Без рубрики

С днем рождения, ипотека!

История

Когда родилась ипотека

История ипотеки в России началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работали 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 в. считался Московский народный банк, но в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало.

Большинство участников ипотечного рынка России зачастую называют моментом рождения ипотеки в современной России сентябрь 1997 — тогда было учреждено «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В 1998 году был принят федеральный закон № 102 «Об ипотеке». Он должен был подтолкнуть банки к расширению своего бизнеса через выдачу ипотечных кредитов, а граждан — к покупке квартир с привлечением кредитных средств. Но в 1998 году ипотека выдавалась под 40 % годовых и сроком на три года, поэтому желающих было очень мало.

Лишь к 2005 году ставка по ипотечным кредитам сократилась до 14 %. Спустя еще три года банки снизили ставку до 10-12 % годовых, а срок кредитования увеличился до 30 лет.

— Крестьяне освобождались вместе с землей. Но землю они получали не бесплатно! — учитель истории обычной томской школы Ольга Некрасова рассказывает старшеклассникам об отмене крепостного права в России. — Землю они должны были выкупить! Если крестьянин не мог выкупить землю сразу, ему давали рассрочку…
Ольга Николаевна пишет на доске цифры:

— Рассрочку на 49 лет под 6 % годовых… Ничего не напоминает?

15-летние россияне дружно:
— Ипотека!

— Да! — подтверждает учитель истории. — Только процент в два раза меньше, а срок в два раза больше.

Ольга Николаевна знает, о чем говорит. Сама, как признается ипотеку не брала. Мама оставила квартиру, в которой и живет педагог. Но недавно дочь вышла замуж, молодые оформили квартиру в ипотеку, а основное бремя платежей взяли на себя родители молодых супругов.

— Что делать, платим со сватьюшкой, — вздыхает Ольга Николаевна, как и еще почти миллион россиян, взявших ипотеку в 2017 году. Средний размер ипотечного кредита в России сегодня — чуть меньше 2 миллионов рублей. Средняя ставка по кредиту — 11 %. Это означает, что россияне только в 2017 году взяли в банках почти два триллиона рублей, а отдавать только в виде процентов будут тем же банкам 200 миллиардов рублей ежегодно. Общая же сумма выданных россиянам ипотечных кредитов равняется примерно пяти с половиной триллионам рублей!

Уходящий год бьет все рекорды по объемам ипотечного кредитования, чему немало способствовало снижение ставок по ипотечным кредитам до исторического минимума. Сам президент России Владимир Путин призывал год назад в августе не медлить и брать ипотеку, а год спустя глава Сбербанка Герман Греф прогнозирует, что ставки могут снизиться и до 6-7 %. Крупнейший российский банк уже заявил, что готов отказаться от первоначального взноса как обязательного условия получения ипотечного кредита. Все указывает на то, что ипотеку в год ее официального 20-летия в России ждет не только всеобщая популярность, о чем свидетельствуют анекдоты, но и взрывной спрос. Надо только подождать лучших условий от банков и застройщиков. Но россияне, как молодожены, ждать не любят. Хватит, наждались.

Мнение омбудсмена

Что означало появление ипотеки для россиян

Однажды ко мне обратился один весьма известный журналист: у него счастливый брак, двое детей и все бы хорошо, но жена регулярно попрекает его тем, что за приобретенную ими в ипотеку квартиру за 25 лет обслуживания долга им придется заплатить тройную цену. Я предложил ему сказать жене, что за дополнительные деньги они купили время. Победа была мгновенной и полной. 
И это не мудрено. Ведь не приобрети они квартиру в ипотеку, а отложи решение жилищного вопроса до тех пор, когда скопится необходимая сумма, с большой вероятностью они бы остались бездетными. Съемное жилье, возможно, имеет свои преимущества, но до тех пор, пока не появятся дети. Им нужна постоянная поликлиника, детский сад, школа… 

До прихода на российский финансовый рынок ипотеки купить жилье могли только очень богатые граждане. Ипотека открыла доступ к одному из важнейших человеческих благ людям со средним достатком. Причем открыла доступ как раз на том этапе человеческой жизни, когда крыша над головой особенно необходима. Конечно, за это благо приходится дорого платить. Поэтому, решаясь на ипотечный кредит, нужно отмерить не семь раз, а, как сказано в писании, до семижды семидесяти.

Есть несколько правил, которым полезно следовать. Это не гарантирует защиту от неприятностей, но существенно снижает вероятность их наступления.
Первое — брать заем только в той валюте, в которой получаешь доходы. Для россиян это, за редчайшим исключением, рубль.
Постараться создать и поддерживать «подушку безопасности» в виде денежных накоплений, которые в случае потери работы, болезни и других непредвиденных обстоятельств позволят продержаться полгода. Этот совет легко дать, но трудно выполнить. Если не получается накопить на 6 месяцев, то иметь запас прочности хотя бы на 3-4 месяца совершенно необходимо.

Ждать или платить?

В 1990 году я писал новогодний репортаж о работе «Деда Мороза на час». Был классический случай актера из ТЮЗа, у которого «елки год кормят».
 
— Я на выездах не пью, — сказал мне актер-Дед Мороз. — Это непрофессионально. Просто физически невозможно выполнить 5-6 заказов за вечер, если будешь пить в каждом доме.
Мой Дед Мороз и правда был профессионалом. Наш трезвый вечер приближался к завершению, когда мы приехали на последний адрес. Это была новая трехкомнатная квартира в самом элитном тогда формате: в панельном доме 75-й серии. Хозяин квартиры — 40-летний работяга одного из томских заводов — незаметно для маленькой дочки вынес на лестничную клетку подарок — огромного серого плюшевого слона. Актер засунул слона в мешок и громко постучал в дверь:

 — Я долго шел и весь продрог, много пройдено дорог… — начал Дед Мороз. Пока все катилось по сценарию, я, тогда корреспондент областной газеты «Молодой Ленинец», оглядывался. В квартиру только что переехали — это было видно по еще неразобранным коробкам, временно расставленной мебели, голым, как говорят в народе, окнам.

Когда счастливая девочка получила слона, довольный папа сказал:
— Все, иди в свою комнату… 
Он сказал это так, что дальше мог бы и не рассказывать: деревянный двухэтажный барак, три семьи в двух комнатах, вечно текущий зимой кран, чтобы не перемерзала вода, выгороженная из угла кухни ванна с туалетом, разговоры соседей, которые слышно, как свои…
— Выпей со мной, Дед Мороз! — сказал глава семейства и подошел к серванту, где уже сверкали рюмочки и початый коньячок.
— Я не пью на работе, — куда-то в накладную бороду сказал актер.
Хозяин уже наливал.

— Я 15 лет стоял в очереди на жилье, — сказал он. — Дети родились и выросли. Отец умер. Я на заводе передовик и все такое, но все равно один раз за прогул в очереди на два года отодвинули. Первый раз за 15 лет я нормально встречаю Новый год в своем жилье. Так что ты выпьешь со мной, Дед Мороз.
Актер молча стянул бороду на резинке под подбородок. У него в ТЮЗе «бесплатных» квартир тоже ждали безнадежно, десятилетиями, ютясь в съемном жилье, или — это было счастье — в служебных квартирах. Получение советским человеком своей квартиры после многих лет унизительной крепостной зависимости от предприятия-работодателя было праздником даже большим, чем рождение детей.

Дед Мороз умер, как и та страна, которая могла запустить человека в космос, а обеспечить его жильем на земле не могла. Хрущёв строил свои пятиэтажки, Брежнев обещал каждой советской семье по квартире, Горбачёв принимал программу, которую за ее эффективность иначе как «Жулье 2000» и не называли… Никто не смог решить проклятого российского вопроса — дать россиянину столько квадратных метров, сколько он захочет.

Очередная жилищная инициатива сверху случилась в 1996 году, когда правительство РФ выпустило постановление за номером 1010, в котором предусматривалось создание государственного «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию». АИЖК было создано в 1997 году и первые несколько лет откровенно симулировало деятельность, поскольку ипотечных кредитов под 48 % годовых никто ни брать, ни давать не хотел. Заглядывать вперед не то что на 15 лет, на 3 года никто не хотел. Строительный рынок жил по своим законам и имел мало общего с цивилизацией, опираясь в основном на деньги дольщиков. АИЖК примеряло на себя роли застройщика, распорядителя хилых на то время государственных и региональных льготных жилищных программ, занималось землеотводом, словно готовило почву для массового внедрения нового для россиян финансового инструмента.

Но так или иначе в государственном лексиконе слово «Ипотека» появилось в 1997 году, который и считается официальным годом ее рождения в России.
Томичи, которые всегда страдали от отсутствия жилья, в 2000 году одними из первых создали собственную ипотечную программу. Тогда банкиры не очень понимали, зачем в ней участвовать. Областной администрации даже пришлось вложить в программу 25 миллионов бюджетных средств, чтобы она заработала. По сути это было завуалированное субсидирование процентных ставок. Первые ипотечные кредиты выдавались на 8 лет под 10 % годовых при годовой инфляции в 20 %. А обычный банковский кредит выдавался в среднем под 28 %. Но все эти схемы с государственным участием все равно оставались нежизненными. Все изменилось через 5 лет.

Мониторинг ВЛФ: как менялась средневзвешенная ставка по выданным кредитам за последние пять лет

Начало 2012 года выдалось наиболее благополучным с точки зрения размера ставок по ипотечным кредитам. При этом к началу 2013 года ставки в среднем по РФ и в СФО немного подросли, но в Томской области динамика ставок показала обратную тенденцию — они, напротив, несущественно снизились. В течение 2013 года ставки показывали в Томской области боковой тренд, весь год оставаясь примерно на одном уровне. Резкий рост ставок по ипотечным кредитам произошел в 2014 году на фоне снижения котировок на нефть, роста курса иностранной валюты к российскому рублю и повышения ключевой ставки ЦБ. С конца 2014 до начала 2016 года ставки по ипотечным кредитам находились для большинства россиян на «запретительном уровне». Однако сформировавшаяся тенденция к понижению ипотечных ставок с середины 2015 года позволила к началу 2017 года достичь уровня начала 2012 года. В настоящее время средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам находится на историческом минимуме.

Второе рождение

Реальная вспышка ипотеки в России произошла в середине нулевых годов 21 века. Жирные нулевые, растущие доходы среднего класса, стабилизация финансового рынка с одновременным снижением ставок по кредитным продуктам, падение спроса на строящееся жилье сошлись к 2005 году так, что стало ясно — ипотека в России будет. Богатые и что-то поднакопившие, платежеспособные уже построились и в долги залазить не собирались. Новые квартиры понадобились относительно молодым людям. Застройщики, понявшие, что период первоначального накопления капитала с его диким спросом на жилье закончился, быстро переориентировались на малогабаритные студии и однушки.

— Строительная индустрия в России могла бы замереть на долгое время, если бы не ипотека, — считает д. э. н., заведующий кафедрой экономики Института экономики и менеджмента Национального исследовательского Томского государственного университета Дмитрий Хлопцов. — Она заставила отрасль перестроиться, перевооружиться, начать комплексное освоение жилых микрорайонов, выйти на частно-государственное партнерство с властями для сооружения в новых микрорайонах детских садов, школ. Строители начали разговаривать с банками об открытии совместных программ финансирования конкретных проектов, когда банк выдавал ипотеку под конкретный микрорайон или даже дом по сниженной ставке, с небольшим первоначальным взносом или даже без него.

Наконец, ипотека, сколько бы злых шуток по ее поводу ни отпускали, создала положительный образ банкиров, которые из алчных процентщиков стали превращаться в добрых дядечек, решающих для людей серьезную стратегическую проблему — проблему крыши над головой. Ипотека связала банки с настоящей жизнью и потребностями реальных людей, бюджетников со средними доходами, которые до этого обходили банки стороной. Ипотека дала самое главное: возможность решить свои жилищные проблемы, чем не мог похвастать ни один советский проект в жилищном строительстве. Только этот рыночный механизм позволил людям перестать мечтать и начать жить в своем жилье.
Ипотека спасла не только строителей. В кредитных портфелях крупнейших российских и небольших местных банков ипотечные продукты стабильно превышают половину.

— Мы работаем с ипотекой с 2000 года, были победителями конкурса областной администрации среди кредитных организаций на реализацию первой ипотечной программы. С 2010 года предлагаем людям взять ипотеку без первоначального взноса, — говорит Оксана Филипчук, начальник управления активных операций небольшого регионального ПАО «Томскпромстройбанк». — Сегодня доля ипотеки в кредитном портфеле физических лиц в нашем банке составляет 72 %.

— Кардинально изменился портрет заемщика, — говорит руководитель Регионального центра финансовой грамотности Томской области Елена Кузьмина. — Если в начале становления рынка ипотеки молодой человек, берущий ипотеку, однозначно относился к группе риска, то сегодня молодые семьи, оформляющие жилищный кредит, одни из самых надежных клиентов в банках. Спонтанных решений об ипотеке не бывает: шли по улице, подумали, а почему бы не взять, — это не про ипотечные кредиты. Ипотечные заемщики — это люди, трезво оценивающие свои перспективы и платежеспособность. 

Сбербанк выдает потребительские кредиты миллионами штук и миллиардами рублей. Но и в его кредитном портфеле ипотечные заемщики составляют примерно половину, признается Виталий Щуренков. Ипотека развивается семимильными шагами, в market place Сбербанка уже встречаются без посредников: с одной стороны застройщики или владельцы жилья, а с другой — клиенты банка, решившие взять ипотеку. 
— Я недавно вернулся с большого форума по недвижимости в Санкт-Петербурге, — говорит Щуренков. — Риэлторы плачут и говорят, что это конец их бизнеса в его традиционном виде. 
Другое дело, что в Томске, по мнению банкира, приехавшего из Самары, происходят не очень хорошие для ипотеки процессы на рынке недвижимости.

— Рынок вторичного жилья тормозит в развитии ипотеку. Я это вижу, сравнивая хотя бы с родной Самарой. Концепция современного человека в отношении покупки жилья такова: заехал и живу. А в Томске состояние вторичного рынка таково, что заехать и жить не получается. Надо сначала сделать ремонт. А это уже другие расходы, которые к ипотеке не пришьешь. А «вторичка» в Томске, тем не менее, более привлекательна, чем новое жилье, которое строится далеко от центра. Для ипотеки нужен прорыв, и я уверен, что планы по строительству нового жилья в центре Томска будут осуществлены.

«Вторичка», взятая в ипотеку, никуда не двигает строительный комплекс и его развитие замедляется. Да и мультипликативный эффект в новостройках сильнее, уверен Дмитрий Хлопцов:

— Новое жилье заставляет работать поставщиков мебели, кухонного и электронного оборудования, поставщиков отделочных материалов и самих отделочников, тогда как вторичное жилье это всегда немножко компромисс старого и нового: что-то мы меняем в жилье, но весьма существенную часть можем оставить до лучших времен.

Рефинансирование: миссия невыполнима

Виолетта Шматкова взяла ипотечный кредит под 15 % годовых в ВТБ в 2015 году. Почти сразу поменяла работу и место жительства: уехала из Томска в Москву. Спустя два года, когда ставки поползли вниз, решила рефинансировать ипотеку. Взяла отпуск и вернулась в Томск. В банке к ее предложению снизить ставки отнеслись прохладно: терять 3-4 % годовых от суммы в 2 миллиона дураков нет. Тогда Виолетта методично обзвонила все банки, которые предлагали рефинансировать ипотеку. Банки соглашались выдать новый ипотечный кредит для погашения старого, но взамен требовали залог: ту самую квартиру, которая уже была заложена в ВТБ. Нет залога — нет ипотеки.

Как ни странно, согласился выдать ипотеку без залога один Сбербанк, но и тот на этапе оформления пошел на попятную — переход залога из одного банка в другой процедура сложная, которую без труда можно обставить юридическими рогатками. Кроме того, новая ипотека — это новые единовременные расходы: страхование себя, имущества, получение новых и весьма недешевых справок. И сама процедура выходит за рамки календарного отпуска. В итоге Виолетта Шматкова плюнула и живет со старой ипотекой. Хотя если ставки действительно снизятся до 6-7 %, она попытается рефинансировать ипотеку снова. Даже взяв отпуск за свой счет. Такая овчинка — экономия в 150-160 тысяч — стоит выделки.

Наши собеседники-банкиры не отрицали самой возможности рефинансирования ипотеки и говорили, что этот процесс запущен: люди идут. Но сколько клиентов реально попросили о рефинансировании и сколько его реально добились — эти цифры наши собеседники не смогли припомнить. 

Ипотека: все еще впереди

В мире новый тренд: молодежь отказывается от своего жилья. Она хочет быть мобильной, свободной, независимой от материальных активов. К тому же дешевеет съемное жилье во всех его видах, есть варианты недорогого мобильного жилья. Но россиянина, который только недавно обрел фактические права собственности на жилье и реальную возможность его строить, будет трудно снова сделать бездомным. А раз так, то у российской ипотеки серьезные перспективы. К тому же ипотека — хорошая жизненная школа. Правда, те, кто через нее прошел, утверждают, что лучше закончить ее экстерном.

Без рубрики

Узнать свою кредитную историю не только неприятно, но и полезно

В детстве я мечтал играть в баскетбол, жениться на блондинке с голубыми глазами и не иметь долгов. Нельзя сказать, что мечты не исполнились. Играли, но не в баскетбол. Женились, но пару раз не на блондинках. Брали кредиты и отдавали их досрочно. Так что задание редакции взять свою кредитную историю не предвещало ничего плохого.

Самый простой способ получить свою кредитную историю — обратиться в ближайший офис Сбербанка и приготовить 580 рублей, желательно безналично. Парковка у центрального офиса банка — как головная боль вашей спутницы. Может повезти, а может и нет. Паркуюсь в отдалении. Бегу, в пиджаке и очках, по легкому морозцу.

— Не твоя машина, земляк?

Инкассаторский бежевый микроавтобус перегородил выезд со стоянки. Заблокированный владелец жигулей и норковой формовки ищет водителя автомобиля с деньгами. Водить машину, полную чужой налички, — о таком я даже в детстве не мечтал. Мечталось о доме, машине, даче. Мечты сбываются, правда, иногда в кредит.

Кредиты: вспомнить всё

Когда я кому-то что-то должен, я нервничаю и плохо сплю. В этом смысле я идеальный заемщик. Не успокоюсь, пока не отдам. В 2005-м я прибежал в тогда еще существовавший «Банк Москвы» за автокредитом. Специалистки банка еще смеялись, что я ради кредита развелся, чтобы не получать согласия на кредит у супруги. На самом деле просто пришлось быстро поставить штампик о давнем разводе в паспорте. Кредиты, они такие: заставляют привести в порядок хотя бы ваши документы. Кредит перед «Банком Москвы» был погашен уже через год, досрочно.

Еще один автокредит случился в 2013-м в «Томскпромстройбанке», и опять надо было брать согласие у действующей жены. Кредит тоже был погашен досрочно. Так что я имел все основания гордиться своей кредитной историей и рассчитывать на высший балл.

Сотрудник Сбербанка Антон говорит, что обычно у него бывает 3-4 обращения в день от клиентов за своей кредитной историей. Кто-то получает ее самостоятельно, на сайте банка, кому-то, как мне, требуется помощь специалиста. В планшете Антона сразу после оплаты начинает всплывать моя кредитная история. О, господи… Она почти вся красного цвета, и сверху зияет красная же единица.

Нет никаких упоминаний о досрочно погашенных кредитах «Банка Москвы» и «Томскпромстройбанка», зато есть взятый по заданию редакции журнала «ВЛФ» микрокредит в «Быстроденьгах» и еще один неизвестно откуда взявшийся ипотечный кредит на 450 тысяч рублей! И только когда первый шок проходит, ты начинаешь вспоминать: ипотеку брал твой товарищ, а ты выступал поручителем, а красный цвет твоей кредитной истории берет начало в 2007 году, когда ты только-только переехал жить в столицу и поступил на работу в один очень уважаемый журнал.

— Ух, ну слава богу, — радуюсь я вслух.
— Вы первый человек, который так радуется своей плохой кредитной истории, — удивляется Антон. 
Он совсем молодой парень. 
— А у вас хорошая кредитная история? — спрашиваю я его.
— У меня «четверка», — Антон, мне кажется, даже гордится немного.

«Четверка» — это скорее всего потому, что Антон еще не брал кредитов. Или взял первый, но еще не закрыл. В «отличниках» НБКИ ходят те, кто много лет живет в кредитном рабстве и исправно исполняет свои обязательства перед банками. Это как раз те, кто взял квартиру в ипотеку, потом в кредит автомобиль, кто живет в вечном страхе потерять нелюбимую, но хорошо оплачиваемую работу, кто остается сверхурочно, на хорошем счету у начальства…

А мы, «двоечники», даже «колышники», уже свободны. Нам уже никто не даст кредит, но зато мы уже никогда не попадем в кабалу. Так что самое время вспомнить и сказать…

Спасибо «Ситибанку»

«Жирные нулевые» перевалили за половину, когда я решил уехать из Томска в Москву. В конце апреля 2007 года я начал искать работу в столице и довольно быстро нашел в редакции одного весьма уважаемого делового издания «Эксперт». Он обслуживался как раз в «Ситибанке», который и выдал мне зарплатную карту. Но майские праздники затянули мое трудоустройство и съели последние запасы привезенных из Томска денег. А в июле в издании был так называемый «технологический отпуск», когда все сотрудники, хочешь не хочешь, отправлялись погулять.

— Ребята, я не хочу в отпуск, — говорил я свои коллегам. — Я хочу работать. У меня съемная квартира, мне скоро жить будет не на что и негде.
— Да что ты переживаешь! — отвечали мне коллеги. — На работу тебя все равно не пустят, а технологический отпуск оплачивается. Это же «Эксперт»!

Так что в отпуск мне пойти пришлось. На отпускные я не надеялся, поскольку отработал в издании всего 2 месяца. Но каково же было мое удивление, когда в первые дни отпуска мне пришла СМС-ка, точно такая же, как приходила в день зарплаты: «Na vash schet postupilo … RUR». Сумма поступивших средств точно равнялась моей двухнедельной зарплате. Действительно, — подумал я, — вот это «Эксперт»!

Все знают, как быстро исчезают отпускные. Но через две недели мне позвонили из бухгалтерии «Эксперта» и попросили забрать письмо. Письмом было уведомление «Ситибанка» о том, что мне предоставлен кредит под 34 % годовых. Даже сегодня такие проценты в солидном банке кажутся издевательством. Я не подписывал кредитных договоров, не согласовывал графика платежей по кредиту… На улице Правды, где сидит «Эксперт», я чувствовал себя бесстыдно обманутым. Два раза во взрослой жизни я испытывал это унизительное чувство: когда меня обманули цыганки и второй раз — когда пообщался с «Ситибанком».

Я собрал остатки налички и внес их в погашение основного долга «Ситибанку». Дождался зарплаты и тоже отнес ее в погашение основного долга. Съездил в головной московский офис «Ситибанка» на Тверскую и написал претензию, в которой изложил свои доводы и сообщил, что возвращаю основной долг, а проценты платить отказываюсь. Просто из принципа.

В ответ «Ситибанк» сообщил мне, что в договоре об обслуживании зарплатной карты были «две строчки мелким шрифтом» о возможности предоставления мне кредита на условиях банка. Надо было читать договор. В ответ я привел цитаты из писем ЦБ РФ о необходимости при выдаче кредита заключать отдельный договор и согласовывать график выплат, о недопустимости снятия средств с зарплатного счета без ведома его владельца (а такое было, «Ситибанк»!)… В общем, переписка затянулась, к тому времени я уже ушел из издательской семьи «Эксперта» и мне начали звонить коллекторы. 

За этот драгоценный опыт общения я тоже хочу сказать «Ситибанку» спасибо. Легкие угрозы, мелкий шантаж и обещание «испортить кредитную историю» мне очень скоро надоели. Мои предложения решить дело в мировом суде, если я не прав, — игнорировались. Пришлось менять номер телефона. Самое интересное, что коллекторы нашли меня через пару лет уже в Томске, куда я вернулся. Терпение мое лопнуло. Я написал жалобу в электронную приемную мегарегулятора. Центробанк РФ, я благодарю тебя. Больше меня коллекторы не беспокоили. Но кредитную историю мне все-таки, как и обещали, испортили.

 
Переписать историю

 Быть «двоечником» все-таки неприятно. Сразу вспомнились слова одного обиженного моей статьей руководителя томской МФО, который мотивировал отказ в предоставлении мне микрозайма следующим образом: 

— Вы бы свою кредитную историю видели!

Он был прав. Можно ли исправить свою кредитную историю? Ответ БКИ на мой вопрос пришел незамедлительно:

«Если вы считаете, что в вашей кредитной истории представлены недостоверные сведения, то вы можете обратиться за разъяснениями непосредственно к источнику формирования данных кредитной истории с требованием корректировки сведений. Либо пройти процедуру оспаривания кредитной истории в установленном порядке.

Порядок прохождения оспаривания КИ представлен на нашем сайте в разделе «Услуги для заемщиков — оспорить кредитную историю» (в работу принимаются только оригиналы заявлений на оспаривание, поэтому заявление должно быть направлено в наш адрес в соответствии с порядком, указанным на нашем сайте).

В соответствии с действующим законодательством БКИ самостоятельно не вносит изменения в состав кредитной истории, изменения вносятся только источником формирования данных, организацией-кредитором.

Мы не принимаем заявления в электронном формате!»

То есть оспорить кредитную историю возможно, хотя дело это долгое и хлопотное, особенно если учитывать, что в БКИ требуют предоставить оригиналы заявлений. Либо лично, либо почтой. Кроме того, БКИ исправляет только технические ошибки и не вносит никаких изменений в кредитную историю, если имеет место спорный случай — как в случае с «Ситибанком».


 На сайте БКИ написано русским языком — идите в суд:

«Нередко возникают ситуации, когда формирование так называемой плохой кредитной истории происходит по вине банковского сотрудника. Как правило это может быть связано с невнимательностью специалиста. Иногда, например, происходит смешение информации из вашей истории и кредитной истории вашего однофамильца или полного тезки. В таком случае только доскональная проверка поможет вам найти ошибки и неточности и исправить кредитную историю.


Исправление кредитной истории начинается с официального запроса в БКИ. Вам потребуется написать заявление, в котором вы перечислите все недостоверные данные, которые потребуется изменить. Наши специалисты внимательно проверят наличие ошибок и правильность внесенных данных. Мы также обратимся к источнику формирования кредитной истории, который передал оспариваемые данные, и попросим его проверить правильность переданной информации.


Источник формирования в течение 14 рабочих дней обязан либо исправить кредитную историю в оспариваемой части, либо оставить ее без изменения, если ранее переданные сведения достоверны. Сотрудники БКИ, в свою очередь, в течение 30 дней с момента получения вашего запроса подготовят и вышлют вам письменный ответ.


Очень важно в данной ситуации понимать: исправление кредитной истории — это процесс изменения информации, не соответствующей действительности, на достоверную.

Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации через суд».

Пока же я жду ответа от «Ситибанка» на мое предложение: если я гашу ему долг в размере 8 660 рублей, как написано в моей плохой кредитной истории, будут ли сняты упоминания о моих 116 просрочках? Теперь уже, наверное, о 117. И смогу ли я после этого выбиться хотя бы в «троечники»?

Совет

---

Как не испортить свою кредитную историю

1. Не берите кредитов.

2. Если взяли кредит, постарайтесь отдать его полностью и в срок.

3. Если не получилось отдать полностью и вовремя, есть варианты улучшить свою кредитную историю. Но о них в следующей статье.

Без рубрики

Не забудут, не простят

Наш корреспондент Андрей Остров уже рассказывал читателям историю своей подмоченной кредитной репутации. На этот раз он попытался улучшить свою кредитную историю и чуть не вляпался в новую.

Все хорошие кредитные истории похожи друг на друга, все плохие — испорчены по-своему. Моя кредитная история испортилась в 2007-м, когда банк выдал мне кредит, о котором я не просил, замаскировав его под заработную плату. Можно было утереться, отдать основной долг и проценты по нему, но я отдал только основной. С тех пор у меня накопилось более 100 просрочек, а кредитная история имеет ярко-красный цвет и оценку «кол» по 5-балльной шкале. Моя принципиальность 10-летней давности обеспечивает мне сегодня стойкий иммунитет к взятию кредитов. Встретить старость без долгов — отличная перспектива. Надо смотреть, как растут посаженные тобой дети и деревья, а не тратить время на разговоры с коллекторами. Однако чисто теоретический интерес — можно ли улучшить безнадежную кредитную историю — оставался. «Я хотя бы попытался», — говорил мой любимый киногерой в безнадежной ситуации. Так что я попытался.

Клин клином

Предложений по улучшению кредитной истории в интернете великое множество. Но все они так или иначе сводятся к тому, что необходимо брать и исправно отдавать займы в микрофинансовых организациях, которые значатся в реестре ЦБ. Данные официальных МФО о взятых и отданных вовремя кредитах отражаются в бюро кредитных историй. Больше берете, вовремя отдаете — лучше кредитная история. Вам просто предлагают нырнуть поглубже в долговую яму: снова занять под 2 процента в день ради улучшения истории, которая, возможно, позволит занять больше под меньшие проценты.

Учитывая 100 моих просрочек, надо, наверное, взять пару сотен займов, чтобы выйти к положительной отметке. Во всяком случае два займа, взятых в МФО и отданных по заданию редакции ВЛФ, положительно никак не сказались на моей кредитной истории, хотя в ней и отразились. И честно говоря, обилие микрозаймов за короткий период в кредитной истории — весьма подозрительное явление для сотрудника банка, который возьмется ее проверять. Поэтому дивиденды от такого улучшения — призрачны, а на уплату процентов МФО уйдут немалые деньги.

Более изобретательно подошел к услуге улучшения кредитной истории «Совкомбанк». Он предлагает открыть карту «Кредитный доктор» и получить по ней заем в 5 тысяч рублей на полгода под 33,3 %. Обслуживание карты обойдется в 1 500 рублей, плюс придется оформить страховку от несчастного случая… Возможно, вы и улучшите в результате свою кредитную историю, но лучше всего станет «Совкомбанку». Под видом финансовой услуги он просто продает вам свой кредитный и страховой продукт по завышенным ценам.

Как только вы оставите свой телефон каким-нибудь «улучшителям» на их сайте, вам начнут звонить приятные молодые голоса с федеральных номеров типа +7-800… Первый звонок проверочный — молодой человек просто удостоверяется, что вы живой человек и подтверждаете наличие у вас финансовых проблем. Далее он ставит вас в очередь к другому специалисту, который позвонит вам в удобное, заранее оговоренное с вами время.

— Мы, — говорит приятный голос, — федеральная компания, работаем по всей стране, наш кол-центр находится в Новосибирске.
— Добрый вечер, земляки! — приветствую я и думаю, что кол-центр в Новосибирске — это очень бережно по отношению к работникам передовой раздолжительного фронта. Возможно, они даже не работают ночами, как их московские или питерские коллеги. Запутавшиеся со своими финансами люди есть в Петропавловске-Камчатском и Калининграде. Но когда в Калининграде люди приходят на работу, в Петропавловске-Камчатском уже поужинали. Именно поэтому Новосибирск — столица раздолжителей.

— А вы сейчас в Томске, да? — продолжает разговор новосибирец. — Каков ваш суммарный долг?
— 620 тысяч рублей, — начинаю я врать. В Новосибирске, похоже, радуются этой сумме. 
— Если ваш суммарный долг превышает полмиллиона рублей, можно смело идти на процедуру банкротства. Есть ли у вас какие-то имущественные активы?
— Квартира, машина.
— Квартира единственная и вы в ней останетесь жить, а вот машину придется продать.
— Не хотелось бы… Вообще я обратился к вам в надежде улучшить свою кредитную историю. 
— Нет, простите, мы можем избавить вас от кредитов, а улучшением кредитной истории мы не занимаемся. Но раз вы не хотите проходить процедуру банкротства, мы готовы предложить вам другую свою услугу: сопровождение проблемной задолженности. Интересно вам это?
— Как вам сказать, — цитирую я Фрёкен Бок. — Безумно!

Договор ни о чем

Еще 10 минут Олег объясняет мне, что с момента заключения с ними договора нужно прекратить платежи по моим кредитам и платить только им. 63 тысячи. Если у меня нет этой суммы, мне могут предоставить рассрочку или их партнер «Совкомбанк» (опять!) готов выдать заем на эту сумму, но не мне, а третьему лицу, которое я должен найти. (То есть я должен затащить в долговое ярмо еще одного несчастного, потому что «Совкомбанк» заведомо не хочет иметь дело со мной — проблемным заемщиком).

— Договор пришлите, — говорю я Олегу. Взамен он требует мои данные паспорта, а лучше скан, «чтобы сразу внести в договор реквизиты». С некоторой опаской отправляю данные паспорта. И на всякий случай не скан.

Предмет договора, когда он приходит, выглядит как облако в штанах:  
ЗАКАЗЧИК поручает, а ИСПОЛНИТЕЛЬ принимает на себя обязательства оказать ЗАКАЗЧИКУ комплекс юридических и консультационных услуг, направленных на защиту интересов ЗАКАЗЧИКА в его правоотношениях с КРЕДИТОРАМИ…»

Где в предмете договора мои 620 проблемных тысяч, от каких процентов и коллекторов меня избавят, — об этом в предмете договора — ничего. Наконец, в приложении хоть какая-то конкретика. Мне обещают:

• проведение полного юридического анализа ситуации ЗАКАЗЧИКА в целях выработки дальнейших рекомендаций;  — подготовку в отношении каждого кредитора ЗАКАЗЧИКА заявления об отказе от взаимодействия в соответствии с Приказом ФССП России и разъяснения порядка их предъявления кредиторам; 

• подготовку в отношении каждого кредитора ЗАКАЗЧИКА уведомления о тяжелой долговой ситуации и невозможности оплачивать взятые на себя обязательства, предложение обратиться в суд;

•  организацию переадресации входящих телефонных звонков КРЕДИТОРОВ путем предоставления номера ИСПОЛНИТЕЛЯ для переадресации; 

• предоставление ЗАКАЗЧИКУ Памятки клиента, содержащей основную информацию о правах и обязанностях ЗАКАЗЧИКА в его правоотношениях с КРЕДИТОРАМИ, ответы на часто задаваемые вопросы, а также порядок взаимодействия с ИСПОЛНИТЕЛЕМ в целях решения возникающих вопросов;

•  подготовку письменного анализа финансового состояния ЗАКАЗЧИКА».

В этом приложении тоже никакой конкретики: от каких кредитов меня избавят, за какой срок. Напишут заявления, предоставят анализ, дадут брошюрку… — и всего-то за 63 тысячи рублей. Юрист РЦФГ Татьяна Исакова, которая уже навидалась этих сделанных под копирку договоров, отмечает:
— Люди, поверив этим раздолжителям, перестают платить по своим кредитам и через три месяца оказываются в еще более худшей ситуации: просрочка перед банком, раздолжитель свои консультационные и бумажные услуги оказал и деньги возвращать не собирается.
 
Пишу Олегу, что «знакомые юристы не советуют заключать такой договор». Олег обижен. Я его понимаю отчасти: 63 тысячи рублей прошли мимо.
«Андрей, а что советуют ваши знакомые юристы? Вы их договор читали? Они (юристы) могут вам помочь? Жаль, что вы не хотите, чтоб вам помогли наши юристы, представляющие крупную федеральную компанию. Мы с такими договорами помогаем людям уже 8 лет. С вашей суммой долга лучше выбрать для себя разумное решение. Удачи. Надумаете работать — сообщайте. С конца декабря наш договор для вас будет дороже».

8 лет юристы федеральной компании помогают людям глубже уйти в долговой омут. Раз это не запрещено законодательством, значит, можно. Но это значит, что за 8 лет людей, которые пользуются их недешевыми услугами, не становится меньше. Когда человек измучен долгами, банками и коллекторами, он цепляется и платит за самую маленькую надежду спастись. Но от долгов спастись невозможно. Не забудут, не простят. Поэтому не берите да не должны будете.

Без рубрики

Сломал скамейку

Термин «банкротство» пришел из средневековой Италии, где дословно значил «сломать скамью». Тогда менялы сидели на скамейках прямо на рыночной площади. Если меняла не мог платить по своим долгам, его вынуждали сломать свою скамейку. Лучшим русским переводом слова «банкротство» скорее всего будет «наломать дров». С томским предпринимателем, испытавшим банкротство на себе, поговорил наш корреспондент Андрей Остров.

— Если бы я знал, через что мне придется пройти, я бы нашел тогда возможность вернуть долг, — говорит Борис. Мы разговариваем далеко от его родного города, где остались семья, дети и когда-то успешный бизнес. Пьем чай, едим поджаренный хлеб.

— Банкротство — это ведь не просто юридическая и финансовая процедура. Это личное испытание тебя, твоих близких и пройти его без моральных потрясений и потерь не получится.

«Я не боялся кредитов, пока…»

Системотехник по образованию, продавец по призванию, Борис пришел в торговлю, когда работа в научном институте перестала кормить. В 90-е продавал и покупал всё, что только могло дать доход. На окраине города появился свой небольшой продуктовый магазинчик шаговой доступности. Потом в кредит был куплен другой павильончик. Тоже вдалеке от центра города и крупных сетевых магазинов. Чтобы пополнить оборотные средства, Борис, индивидуальный предприниматель, частенько брал кредиты.

— Я абсолютно этого не боялся, поскольку рентабельность бизнеса позволяла их отдавать. Кредиты помогали расширяться, но в какой-то момент ты понимаешь, что кредиты — это как велосипед. Пока крутишь педали, едешь. Как только остановился — ты упал. Поэтому я крутил педали изо всех сил. 
Борис зарабатывал, отдыхал, менял иномарки, построил дом за городом и тут же заложил его под кредит в 5 миллионов рублей в одном из банков. Педали по-прежнему крутились, но рентабельность бизнеса неуклонно ползла вниз. На окраины пришли сетевые магазины шаговой доступности, конкурировать с которыми по цене и качеству становилось все труднее. Запретили продавать ночью алкоголь, что нанесло непоправимый удар по выручке. Обострилась донельзя кадровая проблема: найти толкового не слишком вороватого продавца иногда казалось непосильной задачей.

Подкосила налоговая недоимка

Внезапно выплывшая налоговая недоимка составляла почти в 640 тысяч рублей. Выдернуть эти деньги из бизнеса означало надолго обнулить его. Кроме того, именно бизнес позволял сводить концы с концами, вести текущие платежи, расплачиваться по кредитам. Надо было изобретать новый велосипед. Борис выставил машину и дом на продажу, но продать их за сколько-нибудь вменяемые деньги сразу не смог. Элитная недвижимость уже перестала быть товаром повседневного спроса. Дорогой импортный автомобиль после кризиса 2008 года можно было продать только с 70-процентным дисконтом в рублях.

Борис попытался продать магазины, но и они не находили достойного покупателя. Суммарная долговая нагрузка на бизнес, включая отсроченные платежи поставщикам и текущие расходы, перевалила за 7 миллионов рублей, прибыль в двух магазинах составляла примерно 7-10 тысяч рублей в день. Концы с концами перестали сходиться.

— О процедуре банкротства — физического и юридического — услышал в налоговой. Спросил у инспекторов. Те сказали:

— Это вариант. Позволит избежать или минимизировать текущие платежи. Ну и недоимка спишется.

Так началось то, чего Борис сегодня хотел бы избежать. Одновременно начались две процедуры: личного банкротства и признания несостоятельным индивидуального предпринимателя. Это сильно усложнило и запутало процесс. Юристы стали постоянными собеседниками Бориса.

Банкротство накрыло как лавина

Информация о начале процедуры банкротства направляется во все возможные инстанции: государственные органы, финансовые организации, печатается за деньги (и немалые!) в федеральных бизнес-изданиях. Одно крошечное объявление в «Коммерсанте» стоило 15 тысяч рублей. Но крошечное объявление и уведомления запускают снежную лавину требований кредиторов. О должнике внезапно вспоминают все и выставляют счета, срок расплаты по которым еще не наступил. Банк, который выдал кредит под залог дома и с которым исправно расплачивались, неожиданно выступил с требованием срочной реализации залога и погашения кредита. Спасало лишь то, что дом был единственным жильем Бориса.

Многие кредиторы тут же продали долги Бориса коллекторам. У него и его близких начались долгие изматывающие телефонные переговоры, где угрозы высказывались намеками. Разве может быть угрозой, если коллектор просто говорит в телефонную трубку адрес детского садика, куда ходят дети Бориса? Причем говорит это даже не ему, а его жене. 
Финансовые управляющие — тоже люди и не хотят довольствоваться положенными по закону «О несостоятельности (банкротстве)» суммами. 

— Ты владеешь большим домом, ездишь на дорогом автомобиле, — говорил один из них. — Твои имущественные активы по стоимости превышают твои долговые обязательства. Кого ты хочешь убедить в своей несостоятельности? Налицо все признаки предумышленного банкротства, а это уже статья, дорогой мой…

— Но дом — мое единственное жилье, к тому же там живут жена и дети, — возражал Борис. 
Автомобиль, правда, пришлось продать с большим дисконтом, но это не решило все долговые проблемы. 30 лет Борис не работал «на дядю» и ему пришлось вспоминать, каково это.

Калькулятор

---

Cтоимость процедуры банкротства

Госпошлина…………………………………………………………………………..300 руб.

Вознаграждение финансового управляющего……………………25 000 руб.

Обязательные публикации в СМИ……………………………………….15 000 руб.

Финансирование процедуры………………………………………………..10 000-15 000 руб. и более

Гонорар юриста……………………………………………………………………..от 50 000 руб.

В некоторых случаях придется заплатить больше. Если у вас есть недвижимость, которая должна войти в конкурсную массу, то нужно будет оплатить ее оценку. В случае с движимым имуществом (автомобилями), возможно, придется оплатить его оценку, хранение и транспортировку. 

На момент подачи заявления потенциальный банкрот должен перевести на счета арбитражного суда госпошлину, вознаграждение финансового управляющего и деньги на финансирование процедуры.

Учитывая все эти затраты, не рекомендуется идти на банкротство с долгом около 500 тысяч рублей. Банкротство выгодно для должников, имеющих задолженность от 1 миллиона и выше. Для них заплатить 10-15 %, да даже 20 % за списание всех долгов —приемлемая сумма.

Если у должника не будет нужной суммы, суд, либо финансовый управляющий в любой момент могут прекратить производство по делу в связи с отсутствием финансирования. А уже потраченные деньги вам никто не вернет.

Процедура банкротства длится не менее 6 месяцев, на практике же такие дела длятся не менее года. Поэтому перед тем как идти на банкротство, необходимо сразу определить, есть ли возможность финансировать процедуру, подумать об альтернативных и менее затратных способах списания долгов.

В общем, с финансовыми управляющими тоже приходилось «договариваться»: как и многие россияне, они видели в личном банкротстве некий способ жульничества, способ обойти государство, утаить имущество или доходы.

— Утаить что-то вряд ли получится, — говорит Борис. — Оспариваются все сделки за предыдущие три года. Если подарил квартиру, машину или продал по заниженной цене неблизкому родственнику — это могут счесть признаками предумышленного банкротства.

Хуже всего, что с признанием банкротства пришлось забыть о руководстве собственным бизнесом. Теперь Борис может только помогать кому-то. Попытки устроиться на более или менее «приличную» или «престижную» работу заканчивались безрезультатно. Работодатель, как только узнавал, что соискатель находится в процессе банкротства, давал задний ход, несмотря на все уникальные компетенции Бориса и понимание, что в России «от сумы и тюрьмы» никто не застрахован. 

 — Теперь я не могу выезжать за пределы страны, брать кредиты, иметь карты для безналичных расчетов, вести какую-то предпринимательскую деятельность. Для деятельного человека, каким я всегда был, — хуже не придумаешь, — признается Борис. — Но при этом ты теряешь гораздо большие имущественные активы. Проверяются на прочность твои дружеские, семейные связи и многое очень больно рвется. В общем, взвешивая плюсы и минусы процесса банкротства, могу сказать: лучше бы я нашел тогда 640 тысяч рублей и отдал долг. Сегодня я вынужден начинать все заново, и то этот старт отложенный. Мне надо подождать 5 лет своего «восстановления в правах» как хозяйствующего субъекта. А за 5 лет в России может утечь много воды… Моложе я точно не стану.

 — В России процедура банкротства как личного, так и для юридического лица до сих пор прокредиторская, — вздыхает Борис. — То есть она направлена на максимальное удовлетворение интересов кредиторов, а не дебитора, то есть должника. Сейчас даже хотят сделать так, чтобы за должника-банкрота в некоторых случаях платили его партнеры или контрагенты. Это вообще мина под те отношения «честного слова», которые кое-где все-таки в российском бизнесе сложились. В общем жизнь должника, признанного банкротом, не упрощается. Возможно, что-то изменится весной будущего года, когда примут закон о «социальном банкротстве», но он коснется, как мне кажется, только неразумных потребителей, которые берут кредит в микрофинансовых организациях для покупки нового смартфона. Для коммерсантов типа меня процедура останется прежней.

Мнение эксперта

эксперт-юрист Регионального центра финансовой грамотности Томской области

К нам в РЦФГ периодически приходят граждане с желанием подать заявление на банкротство. Накопилось много долгов, платить нечем, имущества практически нет. Многие все еще думают, что банкротство — лучший выход в такой ситуации: подал на банкротство и списал свои долги без особых усилий. Но это не так, и после разъяснения процедуры большинство людей в этом убеждаются. Минимальные требования установлены законом: заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее 500 тысяч рублей и не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

В конце 2017 года был разработан законопроект, устанавливающий порядок упрощенной процедуры банкротства гражданина. Для ее применения необходимо будет соблюсти ряд условий. В первую очередь это касается размера обязательств и обязанностей потенциального банкрота. Сумма долга должна быть больше 50 тыс. руб., но не превышать 900 тыс. руб. При этом в течение 6 месяцев, предшествующих дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, должно возникнуть не более четверти суммы задолженности. А число кредиторов гражданина не может превышать 10. Гражданин не должен являться индивидуальным предпринимателем или учредителем каких-либо коммерческих компаний и организаций. На сегодняшний день этот законопроект еще не принят.

Советы думающим о банкротстве 

1. Если вы решились на процедуру банкротства или ее потребовали кредиторы, лучше всего проходить ее в качестве наемного работника с кучей потребкредитов, единственной квартирой и без автомобиля.

2. Будьте здоровы. Это не пустое пожелание. Моральные испытания могут подорвать даже самый крепкий организм.

3. Предупредите своих близких о том, что их ждет. Личное банкротство может обернуться потерей личных и семейных связей.

4. Поручители по вашим кредитам, коллеги, начальство также должны понимать, в какую процедуру вы вступаете.

5. Приготовьтесь к тяготам и лишениям. Значительно лучше в финансовом плане вам не станет.

6. Припасите натуральную финансовую «подушку безопасности». Реальный чулок с деньгами под матрацем подойдет. Поверьте, даже если вам простят все долги, финансы очень пригодятся. 

Без рубрики

9 советов тем, кто планирует взять кредит

В Региональный центр финансовой грамотности Томской области (РЦФГ) очень часто приходят люди с вопросами по кредитованию. К сожалению, ситуация некоторых из них настолько тяжела, что им трудно что-либо советовать. А вот тем, кто только планирует отправиться в банк за кредитом, наши советы помогут подготовиться к этому ответственному шагу и сделать все правильно и максимально безопасно для личных финансов.

Советует

Татьяна Исакова, эксперт-юрист РЦФГ

1. Предельно внимательно читайте договор

Вы отвечаете за то, что подписываете. Суды исходят из того, что если человек подписал договор, значит, он внимательно ознакомился с его пунктами и согласился с ними. Всегда держите это в голове, когда подписываете важные документы. На ознакомление с тонкостями надо потратить время и сосредоточить на них все внимание. Иначе последствия могут быть плачевными.

2. Не можете прочитать договор сами — покажите его экспертам

В практике приходится сталкиваться с людьми, которые говорят: «Солидное учреждение, сотрудник банка с честным лицом все объяснил и сказал, что так будет лучше. Я поверил. Документов много, шрифт мелкий, невозможно читать. В итоге страдаю теперь». Если понимаете, что не сможете в полной мере ознакомиться, а главное — понять договор, который хотите подписать, отложите подписание. Покажите документ родственнику или эксперту, который может разъяснить непонятные моменты. В идеале стоит принести договор в РЦФГ, где помогут понять детали документа.

3. Узнайте точную сумму кредита по договору

Случай из практики. Приходит женщина и жалуется, что взяла кредит в 100 тысяч рублей в банке на ремонт квартиры детям. Такая сумма не потребовалась и клиентка вернула кредит через пару дней. Через три года она узнает, что все еще должна банку 40 тысяч рублей. Как так? В договоре было указано, что сумма кредита составляет 100 тысяч рублей плюс страховка в 30 тысяч рублей. Она этого не увидела. Да, 100 тысяч женщина вернула сразу, но осталась сумма за страховку, плюс набежала пеня по просрочке — 10 тысяч.

4. Стоимость банковской страховки можно вернуть

Если в кредитном договоре есть пункт о банковском страховании, то по закону у заемщика есть 14 дней, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги. Это же правило действует, если в договоре этот пункт обозначен как «подключение к программе страхования». Внимательно читайте то, что подписываете. По истечении 14 дней вернуть деньги за страховку практически невозможно. Необходимо уложиться в этот срок. 

5. Возврат кредита — обязанность заемщика

Исходя из определения кредитного договора банк или кредитная организация обязуется выдать денежную сумму за проценты, а заемщик обязуется вернуть эту сумму с процентами. Это означает, что кредит нужно вернуть, иначе никак. Очень важно об этом помнить. Но тут вы видите рекламу чудо-конторы, которая избавит от долга перед банком…

6. Не верьте в обещания избавить вас от кредитов

Это сказки нечистых на руку организаций. Там рассказывают, как лихо они избавят от кредита, уберут все задолженности, а проценты по кредитам исчезнут по мановению волшебной палочки. Человек, оказавшись в трудной ситуации, склонен верить таким фокусам. Запретить ходить в подобного рода конторы нельзя, но если решились — обязательно прочитайте отзывы в интернете от реальных людей. Даже пара негативных мнений заставит вас усомниться в порядочности фирмы. Помните, что законных средств избавления от обязанности выплатить кредит не существует.

7. Консультационные услуги ≠ избавление от кредита

Итак, все же решились прийти в организацию с условным названием «Антиколлектор-освободитель». Если обещают избавить вас от кредита, уменьшить его сумму или списать проценты, в договоре с этой фирмой должно быть написано то же самое, слово в слово. Часто ситуация развивается по такому сценарию: людям обещали избавить их от долгов, они оплатили услуги «раздолжнителей» и успокоились на этом. А потом к ним домой «неожиданно» приходят приставы арестовывать имущество. Люди показывают им договор, а там четко написано, что большие деньги «освободителям» отданы исключительно за разговоры с юристом. С точки зрения права, предъявить какие-либо требования такой фирме, увы, сложно.

8. Не можете платить по кредиту — сразу же известите об этом банк

Нет денег на выплату кредита, нужна срочная операция и даже запасных средств не осталось? Очень часто люди просто боятся сообщить банку о своих финансовых проблемах. Это длится полгода, образуются новые долги. Не знают, что делать, — идут в организации, о которых написано выше, и лишаются последних денег. Не ждите момента, когда не сможете внести очередной платеж. Лучше сразу прийти в банк и сказать, что со следующего месяца нет возможности выплатить нужную сумму. Нельзя тянуть! Как правило банки идут навстречу клиентам. Все потому, что просрочка даже одного человека — головная боль для банка. Вам скорее всего предоставят отсрочку, ведь это в их интересах.

9. Консультируйтесь ДО принятия решения

Не ждите, когда будет уже поздно. Лучше задать все интересующие вопросы до того, как будет допущена финансовая ошибка. В Региональном центре финансовой грамотности вы сможете бесплатно проконсультироваться с профессиональными юристами и финансистами по различным вопросам.

Контакты РЦФГ:

ул. Гоголя, 15, офис 401, тел. (3822) 716-787.

Задать вопрос можно и через наш портал

Без рубрики

5 мифов о коллекторах

Самая популярная информация о коллекторах в интернете — видеоролики на Youtube с названиями «Коллекторы совсем обнаглели» и «Юрист ставит коллектора на место». Почему о коллекторах не стоит думать как о сохранившихся артефактах из 90-х и каким образом просроченная задолженность граждан влияет на экономику в целом?

1. Цель коллектора — взыскать долг любыми способами

Этот стереотип не соответствует действительности по нескольким причинам. — Задача специалиста по взысканию — помочь вам понять, как вы попали в ситуацию долга и как туда больше не попадать, — объясняет сотрудник отдела взыскания Хоум Кредит энд Финанс Банка Наталья Хохрякова.

Кроме того, с прошлого года специалисты по взысканию сильно ограничены законом о коллекторской деятельности, который жестко устанавливает правила поведения коллектора, количество звонков, время суток, в которое он может связаться с должником, и другие правила общения с заемщиком.

— Например, если ты звонишь клиенту и он отвечает: «Не могу сейчас говорить, перезвоните позже», то в тот же день ты звонить уже не имеешь права. Бывают случаи, когда клиент не мог ответить несколько раз подряд, перезванивать мы ему не могли, а потом заемщик возмущался: «Почему вы не сообщили, что у меня долг?», — рассказывает Наталья.

У многих должников есть представление, что коллекторы звонят конкретно им. На самом деле это не так. У подавляющего большинства крупных «белых» агентств база должников «забита» в систему и телефонное соединение происходит автоматически, а коллектор даже не знает, с кем ему сейчас предстоит общаться.

— Все разговоры телефонных коллекторов происходят по скриптам, то есть никакой грубости, матов и просто слов «от себя» ты не можешь допустить, — объясняет бывший сотрудник «Первого коллекторского бюро» Андрей.

2. Коллекторы — беспредельщики

Бытует мнение, что коллекторы никому не повинуются и творят, что хотят. Это не так. Работу коллекторов регламентирует не только закон, но и профессиональные объединения. Крупнейшее в России — Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Она основана в 2007 году, в ассоциацию входят 43 агентства, которые выступают за создание в России цивилизованного коллекторского рынка и строгое соблюдение законодательства и этики взыскания. Как НАПКА контролирует деятельность агентств? Во-первых, проверяет каждое агентство, желающее стать участником ассоциации.

 — Проверка начинается уже на стадии рассмотрения заявки от агентства. Изучаются показатели деятельности, внутренние документы, руководство и акционеры. Что важно, компания должна предоставить рекомендации, — рассказывает директор НАПКА Борис Воронин. — В ассоциации принят Кодекс этики, правила которого строже, чем требования профильного закона. Кодекс запрещает использовать в названии компании слова, пугающие должника, а компания с таким названием не принимается в ассоциацию.

Кроме того, агентство должно утвердить сценарии всех процессов общения с должником, чтобы практически полностью исключить «человеческий фактор». Для этого разговоры коллектора с должником записываются и руководитель прослушивает некоторые из них, после чего дает сотруднику обратную связь: насколько корректно он общался с должником.

К так называемым «серым» и «черным» коллекторам, которые в целом создают негативную репутацию для всей профессии, подавляющее большинство российских банков не обращается.

— Мы работаем только с агентствами, которые включены в единый государственный реестр коллекторских агентств, — рассказывает пресс-секретарь ОТП Банка Фёдор Можаев. — Во-вторых, мы контролируем наличие жалоб клиентов на деятельность агентств. Если они есть, всегда запрашиваем запись разговора с клиентом у агентства, чтобы самим детально разобраться в ситуации и разрешить конфликт справедливо. В-третьих, мы регулярно делаем аудиты работы коллекторских агентств — у них в офисе проверяем их работу.

Статистика

7,2 млн россиян не платили за кредит больше трех месяцев

Аналитики ОКБ на основе данных о 47 млн заемщиков с открытыми кредитами, информация о которых хранится в бюро, оценили число российских граждан, испытывающих долгосрочные трудности с внесением платежей по своим кредитам.

На 01.07.2017 г. количество граждан, которые не вносили платежи по кредитам 90 и более дней, достигло 7,2 млн человек — это 15,3 % от общего количества заемщиков с действующими кредитами. Год назад их доля составляла 15,8 % или 7,16 млн человек. Совокупная просроченная задолженность этих граждан перед кредиторами (с учетом штрафов и пеней) достигла 1,43 трлн руб.

3. Для банка мой платеж в 1,5 тысячи в месяц ничего не значит

Некоторые заемщики думают, что если сумма просрочки небольшая, то ничего страшного нет. Однако по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), львиная доля задолженности — по небольшим потребительским займам. В общей сумме просроченной задолженности физических лиц по кредитам эти суммы составляют значительную часть — около 70 %.

По словам Фёдора Можаева, информация о любой задолженности — значительная сумма или нет — всегда направляется в Бюро кредитных историй (БКИ) и сохраняется там в привязке к каждому клиенту. Отметка в БКИ о наличии просроченного долга у клиента может привести к ситуации, когда из-за вроде бы небольшого долга человеку отказывают в выдаче нового кредита в другом банке. Поэтому важно следить за тем, чтобы у вас не оставалось даже небольшой суммы недоплаты.

4. Моя задолженность — это мое личное дело

Если вы считаете, что ваш долг никому не повредит, кроме вас, то это не так. Во-первых, вы автоматически ухудшаете кредитную историю своих близких и родственников, во-вторых, чем больше у банка должников, тем хуже условия для остальных клиентов.
 
— Я пытаюсь донести должнику мысль: «Понимаете, как вы плохо делаете другим и лично мне?» — объясняет сотрудник отдела взыскания Хоум Кредит энд Финанс Банка Наталья Хохрякова. — Он говорит: «А вы-то тут при чем?» Я отвечаю: « У меня есть карточка, и я хочу получать максимальный кэшбек за покупки. Но из-за того, что у банка много неплательщиков, я получаю, например, не 10 %, как могла бы, а 3 %». Другой пример: у нас все жалуются, что процент по ипотеке высокий, а он мог бы быть ниже по той же причине. Конечно, от вашего решения зависит решение банка сделать что-то для других клиентов, — поясняет Наталья. 

Цифры

Как изменилась просрочка в 2017 году (по данным НБКИ)

5. «Серые» и «черные» коллекторы — неискоренимое зло 

По мнению Бориса Воронина, коллекторам, не подчиняющимся регулятору, придется либо соответствовать закону и нормам профессиональной этики, либо уйти с рынка.

— За 2017 год на 52 % увеличилось количество обращений в адрес некоторых кредиторов и ряда коллекторских агентств, которые в НАПКА не входят. Они не подчиняются правилам профобъединения и, видимо, не слишком боятся регулятора, — объясняет директор НАПКА. — Но им неизбежно придется изменить практику взыскания. Пример «Константы» — первого агентства, исключенного Федеральной службой судебных приставов (ФССП) из реестра из-за грубых методов взыскания, — заставит всех остальных вернуться в этические рамки.

В 2017 году НАПКА получила 349 обращений о незаконном взыскании долгов компаниями, которые не входят в ассоциацию. Эти обращения были переданы в профильные службы: ФССП, ФАС, Банк России, Следственный комитет, МВД и другие. По словам Бориса Воронина, проблемой стали не только коллекторы из официального реестра, действующие грубыми методами, но и псевдоколлекторы — они самовольно присваивают себе право взыскивать долги.

Но эту проблему тоже удается решить. Так, ФАС обратила внимание на рекламу псевдоколлекторов в «Яндексе». В мае текущего года комиссия ФАС признала эту рекламу ненадлежащей и выдала «Яндексу» и юрлицу, незаконно взыскивающему долги, предписания о прекращении нарушения. НАПКА намерена передать госорганам информацию о рекламе псевдоколлекторов в Google, на Avito и других площадках.

Закон

Коллектор не имеет права:

• звонить должнику чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;

• звонить или приходить домой в период с 10 вечера до 8 утра в будни, а в выходные и праздники — с 8 вечера до 9 утра;

• встречаться с должником чаще одного раза в неделю;

• грубить, угрожать, запугивать.

Если вы столкнулись с нарушениями этих правил, можете пожаловаться в ФССП или в прокуратуру по месту проживания. Жалобу приставам можно отправить через интернет-приемную ФССП fssprus.ru.

Без рубрики

Стоит ли доверять картам рассрочки?

Кредитными и доходными картами сегодня никого не удивишь, поэтому банки пошли дальше и выпустили так называемые карты рассрочки. Они позволяют приобретать товары и услуги в рассрочку, а затем гасить образовавшийся кредит каждый месяц равными частями. Обслуживание карт — бесплатное. На первый взгляд, весьма заманчиво. Однако, не зная нюансов, можно нажить серьезные долги.

Пока карты рассрочки предлагают четыре российских банка: «КИВИ Банк» (карта «Совесть»), «Совкомбанк» («Халва»), «Банк Хоум Кредит» (карта рассрочки) и «Альфа-Банк (#вместоденег). Пополнять их можно разными способами: через межбанковские переводы, родные терминалы и отделения, а также без комиссии с карт других банков (кроме «Хоум Кредита»). Проблемы наступают, если не вносить транши ежемесячно, и здесь у каждого банка — своя тактика. Разберемся с каждой из них.

Как это работает?

Все упомянутые карты можно заказать онлайн, однако доставка курьером возможна лишь у трех банков — у «Хоум Кредита» «пластик» придется получать в отделении. Выдаются карты рассрочки бесплатно, а вот за СМС-обслуживание плата взимается у трех банков: у «Хоум Кредита» — 99 рублей в месяц, у «Альфа-Банка» — 59 рублей, у «Совкомбанка» — 99 рублей или бесплатно при авторизации на сайте или в мобильном приложении более трех раз в месяц, а также если вам больше 50 лет или по карте не было расходных операций (отключить СМС-информирование нельзя). Приобретать товары и услуги можно в торговых точках партнеров — так работают «Халва» и «Совесть», карты «Альфа-Банка» и «Хоум Кредита» принимают везде.

Суммы кредитных лимитов по картам рассрочки у банков существенно разнятся. Обычно банки одобряют кредитный лимит в одну или полторы зарплаты, но его можно увеличить, приложив справку 2-НДФЛ.  Самое важное, на что нужно обратить внимание при выборе карты рассрочки, — период этой самой рассрочки. Иначе есть риск влезть в серьезные долги. Без дополнительных опций у карт «Халва», «Совесть» и «Хоум Кредита» период рассрочки составляет до 12 месяцев, у «Альфа-Банка» — до 24 месяцев. При этом для оплаты покупок или услуг в организациях, не являющихся партнерами, у «Хоума» есть возможность рассрочки на 2 месяца, у «Альфы» — на 1 месяц.
 
Преимущество карт рассрочки в том, что они позволяют постепенно рассчитаться за покупку, сумма ежемесячного платежа получается путем деления стоимости покупки на число месяцев рассрочки. При этом клиент не переплачивает — проценты вместо него платит магазин. Магазину важен приток покупателей, а банку спокойнее иметь дело с торговыми сетями, ведь они расплачиваются быстрее рядовых заемщиков. В итоге довольны все. Если бы не одно «но» — просроченные платежи.

Подробно

Кредитный лимит у разных карт рассрочки

• «Халва» — 100 — 350 000 руб.;
• «Совесть» — 5 000 — 300 000 руб.;
• Карта «Хоум Кредита» — 10 000 — 300 000 руб.;
• Карта «Альфа-Банка» — 3 000 — 100 000 руб.

«Карточные фокусы»

Каковы же последствия «вылета» из периода рассрочки? Тут у всех банков по-разному. С владельцев «Халвы» взимают за первый «прокол» по ежемесячным платежам 590 рублей, за второй — ту же сумму плюс 1 % от всей задолженности, за третий — 590 рублей и 2 % от суммы покупки. Кроме того, при просрочке ежемесячного платежа возникает неустойка 19 % годовых начиная с шестого дня.

Обладатель карты «Альфа-Банка» #вместоденег за пропущенный платеж наказывается штрафом в 500 рублей, а по окончании периода рассрочки ему «прилетают» 10 % годовых на оставшуюся сумму задолженности. «Совесть» наказывает клиента за пропуск ежемесячного платежа штрафом в 290 рублей, а по окончании периода рассрочки — еще и 10 % годовых на оставшуюся сумму задолженности.

У «Хоум Кредита» все немного сложнее. По условиям банка заемщик вносит минимальные 7 %, при этом рассрочки он лишается — устанавливается ставка 29,8 %. Следующие покупки по карте можно делать в рассрочку без процентов. Если же клиент не внес минимальный платеж, ему грозит ежедневный штраф в 0,055 % от суммы всей просроченной задолженности. Проценты начисляются со следующего дня после пропуска минимального платежа и плюсуются к сумме долга.

Еще один нюанс — два банка из четырех позволяют снимать кредитные средства с карты рассрочки. При снятии денег с «Халвы» комиссия составит 2,9 % от суммы плюс 290 рублей. При этом клиенту предоставляется рассрочка в три месяца на сумму снятия и сумму комиссии. Снять средства с «Совести» обойдется в 499 рублей за операцию. Пользователю карты дается рассрочка в два месяца на снятую сумму. В обоих случаях при нехватке кредитных средств расчет производится из собственных денег клиента.

Система кэшбека предусмотрена только у «Халвы»: баллы в размере 1 % начисляют за покупки за счет заемных средств в магазинах-партнерах карты и 1-12 % — за покупки за счет собственных средств с использованием Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay.

Нюансы:

1) баллы начисляются только при ежемесячном совершении 5 и более покупок совокупной стоимостью от 10 тысяч рублей;

2) баллы могут не начислить, если в отчетный период образуется просроченная задолженность, вы несвоевременно внесете минимальный обязательный платеж, а также если вы частично или полностью вернете сумму за покупку;

3) за расчетный период можно накопить 5 тысяч баллов. Сами баллы «живут» 12 месяцев с даты начисления при условии, что в течение этого периода не было расходных операций по карте.

Получается, что карта рассрочки — это по сути обычная кредитка, которая увеличивает вашу кредитную нагрузку. Даже если просто лежит на полке. Поэтому прежде чем спешить оформлять карту рассрочки, стоит несколько раз подумать: нужна ли она вам, если вы не собираетесь часто ею пользоваться? Возможно, из-за нее не получится оформить кредит на хороших условиях или получить более выгодную кредитку другого банка. А если вы уже пользуетесь карточкой, то четко соблюдайте график платежей.

Без рубрики

Страх ограблений и шоколадки от бабушек. Сотрудники МФО о своей работе

По данным Банка России, за последние полгода жители Томской области оформили 17 тысяч договоров в микрофинансовых организациях. Общая сумма займов составила 203 миллиона рублей. Многие демонизируют МФО, и неслучайно. Мы поговорили с рядовыми сотрудниками микрофинансовых организаций на условиях анонимности о том, кто их клиенты, чего они боятся и почему сами не берут микрозаймы.

— Как не отвечает? Я же с ней договорилась… И позвонить не могу. Деньги кончились на телефоне, — расстроенно говорит пожилая женщина в офисе организации «Быстроденьги». Инспектор не может дозвониться до дочери клиентки, чтобы та подтвердила, что сведения, которые сообщила заемщица, достоверные.

— Я уже обещанный платеж взяла. Все равно говорят: «Недостаточно средств для совершения звонка», — сокрушается женщина.

— Так вы еще пополните, — вежливо предлагает администратор, показывая на мультикассу, которая стоит в офисе специально для таких случаев.

— Так денег нет больше, — говорит женщина.
 
Дочь перезванивает. 
— Наташенька, а ты чего трубку не берешь? Ты ответь, пожалуйста, инспектору, скажи там…ну, ты знаешь, как нужно. Я решила снова вот…— женщина явно стесняется сказать слово «заем» и после паузы говорит: «Помощь попросить. До пенсии».

В офисы микрофинансовых организаций люди приходят, оправдываясь, почему получилось так, что денег нет, и обещая, что занимают на пару дней. Администраторам, впрочем, все равно, зачем пришел человек. Им важно, чтобы он взял деньги и вернулся, чтобы отдать. А потом снова занять. 

«Доброденьги»: мамы приходят платить за детей

В одном из офисов этой компаний разговаривать с журналистом отказываются. Девушка дает листовку с рекламой и предлагает позвонить по телефону горячей линии. На вопрос, смогут ли там связать с руководством, она ответить не может. Но, ссылаясь на соглашение о конфиденциальности, которое, по ее словам, подписывают сотрудники «Доброденег», говорит, что ничего о работе рассказывать не будет. Во втором офисе встречаем заместителя директора по региональной сети, который соглашается ответить на вопросы.

«Пенсионеры, люди со средним достатком… — все обращаются. Условий три: человек должен либо работать, либо быть пенсионером, либо состоять на учете на бирже труда — тогда он предоставляет телефон менеджера, который занимается его трудоустройством. Берут деньги клиенты на личные нужды, не на какие-то роскошества. Ну согласитесь, если мы одобряем заем до 30 тысяч рублей, вряд ли человеку нужны эти средства, чтобы машину купить. Вообще мы не спрашиваем, зачем человеку нужны деньги, это ни на что не влияет.

Недовольных клиентов у нас нет: мы прописываем все детали в договоре, клиент может взять его с собой домой, почитать, в течение 5 дней прийти и получить деньги в случае одобрения. Работа у нас неопасная, но подробностей о безопасности наших сотрудников я открывать не буду.

Не скажу, что работа в МФО — это стресс. Правда, есть неприятные моменты, когда к нам приходят родители детей, которые позанимали кучу денег в разных финансовых организациях — и не платят, а потом за них мамы расплачиваются. Но это единичные случаи, в основном клиенты действительно перехватывают до зарплаты, и именно люди этой категориии остаются постоянными посетителями. Нельзя сказать, что приходят только малообеспеченные люди: иногда просто не получается ждать решения от банка, плюс для кредита нужно собрать пакет документов, а у нас не требуется».
 

«Фастфинанс»: бабушки берут деньги на засолки

«Я работаю тут 4 месяца. Сначала муж переживал, что работа опасная. Но потом успокоился. К тому же эта работа приносит хорошие эмоции. Три года работала в торговле, и там однозначно тяжелее: иногда человек сам испортит продукт и приходит на тебя кричать. А МФО — это моя самая нестрессовая работа. Я сразу говорю клиентам про все подводные камни: например, итоговая сумма, которую человек должен выплатить, прописана полностью, указана конкретная цифра, а не проценты. Это снижает количество непонимающих и недовольных.

Клиенты у меня постоянные, в основном это пожилые люди. Многие бабушки и дедушки приходят до пенсии занимать, на коммуналку не хватает. Они всю жизнь свою рассказывают, иногда, кажется, приходят, потому что не с кем поговорить. У нас тут кулер есть, посидеть можно, заходят уже как к себе домой. Иногда приходят с детьми, раскраски для них лежат. Клиенты шоколадки носят, конфеты. В среднем приходят человек 10-15 в день, но зарплата от количества клиентов не зависит. Количество людей зависит от сезона и от дня недели. Например, когда пора засолок началась, пенсионеры реально занимали деньги на сахар, на банки.

Иногда, конечно, и пьяные приходят, такие, что просто на стол падают. Им я вежливо отказываю. Встречаются люди с психическими заболеваниями, их тоже приходится просить уйти». 

Цифра

---

203 млн рублей взяли в МФО жители Томской области за последние полгода.

«Финтерра»: занимают, чтобы погасить кредит

«Я работаю в МФО всего несколько месяцев: нужна работа до диплома, чтобы отпускали на сессию. Как постоянное место работу в микрофинансовой организации не рассматриваю: нервов слишком много тратишь. Есть клиенты, которые сильно обижаются, когда им приходит одобрение заявки на меньшую сумму, хотя от меня это не зависит: я всего лишь оформляю заявки и выдаю наличные, если заявка одобрена. Ну, и пьяные не сказать, что ведут себя восхитительно. Начинают рассказывать сказки про то, что велосипед ребенку хотят купить.

Количество людей летом сильно зависит от сезона, дня недели, наличия дачи и того, есть ли сезонные работы на дачных участках. Когда погода лучше, людей меньше. Много людей из Томской области, из деревень: там ведь невыгодно открывать свою точку МФО, народу мало, вот они и приезжают. По количеству посетителей — по-разному. Иногда нет никого, иногда человек шесть в день. Это сказывается на зарплате: не выполняешь план — срезают. Хотя как я на выполнение плана повлияю? Не будешь же заставлять людей приходить брать займы. Если выполняешь план, можно получить среднюю зарплату по Томску, 30 тысяч рублей.

В последнее время больше молодые приходят, студенческие времена начались. Сразу приходится говорить им, что без опыта работы меньше месяца заем не дадим. Потому что просят займы и те, кто вообще никогда не работал. Работающие часто берут именно до зарплаты, иногда — чтобы гасить кредиты. Говорят, что у них даже две работы, но все равно на погашение не хватает. Часто рассказывают про задержку зарплаты: не все же работают официально. Займы брать по времени быстрее, чем кредит, а о процентах такие люди не думают. Но если и берут, то отдают в срок: за время моей работы у клиента просрочка была максимум пять дней. Я отношусь к клиентам с пониманием, но сама бы микрозаем никогда оформлять не стала: себе дороже.

Когда я сюда устраивалась, переживала, что работать в МФО опасно. Были случаи когда офисы МФО грабили, приходили с ножами и баллончиками. Здесь успокаивает то, что я сижу не в отдельном киоске, а в здании. Все-таки более безопасно. И камеры стоят: это и для безопасности, и для контроля. 
В этом офисе только один раз человек разбушевался так, что пришлось вызывать охрану. Посетитель кричал, что знает директора и что тот пообещал, что мы просто так дадим деньги, без процентов. До этого я оформляла кредиты в мебельном магазине, и там еще более опасно: пока охранник торгового центра до тебя добежит, все что угодно может произойти». 

FastMoney: с помощью займов очищают кредитную историю

Филиалы этой микрофинансовой организации находятся внутри ювелирного салона. Офиса как такового нет, есть только окошко, которое напоминает кассу на вокзале: сотрудник сидит за стеклом, общение происходит по громкой связи. 
 
«Клиенты очень разные: иногда придут и сразу знают, что не отдадут деньги, некоторые обещают, что через день-два отдадут, некоторые находятся в совсем безвыходных ситуациях. Я обязана всех обслужить, только делаю пометку, если человек неадекватный или нетрезвый: такому чаще всего не одобрят. Для разных категорий и суммы займов разные: от 2 до 20, от 20 до 50 тысяч. Но если заемщик пришел первый раз, ему одобрят минимальную сумму. Если человек просит много денег, мы просим, чтобы в контактах, которые обязательно указывает клиент, был контакт его коллеги либо рабочий телефон. Контакт можно дать чей угодно, главное — чтобы не супруга — супруги считаются заинтересованными лицами.

Итоговая сумма зависит от того, какая у человека кредитная история. Многие используют микрозаймы как способ улучшить свою «замаранную» кредитную историю. Взял две тысячи — погасил и приходит дальше. Часто люди себе испортили кредитные истории мутными предложениями банков, которые уже закрылись.

Клиенты приходят снова и снова, так как условия для них становятся более выгодными, если они занимают больше и больше. Есть скидка для пенсионеров: например, первая выдача займа для клиента — под 2 % в день, а для пенсионера — под 1 %, это существенная разница.

Мы обязательно спрашиваем цель займа. Чаще всего отвечают «до зарплаты» либо «личные нужды», либо «покупки», «на ремонт». Формулировки общие, мы их не проверяем. Я не знаю, насколько много у нас должников, так как моя задача — принять заявку и выдать деньги. В большинстве случаев человек понимает, что придется отдавать проценты, рассчитывает риски и не берет большую сумму. Но если он совсем малоимущий и ему вместо двух тысяч одобряют четыре, то тут уж он не откажется.

Бывает, что люди недопонимают что-то в условиях договора — 5 листов, мелко написано, особенно для бабушек. Я объясняю, что процент будет такой-то, они просят: «Рассчитайте мне, пожалуйста», и я все считаю. Лучше человеку информацию выдать, чем потом нервничать. Если начинают буянить, даю телефон горячей линии. Но такое бывает редко. Если что, у нас тут очень безопасно. Охрана, бронированное стекло».
 

«Быстроденьги»: «Никогда больше не буду брать микрозаймы сама»

В «Быстроденьгах» достаточно уютно по сравнению с другими офисами МФО, в которых чаще всего нет ничего кроме стула, стола и компьютера. Тут стоит кулер с водой, мультикасса, на стене висит телефонная трубка с надписью «Остались вопросы? Позвони и выскажи все, что думаешь!» Рядом — рекламные листовки «Скидки именинникам».

«До МФО я работала в банке в отделе взыскания, но здесь довольно дружелюбно по сравнению с банком. Во взыскании надо звонить людям, у которых итак нет денег, поэтому они злые, плюс звонки поступают их родственникам. Каждый день слушать их трехэтажные маты — не очень хорошее настроение будет. В МФО, конечно, тоже бывают недовольные клиенты, но я просто даю прокричаться — и они успокаиваются, уходят бубнить себе под нос, ворчат. Хотя каждый сотрудник старается объяснить условия договора по максимуму, но все равно бывает такое, что клиент приходит и спрашивает: «Откуда у меня эта страховка взялась?» Когда люди слышат, что заем одобрен, они просто мимо ушей всё пропускают, видят деньги — и забывают обо всем.

В день приходит от 15 до 20-25 человек. В выходные, перед праздниками — больше. Постоянные клиенты — наше всё, мы именно от них и живем. Приходят за очень разными суммами. Иногда человеку одобрили 20 тысяч, а он может взять тысячу. Бывает, на какой-то период его не видно и не слышно — потом опять начинает до зарплаты занимать.

О статистике говорить сложно: все клиенты отличаются. Мне кажется, мужчины спокойнее, часто отвечают: «Не рассказывайте мне ничего. Я все уже знаю». Женщины более активные, суетливые, любопытные. Больше вопросов задают.

Люди постоянно рассказывают истории, зачем им нужны деньги. Часто бывают забавные или трагичные. Но в основном ситуации стандартные. «Мне вот только на два дня, понимаете. У меня сейчас такая ситуация…» Естественно, первый раз они волнуются, потому что не знают, какие у нас условия. Например, некоторые думают, что когда продлевают договор, значит, что-то нарушили. Организации же наоборот выгодно, чтобы клиенты продлевали постоянно, чтобы МФО шли проценты. А клиенты приходят и говорят: «Ой, извините, не могу сейчас все оплатить, внесу только проценты, а в следующий раз приду — и обязательно оплачу».

Клиенты часто меняют свои финансовые решения. Если они пришли за 3 тысячами, а одобрили 11, они берут больше. Если дали меньше — расстраиваются, так как уже рассчитали, как воспользуются этими деньгами. Кому-то надо долг отдать, у кого-то машина сломалась. Но на меньшую сумму все равно соглашаются.

Бывает, приходит человек солидный, одет хорошо. Я всегда задумываюсь: почему ты приходишь в МФО, если зарабатываешь много? Причем такие богатые могут уйти в просрочку на несколько месяцев. Согласитесь, не каждый сможет оплатить, например, сорок тысяч за раз. А обеспеченные клиенты копят-копят свои долги — пришли и оплатили. 

Иногда видно, что людям хочется создать иллюзию благополучия, не хотят близким и родственникам говорить, что у них проблемы с деньгами. Таких, у кого совсем нет работы, немного. Они, скорее всего, сами понимают, что им не дадут заем. Иногда приходят молодые ребята, которые берут себе деньги на дорогой телефон, даже не думая, как будут отдавать. Например, недавно заходил парень, которому месяц назад исполнилось 18, и занимал он 20 тысяч.

В глубине души я думаю про клиентов: «Как ты вообще докатился до такого?» Но конечно, никогда такого не скажу. Мы всё говорим по скриптам, к тому же нас постоянно камера записывает. Работать под камерой я уже привыкла. Сначала, конечно, это смущало.

 Честно, я не понимаю людей, которые берут займы. После работы в банке первые пару месяцев, которые я работала здесь, мне не хватало денег и я оформляла микрозаем. Я пошла в соседнюю МФО, так как сотрудникам запрещено получать займы в той организации, в которой они работают. И пока я не отдала этот заем (хотя суммы были совсем маленькие), я даже спать спокойно не могла. На мне это таким тяжелым грузом висело.

Зарплата у меня зависит от выполнения плана: выполнила план — хорошая, не выполнила — маленькая. В банке было больше, но такая стрессовая работа сказывается на нервах. В жизни очень мешает, начинаешь срываться на людях. Зато такая работа учит находить подход к любому. В жизни этот навык я не использую, но вот на рабочем месте — да».

Инструкция

---

Советы тем, кто планирует взять микрокредит

• Постарайтесь все же обойтись без него.

• Перед тем, как идти в МФО, проверьте, есть ли она в реестре ЦБ (размещен на официальном сайте Центробанка cbr.ru в разделе «Проверить участника финансового рынка»). Если компании в реестре нет, откажитесь от идеи занимать там деньги. Деятельность таких организаций не контролируется Центробанком.

• Почитайте в интернете отзывы о микрофинансовой организации, услугами которой собираетесь воспользоваться.

• Внимательно читайте текст договора при оформлении займа. В нем должна быть указана полная стоимость займа — на первой странице, в правом верхнем углу. Это ставка кредитования с учетом всех платежей заемщика, связанных с получением и возвратом заемных средств.

Без рубрики

Заем online: некуда бежать

Онлайн-услуги нравятся мне все больше. «Госуслуги», электронный полис ОСАГО лишают тебя удовольствия от общения с людьми, которые удовольствия от общения с тобой не испытывают. Поэтому задание редакции взять заем через сайт в интернете я воспринял как крайне легкое. В офлайне мне давно ничего не дают из-за ужасной кредитной истории, так что и на онлайн-займы я не надеялся. Но беда пришла, откуда не ждали. 

WEB-банкиры

В Рунете сайтов и лендингов с предложением сейчас, быстро и без проблем взять кредит сотни, если не тысячи. В попытках привлечь клиента многие сегодня идут на беспрецедентные меры: первый заем обещают выдать бесплатно, без процентов. Не знаю, у меня ни разу не получилось. Наберите в поисковике и получите море хорошо сделанных, быстро работающих лендинг-сайтов. Однако нужно быть готовым и уметь применять некоторые технические средства.

От вас обязательно потребуют личную фотографию с развернутым на первой страничке паспортом. Телефон и адрес электронной почты. Скрины или фото странички с пропиской, фотографию банковской карты, если вы хотите получить деньги перечислением на нее. Кроме того, вам придется рассказать, где и кем вы работаете, дать координаты работодателя и подписать согласие на проверку вашей кредитной истории в БКИ.

Одним словом, идет все та же стандартная, как во всех МФО, проверка вашей кредитоспособности. На кое-каких сайтах даже появляются онлайн-консультанты, которые предлагают спрашивать, «не стесняясь». Ей богу, чуть не спросил: «Что на вас сегодня надето?»

Консультант Ольга:
Здравствуйте! Я помогу вам оформить заем, пожалуйста, спрашивайте, не стесняясь.

Я:
Зачем так много сканов документов, это затрудняет получение займа.

Ольга:
К сожалению, все операторы заняты, пожалуйста, подождите и мы обязательно ответим. Ваше обращение очень важно для нас.
 
Я:
Да уже не надо отвечать, я все заполнил. (Ольга, похоже, пропустила мои слова мимо ушей).

Ольга:
К сожалению, это обязательное условие.

Я:
А как долго продлится проверка реально?

Ольга:
Заявки рассматриваются в порядке очереди. В среднем время рассмотрения занимает 15 минут. По некоторым причинам компания оставляет за собой право увеличить время рассмотрения заявки. Пожалуйста, ожидайте! Ответ по заявке вы можете посмотреть в личном кабинете. Также вам будет направлено СМС-оповещение.

Продолжаю болтать с Ольгой, пока идут 15 минут. 

Я:
А можно на работу не звонить хотя бы? Зачем им знать, что я беру заем?

Ольга:
Принимается автоматическое решение. Консультант не выдает такую информацию.

Я:
И чем вы тогда отличаетесь от уличных займов? Та же канитель: отсканируй, сфотай, прикрепи и жди неизвестно сколько. Я 10 минут только одно фото свое гружу и еще не загрузил, а вокруг меня ходит работодатель, которому совсем необязательно знать, что я нуждаюсь в деньгах.

Ольга (пропускает вопрос про МФО и работодателя):
Вероятно, у вас проблемы с интернетом. Проблем по сайту не наблюдается. Загрузка фотографий происходит в течение нескольких секунд.

Оцените качество обслуживания. Про 15 минут — вранье. СМС приходит через 8 часов: «Сожалеем, в займе отказано. Мы не разглашаем причину отказа. Можете обратиться повторно позднее или подать сейчас заявки в другие МФО (адрес сайта)».

Для очистки совести на автомате повторяю ту же процедуру на других сайтах веб-кредиторов. Карта, скрины, адреса, фото, телефоны… Один пунктик на каком-то лендинге меня, правда, напряг: «Я согласен на безакцептное списание денежных средств с моей банковской карты в целях возврата суммы Микрозайма и выплаты процентов по нему, а при наличии просрочки — пеней».

Надо было под этим поставить галочку. Этим ребятам я сообщаю номер моей карты и три цифры CVV-кода (некоторые кредиторы для проверки информации даже снимают у меня по рублю с карты), кто знает, что придет им в голову сделать с моими деньгами? Могут не только не дать кредит, но и взять, сколько захотят! Но пока финансовый бог милует меня. Ответы приходят примерно одинаковые: «Андрей Михайлович! Спасибо за обращение. По вашей заявке принято отрицательное решение».

В сотый раз благодарю свою плохую кредитную историю: с ней очень сложно попасть теперь в какую-нибудь финансовую кабалу. Собираюсь докладывать редактору о невыполненном задании, но тут начинается ужас.

Офлайновые последствия

Один за одним идут телефонные звонки с московских, федеральных или даже с неопределяемых номеров:

— Добрый день, я представляю Совкомбанк…
— Добрый день, беспокоит Тинькофф-банк, у нас есть…
— Добрый вечер…
А у нас уже ночь…
— О, простите, меня зовут Виктор, СКБ-банк, уникальное предложение, кредит под…

Хочется позвонить в УФАС, нажаловаться на незаконные телефонные звонки, на которые я не давал никакого согласия. Хочется заявить в прокуратуру: все-таки разглашена без моего согласия персональная информация. Хочется, наконец, далеко послать всех этих милых людей, потому что они не дают работать, спать, общаться с детьми…

На электронную почту начинает сыпаться всякая дрянь…

На телефон приходит гора СМС примерно одного содержания: «Мы вам не откажем, получите деньги у нас — sms-банкир»; «Ответ по займу — 14 500 рублей одобрено! Получите на …(адрес сайта)».

Я думаю, какое огромное количество людей — психологов, райтеров, программистов, SEO-оптимизаторов, консультантов и бог знает еще кого — заняты в этой чудесной индустрии, которая все глубже и глубже затягивает российский народ в долговую яму…

Мне хочется посмотреть им в глаза, пристыдить, спросить, есть ли у них дети и каким они видят будущее страны… Но вместо этого я пишу рекомендации…

Инструкция

---

Если вы решили взять онлайн-заем

1. Заведите отдельную банковскую карту для этого и не держите на ней никаких денег, кроме необходимых для расчета с веб-кредитором.

2. Заведите специальную электронную почту, иначе на ваш рабочий адрес начнут приходить бесконечные предложения о выдаче кредита.

3. Очень важно: заведите отдельную сим-карту или даже телефон, чтобы общаться с потенциальными кредиторами. Когда надобность в займе отпадет, просто отключите телефон или выбросите сим-карту, иначе замучают…

Без рубрики

Ломбарды — между банками и МФО

В феврале правительственная комиссия одобрила проект создания федеральной службы по лицензированию и надзору за работой ломбардов в России. Власти хотят упорядочить эту деятельность, так как сейчас она во многом вышла из-под госконтроля. Как сегодня работают томские ломбарды, кто их клиенты, с какими сложностями сталкиваются ростовщики? Мы отправились в несколько организаций и поговорили с сотрудниками. Те анонимно поделились своими историями.

Кто клиенты?

Как оказалось, сейчас ломбарды заняли место на рынке между микрофинансовыми организациями и банками: к ним идут те, кто не хочет брать банковский кредит, потому что это требует больше времени и хорошей кредитной истории, а также те, кто считает проценты в МФО слишком высокими (они действительно выше, чем у ломбардов). По словам владельцев ломбардов, другой мотив прийти к ним — это испорченная репутация их клиентов перед МФО, которые сейчас серьезно проверяют заемщиков. В ломбарде же данные о клиентах вносят в базу служб безопасности, но отказать человеку, который ранее не погасил заем, не могут.

Каков средний портрет клиента ломбарда? Круглосуточные организации часто сталкиваются с игроманами, алкоголиками и другими социально неблагополучными людьми, — поделился 20-летний сотрудник «Голдавтоинвест» (филиал на Нахимова). Это красноярская сеть ломбардов с пятью точками в разных районах Томска, которая принимает драгоценности, бытовую технику, шубы, машины. 

По словам сотрудников, многие клиенты даже имеют по два телефона, один из которых постоянно сдают под залог. Иногда продавцы пользуются неадекватностью своих клиентов: собеседник рассказал, что однажды в ломбарде купили старый телефон, покупатель не проверил его, а некоторые функции у телефона не работали. Клиент пришел разозленным, но купленный телефон согласно правилам ломбарда возврату и обмену не подлежал. «Он сказал, что будет ждать меня под дверью, чтобы избить. Но все обошлось. Что поделаешь: работа у меня такая», — говорит сотрудник ломбарда.

Другие ломбарды более строго относятся к отбору клиентов. Так, в «Золотых медведях» не возьмут драгоценности под заем, если человек в наркотическом или алкогольном опьянении. Таких же правил придерживается «КВП-ломбард Томск» — московская франшиза от создателей «Мосгорломбарда». 

«Наркоманов мы сторонимся, потому что за этим может стоять подсудное дело, а мы должны по нашим клиентам регулярно в Росмониторинг отчитываться», — рассказал сотрудник «КВП-ломбард». И привел данные клиентского опроса, согласно которому 2/3 клиентов — это женщины (чаще всего в возрасте 35-50 лет), на втором месте — категория 25-35 лет, на третьем — пенсионеры. «Молодые люди посещают ломбарды меньше всего, — соглашается сотрудник «Голдавтоинвеста». Хотя его павильон находится рядом со студенческим городком на Южной, учащиеся вузов к нему не заходят. 

По словам сотрудника томского «Автоломбарда», приходят к ним как небогатые, так и обеспеченные люди. Он рассказал историю, как к нему в офис одновременно зашли два высокопоставленных томских чиновника, которые явно не ожидали встретить друг друга в таком месте. После этого ломбард «подстраховался» и установил наружное видеонаблюдение: не в целях безопасности, а для конфиденциальности. Если вдруг организацию решит посетить какой-то знакомый клиента, сотрудник увидит это на камере слежения и попросит подождать снаружи или выпить кофе. 

Поток клиентов у ломбардов не слишком велик: это могут быть 3-4 человека в день. Но все зависит от точки и сезонности, например ломбард может быть более посещаемым из-за наработанной клиентской базы. В филиал «Голдавтоинвеста» приходят до 60 человек в день. «Перед Новым годом люди стремятся выкупить свои украшения, чтобы в следующий год войти без долгов. Но уже в первые дни января бегут сдавать их обратно. Также люди берут займы летом — на отпуск, перед сентябрем — на сборы ребенка в школу», — говорит сотрудник «КВП-ломбарда».

Кредит был бы выгоднее, признаются в «Автоломбарде», но клиентам они не отказывают, ведь у большинства нет времени, чтобы ждать одобрения кредита. «Этим людям деньги нужны уже вчера», — говорит наш собеседник.

Подробности

---

Что приносят в ломбарды?

Большинство томских ломбардов принимают драгоценности. Помимо серебра и золота разной пробы люди приносят бытовую технику, телефоны, шубы. Можно также отдать под залог автомобиль. Если клиент не выкупил изделие, оно выставляется на продажу с наценкой от 25 до 50 %: кто-то делает это в витринах магазина, кто-то перепродает на Авито. 

Ломбарды нарушают, а клиенты обманывают

По словам сотрудника томского «Автоломбарда», чаще всего указанная в рекламе и на сайте фиксированная ставка не соответствует действительности, так как всегда определяется индивидуально и зависит от суммы займа, времени и других факторов. Также владельцы ломбардов «играют» с льготным периодом. Согласно закону в течение льготного месячного срока и вплоть до дня продажи заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу. «Но в реальности, если человек заложил что-то на месяц, через 30 дней ставка становится выше, и льготный период определяется по повышенной ставке», — поясняет сотрудник «КВП-ломбарда». 

Еще одно нарушение, которое можно обнаружить в томских ломбардах, — отсутствие договора о страховании вещей, которые находятся под залогом. По закону ломбарды обязаны это делать. Некоторые компании заключают договоры подешевле: если изделие будет похищено, нести ответственность будет сам ломбард. «У нас есть пункт «страхование от противоправных действий третьих лиц», который подразумевает, что ограбление является страховым случаем», — рассказал сотрудник «КВП-ломбарда». 

В ломбарде Gold на переулке Карповском не смогли ответить на вопрос, есть ли у организации соглашение со страховой компанией. «У нас есть и камера, и сейф, и охрана, ваше украшение будет в целости и сохранности», — сказала сотрудница. На вопрос, является ли организация ломбардом, она заявила: «Мы и магазин, и ломбард, и ремонт, мы — всё, а что вы хотели?» По данным справочника организаций России AskTel, Gold принадлежит ООО «Невские ломбарды». Эта сеть, в свою очередь, зарегистрирована в государственном реестре ломбардов, информацию об этом можно найти на сайте ЦБ РФ. То есть страховой договор у организации должен быть по закону.

Нарушают ломбарды и правила выдачи займов под залог автомобиля — выдают деньги под ПТС. По закону машина (как и другое имущество, которое сдается под залог) должна быть застрахована ломбардом, а это невозможно, если владелец продолжает ею пользоваться. Так, в томском «Автоломбарде» подтвердили, что дают заем под ПТС, если сумма, которая нужна человеку, невелика.

Нарушение правил хранения вещей обнаружилось в «Голдавтоинвесте». Сотрудник ломбарда сообщил журналисту «ВЛФ», что его организация принимает не только драгоценности, но и бытовую технику и шубы из ценных пород меха — черной и белой норки. Получить за длинную шубу в идеальном состоянии можно до 15 тысяч, а оценивает изделие, по словам сотрудника, «высшее начальство».

Согласно правилам шубы должны находиться в специальном хранилище, где поддерживается постоянная температура и влажность воздуха (летом это холодильная установка). Меховые вещи должны подвергаться профилактической обработке от моли. В «Голдавтоинвесте» признали, что никаких специальных условий для хранения шуб у них нет — просто висят в шкафу на плечиках.

Оказалось, хитрят не только ростовщики, но и клиенты. Одна из наиболее частых попыток — сдать фальшивые украшения. На такие случаи у ломбардов есть камень ювелира из специального материала и реактивы для проверки подлинности. Камень — это специальный брусок, с помощью которого путем трения и добавления реагентов выявляют подлинность золота и его пробу. Правда, сообщил сотрудник «КВП-ломбарда», нужно понимать, что проверка с помощью трения о камень может повредить изделие, о чем ломбард должен предупредить клиента. Лишь в нескольких ломбардах есть специальная аппаратура для проверки бриллиантов.

По словам сотрудника «Автоломбарда», нередко люди пытаются сдать в залог машины, купленные в кредит, который еще не погашен. Иногда клиенты приходят группкой отдавать одну машину и специально отвлекают разговорами продавца, и тот может не увидеть какой-то дефект автомобиля. 
«Иногда человек приходит в ломбард и под видом займа хочет продать машину, так как не может реализовать ее на рынке. Таких видим сразу: они соглашаются на любую сумму. Мы не отказываем, но исследуем машину куда тщательнее и даем человеку небольшую сумму, чтобы остаться хоть немного в плюсе после того, как продадим авто».

Калькулятор

---

Сколько дают за технику?

Как рассказал работник «Голдавтоинвеста», оценка техники зависит от того, есть ли сдаваемая модель в магазинах: телефон, который есть в продаже, оценивается в 50 % от его стоимости, если он уже исчез с витрин и снят с производства, то в 40 %. Электротехника — в 20 % от стоимости, более редкие вещи (музыкальные инструменты, например) — индивидуально.

Сложностей много, выгоды — мало

Безопасность — то, в чем автоломбарды нуждаются в меньшей степени, так как украсть у них практически нечего, а вот маленькие павильоны находятся в зоне риска. Сотрудник «Голдавтоинвеста» рассказывает: одно из ограблений в точке на Иркутском тракте произошло, когда клиент передавал сотруднику большой телевизор и тот не влезал в специальное окошко с дверкой для приема товара. Чтобы его взять, сотруднику пришлось выйти из-за бронированного стекла, а руки у него оказались заняты. С тех пор клиентов, которые принесли большой товар, просят оставить его и выйти за дверь.

Камеры слежения нужны не только для безопасности сотрудников, но и для того, чтобы клиент был уверен, что его украшение не подменят. Например, в «КВП-ломбард» специально для этого установлена камера прямо над окошком кассы. Ломбарды сейчас пытаются приспособиться к новым условиям бизнеса: ведут группы в соцсетях, проводят клиентские опросы, придумывают акции для постоянных клиентов и пенсионеров, вводят возможность погасить заем онлайн на сайте.

Сейчас деятельность ломбардов не самое выгодное занятие, признаются их сотрудники. «В этой сфере нет сверхдоходности, — говорит сотрудник «КВП-ломбарда». — Пусть люди не питают иллюзий, что 0,3 % — это какие-то огромные деньги. Средний чек того, что человек нам приносит, — это минимум 2, а максимум 6 тысяч рублей. Делим на сто, умножаем на три — получается, он платит нам 18 рублей в день. Умножаем на 30 — 540 рублей в месяц. Вы здесь сейчас находитесь час — и никто не зашел. Рабочий день — 8 часов, если даже придут 4 человека и в среднем возьмут на 20 тысяч — это 1 800 рублей в день или 54 тысячи в месяц. Плюс аренда, плюс зарплата. Хорошее подспорье — когда идет торговля золотом».

По словам представителя «КВП-ломбарда», сейчас игроки на этом рынке заняли выжидающую позицию: закон ужесточается, а значит, часть нечестных организаций уйдет, конкуренция снизится, а те, кто будут соблюдать введенные государством правила, окажутся в преимуществе и смогут рассчитывать на большую долю рынка, чем сейчас.