Без рубрики

Долевые точки

Решить проблемы дольщиков до конца 2013 года поручал еще в 2012 году президент России. Понятно, что в основном это было сделано для того, чтобы «карась не дремал» и работа активизировалась. Пока еще далеко не все вложившие свои законные средства дольщики получили долгожданное жилье (по официальным данным, на весну 2014 года в стране насчитывалось 72 802 обманутых дольщика и 811 долгостроев), однако к решению проблемы подключились законодатели и местные власти. Как ситуация обстоит сейчас и о чем нужно помнить, чтобы не стать обманутым дольщиком, читайте в нашем материале. 

В список наиболее проблемных регионов по числу обманутых дольщиков Томская область, к счастью, не попала (из наших соседей в «десятке» — Новосибирская и Омская области). И статистика по нашему региону достаточно неплохая: по сравнению с 2012 г. в 2013 г. количество обращений дольщиков снизилось с 382 до 270. В отношении недобросовестных застройщиков вынесено 68 постановлений об административных правонарушениях, возбуждено 92 административных дела, более десятка уголовных, до суда дошли инциденты по фирмам ООО «Строительное управление «Монолит» и ООО «СУ-13».

Честных — в «белый» список

По поручению губернатора осенью 2013 года создан «белый» список строительных организаций, что является относительной гарантией надежности застройщика. В случае возникновения непредвиденных обстоятельств меры государственной поддержки будут оказаны только в отношении объектов, включенных в «белый» список. Решение о вложении средств в другие дома является собственным риском гражданина как инвестора. В список были включены пока только три застройщика и четыре объекта (УМП «Томскстройзаказчик» (объекты на ул. Рабочей 8 и Ивановского 20), ООО «МегаполисС» (объект по пер. Б. Хмельницкого-Степановскому), ООО «ЗКПД ТДСК» (объект на ул. Калинина 94 в Северске, который на данный момент уже сдан).

Поскольку список имеет заявительный характер, никто не мешает другим застройщикам также попасть туда после проверки данных. Для этого необходимо соблюдение некоторых условий: отсутствие «замороженных» стройплощадок, претензий контрольно-надзорных и правоохранительных органов, просроченной задолженности по налоговым и земельным платежам и т. д. Однако очереди из желающих попасть в этот список пока не наблюдается.

В конце 2013 г. к проблемам томских дольщиков проявила интерес власть федеральная — в Томске побывал руководитель рабочей группы по защите прав вкладчиков и дольщиков, депутат Государственной Думы РФ Александр Хинштейн. Он озвучил определенные успехи в борьбе с нарушителями: «Сегодня мы фактически вытеснили с поля такие виды нарушений прав дольщиков, которые массово имели место пять лет назад, — привлечение денежных средств обходными путями, двойные продажи и т.д., то есть то, что носило массовый характер.

Сейчас же ситуации стали более запутанными, появились сложные юридические конструкции, поэтому справиться с проблемой обманутых дольщиков без введения новых правил стало затруднительно».

В Томской области на сегодня остаются 9 проблемных домов (еще в 2011 г. в регионе было 26 долгостроев с общим количеством пострадавших более 3500 человек). Принявший участие в совещании губернатор области Сергей Жвачкин отметил, что ситуация по каждому дому решается индивидуально. Некоторые объекты пришлось достраивать за счет областного бюджета, на других — подводить инженерные коммуникации, где-то лишь оформить документацию для начала эксплуатации. Всего из областного бюджета на эти цели было выделено 720 миллионов рублей.

Законодательная защита

Главные изменения произошли в законодательной сфере. С момента введения в 2004 г. федерального закона №214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости…», в него внесены 13 поправок. В декабре 2013 г. приняты изменения законодательства, направленные на снижение рисков при покупке строящегося жилья, которые вступили в силу уже с 1 января 2014 г. Это закон об обязательном страховании гражданской ответственности застройщиков, привлекающих к строительству жилья средства граждан (застройщик, кстати, может оформить и поручительство банка.

Но при этом выбор банка определен довольно жесткими рамками: срок работы на рынке не меньше пяти лет, уставной капитал не менее 200 млн рублей и собственные средства от 1 млрд рублей). Возникает резонный вопрос: не приведет ли обязательное страхование долевого строительства к вынужденному повышению цен на жилье? Эксперты неоднозначны во мнениях: многие считают, что цены, наоборот, снизятся в связи с тем, что инвестиции дольщиков будут застрахованы, необходимость в залогах и дорогих банковских кредитах отпадет, следовательно, застройщик сможет активнее привлекать средства граждан на начальном этапе строительства.

По мнению автора закона об обязательном страховании гражданской ответственности застройщиков Александра Хинштейна, главным механизмом при страховании застройщиками ответственности может стать Общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков (страховые компании общего профиля чаще всего не могут произвести достоверную оценку рисков, поэтому не спешат участвовать в процессе). ОВС для строительной отрасли должно стать таким же органом, как АСВ (агентство по страхованию вкладов) для банковской отрасли, а механизм обязательного страхования ответственности застройщиков позволит убрать с рынка недобросовестных или откровенно слабых игроков. Учредили общество в августе 2013 года 30 крупнейших застройщиков из 13 регионов России, список участников постоянно пополняется.

В дополнение к принятому закону в Госдуму внесен законопроект, который предусматривает повышение требований к страховым компаниям — создание дополнительного органа управления Обществом взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков — наблюдательного совета, в состав которого войдут представители правительства России, Центрального банка РФ, депутаты Госдумы РФ и независимые эксперты. В соответствии с законопроектом в обязанность Банка России вменяется публикация сведений о кредитных организациях и страховых компаниях, соответствующих требованиям. Также для создания единообразной практики инициативной группой в 2014 году планируется внесение в Госдуму законопроекта, предусматривающего изменения в действующий УК РФ и введение единой статьи, устанавливающей ответственность за нецелевое использование средств участников долевого строительства.

Проверять надо чаще

Что еще очень важно, с 1 января 2014 года изменился порядок проведения проверок малого и среднего бизнеса. В ст. 9 закона о защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей определено, что проведение плановых проверок допускается не чаще одного раза в три года. В случае с долевым строительством это необоснованно, поскольку средний срок возведения объекта составляет от года до полутора лет. Для проведения внеплановой проверки раньше требовалось согласие прокурора. С начала 2014 г. проведение плановых проверок возможно один раз в год, а внеплановых — регулярно (при необходимости). Среди оснований для проведения внеплановой проверки теперь будут в том числе сообщения в СМИ и заявления самих дольщиков.

Кроме того, регионам России в соответствии с приказом Министерства регионального развития Российской Федерации № 403 необходимо сформировать Реестр участников долевого строительства, чьи права были нарушены — для этого определены критерии проблемных объектов и обманутых дольщиков. На июль в Томской области в реестр внесены 44 таких «пострадавших». Причем граждане должны подавать документы на внесение в реестр самостоятельно, процедура имеет заявительный характер. Издание приказа было вызвано необходимостью систематизировать подходы и установить единообразные стандарты. По словам Александра Хинштейна, порядка 10 регионов страны долгое время отказывались признавать целый ряд категорий обманутых дольщиков, теперь же они обязаны привести свое законодательство в соответствие.

Кстати, теперь необходимо обращать внимание на дату и форму инвестирования средств в строительство. До внесения изменений дольщиками признавались все категории граждан вне зависимости от формы привлечения средств (по договору долевого участия, предварительному договору, векселю, при участии в потребительском кооперативе и проч.).

Сегодня лица, инвестировавшие средства в строительство после 17 июня 2010 г. (дата принятия изменений в закон №214), попадают в категорию обманутых дольщиков в случае, если они заключали договор долевого участия в рамках закона об участии в долевом строительстве. Ранее формально не запрещалось заключение с дольщиками и иных гражданско-правовых договоров, чем зачастую пользовались застройщики. Новой редакцией пункта 2 статьи 1 закона №214 четко установлено, что привлечение денежных средств граждан допускается только:

1) на основании договора участия в долевом строительстве;

2) путем выпуска эмитентом облигаций особого вида — жилищных сертификатов, закрепляющих право их владельцев на получение от эмитента жилых помещений в соответствии с законодательством РФ о ценных бумагах;

3) жилищно-строительными и жилищными накопительными кооперативами в соответствии с федеральными законами, регулирующими деятельность таких кооперативов.

Просвещение, контроль и совершенствование законов

Что касается Томской области, здесь разработана и действует система мер в отношении долевого строительства и дольщиков. Как рассказал начальник Департамента архитектуры и строительства Томской области Дмитрий Ассонов, система включает три направления: повышение правовой грамотности населения, усиление контрольных полномочий органов власти и совершенствование законодательства. В просветительских целях на официальном интернет-сайте областного департамента архитектуры и строительства www.depstroy.tomsk.ru размещена информация для участников долевого строительства, а на официальном интернет-сайте мэрии www.admin.tomsk.ru ежемесячно обновляются сведения о строительстве и вводе в эксплуатацию многоквартирных жилых домов. В ежедневном режиме осуществляются прием и консультирование участников долевого строительства.

Сегодня очевидно, что ситуация, оказавшись под пристальным вниманием властей, последовательно разрешается. Проблемные объекты постепенно покидают список долгостроев. Так, например, на сегодняшний день возобновлены строительные работы в домах по ул. Нефтяной для дольщиков предприятия «Рекон», которые остановились еще в 2009 году. Судя по темпам строительства, объекты могут быть сданы уже в 2014 г., в них будет около 400 квартир. Так что смеем надеяться, что в обозримом будущем приставка «обманутые» применительно к дольщикам станет неактуальной.

Без рубрики

Павел Борейко: «У меня два демона внутри: один все считает, другой щедро тратит»

Молодой и востребованный московский дизайнер, заместитель главного продюсера телеканала «Россия» и креативный директор телеканала «Россия 24» Павел Борейко свой первый коммерческий дизайнерский проект сделал уже во 2 классе начальной школы, а сегодня очень тщательно считает личные деньги и, по его собственному признанию, находится на финансовом самолечении после нескольких сложных кредитных лет. Однако стресса по поводу своего нынешнего уровня потребления Павел вовсе не испытывает, а внутренне ощущает себя очень богатым человеком.

— Ты смотришь на деньги как дизайнер?

— Конечно. И это два разных разговора — что для меня деньги вообще и деньги как дизайн-объект. Во втором случае это невероятно интересно. Лет 5 назад довелось увидеть на защите дипломов в Строгановке совершенно иную концепцию проекта российских денег у студента, потомственного художника-оформителя. Его дизайн был до мелочей продуман не только в картинках, но и с функциональной стороны.

— Нынешние российские деньги считаешь красивыми?

— Мне всегда казалось, что я видел более интересные. Деньги — это во многом имидж страны, но делание их «современными» будет выглядеть как метафора основного обмена веществ в стране. Если страна полностью перешла на электронный денежный оборот, то было бы логично и в дизайне купюр подчеркнуть эту эстетику современных технологий. В нашей замечательной стране основными ценностями являются семья, родина-мать, природа. Логично, что и деньги выглядят сообразно. Вообще это вопрос философский.

— А концепция печатания на дензнаках портретов известных соотечественников в прошлом?

— Я думаю, что еще будут такие деньги. Если сейчас, например, новые власти в Украине захотят заново запустить свою историю, им нужны будут новые герои. Деньги — очень эффективный инструмент создания нового иконостаса. Деньги — это огромное количество визуальных контактов. Кого напечатали на деньгах, те автоматически становятся героями на уровне государства.

Деньги интересовали прежде всего как арт-объект

— Помнишь свое первое чувство, когда ты осознал в детстве, что деньги — это некое…что?

— Могу сказать, что меня деньги всегда интересовали в первую очередь с эстетической точки зрения. Именно поэтому я, как и многие советские мальчишки, собирал монетки, и это было предметом гордости. Особенно любил юбилейные рубли, их у меня было штук 20 по разным темам. Еще была коллекция старых монеток, которые я где-то находил или кто-то мне дарил, была коллекция монеток разных стран. Все это выменивалось на что угодно. Если говорить про деньги как валюту, то первая настоящая «валюта», которая имела для меня вес, — это вкладыши от жевательных резинок «Турбо» и «Лазер». И одно из самых моих крупных приобретений за коллекцию из ста этих вкладышей — мячик для гольфа. Он классно пружинил после удара об асфальт!

— Родители давали карманные деньги? С какого возраста?

— Честно говоря, не припомню…хотя и в магазин ходил и продукты покупал. Вообще из детства больше вспоминаются образы, а не факты. Но помню, что ходил в какой-то ДК, где было кино и советские игровые автоматы, и для этого у меня были деньги. Видимо, я их так успешно просил у родителей, что когда возникала потребность в деньгах, они у меня всегда были.

— В семье деньги никогда не были объектом поклонения?

— Меня родители воспитывали на других категориях. Отец был военный, поэтому первые мои 5 лет прошли в ГДР, а следующие 5 — в Хабаровске. Мама много времени уделяла приобщению меня к прекрасному. Достать это прекрасное было непросто, но у меня была книжечка «Краткая история искусств», которую мы с мамой пролистывали, и она мне что-то рассказывала. Еще очень хорошо помню набор открыток с репродукциями художников. Поэтому своей культурологической эрудицией я обязан маме. А благодаря отцу, у которого было дополнительное образование — специалист по вычислительным системам, лет с шести познакомился с компьютерами. А лет с 7-8 я уже начал программировать, написал свою первую, хоть и примитивную, но игру!

— Это стало приносить деньги?

— Мой первый коммерческий дизайнерский проект был сделан во втором или третьем классе. Отец тогда нашел фирму в Хабаровске, занимающуюся реализацией компьютеров. У нас с ними был договор, что мы переводим игры на кассетах на русский язык, а они с нами за это рассчитываются какой-нибудь дефицитной техникой. Благодаря такому тандему дома появились цветной монитор, дисковод, матричный принтер. Но это были не деньги, а бартер.

— А в чем заключался твой вклад?

— Отец вскрывал программный код и переводил игру на русский язык. Шрифтов тогда не было, поэтому я в редакторе шрифтов перерисовывал английские шрифты на русские. И заставку игры на английском языке тоже перерисовывал на русский по пикселям.

— Отец никогда не говорил: «Дизайном ничего не заработаешь, осваивай серьезную профессию, за которую деньги платят»?

— Мне так говорили про музыку, которой я увлекался. Отец сразу сказал: «Получи нормальную профессию, а потом делай все, что хочешь». И даже водил к своим друзьям, состоявшимся музыкантам, и просил их рассказывать мне, почему этим не надо заниматься профессионально.

— Родители за учебу денежные бонусы выдавали?

— За то, что я поступил в институт электроники и прикладной математики, отец мне купил акустическую гитару.

А первые свои деньги когда заработал?

— Первые попытки начались уже классе в шестом. С друзьями решили, что создадим фирму и будем зарабатывать деньги. Даже название ей придумали по первым буквам наших имен, а я нарисовал первый наш логотип. Хотели через комиссионку продавать игры для компьютеров. Тогда же случились и первые маркетинговые споры. Мы анализировали целевую аудиторию нашего городка и решали, какие игры нужно продавать. По моему мнению, — самые свежие, а другие считали, что лучше пойдут старые игры для IBM XT. Я нарисовал наклейки с названием игр на дискеты, понесли их в комиссионку, но не продали ни одной.

На этом попытки закончились?

— Нет, еще я пытался рисовать заставки для рабочего стола, когда появился Windows, но это уже был 1-й курс института. В общем, в тот период я уже серьезно думал, где бы заработать денег. И в конце 1-го семестра 1-го курса, это 1998 год, я попал на телевидение и там, наконец, понеслось! Как не забросил учебу и не вылетел из института, до сих пор не понимаю, ведь я практически не спал! Первую свою зарплату в 500 рублей получил, работая ассистентом по архиву. Это была ночная неофициальная работа, мне просто «из кармана» выдавали за помощь. Там я и познакомился с командой нынешнего продюсера телеканала «Россия» и затем устроился уже в штат.

И когда началась полная финансовая самостоятельность?

— С этого момента и началась. Я стал получать зарплату в 200$, а это в 1999 году было очень прилично! Я понял, что многое могу себе позволить, и с того момента деньги тратил очень бездумно. К тому же мне было где жить, было что есть, деньги уходили на прикольную одежду. Еще помню, как купил себе первый телефон Ericsson 618 со сменными панельками. Это было то время, когда едешь в маршрутке, у тебя звонит телефон — и на тебя все оборачиваются. А дальше началась уже жадность до всех этих штучек.

Я очень закредитован

— Бездумные покупки часто случались?

— Как-то на весь свой месячный доход купил электрогитару. Еще пример. Мне нужно было купить макбук, денег не было, а стоил он порядка 100 тысяч рублей. Я занял денег у знакомых и отдавал 3 месяца с зарплаты. Зато эта покупка потом себя полностью окупила, так как благодаря ей я начал делать кучу новых проектов. Тем более, когда ты показываешь работу на дорогом 17-дюймовом ноутбуке, заказчика это впечатляет.

— Кредитами пользуешься?

— Я очень закредитован — это и кредиты и кредитные карты. Но постепенно долги закрываю. 2 года назад сразу после развода мой индекс закредитованности составлял 90% от зарплаты, то есть я жил всего на оставшиеся 10%. Это очень тяжело. Квартира была, но ипотечная, жить в ней не мог, так как не доделал ремонт, а денег на него не было. Машина тоже была кредитная, но я ее разбил и где-то полгода ждал от страховой выплат. То есть платил за нее кредит, а ездить не мог.

Много было и потребительских кредитов, которые брал, например, чтобы уехать в отпуск, потому что денег на него не хватало, а отдыхать хотелось. А когда заходил вопрос о детях, у меня их двое, то детям, разумеется, все лучшее. И даже не возникал вопрос, чтобы сэкономить на них. Много было бездумных трат, а самое главное, что если я ехал в отпуск, то деньги спускались просто все, которые были доступны, потому что «вот теперь я отдыхаю!».

— А позиция «тратить все до основания» была только твоя?

— Жена была такая же. Здесь мы совпадали. Практичного человека в семье не оказалось. Мне даже родители говорили: «Что же вы делаете? Одумайтесь!». Сейчас расхлебываю эту ситуацию. Самое интересное, что деньги я начал считать достаточно давно. Но когда была семейная жизнь, денег вечно не хватало, они если появлялись, то все уходили на непредвиденные расходы. Например, лежали деньги на то, чтобы закончить ремонт, а супруга сломала плечо, причем травма оказалась сложная и в течение года вынула из нашего бюджета очень круглую сумму.

И так у меня постоянно. Этот финансовый стресс был настолько сильный, что я не думал о завтрашнем дне, жил по принципу «Сейчас есть деньги — есть задача — сейчас ее решу, а завтра что-нибудь придумаю». Иногда перезанимал у друзей до зарплаты, иногда брал в долг, а отдавал только через год, причем отдавал, взяв кредит. Выплачивал один, брал следующий…

— А эта история с плечом натолкнула на мысль, что надо страховку покупать?

— Натолкнула. У меня сейчас даже куплена страховка от ущерба соседям. Мало ли что.

— Какими способами восстанавливаешь сейчас свое финансовое здоровье?

— Сейчас у меня есть бюджет, я его себе нарисовал и знаю, что могу себе позволить, а что нет. Есть приложение на телефоне, где я записываю ежедневные траты. Для меня это очень комфортно, потому что знаю, что мне не придется думать, где взять деньги перед зарплатой. Я все посчитал, все разложил по кучкам. Мне просто приходится это делать, чтобы укладываться в свой месячный бюджет, так как сижу на финансовой диете.

— А если вдруг красивая девушка, а букет не заложен в бюджет, что делаешь?

— Я научился делать дизайнерские подарки. Недорогие, но креативные. Например, людям, которые для меня важны, я рисую. А последующая печать постера стоит недорого. Один умный человек на этот счет сказал, что при воспитании детей нужно в 2 раза больше времени и в 2 раза меньше денег. Здесь примерно то же самое.

— В период такой жесткой экономии от чего отказываешься в первую очередь, а от чего не можешь?

— От кофе не могу отказаться. Я пью его много. Для меня важно прийти в кафе, сесть и отключиться. Просто у меня расслабляющих вещей в жизни не так много. Я не курю, не пью, алкоголь случается максимум раз в 2-3 месяца и то, когда повод есть. Из расслабляющего у меня сейчас еще спорт и музыка.

— Спорт дорогой?

— Средний. На него у меня заложена в бюджете определенная сумма. Да, это стоит денег, но так получилось, что это спортзал рядом с работой — корпоративная карта в фитнес-центре. Просто раньше из-за всех этих финансовых стрессов у меня был ежемесячный бюджет на лекарства, а когда пошел заниматься спортом и привел себя в форму — перестал болеть. То, что сейчас трачу на спорт, раньше уходило на таблетки.

— А как же отдых?

— Отдых — пока недопустимая опция для меня. От него я могу отказаться, потому что люблю то дело, которым занимаюсь. Сейчас мой альтернативный отдых —  занятия музыкой.

— Когда полностью выберешься из этой долговой ямы, твое прежнее финансовое поведение вернется?

— Не думаю. Одного «холодного душа» мне достаточно. Тем более, сейчас я вошел в свое комфортное состояние —  в свой режим потребления. Мне хватает всего, что у меня есть. И нет необходимости как-то увеличивать свои траты. Нет желания покупать дорогие вещи, но есть желание куда-то больше ездить. Причем ездить интересно, с какими-то профессиональными темами, знакомиться с новыми людьми.

— А если случится стихийный заработок, как им распорядишься?

— Пущу на закрытие кредита, мне важно уменьшить свою долговую нагрузку. Закрываю в первую очередь плохие долги, например, валютный. Когда брал в долг, курс был 31 руб./доллар, а отдавать пришлось по 56 руб. А по остальным кредитам еще буду считать, что выгоднее — закрыть этот долг или оставить его в покое, а деньги положить на депозит.

— То есть теперь все через голову пропускаешь?

— Я в принципе к этому предрасположен, но у меня два демона внутри: один все считает, другой щедро тратит. Иногда даже замечал, что стоило начать все считать, меня начинало злить, что ограничиваю себя в финансах.

На помощь детей в старости особо не рассчитываю

— Пенсионное будущее как-то видится? Есть стратегия?

— Пока ничего не делаю для пенсии. Я рассчитываю свое пенсионное будущее обеспечить каким-то активом. Но именно делом, а не недвижимостью. У меня есть квартира, за которую выплачу через несколько лет ипотеку. Но для меня она — скорее обеспечение каких-то повседневных нужд, нежели актив. Чтобы зарабатывать на недвижимости таким образом, нужно специально думать, какую именно квартиру купить, какой ремонт там сделать, в каком районе она должна быть, как ее сдавать. И это тоже своего рода бизнес. Но мне ближе создать актив свой, околопрофильный, который будет приносить стабильный доход.

— А на детей планируешь в старости рассчитывать в финансовом плане?

— Трудно рассчитывать на благодарность. Никогда не знаешь, как сложится. Естественно, и мои родители помогали своим, и я сейчас помогаю родителям в силу возможностей. Но рассчитывать на то, что и со мной так же будут поступать, я бы не стал. Более того, мне самому себя хочется обеспечить.

— По твоему мнению, вклад в развитие и образование детей — это инвестиции или родительский долг?

— Мне не нравится ни первое, ни второе. Есть любовь к детям. Я не все готов мерить деньгами. В этом смысле я — человек русского мира. Если любишь детей — делаешь для них все хорошее. Я, например, знаю, что такое работа в удовольствие и работа, на которую вынужден ходить. Поэтому и при общении с детьми всегда буду делать акцент на то, что нужно отдавать предпочтение тому, что будет приносить в первую очередь удовольствие, а потом — доход.

— При наличии какой суммы денег ты бы считал себя богатым человеком?

— Деньги как таковые для меня ничего не значат, я считаю себя богатым человеком, потому что имею много разных возможностей, хотя они и не всегда обеспечены деньгами. Но они могут быть обеспечены просто интересными связями. А если у меня вновь появится возможность путешествовать, когда и куда я захочу, это тоже будет одним из критериев моего богатства. Богатство – это критерий внутренней свободы. Мне интересно создавать работающие системы и делать мир лучше, а если это еще и доход приносит, то отлично! Я очень многое делаю просто для души, а не за деньги.

Без рубрики

Микрокредиты: почем фунт лиха?

Сегодня деньги в долг в любом даже маленьком городе можно получить буквально на каждом углу. Организации, выдающие быстрые кредиты, активно рекламируются на подъездах домов, в лифтах, общественном транспорте и в интернете. Обещают дать деньги любому, у кого есть паспорт и кому исполнилось 18 лет. Без залогов и поручителей. А по времени — буквально от трех минут. Но сколько стоит такое «удобство»? Насколько глубокой впоследствии может оказаться долговая яма, вырытая собственным сиюминутным желанием? Предлагаем вам перед тем, как оформлять такой кредит, все же задуматься…

Однажды назревшая необходимость

Микрокредитование возникло в 20 веке и долгое время использовалось только предпринимателями беднейших стран. Своим появлением микрофинансовые организации (МФО) обязаны профессору экономики Мохаммаду Юнусу из Бангладеш, соседнего с Индией государства. Безработица в этой азиатской стране всегда была огромной проблемой, а большинство людей здесь работают на себя, в основном продавая домашнюю еду или занимаясь пошивом одежды. Всем этим мелким бизнесменам для развития своего дела всегда не хватало оборотного капитала. Так и родилась идея — давать небольшие кредиты на короткий срок. В первую очередь мелким предпринимателям (мелкая торговля, парикмахерские, ремонт обуви и т. п.).

Далее к потребителям микрофинансовых услуг примкнули бедные граждане развивающихся стран и стран третьего мира. Например, в Нигерии большинство потребителей (до 90 %) — женщины, так как именно они чаще всего являются безработными и несут на себе большую часть расходов по содержанию семьи, особенно в неполных семьях.

Благородная классика

В классических МФО ведется тщательное изучение работы денежных потоков бизнеса, кредиторы оценивают личностные качества предпринимателя, анализируются все расходы семьи. Основная задача классической микрофинансовой организации — не перегружать человека долгами, а создать долгосрочные отношения с заемщиками. Примерно половина микрофинансовых компаний работает по такому классическому принципу. И ставки на этом рынке составляют не более 25-40% годовых, что вполне сопоставимо со ставками по кредитам в банках. Но есть и другая половина МФО, которая дает займы до получки, — здесь проценты порой зашкаливают. Обычные люди не понимают либо элементарно не способны посчитать, что такой способ кредитования для населения является просто грабительским. Процентная ставка может достигать 300-700% в год в зависимости от того, сколько процентов берется в день.

Привычка жить в долг

Размер и срок кредита — обычная тема для беседы в наши дни. И это нормально, если обсуждается покупка квартиры в ипотеку или семейного автомобиля в кредит. Притом, что доходы семьи способны «потянуть» такую нагрузку. Однако очень многие люди ведутся сегодня на многообещающую рекламу в стиле «Позволь себе больше!» или «Зачем копить? Купи сейчас!». А вот возвращать долги привыкли далеко не все. По статистике микрофинансирование наиболее востребовано среди людей с доходом до 30 000 рублей, а чаще всего идут за такими кредитами мужчины, особенно молодые люди в возрасте от 28 до 35 лет. При этом абсолютное большинство клиентов не называет цели займа.

В основном это люди, плохо разбирающиеся или совсем не смыслящие в финансовых продуктах, либо граждане, которым банки отказали в кредите. Причины для отказа бывают разные — плохая кредитная история, наличие у клиента одновременно нескольких кредитов в разных банках и др. Бывают и такие заемщики, которые попросту не желают тратить время на сбор и оформление документов и ждать решения банка о выдаче кредита. А есть и такие, кому недоступен банковский сектор по причине отсутствия постоянного дохода или недостаточности его величины для получения кредита в банке. И уж совсем крайние случаи — обращение за деньгами от безысходности, когда нечего терять, лишь бы дотянуть до зарплаты. Как правило так поступают малоимущие граждане, совершенно не думая при этом о последствиях. Они-то и есть идеальная клиентура для микрокредиторов, а повышенные риски работы с данной категорией заемщиков закладываются в заоблачную процентную ставку.

Займешь копейку — отдашь рубль

Как только у человека при взгляде на рекламу типа «Кредит за 5 минут — нужен только паспорт» возникает желание немедленно оформить такой заем, он должен четко понимать: платить придется не только за себя, но и за «того парня», который не факт, что вернет деньги. А если не платить, то есть все шансы подставить своих близких. И хотя по российскому законодательству близкие люди не обязаны платить по долгам безответственных родственников (за исключением случаев, когда они выступают созаемщиками или поручителями), от напора коллекторов это все равно не спасет. Клиент МФО при оформлении займа как правило оставляет не только свой телефон и адрес, но и контакты ближайших родственников или друзей, и многим из них впоследствии все же приходится погасить долг, чтобы не иметь дела с коллекторскими агентствами и судебными приставами.

Но как быть, если нужны деньги?

Безусловно, лучше иметь сбережения, а не долги. Но как показывает практика, не всем это под силу. Да и записывать всех без исключения кредиторов в ростовщики тоже не совсем корректно и правильно, так как во многих случаях быстрые заемные деньги реально помогают человеку решить финансовую проблему. Любой кредит — это лишь один из возможных финансовых инструментов. В определенных случаях он способен помочь, а в иных, наоборот, ляжет тяжким бременем на плечи заемщика. Главный совет здесь простой — избегать в жизни ситуаций, когда пришлось бы обращаться к займам до получки. И даже в экстренной ситуации не спешите прибегать к быстрым займам, более выгодной альтернативой может стать кредитная карта с грейс-периодом.

Совет

---

Брать или не брать кредит?

• если откладывать деньги не получается, это не основание для жизни в долг. Часто кредит лишь ухудшает финансовое положение, поэтому сто раз подумайте;
• кредит имеет смысл, если сможет принести доход, а не будет использован лишь на потребление. Так, квартира, купленная в ипотеку, сэкономит расходы на арендную плату съемного жилья. Деньги, вложенные в бизнес, дадут более высокий доход за счет увеличенной суммы в обороте. Покупка автомобиля в кредит имеет смысл, если машина станет помощницей в заработках;
• если все же нужны средства взаймы, берите их там, где ставки ниже;
• чтобы не переплачивать, сначала обратитесь в банк. Чем больше подтверждающих доход документов у вас попросят и чем дольше банк будет проверять вас как заемщика, тем дешевле вам обойдется кредит (стоимость займа можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора на портале VLFin.ru). А вот «Кредит за 5 минут» в подавляющем большинстве случаев сделает ваш долг «золотым»;
• если действительно деньги понадобились немедленно, занять было не у кого и пришлось воспользоваться быстрым кредитом, постарайтесь отдать долг как можно скорее и в следующий раз не доводить ситуацию до чрезвычайной. Да и привычка иметь хотя бы небольшую заначку для непредвиденных ситуаций совсем не плоха.

Без рубрики

Инструкция: как узнать свой кредитный рейтинг через интернет

По новым правилам получить бесплатно свое кредитное досье можно дважды в год в каждом Бюро кредитных историй (БКИ). Как это сделать, портал VLFin.ru выяснил опытным путем: наш сотрудник получил свою кредитную историю онлайн в Объединенном кредитном бюро (ОКБ) и узнал, каким заемщиком он выглядит в глазах банков.

Необходимым условием для этого было наличие подтвержденной учетной записи на Госуслугах с внесенными паспортными данными. Первое, что нужно сделать, — зайти на сайт ОКБ и кликнуть по заметной оранжевой кнопке «Получить кредитный отчет». Далее — по инструкции.

1. Авторизуемся

Жмем кнопку «Зарегистрироваться» (по ссылке «Войти через Госуслуги…» авторизоваться не удалось, хотя с аккаунтом все в порядке и все нужные данные есть).

Выбираем «Регистрация и подтверждение личности через Госуслуги». Ставим галочку согласия с обработкой персональных данных, подтверждаем свою непринадлежность к роботам, жмем «Далее».

2. Ждем отклика от сервиса

Возможно, в момент вашего обращения за кредитной историей такой нагрузки на сервис не будет.

Через какое-то время (в нашем случае прошло минут 40-45) сайт попросит для заказа отчета перейти на страницу «Мои отчеты». 

3. Запрашиваем кредитный отчет

Открываем «Мои отчеты» и жмем «Получить бесплатно» — видим извещение о приеме заявки. Через пару минут кредитное досье появится в разделе «Кредитный отчет». Здесь будет краткая сводка и скоринговый балл. Подробный отчет можно скачать по ссылке «Загрузить полный отчет в PDF».

Смотрите также нашу видеоинструкцию «Как узнать свой кредитный рейтинг»

Без рубрики

Микрофинансовые организации: инструкция по применению

В Томске работают более 180 организаций, готовых предоставить вам заем. Их яркие вывески предлагают «перехватить» до зарплаты, занять деньги без поручителей и справок или исполнить мечту за 15 минут? Мы поможем вам сберечь семейный бюджет и нервы, ответив на самые популярные вопросы.

Как МФО «прячут» высокие процентные ставки?

Потребительский кредит в банке вы можете взять под 20 % годовых, а ставка микрозайма в отдельных случаях может доходить почти до 800 %. Если вы возьмете 3 000 рублей, через год отдадите более 20 000. Чтобы не пугать клиентов такими цифрами, на дверях своих офисов МФО указывают количество процентов в день, ведь в действительности 3 000 на год никто не берет, поэтому типичный пример из жизни выглядит так: 3 000 рублей, взятые на две недели по максимально разрешенной законом ставке, превратятся в 3 911 рублей.

Но и это еще не все: помимо огромных ставок действует система штрафов и пеней, которые при просрочке выплат быстро увеличивают сумму, которую придется отдать в итоге. Ни в коем случае не допускайте просрочки платежей. Сотрудники МФО неохотно дают договор займа в руки или стараются сократить время на его внимательное прочтение, отвечая, что образец есть на сайте. Будьте осторожны: реальный договор и его «презентационный» интернет-вариант могут являться разными документами. Помните, что по закону, даже оформив договор, вы можете взять на раздумье пять дней, а за это время внимательно прочитать его и обсудить с близкими все условия.

Почему же люди идут занимать в МФО?

Процедура выдачи кредита в микрофинансовой организации проще, чем в банке: вам не нужно подтверждать свою платежеспособность справками с работы и долго ждать одобрения заявки. Размер займа в МФО варьируется от 1 тысячи до 1 миллиона рублей, минимальный срок кредитования — неделя. Более того, необязательно даже быть гражданином Российской Федерации и иметь хорошую кредитную историю. Но не торопитесь радоваться: свои риски МФО уже заложила в высокие проценты, штрафы и пени. 

Статистика

---

«Просто шла мимо, решила занять»

Среднестатистический посетитель офиса МФО — женщина 27-38 лет, являющаяся сотрудником частной компании в сфере услуг, — такое исследование провели социологи в Калининградской области. Она имеет достаток на границе между «средним» и «ниже среднего». Скорее всего, она уже не в первый раз занимает деньги здесь. Думаете, среднестатистическая женщина плохо живет? Ошибаетесь. Большинство опрошенных просто идут мимо офисов МФО и обращают внимание на яркую рекламу. Вдумайтесь, каждый третий берет заем только потому, что просто шел мимо. Именно поэтому в центре города и на ключевых транспортных узлах расположено так много ларьков, предлагающих «быстрые деньги». Калининградцы в основном «перехватывают до зарплаты» — берут в долг от 5 до 10 тысяч рублей на срок до двух недель. Каждый второй недоволен процентной ставкой и не доверяет микрокредитным организациям, но все равно оформляет заем. 

Я все-таки пойду в МФО. На что обратить внимание?

Заочное знакомство стоит начать с Государственного реестра МФО, который размещен на сайте Центробанка — www.cbr.ru. Если компании в реестре нет, лучше откажитесь от идеи занимать там деньги. Сегодня в России действуют сотни серых МФО, которые не состоят в указанном реестре, и, следовательно, их деятельность не контролируется Центробанком. После этого не поленитесь почитать отзывы о компании на форумах и сайтах о финуслугах, один из самых популярных — www.banki.ru.

Особенно внимательны будьте, читая текст договора. Главное, что в нем должна быть указана полная стоимость займа (на первой странице, в правом верхнем углу). Это ставка с учетом всех платежей заемщика, связанных с получением и возвратом денежных средств. «Предельно допустимое» значение ставки ежеквартально публикуется на сайте Банка России. В зависимости от срока кредитования, наличия или отсутствия залога ее размер меняется. Самыми дорогими являются микрозаймы до 30 тысяч рублей, выдаваемые на срок меньше месяца. Одновременно это и самая популярная категория. Для I квартала 2017 года предельное значение полной стоимости займа — 795 %, а среднее — 596 %. 

Как закон защищает заемщика?

В 2017 году в силу вступают изменения в законе, которые облегчают жизнь заемщика. Во-первых, сумма набежавших процентов не может быть выше трехкратного размера самого займа. То есть если вы заняли 5 000 рублей, то проценты за пользование ими не могут составить более 15 000. 
Во-вторых, в федеральном законе об МФО (№ 151-ФЗ от 02.07.2010) появилась новая статья 12.1, которая регулирует ситуацию просрочки выплат. С момента наступления просрочки все проценты, штрафы и пени МФО может начислять только на непогашенную часть суммы основного долга. Это исключает ситуацию начисления «процентов на проценты».

Причем проценты будут начисляться только до тех пор, пока их сумма не достигнет двукратного размера основного долга. Вернемся к нашему кредиту в 5 000 рублей и посчитаем, какой максимум по новому закону из вас могут выжать МФО: 5 000 — основной долг, 15 000 — максимальная сумма процентов за использование этих денег, 10 000 — максимальная сумма процентов после просрочки выплат. Итого: 30 000 рублей, без учета пени и штрафов. Однако вы по-прежнему можете попасть в ситуацию «вечного должника».

Я стараюсь погасить долг, но мне снова начисляют проценты. Что делать?

Вначале платежи идут в счет уплаты процентов и только потом — основной части долга. Наивные должники считают, что если они не выплатили кредит и проценты по нему в срок, ситуация «пусть не полностью, но платим же» работает в их пользу, но на самом деле наоборот. Дело в том, что законные ограничения по начислению процентов после просрочки «работают» до первых выплат. Погашая долг маленькими суммами, вы только даете повод МФО вновь и вновь начислять вам проценты, не превышая при этом законного лимита.

Как только вы поняли, что у вас нет возможности оплачивать заем, необходимо незамедлительно сообщить об этом МФО. Вам должны помочь в реструктуризации долга (не соглашайтесь при этом на новые кредиты). Если в этой просьбе будет отказано, проблему, скорее всего, придется решать через суд. В случае просрочки платежей те, кто вчера с улыбкой выдал вам деньги, могут использовать некорректные приемы воздействия: угрозы, оскорбления, ночные звонки, внезапные визиты домой. Представители МФО могут даже сознательно лгать, убеждая вас в том, что имеют право войти в квартиру и забрать вещи в счет долга. Если вы окажетесь в такой ситуации, сообщите об этом в полицию.

Куда обратиться, если у меня возникли проблемы и вопросы?

 
• Роспотребнадзор: информирование и консультирование, разъяснение законодательства, проведение проверок деятельности финансовых организаций и привлечение их к ответственности за нарушения, участие в судебной защите граждан.

• Региональный центр финансовой грамотности: бесплатные юридические консультации, разъяснения по оформлению необходимых документов.

• Банк России: проведение проверок финансовых организаций, выдвижение требований к МФО об устранении нарушений.

• Суд по месту жительства: установление факта нарушения закона или договора, взыскание в пользу потребителя суммы ущерба, штрафа или неустойки.

• ФАС: пресечение недобросовестной рекламы.

Закон

---

На что имеет право заемщик и что запрещено МФО

Заемщик вправе:

• Требовать исключить из договора пункты, нарушающие закон;
• Получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах предстоящих и сделанных платежей;
• Бесплатно получать информацию о просроченной задолженности не позднее семи дней с даты ее возникновения;
• Подавать иск заимодавцу по месту своего жительства.

МФО не имеют право:

• Брать плату за оценку платежеспособности клиента;
• Ставить условием займа подписание договора или приобретение услуг, если заемщик не дал на это письменное согласие в заявлении;
• Брать плату за действие, которое нужно только заимодавцу;
• Ограничивать право заемщика на досрочное погашение займа.

Без рубрики

Дают — беги!

Чем жестче требования банков к заемщикам, тем пышнее расцветает система микрокредитования населения. Если банк отказал в кредите под 20 % годовых, можно взять на ближайшей остановке под 730 % и даже выше! Кто берет и почему иногда не дают, я попытался разобраться на собственном примере. 

С утра были важные встречи — пришлось надеть галстук. Это был провал. У первой обшарпанной стойки в круглосуточном торговом центре мне отказали в каких-то 5 тысячах рублей. Заставили заполнить анкету, сфотографировали и отказали по телефону спустя 4 минуты. Без объяснения причин.
Причины мне потом объяснил эксперт на условиях анонимности. 
  
— Место проходное и рассчитанное, прежде всего, на контингент, у которого быстро появляются и так же быстро исчезают деньги. Они точно в галстуках не ходят. 
  
Девушка, принимавшая у меня документы, на все вопросы отвечала, что решения принимаются в Новосибирске. Кто их принимает, она не знает. Головной офис и правда зарегистрирован в тихом офисном центре в самом центре столицы Сибири. Вторая попытка была еще обиднее. Респектабельный офис на первом этаже жилого дома. Фирменный стиль, календарь с логотипом компании на 2014 год, которая зарегистрирована в Парабели. Галстук мог оказаться решающим аргументом. Пять тысяч рублей здесь предоставляли минимум на три месяца, под 9 ежемесячных процентов. Не знаю, было ли возможным досрочное погашение с пересчетом процентов в сторону уменьшения, поскольку здесь решение принимали долго, и оно было отрицательным. Через 40 минут телефон позвонил и сказал:
— Вам отказано… 
  
Похоже, отказывал человек, потому что в других случаях решение быстро принимал компьютер. У каждой серьезной микрокредитной организации есть своя скоринговая система, в которую брокер заносит ваши персональные данные, и программа практически мгновенно выдает вам ответ. Вопросы программ немного разнятся, но в главном совпадают: данные паспорта и постоянная прописка, адрес фактического проживания, семейное положение, количество иждивенцев, размер оплаты жилищно-коммунальных услуг, имя и телефон двух друзей или родственников, место, где лежит моя трудовая книжка. Единственное, что вы можете сделать – произвести хорошее впечатление на кредитного специалиста, и она в программе поставит вам незаметный плюсик. 
  
Неизвестно, кто принимал решение по мне человек ли в Парабели, машина ли в Томске, но 5 тысяч мне не дали все равно. Самооценка упала ниже, чем цены на нефть. Почему я вызываю недоверие? Тот же анонимный эксперт рассказывает, что кредитный брокер на рынке микрокредитования, как бывалый контрразведчик, буквально «прокачивает» клиента за те считанные минуты, пока идет разговор. Богато одетые или, наоборот, в отрепьях — сразу минус. Зашел с офис с запахом табака — сразу плюс. Если клиент курит, значит, он не может отказать себе в маленьких удовольствиях, и будет занимать еще и еще. Пьет, запах перегара — сразу минус. Алкоголь хоть и дороже табака, но алкоголики не склонны соблюдать договоренности. Заемщик ненадежен.

Есть жена — плюс. Дети — минус. Жена — это камень на шее, если что заемщик от коллекторов не убежит, а вот дети — это иждивенцы, и если дойдет дело до суда, суд будет защищать их интересы в первую очередь, а кредиторов — во вторую. Коммуналка — вообще лакмусовая бумажка для кредитного брокера. Размер расходов на ЖКУ расскажет ему о том, сами вы платите за квартиру или нет, большая она, маленькая, ваша , съемная или вообще муниципальная. Если вы знаете размер своей квартплаты — вы социально адаптированный человек, считающий свои расходы и доходы…. 
  
Проверка заемщика — самый важный и скоротечный этап в процессе микрокредитования. Кредитному брокеру важно быстро принять правильное решение и не дать клиенту при этом одуматься, внимательно вчитаться в условия займа. Счет идет буквально на минуты. Даю кредитному брокеру телефон родной сестры и даже не успеваю ее предупредить: ей уже звонят. Через минуту — звонок мне. Брокер Виталий из фирмы «Деньгикденьгам» сверяет информацию, полученную от сестры. 
  
— Как зовут вашу маму?
— Она умерла 22 года назад, зачем вам?
Но у брокера Виталия на том конце разговора, видимо, под рукой, опросник. Он даже не извиняется.
— Все-таки, как ее зовут?
— Звали Олимпиадой Виссарионовной….

Виталий успокаивается. Придумать такое имя и запомнить его на пару с сестрой мы бы вряд ли смогли даже ради получения 3 тысяч рублей. Мой кредит одобрен под 2 процента в день. При этом в договоре займа стоит почему-то сумма 3250 рублей.
— Мне нужно только 3000 рублей, — артачусь я.
— Это страховка, — говорит мне брокер Анна. — Она бесплатная, вам не нужно будет ее возвращать.
И отсчитывает мне только 3 тысячи рублей. 
  
Девушка Анна вводила меня в заблуждение. Договор, который она мне выдает, прямо говорит, что сумма основного долга составляет 3250 рублей плюс проценты за два дня пользования деньгами. Итого, с помощью легкого вранья по страховке, за двое суток (а фактически за сутки) пользования 3 тысячами рублей, я отдаю не 130, а уже 380 рублей. При этом я легко отделался, потому что отдал вовремя. Потому что просрочь я отдачу займа хоть на один день, ставка с даты просрочки составляет уже 949%, а фактическая ставка по займу, когда в случае просрочки проценты начинают начисляться на проценты составляет 4623%(!) годовых.

Еще одна контора по оказанию услуг в сфере микрокредитования даже офис свой не афишировала. Она пользовалась смс-рассылкой. Назовем фирму «Деньги домой». Если вы позвоните по присланному в смс-ке телефону, вам может ответить девушка в Красноярске или любом другом городе России. Она не может вас сфотографировать, составить личное впечатление, но у такого смс-кредитора есть другой проверочный тест: он приезжает к вам домой с деньгами. Это уже не девочки из офиса. Домой приезжают мальчики. Через домофон они говорят, что должны сфотографировать меня только в интерьере моей квартиры. Вариант с фотографированием и передачей денег на лестничной клетке их не устраивает. 
  
— Извините, — говорю тогда я. — У меня дома жена, маленький ребенок, я не могу пустить к себе домой незнакомых мужиков даже если они привезли мне деньги.
— Ок, — говорят они спокойно и уезжают. 
  
Похоже, привыкли, что их иногда не пускают не порог. Они ведь тоже не зря ездят вдвоем. Мало ли в какой дом занесет судьба кредитного брокера вечером с полными карманами денег, правда? Но, похоже, и у них дела идут нормально, не смотря на пустые хлопоты, как в случае со мной. Количество микрокасс в Томске не поддается учету. Они часто мигрируют, переезжают, оставляя после себя только рекламные баннеры. Но есть и хорошо укоренившиеся микрокассы.
Их деятельность регулируется Федеральным законом, но не Центральным банком. По сути, они никому не подотчетны. Поэтому судить об объемах рынка микрокредитования можно только по косвенным признакам и расчетам анонимных экспертов.

В Томской области только официально действуют около сотни зарегистрированных микрофинансовых организаций. У каждой по нескольку офисов. По прикидкам экспертов на руки томичам ежегодно выдается около 800 миллионов рублей микрокредитов. Даже при минимальной ставке в 730% при отсутствии просрочек и пеней, которые вытекают уже в тысячи процентов годовых, на этом рынке крутятся миллиарды рублей! Причем заемщики попадают в заколдованный круг: сегодня с трудом заняли 5 000 до зарплаты, отдали через 17 дней 6 600. В следующем месяце либо затягиваете пояса, либо занимаете уже 7 тысяч. Отдаете через 17 дней, но уже больше 9 тысяч, которые надо исключить из бюджета следующего месяца. Сесть на маленькую кредитную иглу просто, соскочить потом очень сложно. 
  
— Скажите, а вы отчитываетесь перед ЦБ о своих операциях, — спрашиваю я по телефону кредитного брокера Виталия.
— Конечно! — говорит он и продолжает меня запугивать. — Мы проверяем вас через национальную базу кредитных историй, и если вы не погасите наш заем, то попадете в список плохих заемщиков… 
  
Врет. Потому что в национальной базе описаны мои плохие отношения с Сити-банком летом 2006 года. Меня о них спрашивала менеджер «Деньги домой». Вот там, где вас не видят, могут пользоваться федеральной базой кредитных историй, а маленьким микрокассам недосуг. Менеджера «домашних денег» мой рассказ о том, как ЦБ по моей жалобе приструнил Сити-банк, чтобы он не всучивал людям кредиты под видом зарплаты, не напугал. «Деньги домой» ко мне приехали. Но Виталий из фирмы «Деньги к деньгам» продолжает вещать о том, что случись чего, ко мне приедут плохие дяди-коллекторы… 
  
Кредитные брокеры на рынке микрокредитования, уверен в этом, проходят специальные тренинги. Они говорят заученными фразами, их жесты выверены и скупы. Ни одного непротокольного слова клиенту, ни одного лишнего документа на руки. Я вот, например, в одном офисе, назовем его «Шнелерденьги», подписывал согласие на передачу моих персональных данных доброму десятку коллекторских агентств. На случай, если не погашу микрозаем. 
  
— А можно мне получить экземпляр моего же согласия?
— Нет, — отвечает кредитный брокер.
Ставлю внизу дату – 17.XII.14. Кредитный брокер бежит к старшей по смене.
— Можно так дату писать?
— Нельзя. Надо переписать: 17.12.14.
Мне дают новый бланк согласия, пытаюсь забрать испорченный.
— Он же вам все равно теперь не нужен?
— Нельзя, я вам сказала, — суровеет девушка, забирает старый бланк и рвет его на кусочки. 
  
Такая скрытность рынка микрокредитования скорее всего обусловлена тем, что он остается одним из немногих легальных механизмов нелегального обналичивания денег. Поэтому попытки спросить, сколько, например, зарабатывает брокер, не принесли успеха. Известно лишь, что по плану она должна принять в день от 50 до 100 заемщиков. Тут не до личных разговоров. Пока оформляешь договор или возвращаешь деньги, офис не пустует. Очередей нет, но в помещение непрерывно заходят клиенты — чаще всего скромно и чисто одетые девушки и женщины. Большинство из них, вероятнее всего, принадлежат к социальной группе «работающая беднота». Зарплата или так мала или настолько черна, что рассчитывать на кредит в банке им не приходится. Поэтому они становятся рабынями микрокасс… 
  
…На бейдже кредитного брокера написано необычное имя – Хаан-Кыс. Спрашиваю, что оно означает в переводе с тувинского.
— Дочь короля, — говорит Хаан-Кыс. Я расплачиваюсь. А уже утром мне приходит смс с незнакомого номера: «Приходите за деньгами к нам! От 300 000 до 500 000». Мне еще никогда столько не предлагали. Похоже, я понравился дочери короля. 
  

Инструкция

---

9 советов тем, кто хочет взять «быстрые деньги»

 
1. Не берите микрозаймы. Иногда жизненные ситуации кажутся безвыходными, но даже маленький заем может стать большой проблемой и только усугубит ситуацию. 
  
2. Если берете микрозаем, изучите хотя бы немного рынок этих услуг. Не берите деньги в первом попавшемся месте, посетите два-три офиса микрокредитования.
  
3. Выбирайте большие федеральные сети по предоставлению микрозаймов. Они предпочтительнее: здесь меньше проценты, четче процедура, они менее склонны обманывать вас в мелочах. Хотя единый фирменный стиль, униформа брокеров, наличие всех документов не гарантируют абсолютную честность микрокредитной организации. 
  
4. Не оформляйте дополнительно страховку, если берете микрозаем. Уходите из офиса, если в нем настаивают на заключении договора страхования. Это трюк по увеличению стандартных 2 % в день до нескольких тысяч годовых. 
  
5. Предупредите людей, телефоны которых вы даете кредитным брокерам. Родные и друзья будут перепуганы, если им позвонит незнакомый человек и начнет выспрашивать о вас личную информацию. 
  
6. В некоторых микрокредитных бюро требуют телефон вашего начальника и звонят ему, чтобы проверить, на хорошем вы счету или нет. Убедитесь в том, что такой звонок не повлияет на отношение к вам работодателя. 
  
7. Не просите в первый раз много денег. Все равно не дадут. Начните с минимальной суммы и сроков. Зарекомендуете себя как добросовестный заемщик, сможете требовать больше. 
  
8. Внимательно читайте все, что подписываете. Бывали случаи, когда люди брали маленькие суммы, а теряли автомобиль или были вынуждены продать квартиру по заниженной цене.

Повторюсь: не занимайте деньги в микрокассах, если есть хотя бы минимальная возможность обойтись без них.

Без рубрики

Займы наступают

Желающих дать и взять взаймы под 760 процентов годовых в Томске не убавляется. О них наш журнал писал год назад в материале «ДАЮТ — БЕГИ!» С тех пор ЦБ РФ взялся за наведение порядка в сфере микрокредитования. Поэтому сегодняшние ростовщики стали выглядеть немного по-другому, и даже пахнут по-разному. В чем убедился наш специальный корреспондент Андрей Остров.

Однажды я уже успешно брал микрокредиты по заданию редакции ВЛФ, поэтому знаю, что нужно делать. Предупредить одного друга, пару родственников и начальство на работе. Кому-то из них, а может и всем, позвонят и спросят: знаете ли такого, можно ли доверять, сможете отдать долг за него, если подведет? Никаких дорогих парфюмов и одежды. Выглядеть нужно так, будто вам 48 лет, позади у вас два развода, трое детей, куча нерешенных проблем. Собственно, именно так я и выгляжу. Чем меньше придумываешь, тем больше шансов получить 2, 3 или даже 6 тысяч рублей под 750 % годовых минимум.

Единственное, чего я до сих пор не знаю: что может заставить человека добровольно пойти в долговую кабалу, кроме крайней степени финансовой нерасчетливости? Разговоры про внезапно заболевших родителей или ребенка, дорогие лекарства меня тоже не убеждают: есть родственники, друзья, органы социальной защиты, наконец. Лично у меня, например, есть кредитная карта с грейс-периодом (бесплатный безналичный кредит до 50 суток). «Беда и выручка!», — как говорит один мой родственник, и я с ним согласен. Поэтому, переступая порог микрокассы, ты должен признать свое жизненное поражение, пусть даже временное. Тут не надо бахвалиться, маска честной достойной бедности — лучшая гарантия получения микрокредита.

Федеральная сеть с базой на Плутоне

Поэтому в 9:30 утра, оставив автомобиль дома, с румяными от мороза щеками надо зайти в офис «Деньга» на остановке «1905 года». Это федеральная сеть, присутствующая во многих регионах России. Тем более удивительно, что ребята с головной конторой в Санкт-Петербурге работают, не извещая о себе Центробанк. Во всяком случае, в перечне главного регулятора финансового рынка питерского ООО «Плутон» нет, а именно эти «иноплутоняне» работают под брендом «Деньга». Хорошо хотя бы то, что после попыток ЦБ навести порядок на рынке микрокредитования МФО фактически исчезли с красной линии, из парадного центра, сосредоточившись на дальних спальных районах, где и живет их основная целевая аудитория.

Офис «Деньги» типичен для простроенных федеральных компаний. Два оператора (взаимоконтроль?) на фронт-офисе, белые стены, красный логотип. На стенах никаких лицензий, только условия кредитования. Оператор Валерия не тратит время зря. Я подписываю анкету заемщика. Помимо стандартных условий, в ней есть забавный пункт. Я гарантирую, что не являюсь родственником должностных лиц, государственных и муниципальных служащих Российской федерации, а также не являюсь кровным родственником работникам Центробанка. Все-таки лишние скандалы с клиентами, за которых могут вступиться «сильные мира сего», на «Плутоне» не нужны. Жаль, но анкету заемщика мне на руки не дают. В офисе вообще нельзя фотографировать, можно проявлять только дежурный интерес.

— А от вас зависит, дадут или не дадут мне денег?
— От меня ничего не зависит, — говорит Валерия, занося контакты моих родственников, коллег и друзей куда-то в одну ей ведомую базу данных.
— А от кого зависит? Этот человек в Томске?
— Нет, наш скоринговый центр в Санкт-Петербурге. 
— Так там сейчас раннее утро, ночь фактически!
— У них там ночная смена.

Тренды

---

Число офисов МФО растет

Офисы микрофинансовых организаций уехали из центров больших городов в спальные районы. Эксперты отмечают резкое увеличение количества микрокасс в маленьких городах и даже селах.

Допрос родственников с пристрастием

Я представляю себе ночную смену на «Плутоне». В час ночи просыпается Владивосток, в два часа начинают занимать деньги благовещенцы, потом приходит черед Улан-Удэ и Иркутска. А вот сейчас надо звонить из ночного промозглого Питера, с западной окраины Васильевского острова, улицы Кораблестроителей, 32, кор. 1 в неведомый заснеженный Томск и спрашивать мою жену:
— Он вам кто?
— Друг! — жена, которая не сменила фамилию при вступлении в брак, молодец, следует обговоренной легенде, но я совсем забыл ее предупредить: инопланетяне отсканировали в паспорте страничку о семейном положении, спросили ее телефон.
— Вы вроде по паспорту жена?
— Ой, — выкручивается жена. — Мы недавно поженились, еще не привыкли.
— Может, вы вместе не живете, сложности какие? — допытываются с Васильевского острова.
— Все хорошо, правда. 
— А где работает?
— В школе. — Чистая правда — педагог дополнительного образования.
— Давно? 
— Ну, точно больше трех лет…
На улице Кораблестроителей 6 утра. Они тоже люди и хотят спать. Допрос с пристрастием прекращается. Больше никому не звонят.
…Меня просят подождать минут 15. В офисе ощутимо запахло селедкой. 
— У вас тут магазин рядом, подсобка, наверное? — спрашиваю я.
— Может быть, — отвечает Валерия. 
Не исключено, что селедка под шубой у нее просто под столом в контейнере. Бежала к 8 на работу, забыла позавтракать.
— А что, много народу приходит в 8 утра занимать деньги?
— Еще ни разу такого не было. Отдавать перед работой часто забегают, а занимать приходят попозже. Мы вам перезвоним, как будет принято решение.

Старикам везде у нас дорога: почему МФО любят пенсионеров

— Что-то не так у вас с кредитной историей, наверное.
Странно руководителю не знать, что именно не так. Мне вот обидно за свою кредитную историю. Ее томская часть безупречна и изобилует досрочными погашениями кредитов.

Зато звонят из «Деньги». Заем в 6 тысяч рублей под 2 % в день одобрен. Как всегда в федеральных компаниях, помимо процентов есть еще один незаметный побор — страховка. От чего, для кого — сложно сказать. Но на руки вы получаете не 6 тысяч, а 5 880 рублей. Проценты же начисляются на 6 тысяч. Чтобы выдать мне заем тысячными, просят отыскать 120 рублей. У меня нет. (Спасибо повсеместному безналичному расчету).

— Ну, хотя бы 20?
Я нахожу по карманам 17 рублей. 
— Давайте! — говорит инопланетная девушка. — 3 рубля прощаем!
При займе под 753,36 % годовых 3 рубля можно простить. «Деньга» вообще «любит» своих клиентов. При первой просрочке проценты на проценты начинают начисляться не сразу, а спустя два дня. У меня срок погашения — 23 февраля. Но можно и 25-го. Просто задолжаешь уже не 8 760, а 9 096. Но просрочки не будет. 
Везу договор юристам РЦФГ, по пути успеваю заскочить еще в один офис уважаемой фирмы, где обещают дать кредит за 15 минут. Только обещают.
— Вы же не пенсионер?
— Нет.
— Тогда извините.
— А пенсионеры чем лучше?
— Они всегда платят по своим долгам…
Мне кажется, пенсионерам надо что-то делать со своим имиджем. 

Калькулятор

---

Во сколько обошелся микрозаем

2 февраля

6 000 рублей. Кредит на 3 недели.
На руки: 5 880 рублей (– 120 рублей страховка).
2 % в день = 753,36 % годовых.
Срок возврата: 23 февраля.
Сумма к возврату: 8 760 рублей.

«Оцениваем не мы, оценивает программа»

В офисе МФО «Капуста-Томск» мраморная лестница и пахнет капустой. Тушеной. С тех пор как я бросил курить, запахи одолевают меня. Но теперь я точно знаю их источник — мой операционист прервала обед из-за меня. Вопросник в «Капусте» стандартный, фото на память обязательно. На все вопросы «капустница» отвечает однотипно:
— Я ничего не могу вам сказать. Все решает программа.
Умолкаю. Я-то знаю, что в программе обязательно есть поле, где операционист помечает свое личное впечатление от заемщика. Какое, интересно, от меня впечатление?
— Для каких целей берете заем? — впервые за историю микрозаимствований меня спрашивают о том, зачем мне нужны деньги. 
— Это программа спрашивает?
— Да. 
— А как программа может оценить ответ: «Подарок на юбилей теще»?
— Как-то оценивает.

Операционистка злится, но улыбается. Она голодна, капуста остыла, а я — дохлый клиент: что за подарок на юбилей теще в 3 тысячи рублей?
Вердикта «Капусты» я даже не стал дожидаться. Все было ясно. Поехал гасить заем в «Деньге». Они обещали пересчитать проценты, если буду гасить досрочно. Деньги казенные, надо беречь. На «Плутоне» по-прежнему пахло селедкой, когда я возвращал шесть тысяч и 120 рублей. 
Мне даже выдали два приходных кассовых ордера. Согласно одному я вернул проценты. Согласно другому — тело.
Подразумевалось, конечно, тело кредита.

Итоги

---

Мы проверяли три МФО

Помимо того, что у микрофинансовой организации должна быть лицензия, она должна быть внесена в государственный реестр. Иначе деятельность такой организации незаконна. Из трех проверенных нами МФО в перечне Центробанка фигурирует только ООО «ТомЗайм». «Деньга» (ООО «Плутон»), как и МФО «Капуста-Томск», в реестре не значится. Проверить МФО можно на сайте Центрального банка России cbr.ru.
Кредит получили только в «Деньге», договор, выданный на руки, оформлен по всем требованиям законодательства.

Без рубрики

На что обращать особое внимание при получении автокредита?

Как и при подписании любого кредитного договора, здесь действует основное правило: до момента подачи кредитной заявки ознакомьтесь с полным текстом типового договора и графиком погашения, а также полной стоимостью кредита.

1. До момента подачи кредитной заявки ознакомьтесь с полным текстом типового договора и графиком погашения, а также полной стоимостью кредита. 

2. Обратите внимание на шрифт и визуальное оформление текста. Слишком мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов должны настораживать: как правило, это делается не с целью экономить бумагу и тонер, а с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятать их в тексте. Найдите время и внимательно прочитайте документ. Все должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить их вам до тех пор, пока не поймете. 
  
3. Тщательно прочитайте существенные условия кредитного договора: сумма и срок кредита, процентная ставка по кредиту. 
Обратите внимание на дополнительные расходы, которые вам придется понести в связи с получением и погашением кредита. К ним относятся:

4. Обратите внимание на сроки и способы погашения кредита. В момент внесения денег в кассу банка они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути»: от момента внесения вами денежных средств до их поступления на текущий счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой погашения кредита считается дата зачисления денежных средств на ваш текущий счет! Такая просрочка может серьезно испортить вашу кредитную историю и создать проблемы в будущем с кредитованием в других банках, а также позволит банку применить к вам штрафные санкции в абсолютном размере или начислить дополнительные проценты. 
 
5. В кредитном договоре не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора — ставку, срок, сумму. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например, «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка».

6. Обратите также внимание на условия досрочного погашения кредита. Некоторые банки берут комиссию за досрочное погашение кредита, что является незаконным.

Перед подписанием договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности и, если есть сомнения, не подписывайте, а как минимум еще раз внимательно прочитайте условия.

Кстати

---

Дополнительные расходы автокредитования

• Комиссия за рассмотрение кредитной заявки

Самая «интересная» комиссия: кредит не факт, что дадут, но за рассмотрение заявки уже деньги возьмут. Обратите внимание: эту комиссию за рассмотрение кредитной заявки могут взять позже — по факту получения кредита;

• Комиссия за выдачу кредита

Как правило, банки предлагают включить ее в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 100 000 рублей вам могут предложить заплатить комиссию условно 3 000 рублей из суммы кредита. Таким образом, договор будет составлен на 100 000 рублей, и все расчеты (в том числе полная стоимость кредита и эффективная процентная ставка) будут сделаны исходя из этой суммы. Но фактически вы получите 97 000 рублей;

• Комиссия за ведение ссудного счета

Сейчас такие встречаются редко, так как в судебном порядке уже неоднократно оспорена правомерность включения таких комиссий в договоры, но, тем не менее, обратите на них внимание: включены ли они в график погашения и расчет полной стоимости кредита;

• Комиссия за погашение по графику

Встречаются и такие, которые банк взимает сам. Если предусмотрена возможность погашения кредита через другие банки или почтовые отделения, то уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами. Как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей;

• Оформление полиса КАСКО

Это может быть «обязательным» условием кредита. Учтите, что принуждение к страхованию является незаконным, поскольку противоречит Федеральному Закону «О защите прав потребителей» (ст.16). 

Остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денежных средств в кассу, пересчет наличности, за зачисление денежных средств на ссудный счет в случае перечисления безналичным платежом и т.д. Опасность этой фразы заключается в том, что вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить в свою пользу; 

По материалам, предоставленным ФинПотребСоюзом

Без рубрики

Застраховал себя — позаботился о своих близких

Здоровье — это самое дорогое, что у нас есть. К сожалению, сегодня уже ни для кого не секрет, что система социальной защиты, которая опирается только лишь на государственные гарантии и соцпакет, не может предусмотреть всего. Ведь несчастный случай может произойти как на работе, так и в быту: ДТП, падение с лестницы, ожог, перелом. Страхование предлагает вам не ставить под сомнение свое семейное благополучие или полагаться на волю случая в надежде на то, что он не будет несчастным. Большинство страховых компаний предлагает различные программы страхования, которые позволяют компенсировать расходы, возникшие после несчастного случая и получить денежную компенсацию за те дни, когда вы не могли работать.

Самыми распространенными страховыми продуктами являются «Универсальный» и «Коробочный» полисы.  
   

«Универсальный» страховой полис

Универсальный полис позволит компенсировать расходы, явившиеся следствием несчастного случая по следующим страховым рискам:

• временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая; 

• утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая; 

• постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая; 

• смерть в результате несчастного случая; 

• срок страхования — любой.

Варианты установления периода страхового покрытия:

• «несчастный случай в быту» — период времени, в течение которого застрахованное лицо не исполняет трудовые обязанности/не находится в учебном заведении; 

• период исполнения трудовых обязанностей/нахождения в учебном заведении;

• период исполнения трудовых обязанностей, включая время в пути от дома до работы и обратно/период нахождения в учебном (дошкольном) заведении и время в пути от дома до учебного (дошкольного) заведения и обратно;

«Коробочный» полис

Это продукт с фиксированным набором условий страхования (риски, период страхового покрытия, страховые суммы, страховые премии, порядок выплат). Его преимуществами являются быстрота оформления и низкая стоимость.

От чего можно застраховаться?

«Коробочный» полис позволит компенсировать расходы, явившиеся следствием несчастного случая, по фиксированному пакету страховых рисков, в том числе укусов насекомых, приведших к заболеванию клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом), малярией.

• временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (включается в полис по желанию страхователя); 

• постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая; 

• смерть в результате несчастного случая.

Основные преимущества: простая процедура оформления полиса, доступная стоимость страхового продукта.

Полезные советы при страховании от несчастного случая

• Страхование от несчастного случая обеспечивает выплату возмещения в случае получения травмы, повлекшей временную утрату трудоспособности, инвалидность или смерть. В случае смерти застрахованного возмещение по страховке получает указанный в договоре выгодоприобретатель или, если он не указан, законный наследник застрахованного.

• Для оформления договора вам не нужно проходить медицинское освидетельствование.

• Самый главный совет — внимательно читайте правила страхования. Большинство проблем, связанных с выплатой возмещения, заключается в незнании страхователем правил страхования.

• Не давайте заведомо ложных сведений. В случае, если такой факт подтвердится, вам скорее всего откажут в выплате страхового возмещения. Кроме того, вам сложно будет застраховаться в дальнейшем (даже в других страховых компаниях). 

Страховые продукты бывают готовыми (их называют коробочными), а бывают с возможностью тонкой настройки под себя. Какой из них выбрать — решать вам. В первом случае вы сбережете время и получите страховую защиту с фиксированными параметрами, а если же вы решите самостоятельно подобрать себе условия страхования, то и здесь вы не ошибетесь, так как научитесь хорошо разбираться в его тонкостях.

• Размер возмещения соразмерен ущербу, нанесенному здоровью застрахованного. Так, например, по риску «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» он зависит от продолжительности нетрудоспособности, если в договоре выбран способ выплаты «за дни нетрудоспособности», либо от тяжести установленного диагноза, если размер выплаты рассчитывается «по таблице выплат». Во втором случае страховка обойдется дешевле, но существует небольшой риск, что последствия некоторых несчастных случаев (как правило, не причинивших значительного вреда здоровью застрахованного) могут отсутствовать в таблице выплат, и тогда этот случай не будет являться страховым.

• Заранее узнайте и выпишите телефоны, по которым надо звонить при страховом случае.

• Время действия страховой защиты может быть разным. Страховка может действовать 24 часа в сутки 365 дней в году на территории всего мира или на ограниченной территории только на время работы или на время отдыха.

• Если за предыдущий срок страхования у вас не было страховых случаев, то на следующий год вы, возможно, получите скидку. 

Полезные советы для застрахованных лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства

• Наличие международного страхового полиса обеспечивает оказание квалифицированной медицинской и иной предусмотренной договором помощи в любой стране мира 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

• Внимательно ознакомьтесь с условиями договора страхования. Большинство недоразумений, связанных с осуществлением страховой выплаты, является следствием незнания страхователем правил страхования и невыполнения им инструкций сервисной компании — представителя страховщика при урегулировании страховых случаев.

• Не сообщайте заведомо ложных сведений. В этом случае вам будет отказано в страховой выплате, и вы вряд ли сможете застраховаться (даже в других страховых компаниях).

• Заранее узнайте и запишите телефоны, по которым следует обращаться при необходимости получения медицинских и иных услуг, предусмотренных договором страхования. При этом необходимо неукоснительно соблюдать инструкции, полученные от сервисной компании или страховщика.

• Если вы самостоятельно обратились за медицинской и иной помощью, необходимо сохранять все документы, подтверждающие причину обращения за помощью и понесенные расходы.

• Если в момент возникновения события, имеющего признаки страхового случая, вы находились в состоянии любой формы опьянения, то вам будет отказано в предоставлении услуг по договору страхования и их оплате.

• Если вы, являясь держателем международного страхового полиса, в предыдущих поездках не обращались за медицинской и иной помощью, предусмотренной договором страхования, то при заключении следующего договора страхования вам, возможно, будет предоставлена скидка.

Будьте здоровы и помните, что страхование от несчастного случая — это выраженная в страховом полисе мера ответственности людей, которые, застраховав себя, прежде всего заботятся о своих близких. 

Без рубрики

Как правильно застраховать имущество

Вся наша жизнь так или иначе связана с имуществом, обладание которым является элементом этой самой жизни. Каждый из нас, покупая дом, квартиру, земельный участок, всегда надеется защитить себя от любых неприятностей. Для этого существуют разные способы. Один из них — имущественное страхование, с помощью которого возможно если и не сберечь, то восстановить в случае неприятностей все, «что нажито непосильным трудом». К сожалению, нередко мы задумываемся о страховании своего имущества лишь тогда, когда бывает уже слишком поздно. Не стоит повторять чужих ошибок. Сделайте так, чтобы ваша семья всегда чувствовала себя в безопасности.

Если принадлежащее вам имущество будет повреждено, уничтожено или похищено, ваша семья получит соответствующую денежную компенсацию. Благодаря чему вы сможете отремонтировать поврежденную квартиру, построить новый дом, купить необходимые вещи и расплатиться с соседями за причиненный им по вашей вине ущерб.

Полезные советы при страховании имущества

• Самый первый и самый главный совет — внимательно читайте правила страхования. Особо обратите внимание на исключения из страхования. Большинство проблем, связанных с выплатой возмещения, заключаются в незнании страхователем правил страхования.

• Не давайте заведомо ложных сведений. В случае если такой факт подтвердится, вы, вряд ли сможете застраховаться (даже в других страховых компаниях), и вам, возможно, откажут в выплате страхового возмещения.

• Вначале следует определиться, по каким рискам необходимо застраховаться? К примеру, если соседи снизу сделали дорогой ремонт, то в первую очередь имеет смысл застраховать гражданскую ответственность перед ними на случай, если в вашей квартире прорвет трубу.

• Если вы страхуете внутреннюю отделку и сантехническое/инженерное оборудование, обратите внимание, чтобы в полисе эти элементы были прописаны.

• Комплексное страхование жилья более выгодно, чем страхование отдельных рисков и элементов.

• При выездах на длительное время в командировки или на отдых можно приобрести полис «Отпуск». За сравнительно меньшую сумму вы получите страховую защиту на все свое имущество и убережете себя не только от последствий работы квартирных воров, но и от последствий таких происшествий, как пожар или затопление.

• Если вы приобрели недвижимость на вторичном рынке, то имеет смысл застраховать риск утраты недвижимого имущества в результате прекращения на него права собственности. Иначе это называется титульным страхованием. Причиной этому является то, что существует множество оснований, по которым сделка с недвижимостью может быть признана недействительной.

• Для страхования высококачественной отделки сохраняйте чеки и накладные на дорогостоящие материалы.

• При передаче имущества в аренду застрахуйте гражданскую ответственность и внутреннюю отделку.

• Страховые продукты бывают готовыми (их называют коробочными), а бывают с возможностью тонкой настройки под себя. Какой из них выбрать — решать вам. В первом случае вы сбережете время и получите страховую защиту с фиксированными параметрами. А если же решите самостоятельно подобрать себе условия страхования, то и здесь вы не ошибетесь, так как научитесь хорошо разбираться в тонкостях страхования и будете иметь ту страховую защиту, которая подходит именно вам.

• Если в течение срока страхования у вас произойдут изменения, указанные в полисе, сообщите об этом в страховую компанию, иначе могут быть проблемы при страховых выплатах.

• Если за предыдущий срок у вас не было страховых случаев, то на следующий год вы получите скидку.

• Дополнительные скидки могут быть при наличии системы безопасности и/или пожарной сигнализации, франшизы, проведении акции страховой компанией и др.

• При стихийном бедствии обращайтесь в гидрометеослужбу, подразделение МЧС или в другие компетентные органы.

• Если дом посетили грабители, звоните в милицию.

• При страховом случае необходимо незамедлительно, но в любом случае не позднее трех дней с даты, когда вам стало известно о причинении ущерба имуществу, уведомить страховую компанию.

• Если ваше имущество находится в зоне риска (например, риск затопляемости в период половодья), то лучше застраховать имущество не тогда, когда уже объявлена чрезвычайная ситуация, а заранее, так как страховая компания не имеет права страховать такое имущество в этот период. И если она принимает на себя ответственность, то выплату вы вряд ли получите.