Без рубрики

Нескорая страховая помощь

Томичку три дня держали в индийской больнице в заложницах, потому что страховая компания не перечисляла деньги за лечение… 

Людмила Петрова в свои 64 года, как настоящая русская женщина с активной жизненной позицией, поехала отдыхать в феврале 2016 года на Гоа. Но в один из дней этого тропического отдыха прямо на пляже у туристки возникло сердечное недомогание: болело за грудиной, резко упало давление, пульс подскочил до 100 ударов. Отдыхавшие на пляже врачи-соотечественники поставили предварительный диагноз: транзиторная ишемическая атака. Лечится валидолом. Но лучше бы сделать кардиограмму.

В отель приехала роскошная кардиологическая индийская «Скорая помощь» из Manypal Hospitals. Быстро доехали до клиники, сделали все необходимые манипуляции. Переводила русская девушка Катя, которую приняли в штат больницы, чтобы без проблем общаться с русскими туристами. Один из лучших кардиологов больницы консультировал томичку и счел оптимальным набор кардиопрепаратов, который принимает Людмила Петрова и который ей выписали томские врачи. 

Уже на третий день дело шло к выписке. Людмила Петрова, застрахованная известной компанией «Зетта Страхование», ни о чем не беспокоилась. Ведь она отдала за свой страховой полис больше 176 долларов и в случае чего могла рассчитывать на свое законное страховое возмещение в размере до 50 тысяч долларов! 

К моменту выписки индийская больница выставила россиянке к оплате всего 840 долларов. Однако Людмиле Петровой пришлось задержаться в лечебном учреждении еще на три дня. Оплата от страховой компании все не поступала…

Как теперь заявляют в «Зетта», «со стороны страховой компании оперативно был проведен стандартный процесс анализа, согласования и размещения гарантии оплаты. В результате временных технических проблем, а именно отсутствия интернета в госпитале на ГОА, сотрудники (больницы) не имели возможности предоставить оперативно ответы на запросы страховой компании, что привело к однодневному увеличению срока согласования счета и продолжению госпитализации застрахованной».

Однако Людмила Петрова уверяет, что из-за этого «стандартного процесса анализа» своей страховой компании она провела в больнице целых три лишних дня. Ее, конечно, кормили, были холодно вежливы, но из палаты старались не выпускать. А уж погулять на улице или спуститься вниз в кафетерий больницы — об этом не могло быть и речи. В конце концов пациентка была вынуждена включить «повышенную передачу» при общении со своими страховщиками и пообещала пригласить в больницу российского консула.

Эта ли ее решимость помогла или во всемирно известной больнице на оживленном курорте наконец-то починили интернет, но оплата пришла в тот же день и Людмила Петрова отправилась в свой отель. 

Теперь, по возвращении на сибирскую землю, она говорит, что в 64 года лучше все-таки отдыхать в Белокурихе, а уж на этот Гоа она больше ни ногой. Что касается страховой компании, то она может радоваться, что от Людмилы Петровой «и ее представителей в ООО «Зетта Страхование» не поступало жалоб или претензий в какой-либо форме».

После таких случаев практически невозможно убедить людей, что страхование — это разумная предусмотрительность, а не пустая трата денег, времени, нервов и того же здоровья.

9 правил поведения застрахованного на отдыхе

1. Не пейте на отдыхе. Страховой случай в любой степени опьянения не считается таковым.

2. Если отдых и алкоголь для вас неразделимы — можете не тратить зря деньги и не страховаться. 

3. Если вам много лет и у вас есть хронические заболевания, проконсультируйтесь с врачом перед поездкой. Нужны вам эти многочасовые перелеты, стыковочные рейсы и долгие акклиматизации?

4. Возьмите весь набор нужных вам лекарственных препаратов с собой. В том числе на случай обострения болезни. Будучи нездоровым, искать в незнакомом месте нужные вам таблетки, которые просто могут иначе называться, — тот еще квест.

5. Если с вами ребенок, берите с собой все, что можете, — от подгузников до назального аспиратора. Случись чего, вам некогда будет бегать по местным аптекам.

6. Страховые компании очень не любят, когда за их счет пытаются подлечить на отдыхе хронические заболевания. Поэтому если попали на отдыхе в больницу с жалобами на голову, не пытайтесь подлечить заодно давно беспокоящий вас позвоночник. 

7. Избегайте особенно активного отдыха: «бананы», парапланы и аквапарки способны не только развлечь, но и покалечить. Особенно опасны контактные спортивные игры в отеле, когда собираются национальные команды. Конечно, все россияне очень хотят показать, что в сборную России вошли не самые лучшие футболисты, но хромать на отдыхе — не самый лучший вариант.

8. Никакого фанатизма. Многочасовые подъемы в летнюю жару и крутые «дикие» спуски с гор зимой могут закончиться чем угодно.

9. Наслаждайтесь отдыхом. Иногда это можно сделать, просто выехав на пригородную дачу. Дорогая страховка в этом случае не требуется. 

Без рубрики

Страховка на все времена. Часть 1

История страхования имеет глубокие корни. С возникновением цивилизации и образованием первых признаков государственности зародилось явление, известное всем как страхование. С течением времени это случайное по сути «изобретение» развилось до объективной необходимости защиты человека и его имущества от разных непредвиденных опасностей. Желание избежать проблем — естественное желание человека, а объединение капиталов и сил — очевидный принцип, который люди поняли еще в древности.

От Ветхого Завета…

Одно из первых упоминаний о страховании историки разглядели в притче «Об Иосифе и вещем сне фараона» из Ветхого Завета, датируемого XIII-I в. до н. э. Из повествования следует, что египетский правитель увидел сон о надвигающемся на его государство длительном периоде голода. Посчитав сон фараона вещим, Иосиф посоветовал ему создать что-то вроде страхового фонда продовольствия для преодоления последствий будущих невзгод. Запасы этого фонда пополнялись во времена изобилия, а «страховые премии» выплачивались в виде продовольствия в период засухи и неурожая.

В эпоху античности, во времена активно развивавшегося натурального хозяйства и зарождения элементов товарно-денежных отношений, возникло натуральное страхование, представлявшее собой, по мнению ученых, простейшую форму страховой защиты. Причиной его возникновения были как климатические факторы, так и угрозы от потенциальных врагов. Убедившись, что коллективная форма защиты от нападения врагов более эффективна, люди стали прибегать и к коллективным формам натурального страхования — заблаговременно создавали общие запасы продовольствия или других материальных ценностей.

… до древних цивилизаций

С появлением денег и развитием торговли возникает риск потери товаров или капиталов в результате какой-либо случайности. Поэтому каждый купец старался так или иначе подстраховаться. В древних документах имеются некоторые упоминания о различных кассах взаимопомощи, которые активно использовались моряками и торговцами во времена древних цивилизаций. И примеров тому достаточно. Так, купцы-корабельщики Персидского залива и Финикии за 3 тыс. лет до н. э. активно практиковали коллективную компенсацию убытков при утрате или повреждении судов путем заключения соглашений. В Шумере торговцами создавались «общие кассы» для компенсации потерь в случае порчи или утраты груза при транспортировке.

В ближневосточной Азии зачатки страхования встречаются в одном из древнейших памятников права — законах царя Хаммурапи, принятых примерно в 1800 г. до н. э. Этот древний документ закреплял обязательство государства выкупать своих воинов, попавших в плен, в случае отсутствия средств для выкупа в доме самого воина или у храма города, откуда он был родом. Законами Хаммурапи устанавливалось и нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападением разбойников. Между участниками торгового каравана заключался договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, которые могли возникнуть у кого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи в пути. 
Подобные договоры среди путешественников заключались также в Палестине и Сирии. Страховыми случаями признавались падеж, кража или пропажа осла, принадлежащего одному из участников каравана, либо растерзание его хищным зверем. 

В странах Средиземноморья развитию основ страхования поспособствовала быстро развивавшаяся прибрежная торговля. Торговец, получавший ссуду, возвращал ее кредитору только в случае успешного завершения торгового путешествия. И возвращал на 30% больше полученной суммы, а уплаченные сверх этого проценты являлись не только кредитной ставкой, но и отчасти прообразом страхового тарифа. Так кредитор защищал себя от возможных убытков.

Упоминания о частных «товариществах для совместной экспедиции» обнаруживались историками в законах Солона (594 г. до н. э.) в Афинах. В Древней Греции заключались соглашения непосредственно между двумя сторонами — «купцами и пиратами», задачей которых было регламентировать разделение доходов от разбойных нападений и убытков от морских катастроф. 

Некие подобия страховых фондов создавались в Древней Индии и Древнем Египте и представляли собой организации взаимопомощи ремесленников и торговцев. Например, каменщики времен античности, возводившие пирамиды, замок Соломона (около 970-931 гг. до н. э.) и другие известные мировой истории сооружения, активно пользовались кассами взаимопомощи, из которых производились выплаты работникам, получившим увечья в результате несчастного случая, либо членам семей в случае гибели работников.

Все дороги ведут в Рим

Ярче всего взаимное страхование прослеживалось у римлян. В Древнем Риме существовали специальные коллегии, к функциям которых относилось сбережение средств для борьбы со всевозможными опасностями. Сберегали их через специально созданные кассы, собиравшие взносы, из которых потом составлялась общая касса коллегий. Из источников права известно, что организация такого страхования строилась на определенных условиях. Например, в ланувийской коллегии, учрежденной в 133 г. н. э., ее члены при вступлении уплачивали единовременный взнос в 100 сестерциев* и амфору «доброго вина», а затем вносили ежемесячные взносы по 5 ассов*. В случае смерти члена коллегии из ее кассы выплачивалась определенная сумма. В уставе ланувийской коллегии она составляла 300 сестерциев для раздачи участникам похоронной процессии.

Помимо обеспечения «приличного» погребения, коллегии выполняли и другие функции взаимопомощи: материально поддерживали своих членов в случаях болезни, увечья, выдавали пособия семье умершего. Скорее всего, так зародилось социальное страхование. Малоимущие римляне, не имевшие средств на создание семейных гробниц, вступали в похоронную коллегию (товарищество), уплачивая взносы, а коллегия принимала на себя заботу об устройстве общих гробниц (колумбариев), похорон и поминовений.

Солдаты, платившие взносы в военную коллегию, получали взамен материальную помощь при отпуске (на дорогу) или во время болезни, пенсии и т. п. У военных коллегий также формировались специальные похоронные кассы на случай погребения солдат и последующего содержания их семей. 

Отказать в праве на получение страховой суммы могли в двух случаях — самоубийство и просрочка к моменту смерти уплаты ежемесячных взносов свыше установленного срока (6 или 10 месяцев). 
К сожалению, все формы античного страхования после распада Римской империи исчезли без следа. Поэтому развитие страхования в средние века происходило заново, безо всякого прямого исторического преемства со страхованием в античном обществе.

Средневековое страхование

На первом этапе страхование в средневековье прошло примерно те же ступени развития, что и страхование в древнем мире — от системы последующей раскладки убытков и пособий до вступительных взносов в страховой фонд с последующим пополнением в форме страховых взносов. Но одновременно появлялись и нововведения, например, конкретизация случаев, при наступлении которых полагались выплаты, а размеры таких выплат строго оговаривались.

Следующим шагом в развитии этого процесса считается разделение страхования на два вида: имущественное и личное. Для первого предусматривалось возмещение потери имущества, произошедшей в результате стихийных бедствий, кораблекрушения, пожара, падежа скота, краж и грабежей. Для второго предполагались выплаты отдельных сумм в случае болезни, а также выдача пособий на погребение и содержание вдов и сирот в случае смерти главы семьи.

Факт

---

Первая в истории страховая компания

В cредние века в бельгийском городе Брюгге была основана первая в истории «Страховая палата». Организация создана в 1310 г. для сбора средств для защиты финансовых интересов ремесленников и купцов на случай грабежей или разбоев.

Средневековое страхование стало отличаться от античного в первую очередь обширным и конкретным перечнем страховых случаев, который охватывал многие страховые риски, свойственные современному имущественному и личному страхованию. 
На позднем этапе развития средневекового страхования, когда утратился его замкнутый характер («братства» и общества) и участниками страховых фондов стали лица, посторонние для корпораций, все еще не происходило разделения на страховщиков и страхователей. Поэтому общим для страхования в течение всего средневекового периода в различных социально-экономических условиях и регионах мира оставалось то, что члены разных коллективов страховали себя и не имели цели получения прибыли.

Благодаря великим географическим открытиям того периода значительно расширились возможности морской международной торговли, поэтому наибольшее распространение получило морское страхование, базировавшееся на соглашении Бодмер. Согласно его условиям кредитор (прототип страховщика) выплачивал страхователю страховую сумму, а потом в случае удачного окончания плавания (при отсутствии страхового случая) кредитору возвращалась авансированная сумма и премия за Бодмер, которая достигала существенных размеров — от 15 до 100%. При неблагоприятном окончании плавания заемщик освобождался от возврата предоставленного кредита и уплаты процентов, а убытки вместо него нес кредитор.

Факт

Самый старый полис

---

Самый старый страховой полис был выдан еще в XIV веке в итальянской Генуе 23 октября 1347 г. Оформлен он был в виде заемного письма на сумму 107 фунтов серебра, которую получатель займа обязался возвратить, если корабль «Санта Клара» не прибудет в течение 6 месяцев из Генуи на Майорку.

Продолжение следует…

    * Сестерций — древнеримская серебряная монета; асс — древнеримская медная монета.

Без рубрики

Страховка на все времена. Часть 2

Институт страхования в России зародился несколько позже, чем в других капиталистических странах, и процесс его развития шел непросто. Причина тому — сложность самого исторического становления российского государства. Страхование успело пережить несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность практически с чистого листа.

Первые отголоски

Признаки зарождения страховых отношений на Руси встречаются уже в древнейшем памятнике древнерусского права «Русской Правде», датируемом X веком. Документ содержит законы, в которых просматриваются появление страхования личной безопасности и собственности и принцип возмещения труда пострадавшему за счет средств общины.

В «Русской Правде», сборнике правовых норм времен Ярослава Мудрого, придавалось большое значение как закреплению и защите права феодальной собственности на землю, так и в некоторой мере защите отдельных интересов крестьян от грубых форм феодального произвола. Правда, делалось это не из заботы о крестьянстве, а для того, чтобы не провоцировать крестьянские выступления против феодалов.

Вот примеры некоторых пунктов законов из «Русской Правды», касающихся собственности:

• «Кто умышленно зарежет чужого коня или другую скотину, платить за это 12 гривен в Казну, а хозяину — гривну».

• «Вор за ладь (судно) платит 60 кун в казну, а хозяину за морскую — 3 гривны, за строганую — гривну, за чёлн — 8 кун, за набатную — 2 гривны в том случае, если не может возвратить украденное». 

Другой пример демонстрирует, что преобладающим видом наказания преступников по «Русской Правде» было денежное взыскание в пользу потерпевшей стороны: 
«Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен».

В статье 6 «Русской Правды» прослеживаются элементы договора страхования гражданской ответственности:
«Тот, кто не принимает участия в круговой поруке, не получает и помощи от верви (общинной организации). Здесь речь идет о том, что в XII в. члены верви перестали быть равными в правах, что среди них выделилась группа, скорее всего, людей более зажиточных, которые могли платить все взносы, связанные с участием в дикой вире.

Дикой вирой в Древней Руси называлась мера наказания за неразбойное убийство, выражавшаяся во взыскании с общины, к которой принадлежал виновник, денежного возмещения. То есть при непреднамеренном убийстве дикая вира являлась результатом предварительного страхового договора и обязательна была не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.

Исторический путь Русского государства был тесно связан с вынужденной необходимостью отражать нескончаемые набеги на свои земли. Как свидетельствует история, в период с 1240 г. по 1562 г. Русь приняла участие в трехстах войнах и нашествиях. А за 525 лет (с XVI по XX век) Россия вынужденно находилась в состоянии войны в общем 329 лет! Огромное количество русичей в этот период было захвачено в плен с последующей продажей в рабство. Освободить от такой участи мог только выкуп. В целях сохранения людских поселений и служилых людей государством была создана финансовая база из царской казны на случай выкупа их из плена. Это зафиксировано в главе 72 «Стоглава» (1551 г.) «О искуплении пленных».

Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения, которая строилась на уравнительных началах. Единой выкупной цены не существовало, она зависела в каждом отдельном случае от различных факторов и колебалась от 40 до 600 рублей. Такая система чем-то напоминает современное обязательное государственное страхование служащих.

Позднее от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм отказались и перешли к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Новый порядок закреплялся Соборным Уложением (1649 г.) царя Алексея Михайловича и предписывал в зависимости от социального положения плательщика три размера платежей: для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т. п. — 1 копейка; для крестьян частновладельческих и государственных — 2 копейки; для городских и посадских жителей и для крестьян, состоящих за церковными и монастырскими вотчинами, — 4 копейки. Деньги собирались ежегодно и передавались в Посольский приказ, который ведал делом выкупа пленных. 

Суммы, отпускаемые на выкуп (прообраз страховых выплат), также зависели от социального положения пленника: за крестьян — по 15 руб.; за посадских людей — по 20 руб.; за стрельцов и казаков «украинских городов» — по 25 руб.; за московских стрельцов — по 40 руб. за человека.

Сумму выкупа за дворян и боярских детей определяли по другой системе, не поголовно, а в зависимости от величины поместий и обстоятельств пленения: за взятых в бою или в посольской службе — по 20 рублей со 100 четвертей; за плененных при иных обстоятельствах — по 5 рублей со 100 четвертей.

Для наивысшего социального слоя — бояр и московских дворян — Уложение не устанавливало размеров выкупных сумм. Историки полагают, что это было обусловлено высоким государственным положением таких пленников, следовательно, вопрос об их выкупе и сумме за него в каждом случае был предметом особого царского решения.

Разворот Соборного Уложения

Насколько важным для государства был выкуп пленных, видно из текста Уложения: «Таковое искупление (выкуп пленных) общая милостыня нарицается и благочестивому Царю и всем православным христианам за то великая мзда от Бога будет, яко же рече праведный Енох: не пощадите злата и серебра брата ради, но искупите его, да от Бога сторицею примете. Христос же не токмо серебра, но и душу свою повелевает по братии положити. И того ради Христова слова, благочестивым Царем и всем православным христианам не токмо пленных окупати, но и душу свою за них полагати достойно, да сторичные мзды в он день сподобиться».

Историки, исследовавшие сущность подобной организации финансирования выкупа пленных, считают, что несмотря на ее налоговые формы (сочетание налоговых и страховых элементов), в ней присутствуют все существенные элементы обязательного государственного страхования на случай пленения: и обязательные ежегодные с твердыми ставками страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского приказа и распорядителя страховых средств.

Детали

---

Особенности страхования в Древней Руси

1. Зарождение страхования происходит медленно.

2. В основном развивается система государственного страхования, которая носит форму обязательного страхования для отдельных категорий граждан вплоть до XVIII века.

3. Отсутствует имущественное страхование.

Редкие проявления разнообразного по своему характеру и целям государственного страхования данной эпохи на Руси представляли собой не коммерческие предприятия, а скорее форму взаимопомощи, организованную государственной властью и подчиненную тем или иным целям государственной политики. 

Почти до конца XVIII в. в России так и не появилось отечественных страховых организаций. Страховые услуги оказывали иностранные страховые общества, соответственно и страховые платежи уплачивались золотом за границу.

Без рубрики

Машину поцарапали во дворе. Как получить компенсацию по полису КАСКО?

У полиса КАСКО достаточно высокая стоимость, но эта страховка все равно пользуется популярностью у автовладельцев, причем не обязательно дорогих машин.

Если вы — обладатель полиса КАСКО и с вашим автомобилем случилась неприятность — например, вы обнаружили на своем авто, припаркованном во дворе, различные повреждения, но при этом ни самого водителя, поцарапавшего вашу машину, ни записки от него нет, от вас требуется лишь спокойное выполнение ваших обязанностей, описанных в правилах страхования КАСКО. Мы же подготовили для этого случая краткую инструкцию.

Прежде всего надо понимать, что принятие страховой компанией положительного решения в вашу пользу при отсутствии виновника ДТП будет зависеть от двух главных факторов:

• во-первых, от самого страховщика: если страховая компания работает прежде всего на понимание и удовлетворение потребностей своих клиентов, то не откажет клиенту в компенсации по формальной причине;

• во-вторых, от клиента, а если точнее, то от правильности его действий в данной ситуации.

Итак, начинаем действовать. Первым делом необходимо вызвать участкового и зафиксировать нанесенные автомобилю повреждения. Почему не сотрудника ГИБДД, думаете вы? Все просто. При незначительных повреждениях сотрудники ГИБДД могут и не усмотреть факта ДТП и просто отказать в оформлении документов. Поэтому при обнаружении повреждений на авто и отсутствии рядом виновника лучше все-таки обратиться к участковому, который их зафиксирует.

После получения документального подтверждения вашей ситуации необходимо очень оперативно подготовить пакет документов, в который войдут постановление участкового и заявление, и направить их своему страховщику. Оперативность подразумевает, что нужно уложиться в установленные договором сроки уведомления страховой компании об аварии. Как правило срок составляет 3-7 дней с момента наступления страхового случая (все же прочитайте конкретно свой договор, срок зависит от его условий).

После этих двух несложных действий вам останется только съездить на осмотр транспортного средства и ждать ответа. Ожидаемый результат: страховая компания в короткие сроки примет положительное решение и направит вашу машину на ремонт.

Что делать клиенту, которому отказали в возмещении ущерба?

Согласно правилам страховщик вправе отказать в выплате, если клиент не сообщил о страховом случае в срок или, к примеру, не предоставил документы, подтверждающие факт причинения вреда его имуществу третьим лицом (это может быть справка из ГИБДД о ДТП, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела/возбуждении уголовного дела и т. д.).

Если будет нарушен описанный выше алгоритм действий, то с большой долей вероятности клиенту с полисом КАСКО откажут в возмещении. Однако столкнуться с отказом вы рискуете и по формальным причинам. Если такое произошло, у вас как клиента есть единственный способ защитить свои права — это судебное разбирательство в рамках закона «О защите прав потребителей».

Для этого потребуется:

• составить исковое заявление;
• приложить к нему заявление о страховом случае и письменный ответ страховщика с отказом в выплате;
• сделать оценку рыночной стоимости восстановительного ремонта, чтобы указать сумму взыскания.

Подготовленное исковое заявление вы можете подать как по месту вашего проживания, так и в суд по юридическому адресу страховщика. Если цена иска не превышает 1 миллиона рублей, государственную пошлину за подачу иска оплачивать не требуется.

Если же цена иска больше 1 миллиона рублей, то госпошлину требуется оплатить только с суммы превышения. Например, стоимость ущерба составляет 1 300 000 рублей, значит, клиенту потребуется оплатить пошлину только с 300 000 рублей.

Без рубрики

Автоюристы VS страховщики: кто выигрывает битву за автомобилиста?

Попав в ДТП, можно по нескольку месяцев дожидаться от страховой выплат. Помимо пугающей бюрократии, вы можете столкнуться с тем, что страховая компания настаивает на проведении экспертизы только в «своей» автомастерской. По вашей оценке, ремонт обойдется минимум в двадцать тысяч, а страховая утверждает, что это максимум двенадцать. На защиту автолюбителя могут прийти автоюристы — в некоторых регионах они даже «покупают» аварии, оплачивая их наличными водителю, а дальше самостоятельно требуют деньги со страховой. Страховщики, в свою очередь, обвиняют автоюристов в том, что порою они добиваются результата не вполне законными способами, что из-за них растет стоимость ОСАГО, и планируют пролоббировать полную замену денежных выплат ремонтными услугами. Давайте разбираться.

История помятого бампера

Свою историю нам рассказал Сергей Капустин, владелец Toyota Corolla.

«В сентябре прошлого года я был в Кемерово. На парковке возле магазина водитель такси врезался в задний бампер моего автомобиля и скрылся с места ДТП. Около месяца ушло у сотрудников полиции на розыск этого парня. Получив справку о ДТП в конце октября, я узнал, что страховая компания виновника аварии прекратила свое существование. Поэтому я отправился в свою страховую.

По моим расчетам, выплата должна была прийти уже через месяц. Увы. В начале декабря я связался со страховой — узнать, как продвигается мое дело. Мне радостно сообщили, что все рассмотрено и буквально числа 10-15 декабря я стану счастливым обладателем денег. Но ни 10-го, ни 15-го декабря деньги не появились. Из-за новогодней суеты я и сам забыл про свою законную компенсацию. 

После праздников снова позвонил в страховую компанию. Секретарь мне ответила, что не в курсе, почему я еще не получил денег. Начались долгие перезвоны с секретарями, бухгалтерами и т. д. В итоге выяснилось, что в страховой компании потеряли мои банковские реквизиты. Соответственно, компенсацию я получил в 20-х числах января.

Что в итоге? Три месяца ожиданий и постоянного контроля над действиями «страховщиков». Я, конечно, понимаю, что имею право на компенсацию, начисление пени и т. д. Но учитывая небольшой характер повреждения, у меня совсем нет желания разводить всю эту канитель заново: обращаться за начислением пени и спорить по этому поводу со страховой компанией. Возможно, стоило обратиться к автоюристам».
Автоюристы позиционируют себя как профессиональные консультанты, готовые всегда прийти на помощь. По их мнению, такое сопровождение может существенно увеличить выплаты страховых компаний и сэкономить личное время. 

Страховые вам не друзья, говорят автоюристы

«Автодела — это узкая специализация, — поясняет Александр Крылов, юрист компании «Автоюрист70». — Поэтому стоит немного заплатить и получить квалифицированную консультацию. Когда к нам приходит человек после ДТП, мы все раскладываем по полочкам. Как себя вести в страховой компании, как работать с документами. К примеру, стоит оставить себе все копии документов (заверять их не нужно — прим. ред.), чтобы потом не тратить время на их восстановление, если страховая откажет в выплате».

Чаще всего к автоюристам обращаются с недоплатами — когда оценка стоимости ремонта на основании экспертизы занижена. Но сейчас становится меньше таких обращений, благодаря справочнику средней стоимости запасных частей транспортного средства и нормочаса работ, утвержденному Центробанком совместно с Российским союзом автостраховщиков. 

«Обращайте внимание на то, что подписываете, — предостерегает Александр Крылов. — Потому что человек полагает, что приходит к друзьям, а фактически попадает к врагам, образно говоря. Некоторые, конечно, помогают, но практика показывает, что большинство пытается ввести в заблуждение. Страховые компании практикуют так называемое «согласие с суммой». Фактически это обман. К примеру, попал человек в аварию. Эксперты осмотрели и говорят: «Знаете, мы готовы дать 100 000. Если вам надо больше, тогда судитесь с нами».

У нас недавно было такое дело. Страховая компания «Макс». У человека на 300 000 руб. ущерб. Ему подсунули бумаги, а он не понял, что подписал. Говорит: «Мне сказали, где подписать. Вроде бы читал. Но не каждый день бьюсь, поэтому доверился сотруднику страховой компании и подписал». А фактически он подтвердил, что согласен не на 300 000, а на 200 000. Сейчас это дело в суде».

Кстати

---

Выплаты заменят ремонтом?

В Государственной Думе готовится к рассмотрению законопроект о безальтернативном ремонте машин в рамках возмещения убытков по ОСАГО. Напомним, сейчас пострадавший автовладелец может выбрать, получить в страховой компании деньги или доверить ей ремонт автомобиля. Страховщики же утверждают, что этой возможностью пользуются автоюристы и мошенники, которые говорят о заниженной выплате и обращаются в суд. Принять поправку могут уже до конца этого года.

Обращаются даже с КАСКО

О своей практике борьбы за права автомобилистов нам рассказал Иван Белов, руководитель Томского представительства компании «Автоюрист»: «В качестве примера расскажу про последнее дело. Клиент одной страховой компании обратился к нам, посчитав, что страховая выплата была занижена. Разница в сумме значительная — больше 100 000 руб. Мы помогли ему официально составить претензию в страховую. После этого они ему доплатили 68 000. Оставалась разница порядка 30 000. Мы подаем в суд. А поскольку прошло уже около полугода, то еще подаем на пеню и штраф 50 %. В итоге вышло так, что он получил 70 000 руб., то есть полную компенсацию и еще законные деньги за просрочку выплат».

Казалось бы, решением всех проблем может стать приобретение страхового полиса КАСКО. Тем не менее, в практике автоюристов есть и такие случаи.

«К нам обратился инструктор автошколы, — приводит пример Александр Крылов. — Авария произошла в Богашево на мосту. За рулем сидела ученица. По параллельной улице летел мужчина без водительского удостоверения: ударил учебную машину в бок, она перевернулась несколько раз. Машина была застрахована в «Росгосстрахе» по КАСКО. Но водитель очень долго — целый год — не мог получить деньги. Все его «кормили завтраками».

А машина тем временем была в кредите. Он весь год выплачивал заем, а также оплачивал теплый гараж. Только когда к нам обратился, мы взыскали сумму ущерба. Сначала в страховой тянули время — мол, предоставьте необходимые бумаги, потому что был причинен вред здоровью. Ученица лежала в больнице около полугода.. Объясняли: пока не будет закончено лечение, вы не получите выплату. Это две разные вещи. Человеку сказали, и он поверил, нес лишние расходы. За аренду гаража заплатил только 30 000. В итоге он их потерял, потому что страховая ему заплатила по решению суда только 250 000 руб. — сумму страховки по КАСКО».

Детали

---

Повод беспокоиться. Признаки возможного обмана

• Автоюрист требует оплатить все услуги вперед еще на этапе консультации. Возможно, компания заинтересована не столько в оказании помощи, сколько в недобросовестном обогащении.

• Страховая компания торопит с подписанием документов, не давая ознакомиться с бумагами и не комментируя их содержание. Если с документами все в порядке, специалист с пониманием отнесется к желанию клиента изучить все в спокойной обстановке.

Среди автоюристов полно мошенников, говорят страховые

Но не стоит доверять всем, кто набивается вам в помощники, предостерегают страховые компании. «Бизнес большинства автоюристов строится не только на представительских расходах, то есть на оплате их услуг, а еще и на разнице между суммой, которую они передают страхователю, и суммой, которую взыскивают со страховой компании, — комментирует Людмила Митерева, заместитель директора Томского филиала САО «ВСК». — Поэтому автоюристы в большинстве случаев скрывают от страхователя реальную информацию о размере денежных средств, которые страхователь мог бы получить от страховой компании, и возможных налоговых последствиях от их деятельности».

Именно так действуют «покупатели аварий». Если водитель соглашается на предлагаемую сумму, то он сразу получает ее на руки, подписывает договор и дальше в процессе разбирательства не участвует. Юристы от его имени пишут в страховую претензии, подают в суд, «выбивая» сумму побольше, и кладут деньги себе в карман. Фактически это деньги из воздуха. И, между прочим, налоги с этих денег заплатите… вы! Потому что по документам они достались вам.

Автоюристы, вызвавшиеся помочь клиенту, скрывают от него неприятные последствия, связанные с налоговыми санкциями, — объясняет Людмила Викторовна. — Заключая договор уступки права требования с автоюристом, страхователь рискует приобрести обязанность уплатить налог (НДФЛ) в размере 13 % от взысканной автоюристом неустойки (штрафа), которая будет доходом страхователя. Таким образом, страхователь, получив такой доход, будет обязан потратить свое время на оформление соответствующих документов в налоговой инспекции для уплаты налога».

Страховые мошенничества. Статья 159.5 УК РФ

«Страхователь, заключивший с автоюристом договор уступки права требования, в большинстве случаев лишает себя не только части положенных ему денежных средств, но и рискует попасть под налоговые санкции и выяснение отношений с правоохранительными органами», — предупреждает Людмила Митерева.

— Выдавая доверенность непроверенному «автоюристу», страхователь передает ему права выступать и действовать от его имени. Недобросовестные автоюристы получают возможность совершать незаконные действия: умышленно искажать обстоятельства происшествия, подделывать документы и т. п. Обман относительно самого факта наступления страхового случая, а равно как и относительно суммы страхового возмещения — по сути это мошенничество в сфере страхования (ст. 159.5 УК РФ). Если правоохранительные органы заведут дело, то вас как минимум проверят на причастность, а как максимум вы можете фигурировать в этом деле как соучастник мошенничества».

«Будьте внимательны, автоюристы бывают разные, — подтверждает опасения Александр Крылов, юрист компании «Автоюрист70». — Кто-то в действительности готов помогать, а кто-то хочет только заработать денег и все. Сначала получите краткую консультацию. Позвоните нескольким юристам. После этого будет ясно, кто сможет помочь, а кто нет. Есть автоюристы, которые берут деньги, но ничего не делают. К нам приходил человек, заплативший за консультацию 20 000 руб. А юрист куда-то уехал. В итоге через три месяца автовладелец пришел к нам, чтобы уже с них взыскать деньги.
Некоторые клиенты спрашивают: «Можно мы заплатим больше, но будем видео записывать? Чтобы потом в любой момент могли включить и посмотреть, что вы нам говорили». Пожалуйста. Нам скрывать нечего. Мы консультируем всегда в соответствии с законом».

Комментарий эксперта

---

Сергей Михайлович Мороз, руководитель представительства Российского союза автостраховщиков по Сибирскому федеральному округу

Почему страховые считают большинство автоюристов спекулянтами

Есть две схемы взаимодействия, которые предлагают автоюристы.
Первая. Стараются оперативно получить информацию, выехать на место ДТП и предложить свои услуги потерпевшему. Путем заключения договора доверенности. Всю сумму потерпевший не получает. На месте де-факто автоюристы рассчитываются фиксированной суммой, а взыскивают совершенно другую. Но все риски, связанные с налогообложением, ложатся на потерпевшего. Пострадавший потом очень удивляется, почему он должен заплатить 13 % налога с той суммы, которую на руки не получал. Таких ситуаций возникает много.

Вторая схема. На месте заключают договор цессии или уступки права требования. Выдают фиксированную сумму потерпевшему, а потом уже действуют во взаимоотношениях со страховой компанией от своего имени. Затем потерпевший узнает, что получил значительно меньшую сумму, чем мог бы получить от страховой компании. Я подчеркиваю, что даже не в плане пени и штрафа, которые автоюристы пытаются получить в судебном порядке. Речь о сумме страхового возмещения, которая могла быть совершенно другой. Абстрактно: получили от автоюристов 30 000 руб., а могли бы — 50 000 руб.

 Вот эти схемы очень распространены. Люди попадают в такие ситуации, поддаваясь первому порыву получить деньги здесь и сейчас под нажимом автоюристов. Потом уже остывают и понимают, что зря это сделали, обращаются к нам. А мы вынуждены объяснять, что путем заключения договора цессии они утратили свои права и обязанности участия в получении данных страховых сумм. Если был заключен договор доверенности, то доверенность можно отозвать до получения выплаты страхового возмещения. А по договору цессии — только в гражданском порядке оспаривать его, признавать недействительным. Это достаточно сложно.

P. S. 

При подготовке этого материала мы позвонили четырем автоюристам, из них только два согласились оперативно дать комментарий. И только один — фотографию. Мы также обзвонили пять страховых компаний и только две пошли на сотрудничество, но согласились отвечать исключительно в письменной форме.

Без рубрики

Как сэкономить на автостраховке?

Обязательное автострахование, прозванное в народе «автогражданкой», ввели в России еще в 2003 году. Но до сих пор даже водители со стажем вряд ли разбираются во всех нюансах. Страховые компании же далеко не всегда рассказывают клиентам обо всех хитростях и подводных камнях. Как сэкономить на страховке и получить максимальные положенные выплаты?

Опыт идет в зачет (и аварии тоже)

Самый очевидный способ экономии — не попадать в аварии. Дело в том, что в ОСАГО действует так называемый коэффициент «бонус-малус», который дает возможность самым законопослушным и осторожным водителям существенно сэкономить на страховке. За каждый год безаварийной езды водителю полагается скидка на полис ОСАГО размером 5 %. Максимально возможная скидка — 50 %, но чтобы накопить ее, вам потребуется 10 лет не становиться виновником ДТП. 
Однако следует помнить, что коэффициент действует и в обратную сторону, повышая стоимость страховки. Например, если вы попали в ДТП один раз, стоимость страховки вырастет сразу на 40 %. А если аварий по вашей вине произошло сразу несколько, цена на страховку может увеличиться еще больше. Максимальный коэффициент для самых неосторожных водителей — 2,45. 

Экономия по месту прописки

Еще один коэффициент, применяемый при расчете стоимости ОСАГО, зависит от места, где зарегистрирован владелец автомобиля. Если хозяин машины прописан, что называется, «в области», на ОСАГО можно ощутимо сэкономить. Так, например, коэффициент для жителя Томска составляет 1,6, а для жителя Северска — 1,2. Для автовладельцев, живущих в других городах нашего региона, коэффициент и вовсе понижающий — 0,9. Так что, зарегистрировав машину «на деревне», вы можете сэкономить 70 % по сравнению с городской пропиской вашего автомобиля.
 

Оптом — дешевле

Начинающий водитель за рулем — это головная боль не только для других участников движения, но и для страховых компаний. Действительно, чем меньше стаж, тем выше риск ДТП. Молодой возраст водителя тоже имеет значение: по статистике чаще всего в аварию попадают водители в возрасте 22-24 лет. Так что если вы вписываете в полис водителя младше 22 лет или новичка со стажем вождения меньше 3 лет, будьте готовы выложить сумму почти вдвое больше. Коэффициенты для таких водителей составляют от 1,6 до 1,8.

Но даже в этом случае есть способы сэкономить. Если вы накопили большую скидку за безаварийную езду и вам нужно внести в полис ОСАГО водителя-новичка со стажем менее 3 лет и возрастом до 22 лет, дешевле будет оформить открытую страховку с неограниченным количеством допущенных к управлению водителей. Дело в том, что для водителя с малым стажем повышающий коэффициент равен 1,8, а скидок за безаварийность новичок еще не накопил. Коэффициент же за «безлимитную» страховку тоже составляет 1,8, но при этом вы сохраняете свою «безаварийную» скидку. 

Страховка в рассрочку

Еще один способ неочевидной экономии на ОСАГО, о котором нередко умалчивают представители страховой компании, — беспроцентная рассрочка. В этом случае страховку оформляют не на год, как это бывает обычно, а на 6 месяцев. Хотя оплата будет все равно неравными долями: при оформлении полиса вы оплачиваете лишь 70 % от годовой стоимости страховки и только через полгода вносите оставшиеся 30 %, продлевая полис еще на 6 месяцев. Другой часто встречающийся вариант — оформление полиса на 4 месяца: вы платите 50 % от его полной цены, а по окончании этого срока вносите остаток суммы. Конечно, рассрочка означает лишь условную экономию, но все равно это удобно, если прямо сейчас вам трудно найти полную сумму. 

КАСКО: оцените предложения

КАСКО оформляется по желанию владельца, обязательна эта страховка только для автомобилей, купленных в кредит. Так что самый простой способ сэкономить на КАСКО — не покупать КАСКО. 
Если стоимость обязательной страховки почти одинакова у разных страховщиков, то цены и условия КАСКО могут сильно отличаться.

Например, у вас среднестатистический седан прошлого года выпуска с двигателем в 106 лошадиных сил и стоимостью около 600 000 руб. При прочих равных условиях страховки цены на годовой полис КАСКО будут отличаться в разы. Беглые расчеты по сайтам крупных российских страховых фирм показали разброс стоимости от 50 до 120 000 руб. для одного и того же авто.

Так что внимательно изучите и сравните предложения. Сделать это сейчас не так сложно: на сайтах большинства компаний есть калькуляторы КАСКО. Есть в сети и сайты, позволяющие сравнивать предложения разных фирм. 

Платите частями

Страховка КАСКО бывает полной и частичной. Полная страхует автомобиль и от повреждений, и от угона. Частичная страховка покрывает один из этих вариантов на ваш выбор. Но как понять, какую выбрать? 

Если у вас новая машина, то специалисты советуют в первые 2-3 года выбирать страховку от повреждений. Особенно это актуально для владельцев дорогих авто и для начинающих водителей. Если у вас есть серьезные причины бояться кражи машины, например, нет гаражного бокса или вы живете в сомнительном районе, то покупайте полис по риску «угон». Выбор только одной из версий может существенно удешевить годовой полис. 

Другой распространенный вариант частичной оплаты КАСКО — программа «50х50». При покупке такого полиса вы оплачиваете лишь половину его стоимости. И если за время его действия страховой случай так и не наступил, доплачивать остальные 50 % вам не придется. А вот если вам все же понадобится возмещение ущерба, то нужно доплатить оставшуюся половину. После этого страховщик осуществляет выплату, а действие страхового договора продолжается как при покупке самого стандартного КАСКО. Такой вариант очень удобен для опытных, уверенных в себе водителей. Однако такая «щедрость» небесплатна: суммарная стоимость КАСКО по программе «50х50» в среднем на 10-15 % больше стандартной.

Инструкция

---

Как вернуть переплаченное по ОСАГО? 

Одна из самых частых «ошибок», которые допускают страховщики при расчете стоимости ОСАГО, связана с коэффициентом за безаварийную езду — его не учитывают вовсе или неверно применяют скидку. Из-за этого водитель может переплачивать за страховку до 50 % стоимости полиса. При продаже страховщики обязаны проверить сведения о клиенте в единой автоматизированной базе Российского союза автостраховщиков (РСА).

Но порой про это забывают умышленно, а порой виноваты ошибки в едином реестре. 
Если вы задним числом узнали, что в течение нескольких лет платили за полис ОСАГО без учета «безаварийного» коэффициента, помните: все переплаченные деньги можно вернуть. Никакого срока давности для перерасчета законодательством не установлено.

Как это сделать на практике?

1. Написать претензию в вашу страховую компанию. Часто уже на этом этапе вы можете получить причитающиеся вам выплаты.

2. Написать претензию в Центральный банк РФ. Форма претензии и подробный порядок действий описаны на сайте ЦБ. Лучше всего отправить претензию заказным письмом с уведомлением. Если страховых компаний было несколько, указывайте их все.

3. ЦБ направляет запрос страховщику, а вам — уведомление о том, что запрос отправлен.

4. По запросу ЦБ страховщик обязан направить в ваш адрес письмо, где будут указаны все ваши полисы и расчет положенной вам скидки по коэффициенту «бонус-малус».

5. С этим письмом вы обращаетесь в офис страховой компании, пишете заявление на возврат денежных средств, где указываете свои банковские реквизиты. 
Проверить сведения о размере причитающейся вам скидки можно на сайте РСА: http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm. 

Используйте франшизу 

В контексте автострахования франшиза — это та сумма, которую вы беретесь оплатить самостоятельно при наступлении страхового случая. Как правило по стандартным договорам эта сумма составляет от 0,5 до 2 % от стоимости автомобиля. Однако удобную для вас сумму франшизы вы можете установить и самостоятельно. Чем больше франшиза, тем дешевле остальная часть страховки. Но следует помнить, что на ту же сумму вы снижаете и стоимость страховой выплаты. Например, франшиза составляет 10 000 руб., а ущерб от аварии — 15 000 руб. Страховая оплатит только 5 000, оставшуюся стоимость ремонта придется платить вам. Зато в случае крупного ущерба такая страховка будет выгодной. 

Берите «налом»!

На стоимость КАСКО влияет форма, в которой вам будет возмещен ущерб за испорченную машину. Существует несколько вариантов: выдача денег на руки, ремонт в сервисном центре страховщика, ремонт у официального продавца или восстановление машины там, где вы пожелаете. Обычно полис дешевле, если выбирать пункт «Выплата наличными по калькуляции страховщика». 

Без рубрики

В отпуск без страха

Что нужно взять с собой, собираясь в отпуск за границу? Как правило этот набор у всех туристов одинаков, за исключением одной детали — страхового полиса выезжающего за рубеж. Мы попытались разобраться, нужна ли вообще страховка при выезде за пределы России, в каких случаях она обязательна, как купить «работающий» полис и от чего вообще можно застраховаться.

Недавно молодые супруги Анна и Денис вместе с двумя детьми поехали в отпуск в Арабские Эмираты. Планы на этот отдых у них были поистине грандиозные, но в один из первых дней путешествия старшая дочь серьезно повредила колено, играя на детской площадке.

— Я увидела, что у ребенка буквально вывернута вбок коленная чашечка, — вспоминает Анна. — Хорошо, что медицинская страховка была включена в пакет услуг по путевке и покрывала данный случай. Поэтому «скорая» приехала в течение десяти минут, а за медицинские услуги не пришлось доплачивать. 

Однако такая история — скорее исключение, чем правило. Небольшой опрос среди знакомых показал, что в отпуск мы, как правило, едем без страха, а значит, и без страховки. Многие, приобретая путевку, даже не интересуются, какая страховка к ней прилагается. А любители путешествовать самостоятельно часто отдают предпочтение аптечке, а не страховому полису. И если на территории России нас защищает полис ОМС, то как обезопасить себя по ту сторону границы, стоит разобраться.

Калькулятор

---

Узнать стоимость страховки для оформления шенгенской визы несложно: расчеты можно произвести онлайн на сайте любой крупной страховой фирмы.

При оформлении «Шенгена» страховка обязательна

Во-первых, стоит отметить, что существуют случаи, когда, выезжая за рубеж, россияне обязательно должны оформлять медицинскую страховку. Например, въезд на территорию стран Шенгенской зоны возможен только при наличии полиса. Но и тут у наших соотечественников получается «схитрить».

— Я покупала билеты в Европу еще до оформления «Шенгена». Визу получала на шесть месяцев, а страховку оформляла только на те несколько дней, которые собиралась провести за границей во время первой поездки. При повторных выездах медицинскую страховку я уже не оформляла, не думаю, что она мне пригодится, — рассказала Евгения. За полгода действия визы она посетила Словакию, Финляндию, Эстонию и Швецию, ее «страховкой» во время последних трех путешествий была обычная домашняя аптечка.

Узнать стоимость страховки для оформления шенгенской визы несложно: расчеты можно произвести онлайн на сайте любой крупной страховой фирмы. Заходим, например, на страницу компании «АльфаСтрахование», в графе «Страна» выбираем «Шенген», указываем сроки поездки (14 дней) и даты рождения участников (у нас по легенде их двое: молодая мать с двухлетним ребенком), нажимаем кнопку «Рассчитать стоимость». 

Варианты от эконома до премиум

В итоге перед нами оказывается таблица с четырьмя вариантами страховки: от эконом до премиум. Первая обойдется в 2 696 рублей. В нее включена оплата экстренного лечения, транспортировка в больницу или по месту жительства, репатриация в случае смерти, экстренная стоматологическая помощь, оплата звонков в сервисную компанию и покупка билетов на родину в случае пропуска рейса из-за госпитализации.

Чем дороже полис, тем полнее страховое покрытие. К примеру, в пакет «Премиум» стоимостью 6 334 рубля на двоих человек входят 13 страховых случаев. Среди них, помимо уже перечисленных, такие, как потеря и похищение документов, юридическая помощь, отмена поездки, страхование багажа и ответственности перед третьими лицами.

Обратите внимание, что если вы едете отдыхать за рубеж на автомобиле, вам обязательно понадобится так называемая «Зеленая карта». Это международный полис автогражданской ответственности, он выполняет те же функции, что и ОСАГО, только за пределами России.

Если вы покупаете путевку в туристическом агентстве, вам автоматически продают и полис медицинского страхования. Но вы также отдельно можете приобрести страховку на случай отмены поездки. Он пригодится, когда вы по независящим от себя причинам не сможете воспользоваться своей путевкой. В противном случае деньги, вложенные в отпуск, скорее всего, просто «сгорят». 

Детали

---

От чего еще можно застраховаться?

• Задержка рейса

• Потеря багажа

• Потеря документов

• Отмена поездки

• Гражданская ответственность

• Несчастный случай

• Юридическая помощь

Страховка «работающая» и «отдыхающая»

  Прежде чем обращаться в страховую компанию, нужно четко понимать, для чего вы оформляете полис: чтобы получить визу или чтобы обезопасить себя. В первом случае вы можете сэкономить и выбрать самую дешевую страховку, но учтите, что и рассчитывать в экстренном случае придется только на себя и свои финансы.

— «Работающий» полис как правило не дешевый. Стоит помнить, что стоимость медицинских услуг за границей существенно дороже, чем в России. Например, в Египте вызов врача обойдется вам в районе 450 долларов. Как при таких расценках полис может стоить 300-450 рублей? — объясняет логику ценообразования Виталий Бахарев, директор отделения страховой компании «РосМед».

— Некоторые страховые компании «захватывают» рынок за счет демпинга — понижения цены. При этом комиссия агенту, продавшему полис, может составлять 50 % от уплаченной вами суммы, то есть из 300 рублей на страховую премию останется всего 150. Но страховая компания же не может нести убытки, и она начинает вводить ограничения. Изначально эти ограничения вы можете даже не заметить. 

Кто такой ассистанс и почему это важно знать?

Например, в вашей страховке прописано, что получить медицинскую помощь бесплатно вы можете только при обращении в ассистанскую компанию. Это организация, предоставляющая страховым компаниям тот набор технических и медицинских услуг, который входит в страховой продукт. В таком случае чтобы получить помощь по страховке, вам надо будет позвонить по номеру, указанному в полисе, описать ситуацию, оставить координаты и ждать врача. Причем есть вероятность, что звонить придется в Россию, а ожидание врача затянется на сутки и больше.

Если вы, не дожидаясь помощи от компании-ассистанса, сами обратитесь к местному врачу, то велика вероятность, что счет за его услуги придется оплачивать из своего кошелька. Возможно, вам вернут всю или часть суммы, но только после того, как вы согласуете с ассистансом каждую графу расходов. Даже если в том городе, где вы находитесь, у ассистанской компании нет партнерской клиники или врача и вам надо найти его самому, лучше согласовать действия с ассистанской компанией.

Чем больше вы знаете о компании-ассистансе, тем лучше. Сложность здесь заключается в том, что большинство страховых компаний не раскрывают эту информацию в процессе заключения договора. Но, чтобы быть уверенным в своей страховке, вам необходимо уточнить название фирмы, в которую придется обратиться за медицинской помощью, номер телефона, по которому вы сможете звонить в экстренном случае (важно, российским он будет или той страны, куда вы собираетесь), имеется ли у ассистанса круглосуточный кол-сервис и самое главное — офис в той местности, где вы будете отдыхать.
 
Особенно важно знать об этом тем, кто выезжает отдыхать за рубеж по путевке. Как правило медицинская страховка входит в пакет обязательных туристических услуг и стоит недорого. Обязательно уточняйте, с какой страховой компанией вы заключаете договор и на каких условиях, потому что все вопросы, которые касаются полиса, оплаты лечения или возврата денег за оказанные медицинские услуги, вам придется решать именно с ней. 

Как нам пояснили в одном из томских турагентств, они лишь продают путевки, которые единым «пакетом» формирует туроператор (в том числе и условия страховки). Поэтому никакой ответственности за качество предоставленных по страховке медицинских услуг томские туристические агентства не несут. 

Беременным и экстремалам просьба беспокоиться

Даже покупая не самый дешевый страховой полис в проверенной компании, учитывайте, что в договоре прописываются случаи, когда страховое покрытие не действует. Такой список у каждой фирмы может быть разным. 
— Как правило не компенсируют расходы на медицинское обслуживание, если на момент получения травм застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения, — пояснил нам менеджер одной из томских страховых компаний.
 
Часто не страхуют беременных женщин на сроке свыше 8 недель. Отдельной опцией считается и страхование людей, которые планируют заниматься на отдыхе экстремальными видами спорта.

— Мой товарищ путешествовал по Грузии на мотоцикле и попал в серьезную аварию. У него был страховой полис выезжающего за рубеж, но оказалось, что он не покрывает этот страховой случай, — рассказывает PR-менеджер Михаил. — В итоге он пролежал в больнице около месяца, а мы в это время здесь, в России, «скидывались» и отправляли деньги, чтобы оплатить его лечение. Как нам поясняли в страховой компании, ему надо было отдельно в полисе прописывать, что он собирается заниматься экстремальными видами спорта. Хотя это спорный вопрос: он же не спортом занимался, он на мотоцикле путешествовал. Причем при покупке полиса он это проговаривал со страховой компанией. Но в итоге в оплате расходов на медицинские услуги товарищу отказали. 

Если вы едете в горы кататься на лыжах, то лучше включить в полис дополнительную опцию, покрывающую получение травм во время занятий экстремальными видами спорта, здесь все очевидно. Сложности возникают в случае, когда вы, например, едете в Турцию и планируете недельку полежать на пляже, а в процессе отдыха решаете покататься на «плюшке» или «банане». Покроет ли страховка лечение в такой ситуации? Подобные вопросы лучше обсуждать с представителем страховой компании еще на этапе заключения договора. Причем не надейтесь на устные договоренности, требуйте по возможности письменного ответа.  

Подробно

---

Хватит ли полиса ОМС для путешествий по России

Путешествуя по России, вы можете рассчитывать на получение медицинской помощи по полису ОМС. Согласно федеральному закону «Об основах охраны здоровья граждан», вступившему в силу в 2011 году, страховой полис ОМС действует на всей территории России, в том числе и в Крыму.

— Два года назад летом мы всей семьей, включая двух сыновей, ездили в отпуск в Краснодарский край на машине. По дороге обратно в Томск у нас заболел старший ребенок: у него поднялась высокая температура, которую мы никак не могли сбить. В итоге пришлось останавливаться в небольшой деревне, где есть только фельдшерско-акушерский пункт, и там нам оказали медицинскую помощь по полису ОМС. Ребенку поставили укол, который сбил температуру, и дали рекомендации по дальнейшему лечению. Это уже не первая поездка по России, и никогда проблем с обращением к врачам не было, — поделилась своей историей жительница Северска Вероника.

Что делать, если вам все же отказали в лечении по полису обязательного медицинского страхования в чужом регионе? Первое: напишите письменное заявление о таком факте на имя руководителя этого медучреждения. Чаще всего этого бывает достаточно. Второй вариант: позвоните в страховую компанию по телефону, указанному на полисе ОМС, или в территориальный фонд ОМС.

На сайтах некоторых страховых компаний говорится о том, что в список услуг входит также страхование для россиян, которые путешествуют в пределах нашей страны. Например, программа «Защита путешественника» от компании «ВТБ Страхование» предусматривает страховую защиту туриста за границей либо за 100 км от места постоянного проживания застрахованного в течение первых 90 дней любой поездки. В покрытие такого полиса можно включить следующие случаи: задержка рейса и багажа, отмена поездки, гражданская ответственность, медицинские и медико-транспортные расходы и несчастный случай.

Как себя обезопасить? 

Во-первых, внимательно изучайте условия, прописанные в договоре со страховой компанией. Проверьте, на какие случаи распространяется страховое покрытие, какие существуют исключения и куда вам придется обращаться при необходимости. Например, предпочтительнее, чтобы в договоре в качестве экстренного телефона был указан номер той страны, куда вы собираетесь ехать.

Чаще всего с российскими туристами происходят страховые случаи, связанные с необходимостью оказания медицинской помощи, поэтому особое внимание уделите тому, в каком размере и в каких конкретно случаях вы сможете получить услуги по полису. Почти всегда в страховку входит оказание экстренной медицинской помощи. Уточните, является ли страховым случаем лечение при обострении хронических заболеваний, экстренная стоматологическая помощь, а также оплачиваются ли расходы на медикаменты, прописанные врачом.

Еще один «подводный камень» — франшиза на медицинские расходы. Она может быть нескольких видов, например, условной и безусловной. Первая освобождает страховщика от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, например, 50 долларов. Во втором случае размер выплаты по страховке будет равен разнице между убытком застрахованного и размером франшизы. К примеру, лечение обошлось вам в 55 долларов, а размер франшизы — 50 долларов, вернуть вы сможете только 5 долларов. В договоре страхования могут быть прописаны и другие виды франшизы, поэтому обратите на это особое внимание. 

Базовая страховка практически у всех компаний покрывает небольшой объем страховых случаев, поэтому рекомендуем «прокачать» ее. Например, если вы летите отдыхать в жаркие страны — включите в список защиту от ожогов, страдаете от хронических заболеваний — добавьте медицинскую помощь при обострении, хотите покорить Эверест — не забудьте про поисково-спасательные работы и эвакуацию вертолетом. 

Кстати

---

Выясните перед поездкой

• Куда придется обращаться в экстренном случае (название компании-ассистанса, номер телефона).

• Какие случаи покрывает страховка.

• Исключения — когда полис не работает.

• Стоимость полиса. «Работающая» страховка как правило стоит не меньше 1 000 рублей.

 У вас есть не более 30 дней, чтобы получить от страховой компании компенсацию понесенных расходов. 

Без рубрики

Навязанное страхование: как взять кредит без отягчающих обязательств

В июне прошлого года вышло указание Банка России, позволяющее отказаться от договора страхования в течение пяти дней. Казалось бы, проблема навязывания страховки при получении кредита теперь решена. На самом деле нет. Банки придумали вполне законный способ обходить это указание ЦБ — подключение к программе коллективного страхования. Отказаться от него можно, но вернуть страховую премию вряд ли получится.

В Региональный центр финансовой грамотности (РЦФГ) обратился мужчина. Свое имя он просил не называть, поэтому назовем его условно Иван. Недавно он взял кредит в одном из крупнейших банков страны на сумму 320 000 рублей, из них 70 000 рублей составила оплата страховки. Зная, что от нее можно отказаться в течение пяти дней, он спокойно подписал документы. К сожалению, когда Иван пришел писать заявление об отказе от страхования и возврате уплаченной суммы, выяснилось, что отказаться можно. Но деньги вернуть нельзя.

Закон

---

Где прописано право отказаться от страхования

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

— Дело в том, что в данном случае было написано заявление о подключении к программе коллективного страхования, — разъясняет Татьяна Исакова, юрист РЦФГ. — А указание Центрального банка (ЦБ) распространяется только на договоры страхования. Если же человек подключен к программе коллективного страхования, вернуть всю сумму практически невозможно. В чем разница? В договоре страхования есть две стороны: страхователь (клиент) и страховщик (страховая компания). В случае заключения договора право его расторжения и возврата денег сохраняется.

Если же человека подключают к программе коллективного страхования, он в заключении договора вообще не участвует. Договор заключен между банком и страховой организацией. Как в этом случае — мужчина подписал только заявление. Поэтому он не может расторгнуть договор и вернуть уплаченные деньги.

Подробно

---

Как отличить программу страхования от договора страхования? 

Расторгнуть в течение пяти дней можно только договор добровольного страхования, где одной из сторон выступает сам человек, физическое лицо. В этом случае вы получаете и подписываете договор страхования, и на руках у вас остается копия этого договора или полис страхования. С этими документами вы можете расторгнуть договор и вернуть деньги.

Если же вас склоняют подписать заявление на подключение к программе страхования, то вернуть деньги практически нереально. В этом случае физлицо вообще не участвует в договоре: банк от его имени сам заключает договор со страховой компанией. Будьте внимательны: подключение к программе страхования делается по вашему заявлению. Договор в этом случае не выдают, так как страхователем (одной из сторон договора) являетесь не вы, а банк.

Даже Роспотребнадзор не всегда может защитить

Только в текущем году в томском Роспотребнадзоре зафиксировано восемь обращений по поводу навязывания страховки, в том числе путем подключения к программе коллективного страхования. Проблема в том, что доказать факт навязывания практически невозможно. В прошлом году были подготовлены четыре иска в суд, но по всем были отказы. Сейчас идет процесс под другим углом. Роспотребнадзор помогает томичке вернуть часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

— В прошлом году я впервые в жизни брала кредит, — рассказывает Алана Силаева. — Мне требовалось 170 000 рублей. Пришла в банк, причем очень крупный банк, мне предложили ставку 34 % годовых, на пять лет. Поскольку в других банках мне не одобряли заявку, я согласилась на условия. Менеджер прямо сообщил, что без страховки оформление кредита невозможно. Она составит 30 000 рублей. Соответственно, заем будет уже на 200 000 рублей. Причем менеджер уточнил: «Не волнуйтесь, вы ее вернете. Страховка возвращается в любом случае». Ну все, я подписываю бумаги. Причем я договор не подписывала, только заявление. Как потом объяснили, это заявление коллективного страхования. 

Кредит я закрыла через два месяца. Прихожу, пишу заявление на возврат страховой премии. В этот момент менеджер немного заминается и говорит: «Знаете, вернутся не 30 000, а другая сумма. 57 % от 30 000. Потому что менялись условия в тот период, когда вы брали кредит». Хорошо. Заявление приняли, сказали, что через три недели будет перечисление. Время проходит — денег нет.

Приезжаю в офис. А мне сообщают: «Вы знаете, у вас заявление вообще ошибочно приняли, мы вам ничего не должны». Я попыталась попросить разобраться по-хорошему, но ничего не получилось. Поэтому я обратилась в Роспотребнадзор. Вместе с его представителем мы подали исковое заявление в районный суд. Суд вынес решение, что банк прав, я не права. Мы подали апелляцию. Апелляционное решение было в нашу пользу: взыскать с банка 97 000 рублей. Это часть суммы страховки, моральный вред, проценты за пользование чужими средствами и штраф. Деньги я получила ближе к Новому году. В апреле же состоялся кассационный суд, который отменил апелляцию. Теперь уже я должна банку. 

В разных регионах судебная практика по навязанному страхованию разная. Есть регионы, где суд встает на сторону потребителя, есть — где на сторону банка. Алана Васильевна вместе с томским отделением Роспотребнадзора планирует дальше обращаться уже в Верховный суд. В надежде, что в Верховном суде разъяснят, какие нормы закона здесь применимы.

Закон

---

Что страховать обязательно?

Если вы оформляете потребительский кредит, то закон обязывает страховать только предмет залога — собственность, которая выступает обеспечением кредита. Например, при получении автокредита машина выступает залогом и ее надо страховать. Такая же ситуация с ипотекой: квартира находится в залоге у банка и ее надо страховать от рисков утраты или повреждения.

Все остальные виды страховок могут оформляться только по желанию клиента. 
Но при этом наличие или отсутствие страховки может влиять на условия кредита, например, на процентную ставку: со страховкой банк может предлагать более низкую ставку. В этом случае, если вы взяли кредит со страховкой, а потом от нее отказались, банк вправе изменить процентную ставку по кредиту (увеличить).

— Действительно, у потребителя есть право отказаться от этой услуги, а также право на возврат денежной суммы с учетом понесенных расходов, — комментирует Светлана Шушканова, главный специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Томской области. — Банк вообще не вправе настаивать на страховании гражданина. Согласно закону о правах потребителя, отказ от страхования — не повод отказа в выдаче кредита. Но на практике бывает по-другому. И доказать это очень сложно.

Без рубрики

Как и от чего страхуются россияне

Еще три-четыре года назад заголовки газетных статей на тему страхования жизни буквально кричали о том, что жители России не хотят страховаться. «Суеверия мешают россиянам страховаться», — писали «Ведомости», «Россияне не ценят свою жизнь и не хотят ее страховать» —  утверждали эксперты «Российской газеты». Но в 2016 году непопулярная раньше отрасль неожиданно показала хорошие результаты. Действительно ли россияне стали более ответственно относиться к возможным рискам или рынок страхования «толкают вверх» иные факторы — разбиралась Наталья Гиевская.

Согласно исследованию аналитического центра НАФИ, взрывной рост в 2016 году продемонстрировала доля страхования жизни, она выросла на 66,3 %, до 214,1 млрд рублей, из них 120-130 млрд рублей приходится на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Эксперты связывают это с оживлением кредитования и ростом популярности инвестпрограмм. 

В 2016 году выросли объемы кредитования населения по сравнению с 2015 годом, в особенности ипотечного. Это стало одной из причин значительного увеличения премий по страхованию от несчастных случаев и болезней, то есть роста денежных сумм, которые застрахованные внесли по условиям договора кредитования. Казалось бы, как связаны эти два факта? Дело в том, что хотя по закону страхование жизни не является обязательным условием при получении кредита, фактически банки вынуждают заемщиков пользоваться услугами страховой компании. Благодаря этому, премии по страхованию от несчастных случаев и болезней за прошедший год выросли на 33 %, до 108 млрд рублей, об этом свидетельствует статистика Банка России.

«В кредитовании физических лиц, например, в автокредитовании или ипотеке, банки активно стараются навязать эту услугу. Это позволяет банку снижать риски, связанные с заемщиками, с потерей ими здоровья или работы. Хотя обязательным страхование жизни не является, но, получая кредит в определенном банке и имея какую-то уступку по проценту при оформлении полиса, естественно, ты в конечном итоге заключишь предложенный договор страхования.

В противном случае будут просто другие условия по кредиту, другая ставка», — рассказал президент Национального рейтингового агентства (НРА) Виктор Четвериков в интервью федеральным СМИ.

Высокие ставки с высокими рисками

Еще одна причина бума на рынке страхования заключается в том, что население стало отдавать предпочтение не обычным вкладам в банках, а инвестиционному страхованию жизни. Такой выбор, считают эксперты, клиенты банков делают из-за того, что проценты по депозитам постоянно снижаются. 
«При инвестиционном страховании жизни заключается договор на срок от трех до пяти лет, вся сумма платится сразу (передается через банк страховой компании — прим. автора), и она инвестируется страховой компанией в те или иные активы.

При этом страховая компания гарантирует возврат вложенных средств и, если получится, еще и прибыль. Однако доходность заранее неизвестна, поскольку она зависит от успешности той или иной стратегии инвестирования», — так прокомментировал аналитик RAEX Алексей Янин ситуацию в своем апрельском интервью.

Получается, что благодарить за значительный рост игрокам страхового рынка можно банковских сотрудников, которые предлагают либо продлевать вклады по низкой ставке, либо вкладываться в более выгодное ИСЖ. Смысл этого вида страхования заключается в следующем. Владелец сбережений приносит свои деньги в банк, который в этом случае выступает в роли посредника между страхователем и страховой компанией. При этом клиент не делает вклад, а вносит накопленные средства как платеж за участие в программе инвестиционного страхования жизни.

Сумма взноса составляет чаще всего от 50-100 тысяч рублей, срок размещения — минимум 3 года. Далее у будущего владельца полиса ИСЖ есть возможность с помощью консультанта выбрать инвестиционную стратегию и степень защиты вложенных денег (до 100 %). После истечения срока действия договора клиент гарантированно получит назад защищенную сумму, плюс инвестиционный доход. При этом чем ниже степень защиты вложений, тем больше можно заработать.

ИСЖ — в чем подвох?

Основное преимущество инвестиционного страхования жизни — потенциально высокий доход. Кроме того, так как с момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты денежные средства принадлежат страховщику и не принадлежат должнику, их не могут конфисковать, арестовать или взыскать по суду. 

Главный недостаток ИСЖ — отсутствие гарантированного дохода. Еще один минус — отсутствие гарантийного фонда, который мог бы обеспечить клиенту возврат денег при отзыве лицензии или банкротстве страховой компании.

Продающие подобные продукты банки-агенты не отвечают перед клиентом ничем — юридическую и финансовую ответственность несет исключительно страховая компания. Также, в отличие от владельца банковского вклада, обладатель полиса ИСЖ не сможет досрочно расторгнуть договор и при этом получить все уплаченные страховые взносы.

Эксперты отмечают, что банки часто предоставляют клиенту неполную информацию об ИСЖ, подавая этот вид страхования как альтернативу депозиту, но с большей доходностью. При этом обладателю накоплений не объясняют все возможные риски, человек даже не всегда понимает, что именно покупает. 

Проблему в этом видит и Банк России. «Возможна ситуация, когда клиенты страховщиков могут, получив все, что им причитается по договору ИСЖ, остаться недовольными итоговой доходностью своих вложений», — говорится в официальном комментарии ЦБ для журнала Forbes. В феврале этого года регулятор рекомендовал банкам «уделять более пристальное внимание информированию клиентов о возможных рисках, связанных с инвестированием в различные финансовые услуги и инструменты». ЦБ предложил разработать специальную форму уведомления клиента, а также провести обучение персонала и даже вести с согласия клиента аудио- и видеозапись таких продаж.

Разочарование клиентов в таком продукте, как полис ИСЖ, может стать одним из рисков для роста страхового рынка на ближайшие 2-3 года, считают эксперты Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА). Согласно их прогнозу по российскому рынку страхования до 2021 года, если результаты по ИСЖ будут слабыми, это может остановить небывалый рост сегмента страхования жизни. Если же результаты инвестиций в этот продукт удовлетворят клиентов, сегмент может вырасти втрое.

Статистика

---

Как изменился российский рынок страхования

В 2016 году заметно изменилась структура рынка: выросла на 66,3 % и стала крупнейшим сегментом доля страхования жизни, снизились доли страхования транспортных средств (ОСАГО и КАСКО), увеличилась доля страхования от несчастного случая.

Доля разных видов страхования, %

Тенденции и прогнозы

Если говорить о тенденциях на рынке страхования в целом, то все добровольные виды страхования физических лиц, кроме автокаско, показали положительную динамику. Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2016 год составил 921,4 млрд рублей, по обязательным — 259,2 млрд рублей. 
В страховании имущества физлиц наблюдается положительная динамика: рост 29,4 % в 2014 году, 13,7 % в 2015 году, 17,1 % в 2016 году. При этом в 2016 году заключено 11 млн договоров по различным направлениям — ипотечное страхование, «коробочные» продукты (предусматривают защиту от наиболее распространенных рисков). Сборы за год выросли с 43,9 до 51,4 млрд рублей, из которых 2,4 млрд пришлось на банковский канал.

Основными игроками в сегменте страхования жизни эксперты НАФИ называют компании «Сбербанк страхование жизни», «Росгосстрах-Жизнь» и «АльфаСтрахование-Жизнь».

По мнению экспертов, в 2017 году ожидается рост рынка на уровне прошлого года, драйверами останутся сегменты страхования жизни, имущества, страхования от несчастных случаев. Также страховщики будут искать новые «точки роста», развивая и ИСЖ, «умные» страховые продукты (например, автокаско с установкой устройства для мониторинга стиля вождения) и функционал классических продуктов. 

Без рубрики

ОСАГО: натуральное возмещение

Больше месяца прошло с тех пор, как вступил в силу закон, «упрощающий» жизнь автовладельцев и спасающий «невыгодный» бизнес автостраховщиков. Убирать или оставлять кавычки: действительно ли новые правила будут работать на благо пострадавших в ДТП и решат ли проблемы страхового бизнеса? 

Закон о приоритете ремонта как способа возмещения по ОСАГО для пострадавших в ДТП автомобилей вступил в силу 28 апреля 2017 года. Новые правила распространяются на тех, кто оформил страховку после этой даты. Но даже если у вас еще несколько месяцев
до момента продления полиса ОСАГО и вы считаете, что вам пока рано думать о том, как повлияют нововведения на жизнь автомобилистов, то в случае ДТП с обладателем «нового» полиса изменения напрямую коснутся и вас.

Зачем и кому вообще понадобилось менять устоявшуюся систему?

Большие надежды на реформирование ОСАГО возлагают именно страховые компании. — Одной из целей реформирования ОСАГО было улучшение качества этой услуги благодаря тому, что мы отказались от учета износа деталей, — пояснил Сергей Мороз, руководитель Российского союза автостраховщиков в СФО.

— Размер выплаты страхового возмещения, по экспертным оценкам, стал из-за этого больше на 25-30 % от возмещения с учетом коэффициента износа. Но мы предполагаем, что за счет исключения из цепочки недобросовестных юристов по такой форме работать будет справедливее и выгоднее.

Недобросовестные юристы, которых упоминает Сергей Мороз, — это «автоюристы», делающие бизнес на увеличении в судах сумм выплат владельцам авто (о них мы писали в материале «Автоюристы VS страховщики»). Некоторые из них работают за процент от итоговой суммы, а некоторые — просто «покупают» перспективные аварийные случаи у водителей, а итоговую сумму компенсации, которую удалось отстоять в суде, кладут себе в карман. Для защиты от такой спекулятивной схемы страховщики инициировали этот закон.

Но надо признать, что «покупка аварий» понятна и удобна для конкретного водителя. В новых условиях ему придется выбирать мастерскую только из списка на сайте страховой компании, за качество ремонта отвечает не мастерская, а страховщик, а жаловаться на них можно в Центробанк.

По мнению главы РСА Игоря Юргенса, позитивные последствия реформирования ОСАГО проявятся не сразу, а через год-полтора после вступления закона в силу. Однако есть и другая статистика. Так, по данным Центробанка, в 2016 году страховщики выплатили пострадавшим в ДТП 173 миллиарда рублей, а на продаже полисов они заработали 234 миллиарда рублей — это почти на 60 миллиардов больше.

В чем выгода для конкретного водителя?

Страховые компании в ответ приводят свой аргумент: по новому закону ремонт может производиться только новыми деталями. Но как эта система взаимосвязей будет работать на практике — пока сложно оценить. По мнению главы РСА Игоря Юргенса, позитивные последствия реформирования ОСАГО проявятся не сразу, а через год-полтора после вступления закона в силу.

Авторы нового закона утверждают, что он выгоден автолюбителям по нескольким причинам. Прежде всего, он избавит их от необходимости заниматься организацией ремонта пострадавшей в ДТП машины. Теперь эта забота ложится на плечи страховой компании.
 
Еще один «козырь» реформированного ОСАГО — отказ от коэффициента износа. Методика расчета расходов на ремонт автомобиля с учетом износа деталей действует в России с 2014 года, она учитывает «возраст» машины или детали, а также срок их эксплуатации. Теперь же ремонтировать железного коня будут только с использованием новых деталей.

Детали

---

В каких случаях заплатят деньгами?

• ущерб от ДТП превышает 400 тыс. рублей или машина не подлежит восстановлению;

• водитель погиб или получил тяжкий вред здоровью;

• владелец поврежденного автомобиля — инвалид;

• участники ДТП оформили европротокол, а сумма ущерба превышает 50 тыс. рублей;

• в радиусе 50 км от места жительства или места аварии страхователя нет СТО-партнеров страховщика;

• для новых автомобилей — если в списке партнеров нет официального дилера нужной марки;

• страховая компания и автовладелец договорятся о возмещении ущерба деньгами, например, в случае если на пострадавшую машину уже не выпускают запчасти.

Исключение составляют только случаи, когда ремонт необходим автомобилю, на который новые запчасти уже не выпускают. В такой ситуации потерпевший либо соглашается на ремонт бывшими в употреблении деталями, либо получает выплату деньгами, но по старой схеме, с учетом износа автомобиля. 

За качество отвечает страховщик

Достоинством автостраховых перемен сторонники нового закона называют и то, что владелец машины еще на этапе покупки полиса ОСАГО может выбрать сервис, где его машина будет ремонтироваться в случае ДТП. Актуальный перечень СТО с адресами, списком марок и годов выпуска ремонтируемых автомобилей, а также примерными сроками проведения ремонта должен быть опубликован на сайте страховой компании. При этом за качество и сроки обслуживания отвечать будет именно страховщик.

— В конструкции закона ответственность за качество ремонта возложена на страховую компанию, установлены соответствующие сроки ремонта и гарантии на ремонт, — поясняет Сергей Мороз. — Если у потерпевшей стороны после ремонта будут оставаться вопросы или претензии, процедура следующая: он обращается к страховщику, а страховщик организует рассмотрение этой претензии, то есть взаимодействует с СТО, которая производила ремонт, и урегулирует этот вопрос. Если потерпевшая сторона будет не согласна с результатом рассмотрения этой претензии, то у нее остается право обращения в суд.

Если же страховая компания не заключила договоры с СТО, она может работать по старым правилам: возмещать ущерб в случае ДТП только деньгами. Кстати, в законе прописано, что автосервисы должны быть расположены не далее, чем в 50 км от места ДТП или места жительства потерпевшего — по его выбору.

Что касается новых автомобилей, с момента выпуска которых прошло не более двух лет, то они могут ремонтироваться в автоцентрах официальных дилеров с сохранением гарантийных обязательств.
Пострадавший также может выбрать автосервис, где он привык ремонтироваться. Но только с письменного согласия своей страховой компании. 

Детали

---

Куда обращаться с жалобой?

Если автовладелец считает, что страховая компания нарушает его права, он может обратиться с жалобой в Банк России в электронном виде через интернет-приемную на сайте www.cbr.ru или в письменном виде в Отделение по Томской области Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации по адресу: 634041, г. Томск, пр-т Комсомольский, 68.

СТОпроцентные гарантии?

Вопрос, который наверняка волнует всех владельцев авто, — кто будет гарантировать качество ремонта? В настоящее время вся ответственность ложится на плечи страховых компаний, именно с ними пострадавший будет решать все вопросы. Например, если автосервис «сорвет» сроки ремонта, а по закону ему дается на устранение всех неполадок 30 рабочих дней, наказание в виде штрафов и неустоек в пользу потерпевшей стороны понесут страховщики. 

В случае возникновения проблем до истечения гарантийного срока на ремонт претензии также нужно будет предъявлять страховой компании. В течение пяти дней после поступления жалобы автомобиль обязаны осмотреть и отправить на повторный ремонт, если информация о недостатках подтвердится.

Минимальный гарантийный срок на ремонт составляет не менее 6 месяцев, а на кузовные работы и работы, связанные с использованием лакокрасочных материалов, — 12 месяцев. При этом страховая компания заинтересована в достойном выполнении работ при «компенсации натурой». Ведь если в течение года на нее неоднократно будут поступать жалобы на плохую организацию и качество восстановительного ремонта, Банк России вправе запретить возмещать убытки ремонтом. То есть компания вернется к денежным выплатам по ОСАГО.

Когда можно получить деньги?

Некоторые автовладельцы возмущены тем, что их лишили права выбора: ремонтировать пострадавшее авто или же отказаться от его восстановления.
«Я два раза становился участником ДТП. Оба раза вина лежала не на мне, я получал от страховой компании денежные выплаты, но не тратил их на ремонт автомобиля. Машина у меня далеко не новая, не хочу в нее вкладываться, но считаю, что компенсацию получить имею право», — рассказал автовладелец Дмитрий. 

Безусловно, получить денежную компенсацию за понесенный в результате ДТП ущерб по реформированной системе сложнее, чем раньше. Но в некоторых случаях это все-таки возможно: в законе прописаны исключения, при которых обязательным становится возмещение деньгами. Во-первых, как мы уже писали выше, получить наличные можно будет, если страховая компания не заключила договоры с СТО.

Денежные выплаты, скорее всего, сохранятся в первые месяцы действия нового закона: страховые компании только начинают работать по приоритету ремонта, им понадобится какое-то время, чтобы выбрать в партнеры надежные СТО. Кроме того, возмещение деньгами продолжает работать, если в списке партнеров страховой компании нет сервисов в радиусе 50 км от места жительства или места аварии страхователя, а для новых автомобилей — если в списке партнеров нет официального дилера нужной марки. 

Комментарий эксперта

---

Сергей Мороз, руководитель РСА по Сибирскому округу:

— Мы полагаем, что опасения автолюбителей по поводу изменений в законе об ОСАГО абсолютно беспочвенны и напрасны. По нашим ощущениям и нашей информации, вся шумиха нагнеталась в период принятия данного закона недобросовестными юристами, поскольку они исключаются и схемы получения денежных средств. Мы полагаем, что система становится более справедливой, качество услуг повышается, поскольку страховщики приняли на себя обязательства, что замена деталей происходит на новые, без учета износа.

Безусловно, на сегодняшний день у потерпевшей стороны остается право получать в определенных случаях выплаты и денежными средствами. Но в случае натурального возмещения вреда человек не теряет денежные средства, которые учитывались бы при учете износа. Можем сказать, что схема, по которой постепенно будет начинать работать рынок ОСАГО, уже много лет присутствует в автостраховании — это КАСКО, где в 95 % случаев возмещение происходит через натуральные выплаты.