Без рубрики

Обман от имени банка

Томичи начали сталкиваться с новыми видами мошенничеств: теперь на вас могут оформить кредит прямо у вас дома или на работе, а вы об этом даже не узнаете.

Случай


Томичке позвонили из банка и сообщили о задолженности по кредиту, который она не оформляла. В офисе организации подтвердили: кредитный договор заключен путем введения соответствующего кода. Пострадавшая вспомнила, что какое-то время назад к ней на работу приходила женщина, которая представилась сотрудницей банка и предложила понизить ставку по действующему кредиту. Она оказалась мошенницей, но это доверчивая томичка поняла только тогда, когда банк сообщил ей о долге.

Эксперт

Светлана Шушканова
главный специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Томской области

— На момент визита лжесотрудницы банка у пострадавшей и правда был кредит, и обязательства по нему она исполняла исправно. С собой у мошенницы был планшет. Она попросила женщину передать ей дебетовую и кредитную карты, затем начала оформлять какие-то документы в гаджете. Потом уточнила номер телефона, на который вскоре пришло СМС с кодом, который женщина назвала мошеннице. Введя цифры, пришедшая сообщила, что процедура завершена, процентная ставка снижена, и ушла. На следующий день она вернулась, чтобы повторить процедуру — якобы накануне что-то пошло не так. А спустя какое-то время томичке начали звонить из банка по поводу долгов по кредиту, который она не брала.

Обратившись в банк, женщина запросила выписку по счету: оказалось, что ей поступали 30 тысяч рублей, а позже произошло их списание, причем несколькими платежами. И произошло это в день визита мошенницы. Интересно, что у пострадавшей на тот момент не был готов новый паспорт. Но каким-то образом договор на 30 тысяч рублей, который оформила обманщица, уже содержал новые данные — сам паспорт томичка получила позже. Как такое стало возможным и в какую базу данных входила мошенница — это отдельный вопрос. Новый счет, к слову, не был открыт — кредитные средства ушли на дебетовую карту женщины.

Можно сказать, что это новое слово в обманных схемах. Граждане обращаются к нам с кредитными договорами, где требовалась собственноручная подпись. Либо с договорами, заключенными путем передачи кода, который выступал аналогом электронно-цифровой подписи. Но ситуация, когда «сотрудники» банка сами приходят к гражданам и предлагают уменьшить процентную ставку по кредиту, а вместо этого оформляют на них новые кредиты столь легко и просто, через планшет, на моей памяти первая.

Изменение процентной ставки по кредиту (изменение условий кредитования) происходит через реструктуризацию кредита, задача которой — снизить материальную нагрузку на заемщика и предотвратить тем самым просрочки. Для реструктуризации кредита необходимо подать заявку в банк, где оформлен кредит, и получить одобрение. Сами сотрудники банков не приходят с такими предложениями к клиентам. Кроме того, процедура понижения процентной ставки должна совершаться в той же форме, в которой заключался первоначальный договор.

Детали

---

Реструктуризация кредита — это право банка, а не обязанность, поэтому он может и отказать в ее проведении.
 

Расторгнуть кредитный договор, который был оформлен таким способом, как у пострадавшей томички, будет непросто. Потребителю нужно обратиться в полицию за розыском мошенника, а также написать в банк претензию с указанием обстоятельств обмана для проведения внутреннего расследования.

Для того чтобы способ заключения кредитного договора был признан мошенническим, а сам договор недействительным, необходимо будет обратиться в суд. Однако здесь все зависит от наличия доказательств со стороны гражданина и со стороны банка. Если мошенника не найдут, придется доказывать, как проходила процедура подписания договора, была ли потребителю предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях кредитования, сумме кредита, порядке погашения и так далее. 

Советы

• Если к вам приходит человек и представляется сотрудником банка, сразу же просите у него удостоверение, либо иной документ, устанавливающий его личность, в целях уточнения информации об этом сотруднике в банке. Если он предъявит документ, позвоните в отделение банка и уточните, правда ли такой работник числится в учреждении.

• Не давайте посторонним лицам банковские карты, не передавайте им данные о ваших счетах, номера карт, пароли, CVV2, а также коды из СМС.

• Если вы хотите понизить процентную ставку по кредиту, вы можете оформить заявку через сайт банка, где можно самостоятельно ознакомиться со всеми условиями процедуры реструктуризации. Но лучше подобные сделки совершать в офисе финансовой организации. 

Без рубрики

Поручительство — дело тонкое

Поручиться за родственника или друга, поставив свою подпись в кредитном договоре, — это всего лишь формальность. Так думают многие, вот только родственные связи порой рушатся, друзья испаряются, а вам остается лишь платить по чужим долгам. Вместе с юристом и психотерапевтом мы попытались разобраться, кто чаще всего становится поручителем, как вернуть свои деньги, если пришлось платить по чужим счетам, и как правильно отказаться от авантюры с поручительством, чтобы совесть не мучила и отношения с человеком сохранились.

Ситуация из жизни

История Нины Александровны Киселевой (фамилия, имя и отчество изменены по просьбе героини — прим. ред.) произошла 10 лет назад. Тогда ее подруга Светлана (имя изменено — прим. ред.) решила взять кредит, чтобы оплатить учебу сына в университете, вот только для этого требовался поручитель. Женщины знали друг друга со школьной скамьи, знали родителей друг друга, их дети дружили между собой. Как тут можно было отказать? Нина Александровна, будучи полностью уверенной в добропорядочности своей подруги, стала ее поручителем в банке. Ситуация резко изменилась, когда у Светланы погиб муж на стройке, женщина осталась одна и платить по кредиту уже не могла.

— Я несколько раз обращалась к ее матери, она вносила некоторые суммы в банк, но этого было недостаточно. В итоге сумма задолженности составила 100 тысяч рублей. Я вынуждена была отвечать как поручитель в суде, — рассказывает Нина Александровна. — Мне прислали повестку, я явилась в районный суд, где мне объяснили всю ситуацию.

Сама должница на суд не явилась ни в этот раз, ни в следующие два. Платить ей было нечем, ответить она тоже ничего не могла.

— Я вынуждена была согласиться с предложением банка и взять ответственность по кредиту на себя, — вздыхает женщина.

Вопрос нужно было решать быстро. Банк грозился навлечь судебных приставов, чтобы описать дом и имущество, которые затем выставили бы на продажу.

— Это была катастрофа. Тогда моя старшая дочь училась в вузе, кроме того, у меня тяжело болел отец. Я разрывалась на части и не знала, что делать. Подруга на мои звонки не отвечала, мать ее плакала, но тоже дозвониться не могла. У матери Светланы денег тоже не было, чтобы чем-то помочь мне, — вспоминает Нина Александровна. — Мой муж получал пенсию по инвалидности. Он оформил на себя новый кредит в 110 тысяч рублей, и мы разом погасили долг Светланы.

Семье Киселевых пришлось выплачивать кредит пять лет. За это время школьная подруга так и не объявилась.
— После того как с кредитом мы рассчитались, я собрала все необходимые документы и обратилась в областной суд, чтобы мою подругу призвали к ответственности. Было два заседания, подруга моя и туда не явилась ни разу.

Решение было вынесено в мою пользу, теперь Светлана обязана возвратить выплаченные мною деньги. Делает она это совсем небольшими суммами, так что за 10 лет до конца она мне долг так и не выплатила, — разводит руками Нина Александровна.

И вроде бы подругу тоже хочется пожалеть — осталась без мужа, сын — студент, маленькая зарплата. Но позже выяснилось, что Светлана брала кредиты и на другие нужды, точно так же обращалась к своим знакомым, к школьным друзьям, чтобы те поручились за нее перед банком. Потом она просто переставала платить по счетам. Такие случаи не редкость. Сегодня все чаще к правозащитникам обращаются люди, которым пришлось платить по чужим долгам.

— В последнее время количество обращений по этой категории вопросов стабильно растет. Это обстоятельство, на мой взгляд, тесно связано с наличием социально-экономических противоречий и конфликтов в обществе, с падением общего уровня жизни, — отмечает юрист Елена Имерели. — Среди поручителей есть и граждане со средним достатком, которые приняли на себя поручительство в качестве помощи родственнику, и представители крупнейших корпораций, обеспечивающие интересы своего бизнеса.

Детали

---

• Смерть заемщика или реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.

• Если условия кредитного договора изменены без согласия поручителя, а это оказалось для него невыгодно, то поручитель отвечает перед банком на прежних условиях.

Риски для поручителя

Являясь поручителем по кредиту, человек не может просто взять и отказаться выплачивать чужой долг, потому что не хочет или считает это несправедливым.

— По общему правилу, установленному действующим гражданским законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 309 ГК РФ). То есть расторгнуть договор поручительства с банком можно только при согласии заемщика и банка, которым это совершенно не нужно, — поясняет Елена Имерели.

— При отказе поручителя от исполнения принятых им на себя обязательств кредитор вправе обратиться в суд с соответствующими требованиями к поручителю, включающими уплату суммы основного долга, процентов, штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора. Ответственность поручителя перед кредитором подробно описывает статья 363 ГК РФ.

После вступления в силу судебного акта за дело берутся судебные приставы. Служба судебных приставов может применить к поручителю все определенные законом меры возврата средств — опись и продажу имущества должника, арест счетов, удержания из заработной платы, ограничения на выезд за пределы Российской Федерации и другие.

Закон

---

Поручитель может отвечать за обязательства должника совместно (солидарно) с ним или субсидиарно. Во втором случае кредитор сначала обращается к основному должнику, например за погашением долга, процентов и неустойки. Если они не выплачиваются, то требования предъявляются к поручителю. Как правило, стороны в договоре устанавливают солидарный механизм поручительства. В таком случае банк может сразу потребовать всю сумму с поручителя.

Можно ли передумать быть поручителем?

По словам юриста, прекращение поручительства возможно только при наличии предусмотренных законом оснований, или если поручителем с согласия кредитора станет другое лицо. Законные основания прекращения поручительства определены статьей 367 ГК РФ. Так, поручительство может быть прекращено в следующих случаях:

• обязательство перед кредитором исполнено;
• кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
• закончился срок действия договора поручительства;
• кредитор переуступил долг другому лицу без согласия поручителя.

Как поручителю вернуть свои деньги?

— Согласно статье 365 ГК РФ поручитель, который исполнил обязательства должника, становится его кредитором. А значит, может потребовать от него возврата средств. Если должник отказывается возвращать долг поручителю, последний имеет право обратиться в суд и возместить в полном объеме все свои расходы, — рассказывает Елена Имерели.

По словам юриста, в целом вся судебная процедура может занять около полугода. А вот вопрос фактического исполнения судебного акта — затянуться на годы.

— Таким образом, необходимо очень внимательно подходить к вопросу оформления поручительства. Важно правильно оценивать свои финансовые возможности, условия договора поручительства, все возможные риски и последствия и только после этого соглашаться на заключение такого договора, — подчеркнула юрист.

Говорят, что деньги любят счет, а еще они любят ответственность. Помните, что поручительство — это не формальность. Халатное отношение к этому финансовому вопросу может серьезно ударить по вашему кошельку и нервам.

Мнение эксперта

Максим Пасюков, психотерапевт

— Самыми уязвимыми становятся люди, которые не умеют отстаивать свои интересы даже на бытовом уровне. Они не умеют отказывать в принципе. Когда поручители оказываются под ударом и вынуждены выплачивать чужие долги, они теряют друзей, родных и деньги, которые они в глаза не видели, но которые должны отдать. Человек терпит и финансовые, и эмоциональные потери. Кто-то переживает это очень тяжело.

Есть люди, которые берут кредиты в банках и искренне полагают, что они их никогда не будут выплачивать и что им за это ничего не будет. Эти люди считают, что в банках лежат чьи-то чужие, наворованные деньги. Они думают: «Если я смогу у них что-то оттяпать, то это мое святое право, а возвращать я уже ничего не должен». Люди не понимают, что если они взяли деньги у банка или организации, то приняли на себя финансовую ответственность. Они не осознают до конца свои риски, не думают о том, что завтра к ним постучат коллекторы или что поручителю придется платить за них.

Человек берет взаймы, когда потребности превышают его возможности. Если он этого не понимает, то способен наделать такие долги, с которыми никогда не сможет рассчитаться. Когда человек оформляет ипотечный кредит, банк берет квартиру в залог. Деньги под бизнес-проект тоже должны быть чем-то обеспечены. Но чаще всего люди берут в долг, не имея ничего, им кажется, что за счет чужих денег они смогут решить свои проблемы.

Люди, становящиеся поручителями, не вполне осознают, что делают. В вопросах, в которых на первый план выступает юридическая ответственность, они надеются на общечеловеческие отношения. Виной тому могут быть низкая финансовая грамотность и психологическая незрелость.

Что делать, если ввязываться в поручительство вы не собираетесь, а отношения с человеком портить не хотите? В психологии и тренинговой работе есть целое направление — вежливая настойчивость на своем мнении. Если говорить простым языком, сначала ты показываешь человеку, что понимаешь всю его ситуацию. Повторяешь его просьбу, говоришь о том, что понимаешь, как человеку важна эта подпись на документе. Затем объясняешь свое отношение к финансовым вопросам: ты осознаешь, что если с человеком что-то случится, он потеряет работу или кто-то из родственников заболеет, платить придется тебе, а у тебя такой возможности нет. И третьим этапом вы повторяете свое твердое «нет, я не могу тебе помочь».

Этот последний этап очень важен, он нужен, чтобы подвести черту. При таком раскладе существует минимальный риск, что человек обидится или затаит злобу. Если отказать сразу, то собеседник уже не услышит никаких аргументов, его захлестнет чувство обиды.

Без рубрики

На каникулы! Ипотечники могут взять паузу в отношениях с кредитом на недвижимость

31 июля 2019 года в России вступил в силу закон об ипотечных каникулах — льготном периоде, в течение которого заемщик может не вносить платежи по жилищному кредиту или уменьшить их размер. В какой ситуации можно «уйти на каникулы» и что для этого нужно сделать — в нашем материале.

Ипотечный кредит — самый сложный банковский продукт: за годы, в течение которых заемщику предстоит его выплачивать, в жизни могут произойти кардинальные перемены, причем не всегда в лучшую сторону. Если раньше в сложных финансовых ситуациях искать выход приходилось через индивидуальный диалог с банком, то теперь на помощь заемщикам пришел закон об ипотечных каникулах.

Закон

---

31 июля вступил в силу закон об ипотечных каникулах. Он разрешает заемщику, попавшему в сложную ситуацию, приостановить платежи или снизить их размер на срок до полугода. Кредитная организация обязана предоставить такую возможность один раз. Забрать залоговое жилье во время ипотечных каникул банк не имеет права.

Реструктуризация и каникулы: в чем отличие?

Кредитные организации не меньше заемщиков заинтересованы в урегулировании задолженности. Поэтому банки и раньше предлагали клиентам, которые по разным причинам временно не могли обслуживать кредит, различные программы реструктуризации платежей. Но тогда только сам банк решал, кому пойти навстречу, а кому отказать в послаблениях. Ипотечные каникулы вводят четкие правила, которые будут обязательны для всех банков: причины, документы, которые их должны подтверждать, сроки и другие нюансы.

Для тех, у кого уже есть ипотечный кредит, а также для только планирующих его взять это однозначно хорошая новость. Тем более, что существовавшие ранее программы банки тоже сохраняют. Например, как отметил Олег Ганеев, заместитель председателя правления ПАО «Сбербанк», после вступления в силу закона об ипотечных каникулах банк сохранит и свою программу реструктуризации.

— Она несколько иная по параметрам. Например, отличается по срокам: наша программа дает больше шести месяцев — в зависимости от конкретных обстоятельств клиента. После вступления в силу закона об ипотечных каникулах мы не исключаем возможность воспользоваться нашими программами, они продолжают действовать. Более того, для определенной категории клиентов они могут работать вместе или дополнять друг друга. В любом случае клиенту нужно прийти к нам и поговорить. Мы сделаем расчеты и дадим рекомендацию. Решение — за человеком, — сказал Олег Ганеев.

Огласите весь список

Конечно, для того чтобы взять паузу в отношениях с банком, по новому закону нужны веские основания, притом подтвержденные документально. Среди основных поводов — потеря работы, получение инвалидности I или II группы и утрата трудоспособности на срок более двух месяцев подряд (например, продолжительная болезнь или отпуск по беременности). Также законным основанием для «каникул» будет снижение среднемесячного дохода за два месяца на 30 % и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (если ипотечный платеж после этого превышает 50 % дохода).

Рождение детей — то есть появление у заемщика новых иждивенцев — тоже может стать поводом для обращения в банк. Но тут есть и дополнительные условия. Это обстоятельство становится актуальным с точки зрения закона только в том случае, если одновременно более чем на 20 % снизился доход, а ежемесячный платеж по ипотеке превышает 40 % от него.

Каждую «тяжелую жизненную ситуацию» необходимо подкрепить определенным набором документов. Например, выпиской об официальной регистрации в качестве безработного, справкой об инвалидности, листком нетрудоспособности, справкой о доходах 2-НДФЛ, свидетельством о рождении или об усыновлении ребенка. Кроме того, нужно будет предоставить выписку из ЕГРН, которая доказывает, что взятое в ипотеку жилье — единственное. При наличии всех необходимых документов требование заемщика банк рассматривает не более пяти дней.

Рекомендации от банков

---

• Перед обращением в банк ознакомьтесь с условиями предоставления ипотечных каникул.

• Подготовьте необходимый пакет документов.

• Принимайте решение взвешенно, поскольку ипотечные каникулы предоставляются один раз по конкретному ипотечному договору.

«Вам отказано»

Воспользоваться правом на «каникулы» может не каждый. Одно из ограничений — сумма кредита. Если она превышает 15 миллионов рублей, вам откажут. В большинстве регионов России жилье дороже этой стоимости однозначно относится к элитному, и авторы закона, видимо, посчитали, что в помощи от государства его владельцы не нуждаются. Помимо этого, жилье, на которое оформлен ипотечный кредит, должно быть единственным. Например, если у вас есть дачный участок с капитальным домом, то он вполне может быть расценен как жилье. В этом случае в праве на ипотечные каникулы также может быть отказано. При этом не учитывается доля заемщика в другом жилом помещении, если она не превышает установленные минимальные нормы жилплощади для региона.

Воспользоваться льготным периодом можно только один раз в рамках кредита, поэтому стоит тщательно взвесить ситуацию, в которой вы оказались. Через какое-то время могут возникнуть более сложные обстоятельства, а возможности взять паузу уже не будет.

Виды трудных жизненных ситуаций и подтверждающие документы

Еще каникул, пожалуйста

Законом определен максимальный срок ипотечных каникул — полгода. Приостановить на это время платежи совсем или сократить сумму платежа — заемщик решает сам. Платежи, которые клиент не вносит в течение льготного периода, фиксируются и переносятся на дополнительный срок. Таким образом, переплата по кредиту не возникает — увеличивается только срок ипотечного кредита.

Если решить проблему, которая заставила взять паузу, за шесть месяцев не удалось, искать выходы из ситуации и говорить о возможности продления отсрочки нужно будет уже в рамках программ реструктуризации долга, которые есть у конкретного банка. Главное — не избегать контактов с его сотрудниками. Долг от этого не исчезнет, а проблем точно прибавится. Как проявит себя закон об ипотечных каникулах на практике, покажет время. Пока же можно отметить однозначный плюс от того, что у заемщиков появился дополнительный инструмент, который можно использовать в трудные моменты жизни.

Комментарий эксперта

Елена Коноваленко

заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса Томского офиса ПАО «Промсвязьбанк»

— Ипотечные каникулы — новое предложение для россиян, соответствующий закон вступил в силу с 31 июля 2019 года. Принципиальное отличие каникул от существующих банковских программ реструктуризации — возможность полностью приостановить платежи по ипотеке на срок до 6 месяцев. Программы же реструктуризации всегда предполагают внесение той или иной суммы в счет долга. Но воспользоваться новой опцией можно только однократно и при условии, что это единственное жилье и заемщик попал в сложную жизненную ситуацию. Ипотечные каникулы очень строго регламентируются законом, в то время как реструктуризация — это диалог между банком и клиентом, каждый случай реструктуризации уникален.

Поскольку в законе все четко прописано, то не вижу никаких подводных камней для получения ипотечных каникул томичами. Если заемщик, отвечающий требованиям закона, попал в сложную жизненную ситуацию и сможет это доказать, то банк будет обязан в течение пяти дней предоставить ему каникулы. По идее, факт ипотечных каникул не должен ухудшать качество заемщика, но дать однозначный ответ сложно. Каникулы будут отражаться в кредитной истории человека, а уж как этой информацией будут распоряжаться отдельно взятые банки, никто не знает.

Без рубрики

Ипотека под 6 %: кто меньше?

Сколько детей должно быть в семье, чтобы дали льготную ипотеку, какие требования предъявляются к заемщикам и сколько можно сэкономить на «детской ипотеке» — на эти и другие вопросы отвечаем в нашем материале.

В начале сентября Центральный банк третий раз подряд снизил ключевую ставку — до 7 %. Для тех, кто планирует купить недвижимость в кредит, самое главное последствие этого события — удешевление ипотеки. Если в апреле средневзвешенный процент по выданным ипотечным кредитам составлял 10,41 %, то уже в начале августа его оценивали на уровне 10,21 %. Причем многие крупные банки опустили минимальные ставки по ипотеке еще ниже. Однако семьи, у которых с 1 января 2018 года родился второй и последующий ребенок, могут рассчитывать на еще более низкий процент. Правда, есть целый ряд условий.

«Детская ипотека» —

народное название специальной ипотечной программы для семей с двумя и более детьми, которая предусматривает сниженную ставку, субсидируемую государством. Кредитным организациям возмещается до 6 % годовых.

Семейный портрет

Как же должна выглядеть семья, которая может претендовать на самый низкий процент по ипотеке в истории России? Оба супруга и их дети должны быть гражданами РФ. Второй (третий, четвертый и т. д.) ребенок должен родиться в их семье с 1 января 2018 года по 2022 год включительно. К сожалению, те, у кого долгожданные дети родились раньше, в программе участвовать не могут. Это связано с одной из целей, которую преследовали авторы «детской ипотеки», — улучшение демографической ситуации с 2018 года.

Но те, кто взял ипотеку в 2017 году, а в 2018-м родил второго или последующего ребенка, имеют право реструктурировать свой кредит по условиям программы «детской ипотеки». Сделать это можно будет до 1 марта 2023 года. Послабления есть к составу семьи. Это может быть мать-одиночка, если она соответствует требованиям банка, в том числе и по платежеспособности.

Претендовать на такой льготный кредит может пара, не состоящая в официальном браке (родительские права при этом должны быть зарегистрированы), или семья, в которой у детей разные папы или мамы (есть дети от предыдущих браков). Бремя ипотеки супруги обязаны будут нести вместе: муж или жена включаются в число созаемщиков. Исключение из правил только одно — брачный договор, устанавливающий режим раздельной собственности на имущество супругов. 

Требования к заемщикам

---

• возраст — от 21 года до 65 лет (на момент последней выплаты по кредиту);

• стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев;

• для ИП — безубыточная предпринимательская деятельность на протяжении не менее 24 предыдущих месяцев;

• рождение второго или последующего ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.

За чей счет банкет?

Низкую ставку банкам субсидирует государство. На пять лет действия программы (с января 2018 г. по март 2023 г.) выделено 600 миллиардов рублей, но эта сумма может быть увеличена. Изначально предполагалось, что льготная ставка будет действовать лишь несколько лет в зависимости от состава семьи: при рождении второго ребенка — три года, при рождении третьего — пять. Если же за этот период родились и второй, и третий ребенок, — восемь лет. Однако в апреле были внесены изменения в правила предоставления субсидий.

Так, с 2019 года банкам разрешили распространять льготную ставку на весь срок действия ипотеки. Кроме того, введено понятие дополнительного соглашения о рефинансировании. Оно позволяет банку снизить ставку по действующей ипотеке до 6 % без оформления нового договора (теперь снижение ставки стало возможно и в том банке, который выдавал ипотеку, без необходимости готовить новый пакет документов по работе. Это особенно актуально в том случае, когда жена находится в декретном отпуске и не имеет дохода).

Еще один важный момент. Ранее по постановлению правительства семейную ипотеку под 6 % не могли получить семьи, в которых родился четвертый ребенок и последующие дети. После прямой линии с президентом в июне 2018 года, где этот вопрос был поднят, несправедливость была устранена.

При покупке жилья на территории Дальневосточного федерального округа семья может получить еще больше льгот: в отличие от остальной территории страны, там можно приобрести и вторичное жилье. В сельской местности можно купить готовый дом, который раньше принадлежал физическому лицу. А ставка по кредиту на 1 % ниже, чем в других регионах, и официально закреплена на уровне 5 % годовых. Впрочем, такой ставкой могут воспользоваться не только на Дальнем Востоке. Уже сейчас многие банки предлагают проценты по «детской ипотеке» ниже тех, что заявлены официально. Так, в Сбербанке ставка составляет 5 %, она фиксированная и дается на весь срок кредитования. Промсвязьбанк и вовсе снизил ставку до 4,65 %.

Сколько можно сэкономить с помощью «детской ипотеки»?

---

85,5 тыс. рублей в год сэкономит заемщик, рефинансировав 15-летний ипотечный кредит на 2 млн рублей под 12 % годовых по ставке семейной ипотеки 6 % годовых. За 15 лет экономия составит уже 1,3 млн рублей.

Вторичка не рассматривается

Главное неудобство для заемщиков заключается в том, что «детская ипотека» под 6 % рассчитана на покупку жилья исключительно в новостройках. Квартиры, дома или таун-хаусы семья может приобрести у юридического лица (как правило, у застройщика). Объект строительства при этом должен быть аккредитован Агентством ипотечного жилищного кредитования. Если вы решили выбрать квартиру на вторичном рынке, вы не сможете получить ставку 6 %. Такое ограничение — еще одна сторона льготной ипотеки: поддержка строительного рынка.

Без первоначального взноса в случае с детской ипотекой не обойтись. Он должен составлять не менее 20 % от стоимости жилья. Средства материнского капитала тоже могут быть для этого использованы. Нижнее ограничение суммы кредита составляет 500 тысяч рублей, верхнее в регионах составляет 6 миллионов рублей (в Москве и Санкт-Петербурге — 12 миллионов). Пакет документов, необходимый для предоставления в банк, стандартный. А для участников зарплатных проектов и вовсе элементарный: например, в Сбербанке потребуется только паспорт и номер карты. Единственное дополнение к пакету — оригиналы свидетельств о рождении всех детей. 

Страховка обязательна

---

Обязательный спутник льготной ставки — страхование жизни и здоровья заемщика, а также приобретаемого жилья. Это нужно учитывать, когда вы планируете размер ежемесячных трат на обслуживание кредита. Стоимость страхования зависит от банка, страховой компании, а также от вида договора (индивидуальный или коллективный). В любом случае страховка делает ипотеку дороже: помимо самого долга и процентов, заемщик каждый год платит за страхование по определенному для него тарифу.

Санкции — по стандарту

Ходят слухи, что за просрочку платежа по «детской ипотеке» можно лишиться льготной ставки. Это не так. Как прокомментировали в Сбербанке, санкции за неисполнение условий кредитного договора предусмотрены, как и в рамках любого кредитного продукта (пеня, суд, реализация имущества через торги). Конечно, лучше до подобной ситуации не доводить. Если у заемщика возникли какие-либо трудности при обслуживании ипотечного кредита (снижение дохода, потеря работы и т. д.), необходимо сразу же обратиться в банк для урегулирования ситуации.

В Сбербанке предусмотрено несколько вариантов помощи клиентам в сложных ситуациях, и банк всегда готов пойти навстречу клиентам. Впрочем, это касается любой конфликтной ситуации: позиция страуса только усугубит проблему. Решать ее нужно в диалоге с кредитной организацией. Несмотря на все подводные камни, «детская ипотека» понемногу набирает популярность. Пока что не массовую — из-за ограничений, установленных в законодательстве.

Комментарий эксперта

Ирина Ярыгова

начальник отдела продаж ипотечных кредитов РЦ «Сибирский» Райффайзенбанка

 — Сейчас в Райффайзенбанке ставка по ипотеке с господдержкой для семей с детьми составляет 4,99 %. Она была снижена 21 августа. Спрос на льготную ипотеку в банке стабилен. Если в прошлом году объем ипотеки с господдержкой составил 0,97 % от общего ипотечного портфеля банка, то в первом полугодии 2019 года эта цифра выросла до 2,46 %.

В нашем банке «детской ипотекой» чаще всего пользуются для рефинансирования существующего ипотечного кредита. С августа мы запустили программу, по которой можем пролонгировать льготную ставку на весь срок кредита по кредитам клиентов, которые ранее уже оформили у нас ипотеку по госсубсидии с льготной ставкой на 3,5 или 8 лет. По сути, это рефинансирование для своих же клиентов.

Главное и, пожалуй, единственное неудобство, которое ждет участников программы, — необходимость ежегодно продлевать договор страхования. Также важно своевременно оформлять право собственности и залог в пользу банка после получения разрешения на ввод дома в эксплуатацию. Но времени на оформление всех документов дается достаточно — один год.

Елена Коноваленко

заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса Томского офиса ПАО «Промсвязьбанк»

— Семейная ипотека переживает в ПСБ второе рождение: начиная с апреля, когда правительство зафиксировало льготную процентную ставку на весь срок кредитования, количество заявок на этот кредит растет с каждым днем.

В настоящий момент семейная ипотека — самое выгодное предложение на банковском рынке: ПСБ предлагает ставку 4,65 % годовых и принимает материнский капитал в качестве первоначального взноса. Эта ставка почти в два раза ниже предложений по другим ипотечным продуктам и с одной стороны зависит от позиции правительства, а с другой — от позиции банка.

Семейная ипотека — государственная программа с очень четкими и понятными требованиями, расширять которые банки не вправе. Чтобы подать заявку на этот продукт, необходим обычный пакет документов. В целом это стандартный банковский кредит с пониженной процентной ставкой и отдельными условиями по составу семьи. В остальном все требования унифицированы, в том числе и в случае выхода на просрочку: особых санкций не будет. 

Другие виды помощи для приобретения жилья в 2019 году

• Материнский капитал

В 2019 году по-прежнему действует программа «Материнский капитал». При рождении второго ребенка семьи имеют право получить субсидию от государства и направить ее на различные цели, в том числе на погашение действующего кредита или на первый взнос по ипотеке. Когда ребенку, на которого получен маткапитал, исполнится 3 года, средства сертификата можно использовать в качестве доплаты при покупке жилья без обращения к заемным средствам. В 2019 году материнский капитал не индексировали, его размер, как и годом ранее, составляет 453 026 рублей. 

• Молодая семья

Помощь предоставляется семьям, в которых возраст супругов не превышает 35 лет. Участвовать в программе могут только граждане России, находящиеся в браке и не имеющие жилплощади, либо те, чье жилье не обеспечивает нормального проживания (например, комната в общежитии). Среди требований к приобретаемому жилью — максимальная цена квадратного метра. Размер предоставляемых льгот увеличивается пропорционально количеству детей в семье.

• Программа помощи ипотечным заемщикам

Рассчитана на помощь в погашении кредита заемщикам, которые не в состоянии вносить платежи из-за нехватки собственных средств. Программа позволяет погасить 20-30 % от общей суммы долга с помощью государственных дотаций. Но для получения такой помощи заемщикам необходимо соблюсти множество условий, которые не могут выполнить 90 % семей.

• Для военнослужащих

Государство предоставляет возможность военнослужащим и членам их семей приобрести жилье с помощью дотационных выплат. Оснований для получения множество, основной является выслуга лет — 20 лет трудовой деятельности до момента получения государственной поддержки.

• Льготная ипотека на деревянное жилье

Распространяется на приобретение деревянных домов заводского изготовления. Оборот компании должен составлять не менее 200 млн рублей в год. Это исключает участие в проекте мелких случайных фирм. Размер кредита не должен превышать 3,5 млн рублей. Жесткие требования предъявляются к материалу, из которого будет строиться дом, и месту его расположения. Если все условия выполнены, клиент сможет получить кредит под 9-10 % годовых. Предполагалось, что в первый год будет заключено 2,5 тысячи кредитных договоров. Однако по итогам года банки оформили лишь 14 льготных кредитов на деревянные дома. Программа продлена до конца 2020 года. Но в банках отмечают, что она практически не востребована из-за жестких условий. 

• Губернаторская ипотека

Одноименная программа реализуется в Томской области с 2018 года. Принять участие в ней могут граждане России, постоянно проживающие на территории региона. При этом обеспеченность совместно проживающих членов семьи жилплощадью не должна превышать 18 м2 на человека, а одиноко проживающего гражданина — 32 м2. Есть ограничения и по доходу. Например, если человек одинок, то его доход не должен превышать 5 величин прожиточного минимума на душу населения в Томской области. Для семьи из двух человек доход не должен превышать 4 прожиточных минимумов на человека, а для семьи из трех и более человек — 3 прожиточных минимумов.
 
Требования к приобретаемому жилью: это должна быть новостройка со стоимостью квадратного метра не более 43 тысяч рублей. Предлагается два варианта помощи: возмещение процентной ставки в размере не менее 4 % годовых в течение 3 лет или частичная оплата первоначального взноса в размере 10 % от стоимости квартиры. В настоящее время в программе участвуют две строительные компании: ОАО «ТДСК» и ГК «Карьероуправление».

Без рубрики

Полезные советы по страхованию автомобилей

Мировой опыт однозначно показывает, что страхование — это самый надежный и опти­мальный способ защитить себя от любых не­предвиденных ситуаций, но к сожалению, в надежде сэкономить страхованием зачастую пренебрегают. Поэтому не утихают споры о том, стоит ли покупать гарантии, что в буду­щем вам возместят все убытки, возникшие при страховом случае? 

Два варианта за­щиты своего автомобиля

В результате осуществления добро­вольного страхования автомобиля от УЩЕРБА и УГОНА (на языке страхов­щиков — АВТОКАСКО) водитель защи­щен от непредвиденных финансовых потерь, связанных с восстановлением собственного транспортного средства, в случае если он является виновником ДТП.

Обязательное страхование авто­гражданской ответственности (ОСА­ГО) же направлено на защиту имуще­ственных интересов потерпевшего.

Конечно, теперь времена изме­нились, и автомобили становятся все более доступными, появился не про­сто выбор, а изобилие, но несмотря ни на что, наше отношение к машине так и не поменялось. Автомобиль — это олицетворение комфорта и семейного достатка, наше любимое детище. Он предоставляет нам свободу передвиже­ния, дает возможность в любое время отправиться всей семьей в гости, на пикник за город или просто в мага­зин. Купив однажды машину, мы уже не представляем свою жизнь без нее.

Тем тяжелее бывает пережить те не­удобства, которые возникают в резуль­тате непредвиденных происшествий с автомобилем. Вот почему страхова­ние автотранспорта — это актуальная тема для очень многих людей: высокая стоимость машины и высокая вероят­ность ее повреждения — все это гово­рит о востребованности страхования.

Полезные советы при оформлении КАСКО

• Страхуйтесь в надежных стра­ховых компаниях, входящих в число крупнейших в Российской Федерации. Избегайте страховых компаний, кото­рые:

— недавно работают на рынке;

— продают полисы за счет рекла­мы и не имеют своей крупной сети сбыта страховых услуг;

-занимаются только одним ви­дом страхования (например, ОСАГО).

• Cамый главный совет — внима­тельно читайте пункт правил «ИС­КЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВАНИЯ». Большинство проблем, связанных с выплатой возмещения, заключается в незнании страхователем правил стра­хования.

• При заключении договора не указывайте заведомо ложных све­дений. В случае если такой факт под­твердится, вы вряд ли сможете застра­ховаться (даже в других страховых компаниях), и вам, возможно, откажут в выплате страхового возмещения.

• Обратите особое внимание на территорию страхования, указанную в полисе.

• Если в течение срока страхова­ния у вас произойдут изменения, ука­занные в полисе, сообщите об этом в страховую компанию, иначе могут быть сложности при страховых выпла­тах.

• Если во время ремонта были вы­явлены скрытые повреждения, отно­сящиеся к страховому случаю, то стра­ховая компания их возместит.

• Если в момент страхового случая за рулем находился человек, не ука­занный в полисе, то вероятнее всего в страховом возмещении будет отказа­но.

• Если за предыдущий срок у вас не было страховых случаев, то на сле­дующий год требуйте скидку.

Для чего нужно ОСАГО?

Добровольное страхование авто­мобиля охватывает примерно 20% всех автовладельцев. Это означает, что в 80% случаев потерпевший ДТП оставался один на один со своими проблемами, и в лучшем случае часть убытков ему возмещал ви­новник.

Закон об ОСАГО устано­вил определенные стандарты защиты потерпевших в ДТП. В сумме это 400 тыс. рублей на одно ДТП. При этом максималь­ная выплата в части возмещения вреда, причиненного иму­ществу одного потер­певшего, составляет не более 120 тыс. рублей. Много это или мало? Как показывает практи­ка, в 95% всех аварий этой суммы вполне достаточно.

За счет всеобщности страхо­вания ответственности исчезает риск неплатежа со стороны виновника ДТП — за него всегда заплатит страховщик. Система обязательного страхования обеспечит выплату потерпевшему и в таких случаях, когда страховщик ока­жется неплатежеспособным, либо ви­новник скроется с места ДТП или ока­жется незастрахованным.

Что делать, если произошло ДТП?

Дорожно-транспортное проис­шествие — это всегда нервный стресс, даже если никто из пассажиров не по­страдал, а автомобиль получил лишь незначительные повреждения.

Важно заранее подготовить себя к возможным неприятностям на дороге, поэтому мы рекомендуем вам озна­комиться со следующими нехитрыми рекомендациями о действиях при ДТП.

Инструкция

---

10 рекомендаций: что де­лать при аварии

1. Взять себя в руки и не паниковать.

2. Заглушить двигатель и выключить зажигание.

3. Включить аварийную сигнализацию и выставить знак аварийной остановки. В населенных пунктах знак устанавливается на расстоянии не менее 15 метров, вне населенных пунктов — не менее 30 метров. Включенная аварийная сигнализация и вовремя выставленный знак аварийной остановки могут помочь избежать ещё одного ДТП!

4. Если в результате аварии был причинен вред жизни и здоровью, вызвать скорую помощь: с мобильного телефона 030 или код города и 03.

5. Вызвать на место ДТП сотрудников ГИБДД: с мобильного телефона 020 или код города и 02. Будьте готовы сообщить точный адрес, где произошла авария.

6. Сообщите о ДТП в свою страховую компанию. Телефон страховщика всегда есть на бланке ОСАГО (в верхнем левом углу).

7. В некоторых страховых компаниях возможен выезд аварийных комиссаров на место аварии. Специалисты аварийной службы помогут при составлении схемы ДТП, помогут разобраться в причинах и обстоятельствах случившегося, смогут отстоять ваши интересы.

8. До прибытия сотрудников ГАИ не покидайте место ДТП и не перемещайте предметы, имеющие отношение к происшествию. По возможности запишите ФИО, телефоны и адреса свидетелей.

8. Внимательно осмотрите все повреждения вашего автомобиля.

9. Совместно со вторым участником аварии заполните извещение о ДТП, прилагаемое к каждому страховому полису, и подпишите оба экземпляра.

10. По прибытию на место происшествия сотрудников ГИБДД ознакомьтесь со всеми документами, которые будут составлены инспектором.

Внимательно проследите, чтобы со­трудник ДПС описал ВСЕ (!!!) повреж­дения, а в конце описания поврежде­ний внес фразу «Возможны скрытые дефекты», иначе в случае их выявления в дальнейшем страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения по повреждениям, не отра­женным инспектором ГИБДД.

Что дальше?

а) Получите в ГИБДД:

копию Постановления об адми­нистративном правонарушении (или копию Определения об отказе в возбуждении дела об административном правонару­шении);

справку об участии в ДТП и ко­пию Протокола с места ДТП (если они не были выданы на месте происшествия).

б) Обратитесь в страховую ком­панию:

если ваш автомобиль застрахо­ван по КАСКО, — в свою страхо­вую компанию в соответствии с правилами страхования (обыч­но в течение 3 рабочих дней);

если у вас только полис ОСАГО, — в свою страховую компанию, в соответствии с процедурой прямого возмещения убытков (ПВУ) или компанию виновника аварии (в течение 15 дней).

Не рекомендуется:

• ремонтировать свой автомо­биль до его осмотра страховой компанией;

• признавать свою вину и давать другим участникам дорожно-транспортного происшествия финансовые и прочие обяза­тельства.

Если в аварии виноваты вы (и у вас оформлен только полис ОСАГО), то от­дайте пострадавшему одну часть четко заполненного извещения о ДТП и со­общите ему название и координаты вашего страховщика.

В настоящее время ведущие стра­ховщики с успехом реализуют воз­можность прямого урегулирования убытков. Это означает, что, застра­ховав свою автогражданскую ответ­ственность в страховой компании, вы получаете возможность обращения за страховой выплатой не в компанию виновника ДТП, а непосредственно туда, где приобретали полис ОСАГО.

При прямом урегулировании убыт­ков по согласованию со страховой ком­панией выплата страхового возмеще­ния также может производиться в адрес мастерской по ремонту автомобилей.

Без рубрики

Детская накопительная страховка: имеет ли смысл ее покупать?

Дети — цветы жизни, и мало кто с этим поспорит. Однако это весьма дорогие цветы с точки зрения содержания, особенно касательно поступления в ВУЗ. И если ребенок родился, то родителям неизбежно придется думать о том, как накопить ему на высшее образование, т.к. вероятность абсолютно бесплатного образования ничтожно мала.

Наталья Смирнова

Независимый финансовый советник, генеральный директор консалтинговой компании «Персональный советник» (Москва)

Есть специально созданный для этих целей продукт детского накопительного страхования жизни. В разных страховых компаниях он может называться по-разному, также содержание продукта может меняться. Давайте рассмотрим, какие же бывают детские программы. Они различаются по некоторым параметрам.

Страхователь. Во всех программах страхователем является взрослый, чаще всего — родитель или опекун ребенка, которому копят на образование.

Застрахованный. Существуют 2 варианта: в некоторых программах застрахованным является сам страхователь (родитель), а в некоторых — ребенок, которому копят на образование. В чем разница? Дело в том, что в детских накопительных программах имеется условие о том, что по окончании срока действия программы, если застрахованный доживает до этого времени, то выгодоприобретатель получает выплату от страховой компании. То есть здоровье и жизнь застрахованного ставится как условие выплаты. Весь вопрос в том, какое условие выбрать: привязать ли выплату к дожитию ребенка до поступления в ВУЗ или к дожитию родителя.

Выгодоприобретатель. Существует 2 основных варианта: либо выгодоприобретателем является родитель, либо — сам ребенок. Именно выгодоприобретатель получает выплату по окончании срока действия программы.

Риски. Основной риск, который чаще всего включается в детские накопительные программы, — это риск освобождения (защиты) страхователя от уплаты взносов. Когда в случае инвалидности (иногда и смерти) страхователя страховая компания продолжает выплачивать взносы по программе и нужная сумма к окончанию срока все равно выплачивается. Это действительно нужный риск, который гарантирует накопление необходимой суммы к определенному сроку. Также часть страховых компаний предоставляет возможность включить в программу дополнительные риски: смерть страхователя по любой причине (или только от несчастного случая), инвалидность, диагностирование критических заболеваний, травмы, а также инвалидность и травмы ребенка. С включением данных рисков происходит удорожание программы, это нужно понимать.

Итак, в общем и целом детские программы можно поделить на 2 большие группы, которые мы сейчас и рассмотрим подробнее.

Вариант 1. Застрахованный — родитель, выгодоприобретатель — ребенок

Чаще всего предлагается следующая программа. Вы, как родитель, страхуете свою жизнь на определенную сумму в пользу ребенка до достижения ребенком определенного возраста (чаще всего такие программы оформляются к 17 или 18-летию ребенка, к моменту поступления в ВУЗ, но вы можете оформить программу и на более длительный срок). Если вы доживаете до окончания срока программы, ребенок получает установленную сумму.

А вот если не доживаете — возможны варианты: в каких-то программах детского страхования ребенок все равно получает установленную сумму по окончании программы, а в каких-то программах страховая компания просто возвращает сумму уплаченных взносов, сделанных до момента смерти. Второй вариант, конечно, менее интересен, т.к. не решает проблемы гарантированного накопления нужной суммы к поступлению ребенка в ВУЗ, поэтому мы его не рассматриваем.

Калькулятор

---

Рассмотрим вариант, когда ребенок в любом случае получает по окончании программы гарантированную сумму. Например, женщина 32 лет, имеющая 2-летнего ребенка, хочет за 15 лет гарантированно накопить ему на высшее образование 500 тыс. руб. из расчета 100 тыс. за каждый год обучения. Такая программа обойдется женщине примерно в 34 тыс. руб. в год. Тогда через 15 лет ее 17-летний ребенок получит как минимум 500 тыс. руб. (а при благоприятной ситуации на финансовых рынках — даже больше — около 600 тыс. руб. за счет дополнительного дохода, начисленного страховой компанией). Если же она покинет этот мир до окончания срока детской страховки, ее ребенок все равно к 17-летию получит 500 тыс. руб.

В программу детского накопительного страхования можно включать дополнительные риски — такие, как:

• смерть страхователя (т.е. родителя) по любой причине. При этом выплата будет увеличена, но сумма, которую ребенок получит, если родитель доживет до окончания программы, не возрастет;

• смерть родителя в результате несчастного случая (НС): если родитель до окончания программы погибает от НС, выплата увеличивается, но если он умирает по иной причине, либо доживает до конца программы, — выплата не увеличивается;

• инвалидность в результате несчастного случая — выплата происходит при инвалидности родителя;

• травма родителя в результате несчастного случая;

• первичное диагностирование одного из критических заболеваний родителя (например, инфаркт миокарда);

• освобождение родителя от уплаты взносов по программе (в случае установления родителю инвалидности 1 или 2 гр. страховая компания начинает выплачивать взносы по программе вместо родителя, пока ему не снимут инвалидность).В некоторые детские программы этот риск включен по умолчанию;

• инвалидность ребенка в результате несчастного случая;

• травма ребенка в результате несчастного случая.

У меня лично подобная программа, когда родитель является застрахованным, а ребенок — выгодоприобретателем, вызывает массу вопросов: какой смысл ребенку получать выплату при смерти родителя по окончании программы, а не сразу? Представим себе ситуацию. Обычно страхователем выступает тот родитель, который зарабатывает больше. И вот, семья лишается этого родителя, когда ребенку, скажем, 5 лет. А выплату от страховой компании семья получит лишь к 17-летию ребенка, через 12 лет. Что семья будет делать до этого времени?

Представляю себе 17-летнего ребенка, сразу получившего крупную сумму денег. Не факт, что он сможет ими правильно распорядиться. Наверняка, будут помогать родители, а тогда в чем же смысл делать ребенка, а не родителя выгодоприобретателем?

Калькулятор

---

Представим неприятную ситуацию — ребенок погиб до окончания срока программы. Ради чего тогда ее продолжать? Родители, скорее всего, ее досрочно закроют (и за ненадобностью, и с эмоциональной точки зрения) и потеряют часть сделанных взносов.

Посчитаем. Ежегодно платить 34 тыс. для того, чтобы гарантированно через 15 лет получить 500 тыс.? А если 34 тыс. ежегодно откладывать в тумбочку, то через 15 лет там будет 510 тыс. руб. При этом из тумбочки деньги, если что, всегда можно взять, а из страховой программы их досрочно без потерь забрать невозможно. То есть с точки зрения накопления и сохранения капитала такая программа не годится — инфляция убьет все ваши накопления.

Если говорить о защите семьи. Допустим, если ежегодно откладывать на банковский депозит под 7% годовых по 30 тыс. руб. и еще отдельно купить обычную рисковую страховку жизни на случай смерти и потери трудоспособности по любой причине на 15 лет на сумму 500 тыс. руб. с ежегодным взносом около 3 тыс. руб. (для 32-летней женщины), то через 15 лет мы получим на депозите сумму около 800 тыс. руб. При этом за 15 лет потратим на рисковое страхование 45 тыс. руб. (по 3 тыс. в год). Итого, ежегодно откладывая по 33 тыс. руб. (30 тыс. — на депозит и 3 тыс. — на страховку), мы через 15 лет получим 800 тыс. руб. Защита на случай смерти та же, что и при детской страховке, но только выплаты не придется ждать до 17-летия ребенка. В худшем случае оставшийся в живых родитель положит эту сумму на тот же депозит и оставит до 17-летия ребенка. Вот вам и защита взносов.

Именно поэтому детские накопительные программы, когда застрахован родитель, а выгодоприобретатель — ребенок, я мало кому рекомендую.

Вариант 2. Застрахованный — ребенок, выгодоприобретатель — родитель

Есть также программа, при которой застрахован не родитель, а непосредственно сам ребенок. При таком раскладе выплата производится, если ребенок доживает до окончания программы. Тогда ему выплачивается накопленная сумма с возможным небольшим начисленным доходом (обычно до 5–6%). Некоторые страховые компании предлагают следующую дополнительную возможность: когда программа заканчивается, страхователь (родитель) может оформить дополнительное соглашение и распорядиться о рассроченных платежах в течение 5 лет, т.е. как раз на период обучения в ВУЗе ребенка.

По этой программе выгодоприобретателем является не ребенок, а родитель или опекун (даже если страхователем выступает не родитель, а третье лицо), поэтому, если ребенок дожил до окончания программы, именно родитель получит выплату от страховой компании, и именно он будет распоряжаться полученными средствами.

В данную программу также можно включать дополнительный риск по освобождению страхователя от уплаты взносов. И тогда, если страхователь получает инвалидность 1 или 2 группы, либо умирает до окончания программы, страховая компания продолжает делать взносы по программе вместо него, и нужная сумма все равно будет накоплена.

Рассмотрим пример. Женщина (33 года) приобрела программу для своего 3-летнего ребенка. К 17 годам она планирует накопить около 25 тыс. евро для оплаты обучения ребенка в ВУЗе. Женщине удобнее платить раз в 3 месяца, а не в год. Тогда ежеквартально она будет платить около 400 евро, чтобы через 14 лет гарантированно получить около 25,5 тыс. евро (а при благоприятной ситуации на финансовых рынках эта сумма может повыситься и до 31 тыс. евро). Когда ребенку исполнится 17 лет, она хочет, чтобы выплаты осуществлялись в течение 5 лет, т.е. каждый год по 5–6 тыс. евро (в зависимости от того, какая сумма будет накоплена к концу срока программы).

Подобная программа несколько интереснее, чем предыдущая, хотя и она не без изъянов:

• здесь полностью отсутствует страхование на случай смерти и инвалидности, по которому родитель смог бы получить выплату от страховой компании. Та же ситуация: в семье умирает родитель, который приносил наибольший доход и являлся страхователем по детской программе накопительного страхования. Ребенок получит ожидаемую сумму, например, в 17 лет, но что семья будет делать до этого времени? Им понадобятся деньги на восстановление финансовой ситуации, а для этого нужна уже другая, дополнительная страховка жизни основного кормильца семьи;

• тот факт, что выгодоприобретателем является родитель (или опекун), а не ребенок, решает проблему целевого расходования накопленных средств. Не возникает проблемы, что ребенок не сможет правильно распорядиться полученными средствами;

• если ребенок погибнет до окончания срока программы, родителям не нужно будет ее досрочно закрывать — они получат назад сумму уплаченных взносов в полном объеме;

• если говорить о доходности, то эта программа интереснее. Если раз в год откладывать на евро-депозит в банк из ТОП 20 даже под 4% 1200 евро, через 14 лет там образуется около 24 тыс. евро (что уже меньше, чем гарантированная сумма в 25,5 тыс. евро), и при этом депозит не сможет обеспечить гарантированного накопления упомянутой суммы в случае смерти или инвалидности страхователя. Так что данная детская программа является интересной альтернативой депозиту.

• если сравнивать депозит и данную детскую программу, то депозит, конечно, ликвиднее: вы можете изъять с него сумму максимум с потерей процентов, но без потери той суммы, которую вы на него положили. В случае же досрочного расторжения страхового договора вы, скорее всего, сможете вернуть лишь часть тех взносов, которые уплатили. Но это и плюс: вы будете мотивированы довести программу до конца и накопить ребенку нужную для образования сумму.

Таким образом, говоря про детские программы страхования, лучше выбирать те из них, по которым застрахованным является ребенок, а выгодоприобретателем — родитель (опекун).

При этом программа должна обязательно включать защиту взносов (освобождение от уплаты взносов в случае смерти или инвалидности родителя). Рекомендуемая сумма подобной программы — минимально необходимая стоимость обучения ребенка в хорошем ВУЗе в течение 5 лет. Однако не стоит оформлять подобную детскую страховку на максимальную сумму, т.к. доходность по ней невысока и едва сопоставима с инфляцией.

Лучше всего оформить программу на сумму, которой хватит на обучение в хорошем ВУЗе, а дополнительно накапливать средства в других, потенциально более доходных инвестиционных инструментах (инвестиционных фондах), особенно если до поступления в ВУЗ еще 10 и более лет. Даже если фонды покажут отрицательную доходность, благодаря детской накопительной страховке вы всегда будете уверены, что на хороший ВУЗ вам денег хватит. Если же ситуация на финансовых рынках будет благоприятной, то вы сможете отправить ребенка учиться в более престижный ВУЗ, использовав как выплаты по страховке, так и накопления в фондах.

И еще момент. Оформление детской накопительной страховки не решает вопрос финансовой безопасности семьи в случае потери кормильца. Да, если родитель, который имеет наибольший доход в семье, умирает, либо теряет трудоспособность, вы можете быть уверены в том, что на образование ребенка деньги будут благодаря детской накопительной страховке. Однако помимо этой программы рекомендуется также оформить обычную рисковую (срочную) страховку жизни основному кормильцу семьи, чтобы получить выплату в случае его ухода из жизни, потери трудоспособности и иных неприятностей, чтобы у семьи были средства на восстановление финансовой ситуации».

Без рубрики

Сыграли в коробочку

«[Коробочка] задумалась. Она видела, что дело, точно, как будто выгодно, да только уж слишком новое и небывалое; а потому начала сильно побаиваться, чтобы как-нибудь не надул ее этот покупщик; приехал же бог знает откуда, да еще и в ночное время». Н. В. Гоголь «Мертвые души

В Томске набирает обороты новый вид страхования имущества и здоровья — коробочное. Страховку можно купить в самом неожиданном для страхового бизнеса месте — например, в салонах связи. Страховой сертификат «Хоть потоп!» за 799 рублей можно приобрести без паспорта, документов на квартиру и оценки имущества агентом страховой компании. Есть ли подводные камни у такого вида страховки?

В России коробочное страхование появилось около 10 лет назад, массовое развитие получило в последние 4 года, а всплеск его эксперты отмечают в начале 2015 года. Традиционные виды страхования в условиях экономической неопределенности явно потеряли свою популярность. Виной тому дороговизна страховых продуктов, стремление россиян сэкономить на чем возможно, деловая этика самих российских страховщиков, негласным девизом которых был и остается «Если можете не выплачивать клиенту стопроцентное возмещение по страховому случаю, не выплачивайте!».

Поэтому появление на рынке дешевых и легких в оформлении страховых продуктов было делом времени. Страховые сертификаты в ярких обложках с запоминающимися названиями продаются не в офисах страховых компаний, а в торговых центрах, салонах связи, не исключено появление уличных дилеров, которые предложат вам по сходной цене застраховать свое имущество и здоровье.

Совет

---

Страховать или нет?

Если вам не очень дорого ни первое, ни второе, страхуйте. С большой долей вероятности вы просто подарите свои деньги страховой компании. Если с вами произойдет страховой случай, компания найдет тысячу законных причин, чтобы не выплатить страховое возмещение. Мы проверили это лично с помощью экспертов страхового рынка и юристов.

…Через 20 минут после заявки на покупку страховки «Хоть потоп!» на сайте федеральной сети известных салонов связи мне уже звонил Евгений из салона связи на переулке Карповском, хотя телефон определился с московским префиксом (495). Скорость принятия решения о выдаче мне страховки настораживала, но не более.

— Вы просто подъезжаете к нам в офис, платите деньги и забираете страховку, — Евгений считал, что дело уже решенное.

— А документы на недвижимость, имущество, которое страхую, паспорт разве не нужны? — «торможу» я.

— Ничего не нужно!

Евгений утверждает, что с деталями страхового продукта можно ознакомиться на сайте, где я его заказываю. Но это отчасти неправда. Нельзя назвать следующую информацию деталями. Это скорее реклама.

«Хоть потоп!» — это коробочный продукт страхования имущества физических лиц (квартиры), который позволит избежать расходов на восстановление поврежденной отделки квартиры и имущества в вашей квартире.

«Хоть потоп!» поможет вам хранить спокойствие, если вы: 

•  купили новую квартиру; 

•  опасаетесь за сделанный ремонт; 

•  хотите обезопасить свою квартиру от действия соседей и застраховать свою ответственность перед ними; 

•  сдаете или снимаете квартиру; 

•  купили новую технику или мебель и хотите застраховать покупку от непредвиденных событий; 

•  часто отсутствуете дома; 

•  хотите подарить страховку своим друзьям или родным.

Приходится ехать на переулок Карповский. Там уже все оформлено и можно оплачивать. Но я не тороплюсь. На обороте красивой коробки действительно описаны некоторые детали страхования. За 799 рублей вы можете претендовать на возмещение вам ущерба от пожара, воды и кражи в пределах 220 тысяч рублей. Однако скорее всего, чтобы получить возмещение, придется изрядно постараться. Потому что на сертификате прямо написано: если испорчено половое покрытие, выплатят не более 18 % от страховой суммы, если испорчены стены — не более 13%, если потолок — не более 15% и так далее…

То есть рассчитывать на 220 тысяч при наступлении страхового случая не стоит. Кроме того, поскольку нет индивидуального с вами договора с описью имущества, в спорных случаях страховщик будет пользоваться общими условиями страхования, в которых полно лазеек. Так, например, если ваше имущество пострадает от урагана, вам придется доказать, что это был именно он и порывы ветра превышали 16 метров в секунду. Если нет, извините, коробочные страховщики откажут вам в выплате.

Если вы думаете, что 18 % от 220 тысяч вам хватит на замену полового покрытия, вы ошибаетесь. 39 тысяч 600 рублей вам никто не будет торопиться выплачивать. Оценщики ущерба скрупулезно подсчитают, сколько квадратов полового покрытия от общей площади пришло в негодность и выплатят проценты от 18 %. То есть, если у вас квартира площадью 50 м 2, а пришли в негодность 5 квадратов ламината, то рассчитывайте в лучшем случае на 3 960 рублей. Если соседи залили одну стену — будет посчитана только залитая площадь, и на замену обоев во всей комнате рассчитывать не стоит. Наши эксперты по страхованию на условиях анонимности говорят откровенно:

— Полное возмещение ущерба может произойти, если на вашу квартиру упадет бомба! Все остальное будет считаться и пересчитываться в сторону уменьшения выплаты. Если затопили соседи и телевизор не работает, стоимость нового телевизора никто не выплатит, пока вы не докажете, что он не подлежит ремонту. То есть готовьтесь пройти с телевизором ремонты, экспертизы, сбор справок и заключений…

Эксперты сходятся в одном: коробочное страхование подходит для самых недорогих квартир, «однушек» и «гостинок» без суперремонта и дорогой бытовой техники. Кстати, этот страховой продукт будет неплох в качестве бюджетного подарка молодоженам на свадьбу при наличии у них маленького семейного гнездышка или родственникам-пенсионерам, для которых даже «ямочный» ремонт в случае чего — непозволительная роскошь. Но если вам действительно дорого ваше имущество, заключайте индивидуальные договоры с проверенной страховой компанией и делайте это через стандартный договор с осуществлением осмотра и описи имущества.

Коробочное страхование рассчитано на быструю импульсивную покупку. Люди, которые решили «сыграть в коробочку», получают мнимое душевное спокойствие, но вряд ли получат реальное возмещение ущерба при наступлении страхового случая.

Без рубрики

Небедная медицина

Томская медицина в 2015 году будет профинансирована из разных источников на 16,5 миллиардов рублей. Для сравнения: весь областной бюджет составляет в этом году 53 миллиарда. Почему же до сих принято считать наших врачей бедными, а медицину нищей? Может быть, дело в эффективности расходования огромных бюджетных средств, если недовольство высказывают как пациенты, так и врачи? 

Поскольку коллега наша — девушка любопытная, она, естественно, в свою медицинскую карточку одним глазком заглянула. И вот что увидела:

Возможно, конечно, что врачи лучше нашего знают, что такое здоровый образ жизни и каков должен быть рацион питания у стройняшек. Они даже объяснили все это в личной беседе нашей коллеге. Но вот беда, она в 22 кабинете этой поликлиники ни 18 июля, ни 22 августа 2014 года не была. Она вообще прошлым летом с врачами не общалась.

Доходы и расходы

В региональном бюджете на 2015 год по статье «Здравоохранение» предусмотрено 9,2 млрд рублей. Из них федеральному фонду ОМС как платеж за неработающее население отчисляется 5,5 млрд рублей. Федеральный фонд возвращает обратно в Томскую область уже 12,6 млрд рублей.

Вся наша бюджетная сфера сейчас финансируется по программному методу, так что и не поймешь в перечне программ, что уходит на суперсовременное оборудование, а где деньги улетают в трубу: в оплату тепла и других коммунальных услуг. Зарплата врачей — вообще довольно таинственная субстанция, как узнать ее реальные размеры? Ответы пришлось искать на сайтах многих лечебных учреждений. Так, например, крупнейшее лечебное учреждение региона, Областная клиническая больница, не делает тайны из средней зарплаты своих сотрудников.

Конечно, от этих зарплат еще надо отнять 13% подоходного налога, да и считались они как средняя температура по больнице, но, учитывая количество сотрудников (1 900, из них 450 врачей и 670 медицинских сестер), прослойка высокооплачиваемых медиков в ОКБ достаточно весомая. Понять, сколько, например, получают врачи в 3-й «горке», вообще невозможно, либо эта информация запрятана в такие недры сайта больницы, что без медицинского спирта не разберешься. В принципе, это должно быть ясно из документа, который есть в любой больнице. Он называется план финансово-хозяйственной деятельности. Вот только выставлять этот документ на всеобщее обозрение главные врачи не торопятся.

В принципе, подтверждают такую структуру расходов лечебных учреждений и в томском территориальном фонде ОМС. В стационарах зарплата — 75% от расходов, 10% — лекарства, 15% — текущее содержание. В амбулаториях, где кормить пациентов не надо, содержать койки и большие палаты в отделениях нет нужды, фонд оплаты труда может достигать 90% от расходов. То есть жалобы на маленькую зарплату возникают, скорее всего, в тех лечебных учреждениях, где разрыв между доходами руководства и рядовых сотрудников уж слишком велик.

Без рубрики

ОСАГО: если есть повод поспорить

Если в страховой компании вам отказали в заключении договора ОСАГО

Отказ страховой компании от заключения договора ОСАГО при наличии возможности заключить такой договор страхования не допускается. Если страховая организация уклоняется от его заключения, лицо, намеренное заключить договор ОСАГО, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом страховая компания, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить вам причиненные этим убытки.

Страховая компания неправомерно уклоняется или отказала в заключении договора ОСАГО

В этом случае необходимо:

1. Получить подтверждение данного факта

Заявление о заключении договора страхования по установленной форме может быть направлено «Почтой России» на почтовый адрес страховой организации с уведомлением о вручении, что позволит доказать факт его получения. Отказ в заключении договора ОСАГО может быть зафиксирован иными законными способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, свидетелей, позволяющими сделать вывод о факте правонарушения (включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения).

2. При наличии доказательств нарушения страхового законодательства следует направить жалобу на действия страховой компании и имеющиеся доказательства в Банк России.

В страховой компании вам навязывают дополнительные услуги

Как действовать в данном случае? При наличии доказательств навязывания страховой организацией дополнительной услуги по обязательным видам страхования, полученных законными способами (которые перечислены выше), следует направить жалобу на действие страховщика и имеющиеся у вас доказательства в Банк России. Если пункт урегулирования убытков по страховым случаям ОСАГО находится на существенном удалении.

В соответствии с законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховые компании, осуществляющие ОСАГО, должны иметь в каждом регионе РФ своего представителя, к которому потерпевшее лицо может обратиться с требованиями о страховых выплатах и прямом возмещении убытков, и который уполномочен осуществлять страховые выплаты и прямое возмещение убытков. Представителем страховой компании в регионе может быть филиал или другая страховая компания, действующая на основании договора со страховой компанией клиента.

В законе не содержится требований относительно конкретного места расположения такого пункта урегулирования убытков и количества его подразделений на территории регионов. Это значит, что при наличии хотя бы одного пункта урегулирования убытков страховой компании на территории (в пределах) региона РФ претензий к страховой компании быть не может.

Без рубрики

Страхование жизни и здоровья заемщиков

В первую очередь страхование должно создавать «зонтик» над тем, что является основой бюджета семьи. Если основной источник дохода семьи — заработная плата, следовательно, уход из жизни или потеря трудоспособности основного кормильца может привести к финансовой катастрофе.

Когда клиент воспользовался или собирается воспользоваться такой банковской услугой, как потребительский и/или ипотечный кредит, банки могут рекомендовать ему застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность в пределах суммы, на которую берется кредит. Но большинство заемщиков игнорирует этот вид страхования, либо в дальнейшем игнорирует оплату страховки, получив банковский кредит. На самом ли деле страховка в этом случае — пустая трата или стоит посмотреть на нее под другим углом?

При ипотечном кредите по закону клиент как заемщик обязан страховать только предмет залога (то есть квартиру) от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы как правило требуют, чтобы дополнительно была застрахована жизнь и трудоспособность клиента и риск утраты права собственности на жилье (титул). Жизнь заемщика в этом случае будет застрахована в пользу банка. Таким образом, в случае ухода заемщика из жизни часть страховой суммы страховая компания перечислит в банк и тем самым погасит долг по кредиту, а остаток страховой суммы выплатит наследникам.

Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика, берущего ипотечный кредит, изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать и жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита.

При оформлении потребительского кредита банк тоже может рекомендовать клиенту застраховать свою жизнь и здоровье. Это страхование является добровольным, и клиент вправе отказаться от заключения договора страхования, но и банк вправе отказать ему в выдаче кредита без страховки. Возможен также вариант, при котором процентная ставка по кредиту без договора страхования будет значительно выше. Однозначно сказать о том, стоит ли отказываться от страхования жизни при получении кредита или не стоит, невозможно. В каждом конкретном случае необходимо тщательно анализировать, что выгоднее для заемщика — страховать свою жизнь или нет.

Подробно

Программа «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными»

Программа покрывает риски потери трудоспособности и ухода из жизни. При наступлении страхового случая страховая компания погасит все ваши обязательства перед банком, включая уплату процентов по кредиту, комиссий и штрафов. Стоимость услуги составляет всего 0,20% в месяц от запрашиваемой суммы кредита.

Предположим, что необходимая вам сумма — 500 000 рублей. Банк готов выдать вам эту сумму на 3 года под ставку 19,5% годовых. 
В этом случае ежемесячный платеж в счет погашения кредита составит примерно
18 455 рублей, ежемесячный платеж в счет оплаты договора страхования будет равен 1 000 рублей в месяц.

Что и кому стоит страховать?

Для того чтобы определить необходимость в страховании жизни и здоровья в различных его интерпретациях, рекомендуем ответить для себя на несколько вопросов.

1. Наличие семьи (муж/жена, дети), будущее которой хотелось бы обезопасить.

2. Являетесь ли вы единственным (или основным) источником дохода для своей семьи?

3. Является ли трудовая занятость травмоопасной, связана ли работа с риском для жизни?

4. Часто ли совершаются поездки за рулем, вы управляете или перемещаетесь на личном автомобиле?

5. Увлекаетесь ли экстремальными видами спорта?

6. Есть ли у вас резервные накопления, позволяющие обеспечить вас финансами на 3-6 месяцев?

7. Имеется ли возможность получить финансовую поддержку (родителей, родственников, близких друзей) в случае непредвиденных неприятных обстоятельств?

Если вы ответили «да» хотя бы на один из этих вопросов, то стоит задуматься о приобретении полиса страхования жизни. 

Страховая сумма по таким полисам должна равняться примерно двум-трем годовым доходам. То есть при зарплате 25 000 рублей в месяц сумма покрытия должна быть равна примерно 600-900 тыс. рублей. Этих средств должно хватить на покрытие финансовых последствий большинства неприятных событий.

Второй приоритет — страхование клиента как заемщика. Дело в том, что при наличии финансовых обязательств имущественные риски имеют особый характер, — при неблагоприятных обстоятельствах они увеличивают степень давления на семейный бюджет. В этом случае, особенно в отсутствие общего полиса страхования жизни, стоит рассмотреть возможность страхования себя как заемщика. Здесь нужно обязательно оценить все финансовые условия как кредитного предложения (его выгодность), так и тарифы страхования.

Как говорилось в одном известном фильме, «Спасение утопающих — дело рук самих утопающих». В случае защиты себя и своих близких от различных рисков, угрожающих жизни и здоровью, «спасение» от неприятностей находится полностью в ваших руках. Благо, что современная финансовая система предоставляет нам для этого все возможности. Очень рекомендуем внимательно посмотреть на образ своей жизни, оценить возможные риски и уже сейчас построить финансовую крепость вокруг вашего уютного дома.

По материалам совместного проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».