Какие риски я готов на себя принять или, проще говоря, какую сумму я готов потерять.

Только сочетание этих трех факторов даст возможность понять, какие инструменты вам доступны и какие цели достижимы, а какие — нет.

Прежде чем говорить конкретно о выборе той или иной торговой стратегии, инвестору следует сначала определиться с тем, что он хочет в итоге получить (сохранить деньги, хорошо заработать, получить сверхприбыль), и тогда определиться, кто он — долгосрочный инвестор или спекулянт?

В чем разница? В первом случае можно сформировать долгосрочный портфель на 3-5 и более лет и дальше не предпринимать с ним никаких действий. Вероятность заработать при этом очень велика, надо только следить за рисками, связанными с недопустимо большими потерями стоимости вашего инвестиционного портфеля.

Если же вы желаете совершать относительно краткосрочные спекулятивные операции, то этому надо серьезно учиться.

Для тех, кто хочет хорошо заработать, есть рынок акций, а также такие высокоспекулятивные инструменты, как фьючерсы и опционы. Риски, связанные с использованием этих инструментов, огромны, но и доход может измеряться не только десятками, но даже сотнями и тысячами процентов.

Что касается оценки оптимального объема инвестиций, то он зависит прежде всего от конкретных целей конкретного инвестора. Но в любом случае это должны быть не последние деньги и уж точно не деньги, взятые в кредит или в долг у друзей или знакомых. Кроме того, выходя на высокорискованные рынки (а такими являются, конечно же, рынки акций, производных инструментов и корпоративных облигаций, выпускаемых эмитентами среднего и ниже среднего уровня качества заимствования), инвестор всегда должен помнить о том, что здесь можно не только заработать, но и много потерять. Поэтому любые инвестиции должны рассматриваться прежде всего с точки зрения сохранения капитала и определения максимально допустимого убытка.

 Как видите, ничего сложного нет. Здравый смысл прежде всего. Если чего-то не знаете — не лезьте туда. Если что-то хотите попробовать — пробуйте, но с минимальной суммой, которая уж точно никак не повлияет на состояние вашего бюджета. Помните о том, что нужно есть и пить, одеваться, платить за жилье, учиться и учить детей. Это главное. А вот все, что остается после всех этих обязательных трат, можно инвестировать. Без фанатизма и спешки, рассудительно и спокойно. И тогда положительный результат вам будет гарантирован. И вы получите не только материальное, но и моральное удовлетворение. Я могу! Я — инвестор! Я — успешный инвестор!

Без рубрики

Знания приносят дивиденды

Как начать торговать на бирже? Как использовать свои инвестиционные возможности по максимуму? Как вести семейный бюджет в условиях кризиса? Какие уловки используют банки в кредитном договоре и как на них не попасться? Ответами на эти животрепещущие вопросы поделились «финансовые зубры» из Москвы в рамках мастер-классов ежегодной выставки-ярмарки «Ваши личные финансы».

В помещении мастер-классов было негде яблоку упасть. Аудитория не отпускала спикеров после каждого выступления, отстаивая очередь с личным вопросом.

— А что, это все? Завтра уже не будет продолжения? — подбежал к организаторам молодой человек хипстерской наружности с блокнотом и ручкой в руках.

— Ну, да, два дня мастер-классов прошли, выставка закончилась.

Молодой человек был явно удручен тем, что не попал на первый день мероприятия, пропустив ценную информацию. Многие подходили, спрашивая записи и презентации выступлений. Специально для них, а также для всех читателей «ВЛФ» мы публикуем самое «вкусное» из мастер-классов экспертов — ключевые моменты по каждой из тем.

Кредит-айсберг

Татьяна Маторина, юрист с большим практическим опытом, эксперт по финансовому праву и защите прав потребителей на рынке финансовых услуг, доцент московской международной академии наук, рассказала о «подводных камнях» кредитного договора для потребителей. 

Многие из нас наверняка получали в почтовом конверте предложение от какого-либо банка с вложенной кредитной картой на свое имя. Является ли это договором с банком и накладывает ли какие-то обязательства? Татьяна объяснила, что если никакого договора получатель письма не подписывал, соответственно, никем не были согласованы существенные условия сделки, и тогда это не договор, а просто реклама. 

Чаще всего банки нарушают наши права следующим образом:

• не предоставляя информацию о полной стоимости кредита;

• навязывая какую-либо дополнительную услугу к основному договору (например, страхование жизни и здоровья). Татьяна назвала это «дам тебе конфетку, но сначала откушу»);

• обязывая платить за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту перед банком, за погашение записи о законной ипотеке;

• уступая права требования долга коллекторским агентствам. 

— Вообще нет такого закона, который регулирует деятельность коллекторских агентств, — рассказала Татьяна Маторина. И это в основном в нашей стране есть такая практика, когда передают право требования долга. На западе у коллекторских агентств больше консультативная роль (они помогают должникам разобраться в схеме выплат, спланировать бюджет и схему погашения долга, найти варианты осуществления регулярных выплат для погашения задолженности, рассчитывают просроченную задолженность для передачи дел в суд, осуществляют процедуры, входящие в процесс сбора просроченной задолженности в строгом соответствии с установленными временными рамками и существующей политикой компании по работе с должниками).

— Есть две основные формы сотрудничества коллекторских агентств с банками, — продолжает Татьяна, — агентский договор и уступка права требования.

Агентский договор: коллектор по поручению банка за вознаграждение совершает действия, направленные на взыскание задолженности. Коллектор в рамках указанной правовой конструкции может выступать как от своего имени, так и от имени банка, в зависимости от условий агентского договора. Правоотношения между должником и банком в такой ситуации сохраняются в неизменном виде. Наличие агентского договора между банком и коллектором не лишает должника права взаимодействовать напрямую с банком по всем вопросам, связанным с исполнением кредитного договора. При этом для совершения действий от имени банка агенту требуется доверенность.

Уступка права требования (цессия): банк фактически продает право взыскания задолженности по кредитному договору коллекторскому агентству, а сам устраняется из указанных правоотношений. При этом банк передает коллектору все документы, удостоверяющие данное право, и сообщает сведения, имеющие значение для его осуществления. При такой правовой конструкции коллекторскому агентству переходит только право требования по кредитному договору. Остальные права и обязанности банка сохраняются, а сам договор продолжает действовать.

Что очень важно, отметила Татьяна, в статье 446 УПК указан перечень имущества, на которое не обращают взыскание. Об этом необходимо знать, поскольку людей могут «шантажировать», угрожая изъять имущество, которое запрещено изымать по закону (всего 10 пунктов).

Защищайтесь!

Как же можно защитить свои права?

• в претензионном порядке;

• в судебном порядке;

• обратившись в Роспотребнадзор.

Претензионный порядок

Это процедура урегулирования спора самими спорящими сторонами, осуществляемая посредством направления (или предъявления лично) претензии в письменной форме и направления ответа на нее. Суть претензионного порядка урегулирования разногласий в рассматриваемых отношениях между кредитором и заемщиком заключается в том, что кредитору заранее (то есть до его обращения в суд за защитой нарушенных прав) предъявляются требования, касающиеся наличия у заемщика каких-либо претензий к нему; претензия направляется в письменном виде банку-кредитору. Банк обязан дать письменный ответ заявителю.

Судебный порядок

Право на судебную защиту провозглашено ч. 1 ст. 46 Кон¬ституции РФ: «Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод». Основанием возбуждения искового производства является исковое заявление, которое подается заемщиком или его представителем в суд по месту нахождения банка или его филиала. Структура и содержание искового заявления должны соответствовать ст. 131, 132 ГПК РФ.

Обращение в Роспотребнадзор

В тексте жалобы необходимо описать суть нарушения прав, обстоятельства, при которых оно произошло, указать подробные сведения об организации, должностных лицах, со стороны которых допущено нарушение.

Виды нарушений (Татьяна называет их «кабальными», причем такое понятие существует в юридической практике):

• установление несоразмерно высоких штрафов (плат) за просрочку потребителем оплаты кредита;

• в договоры (заявления) о кредитовании для покупки товара в магазине включены условия о направлении банковской карты по почтовой связи;

• включение в договор условий об освобождении банка от ответственности или установлении низкого размера ответственности;

• условие о распространении среди третьих лиц персональных данных клиента изложено таким образом, что у гражданина отсутствует возможность выражения согласия или отказа на передачу данных, в том числе в целях рекламы, цессии, в течение 10 лет;

• взимание комиссии за внесение денежных средств для оплаты кредита через кассу организации, за получение наличных денежных средств с использованием карты.

Кредит после 60? Да пожалуйста!

Татьяна также подняла тему «Кредит после 60» и рассказала о том, почему банки не хотят кредитовать пенсионеров, хотя это на самом деле прямое нарушение прав людей. 

Среди причин были названы следующие: 

• пожилые люди не могут подтвердить свои дополнительные доходы документально, а большинство и вовсе не имеют дополнительных доходов, соответственно, осуществлять ежемесячные платежи по кредиту им придется только за счет пенсии;

• пенсионеры не могут предоставить для банка в залог дорогостоящее имущество или привести поручителей. 

При этом сумма кредита обычно не превышает суммы пенсий за пять месяцев. 

В то же время пенсионеры — это весьма привлекательные заемщики хотя бы потому, что это очень ответственные люди, и, взяв кредит наличными, пенсионеры наверняка не будут скрываться от банка и пропускать платежи по кредиту.

— Пенсии, конечно, недостаточно для получения большой суммы потребительского кредита, однако пенсионерам могут помогать дети и родственники, поэтому не рассматривать пенсионера, как клиента, способного принести доход для банка, было бы большой ошибкой, — утверждает эксперт.

Итак, обе причины нежелания банков кредитовать возрастное население могут быть успешно устранены:

• если человек получает доходы в виде пенсии и зарплаты, которые готов подтвердить документально. Идеальным заемщиком является руководитель или собственник бизнеса, находящийся на пенсии. Единственным важным условием в этом случае будет погашение кредита до 75 лет;

• поскольку пенсионер может предоставить в залог имущество по кредиту (к примеру, недвижимость) и найти поручителя. В некоторых банках пенсионер может получить большую сумму, чем 5 размеров пенсии, но при этом его поручитель должен быть молодого возраста, а также должен предоставить документы, подтверждающие его доходы.

Главный вывод, который озвучила Татьяна: отказ в кредитовании пенсионера может рассматриваться как незаконный и является поводом для защиты своих прав.

Биржа для всех

Павел Пахомов, руководитель Учебного центра ОАО «Санкт-Петербургская биржа», поделился советами о том, как начать торговлю на бирже и использовать свои инвестиционные возможности по максимуму. 

— Помните книгу «Воспоминания биржевого спекулянта» Эдвина Лефевра? Она была впервые издана в 1923 году и до сих пор остается одной из самых популярных книг в области финансовой литературы. С того времени ничего принципиально не изменилось в плане торговли на бирже, — рассказывает Павел.

— Итак, с чего начать? Прежде всего надо решить для себя: вы хотите работать и принимать решения по покупке или продаже активов на рынке самостоятельно? Тогда вам — к брокеру! Если же вам некогда этим заниматься и вы согласны, что все решения будут принимать за вас, — вперед, к доверительному управляющему! При этом расходы инвестора (то есть ваши) при работе на фондовом рынке при самостоятельной работе будут составлять от 0,01% до 0,1 % от оборота, а при инвестировании через ПИФы (паевые инвестиционные фонды) — 5-8 % в год от суммы средств, инвестированных в ПИФы. При передаче средств в доверительное управление плата за управление (она называется management fee) составит 1-3% в год от суммы средств, переданных в управление. Также как правило выплачивается премия за успех (success fee) — 10-30% от полученной прибыли. И еще заплатим налоги, — добавляет Павел.

…И не для всех

— А для того, чтобы торговать на бирже самостоятельно, необходимо… «свободное время», — с улыбкой заявляет эксперт. Поскольку это не делается в перерыве на обед. Вы должны будете отправлять приказы о совершении сделок брокеру, следить за текущим состоянием счета и открытыми позициями, графиками изменений цены финансового инструмента для проведения анализа и принятия решений, а также за новостями, в том числе мировыми (в первую очередь, конечно, экономическими). В общем, важно наращивать профессионализм. 

Как заключается сделка на бирже? Можно позвонить трейдеру, а можно все сделать самостоятельно. Все сделки на бирже заключаются в анонимном режиме методом встречного (двойного) англо-голландского аукциона (понижение/повышение цен до приемлемых для покупателя и продавца).

— На бирже самые правильные цены, — рассказывает Павел, — потому что народ понимает, за что платит и чем рискует. 

Перед тем, как начать работу на фондовом рынке — открыть счет в брокерской компании или купить паи, вы должны иметь ясное понимание того, как будете зарабатывать деньги. 

Для этого нужно ответить на три главных вопроса:

1. Каков мой горизонт инвестирования? В течение какого времени я готов не забирать свои деньги с рынка? Срок инвестирования может быть до 1 года, от 1 года до 3 лет, больше 3 лет. 

2. Сколько времени я готов уделять инвестированию, готов ли я делать это в часы работы биржи (с 10.00 до 00.00)?

3. Какие именно риски и в каком размере я готов принять на себя? Необходимо всегда четко понимать, сколько вы готовы проиграть. Обычно на доход можно рассчитывать в долгосрочной перспективе. А по правде говоря, признался эксперт, «доходами с рынка живут единицы — всего 2-3% людей». 

Также важно помнить «золотые» правила успешного трейдинга, среди которых мы выделили «сохранение холодного рассудка», «ограничение собственных потерь», «нет — спешке!», «торговую дисциплину» и аксиому «рынок всегда прав». 

Рассказывая о вариантах инвестирования, Павел назвал основные: банковский депозит, валюта, инвестиции в ценные бумаги, драгоценные металлы, коллекционирование, бизнес и недвижимость. Собственно, каждый может выбрать то, что ему по душе. Чтобы сориентироваться по времени, затрачиваемому инвестором при инвестировании в различные активы, можно обратить внимание на следующую таблицу:  

Домашняя бухгалтерия

Далее слово взял финансовый консультант Виталий Рунцо (коллега известного томичам Владимира Савенка, чьи мастер-классы несколько лет подряд проходили с аншлагами, также работает в компании «Личный капитал»).

Виталий на примерах рассказал, как грамотно управлять личными финансами и понять, сколько денег «нужно для счастья».

 

Начинать он посоветовал с простых, но важных вещей: 

• начать вести домашнюю бухгалтерию;

• составить отчеты доходы/расходы и активы/пассивы;

• определить свой инвестиционный ресурс;

• составить список финансовых целей;

• составить личный финансовый план;

• разработать свою инвестиционную стратегию и следовать плану.

Оказывается, основной принцип управления личными финансами мы знаем все, он звучит так: доходы должны быть больше расходов. Нужно проанализировать финансовую ситуацию, а только затем приступать к планированию и реальным действиям. Для этого составьте таблицу активов и пассивов (активы — все, чем вы владеете, что имеет стоимость или то, что можете продать; пассивы — все, что вы будете должны вернуть в будущем). Ваш капитал = ваши активы – ваши пассивы.

Чтобы понять, как именно вы зарабатываете и на что тратите свои деньги, необходимо построить отчет о доходах и расходах. Это и будет ваш семейный бюджет. Такой отчет весьма поможет вам контролировать свою финансовую ситуацию, определить свой инвестиционный ресурс, понять, откуда могут взяться деньги для инвестиций, скорректировать статьи расходов, увеличить доходы и отслеживать динамику изменения капитала.

Доходы — это, например, те, что вы получаете ежемесячно: заработная плата (стипендия), доходы от бизнеса, проценты по депозиту, доход от ценных бумаг, сдачи недвижимости в аренду. Ежегодные доходы: 13-я зарплата и др. 

Расходы — это ежемесячные платежи: коммунальные, связь, интернет, продукты, питание вне дома, расходы на автомобиль, хобби, здоровье, прочие. А также ежегодные: отпуск, ТО автомобиля, страховки/абонементы и др.

На основе полученного отчета можно определить свой инвестиционный ресурс, т.е. ту сумму, которую вы способны инвестировать. Инвестиционный ресурс = всего доходы за год – всего расходы за год.

Для ведения домашней бухгалтерии можно использовать как простые ручку и блокнот, так и Excel или специализированные программы, которых сегодня множество (Виталий особо отметил Easyfinance, «Домашние финансы», AbilityCash, «Домашнюю бухгалтерию», «Семейный бюджет», Family, Personal Finances, CashFly). 

Виталий Рунцо также посоветовал томичам планировать некий резервный фонд — финансовую подушку безопасности, предназначенную для непредвиденных расходов. Размер резервного фонда должен составлять сумму дохода за 3-6 месяцев.

— Такой фонд должен быть в каждой семье, мы вообще даже не начинаем работу с клиентом, если подобного фонда нет, — говорит Виталий. — Также основному кормильцу в семье желательно застраховать трудоспособность и жизнь. Если это будет серьезная сумма, она значительно упростит жизнь домашним в соответствующем случае. 

«Эффект чашки кофе Латте» — азбучный пример инвестирования — также был воспринят аудиторией на «ура». Напомним его и нашим читателям: если ежемесячно инвестировать под 10% хотя бы 150 рублей в день (именно столько в среднем стоит чашка кофе), то через 1 год вы накопите 56 550 рублей, через 2 года — 119 000, через 5 лет — 348 500, через 10 лет — 921 800, через 15 лет — 1 865 130, через 30 лет — 10 172 200, через 40 лет — 28,5 млн рублей. Результат реален на 100%. Правда, наши прозорливые томичи тут же парировали: а как же инфляция и прочие факторы?

— Да, инфляция может оказывать свое влияние, как и прочие факторы, но и ставки могут подниматься (как, например, по одному из инвестиционных инструментов — облигациям Томской области, который хвалит уже не первый столичный эксперт, — ставка выросла за последние полгода с 9,2% до 16% годовых).

А закончить обзор наших мастер-классов хотелось бы фразой первого долларового миллиардера в истории человечества Джона Рокфеллера, которая может быть лучшим резюме этой статьи: «Один день в месяц задуматься о деньгах важнее, чем 30 дней их зарабатывать». Жизненно. Не поспоришь…

Без рубрики

Юные финансисты стали второкурсниками!

16 мая завершил свой первый год работы «Клуб юных финансистов». С сентября прошлого года ребята посещали заседания и обучающие мероприятия, на которых в деловой и занимательной форме изучали основы финансовой грамотности. За неполные 8 месяцев они познакомились с историей возникновения денег и денежных отношений, узнали главные правила ведения личного и семейного бюджета и даже выступили с отчетной программой на ежегодной выставке-ярмарке «Ваши личные финансы» перед большой аудиторией посетителей этого мероприятия.

Главной идеей для создания и работы такого клуба стало желание обучить финансовой грамотности детей и подростков, чтобы в будущем они умели правильно распоряжаться своими финансами. Формат заседаний клуба — не скучные лекции-уроки, а интерактивные занятия, на которых ведущий задает тему, а затем на основе наводящих вопросов создается диалог с ребятами. 

«Обсуждения всегда в приоритете наших встреч, когда не просто учитель стоит и что-то рассказывает, а, наоборот, путем размышлений и дискуссий дети приходят к определенным выводам», — отмечает руководитель клуба Андрей Колемасов. В занятия обязательно включается проигрывание тех или иных ситуаций из жизни самих детей или их семей. Юные финансисты смотрят на эти ситуации и затем оценивают их с точки зрения финансовой составляющей.

Где лучшие ребята? У нас в клубе!

На заключительном занятии 16 мая у членов клуба все было как у взрослых — и экзаменационная работа, и запись для телевизионной программы, и чаепитие с подарками! Экзаменационные листы, розданные нашим юным финансистам, содержали 10 вопросов по темам, которые обсуждались на занятиях в течение года. К примеру, нужно было из предложенных ежемесячных трат семьи указать необходимые, не спутав их с тратами желаемыми. А из предложенных видов страхования отметить те, которые являются обязательными, назвать первые виды денег, объяснить происхождение слова «банкрот» и т. д.

 Самыми интересными, по-детски непосредственными и даже смешными оказались ответы на вопросы, требующие некоторого обоснования. Например, на вопрос «Можно ли избежать лишних трат в супермаркете и как это сделать?» участница клуба Каролина посоветовала:

 «Взять сумку покупательную на те или иные покупки и не брать ничего лишнего, чего не было в вашем списке, не то она может порваться, как у нас в прошлый раз».

 Выполняя задание, в котором нужно было описать свою личную финансовую цель, определить количество средств, необходимых для ее достижения, и указать, сколько юный финансист готов откладывать ежемесячно для воплощения поставленной цели, другая участница клуба Даша написала:
 

«Я хочу купить видеоигру, мне нужно примерно 660 рублей. Если я буду откладывать по 150 рублей а месяц, то копить мне придется примерно 5 месяцев, но это выше моих доходов. Если я буду откладывать 50 рублей в месяц, то копить придется 1 год и 1 месяц — по времени слишком много! Если откладывать 100 рублей в месяц, то это займет 7 месяцев — идеальный вариант! Но пока я мелкая, лучше попросить родителей купить мне игру, а лучше вообще не покупать, пока лето, солнце и зелень!».

Последний пункт в листке заданий предусматривал возможность для участников клуба оценить себя и свою работу в «Клубе юных финансистов» по 10-балльной шкале. Самым запоминающимся оказался ответ Юры, который вполне искренне написал:

«Хоть я не выполнял домашние задания, но зато я был активный! Думаю, меня уважают в клубе, поэтому — 10 баллов из 10!».

Руководитель проекта «Ваши личные финансы» Михаил Сергейчик, выступая перед ребятами, сказал:

«За первый год нашей совместной работы вы уже, думаю, ощутили личный прогресс в понимании мира финансов. Мы увидели ваши финансовые цели, которые вы перед собой ставите, некоторые из них являются уже совсем взрослыми. Надеюсь, что посещение нашего клуба было интересно каждому, и мы надеемся в следующем году всех вас увидеть вновь!».

На заседания вместе с детьми в течение года приходили и некоторые родители. На заключительной встрече мама одного из ребят поделилась, что первый год в клубе оказался очень плодотворным, потому что не только дети узнали много нового, но и сами родители:

 «Если и дальше все так пойдет, то благодаря организаторам клуба у детей появится еще больший интерес и к финансовой стороне жизни и, возможно, к получению образования в финансовой области. Мы и сами приходили с детьми на занятия с большим интересом и желанием».

Сладкие угощения и добрые пожелания После экзамена началось вручение подарков по итогам работы каждого участника клуба в течение года, а также чаепитие со сладкими угощениями!

Даша Балакирева:

« Я сюда пришла первый раз просто пофотографировать. И на первом же занятии подумала: хорошее местечко! Надо попробовать! И так далее, далее, далее… И теперь я знаю, что вы — моя вторая семья!».

 Андрей Колемасов раздал всем участникам призы в обмен на честно заработанные за год ВЛФиники — это валюта клуба, которую дети получали за посещение каждого занятия, выполнение домашних заданий и активное участие в занятиях. Больше всех ВЛФиников заработали Алена и Дмитрий. В качестве призов детям подарили экономические и другие полезные настольные игры: «Монополию», «Бизнес», «Мачи-коро», «Путь в Индию» и другие. 

«Если вы уже в этом возрасте оказались в финансовом пространстве жизни, то наверняка будете и дальше следить за финансовым состоянием и вашей семьи и своим собственным, а может и всей страны. У меня к вам очень большая просьба, — обратился к подопечным Андрей Колемасов, — не теряйте тех знаний, которые у вас уже есть, наоборот, накапливайте их дальше. Потому что следующий год в нашем клубе будет очень насыщенным по событиям. Вы перейдете уже на другую ступень — будете изучать не только простейшие вещи (как помогать своим родителям, что такое обязательные платежи), но и получать информацию о вещах более сложных — инвестировании, фондовом рынке и т.д.». … дети из «КЮФа» ушли на заслуженный летний отдых и в новом учебном году вернутся к нам уже второкурсниками! А для всех желающих присоединиться к клубу будет объявлен набор на первый курс уже в августе!

Без рубрики

Сибирь — территория «Ваших личных финансов»