В детстве я мечтал играть в баскетбол, жениться на блондинке с голубыми глазами и не иметь долгов. Нельзя сказать, что мечты не исполнились. Играли, но не в баскетбол. Женились, но пару раз не на блондинках. Брали кредиты и отдавали их досрочно. Так что задание редакции взять свою кредитную историю не предвещало ничего плохого.
Самый простой способ получить свою кредитную историю — обратиться в ближайший офис Сбербанка и приготовить 580 рублей, желательно безналично. Парковка у центрального офиса банка — как головная боль вашей спутницы. Может повезти, а может и нет. Паркуюсь в отдалении. Бегу, в пиджаке и очках, по легкому морозцу.
— Не твоя машина, земляк?
Инкассаторский бежевый микроавтобус перегородил выезд со стоянки. Заблокированный владелец жигулей и норковой формовки ищет водителя автомобиля с деньгами. Водить машину, полную чужой налички, — о таком я даже в детстве не мечтал. Мечталось о доме, машине, даче. Мечты сбываются, правда, иногда в кредит.
Кредиты: вспомнить всё
Когда я кому-то что-то должен, я нервничаю и плохо сплю. В этом смысле я идеальный заемщик. Не успокоюсь, пока не отдам. В 2005-м я прибежал в тогда еще существовавший «Банк Москвы» за автокредитом. Специалистки банка еще смеялись, что я ради кредита развелся, чтобы не получать согласия на кредит у супруги. На самом деле просто пришлось быстро поставить штампик о давнем разводе в паспорте. Кредиты, они такие: заставляют привести в порядок хотя бы ваши документы. Кредит перед «Банком Москвы» был погашен уже через год, досрочно.
Еще один автокредит случился в 2013-м в «Томскпромстройбанке», и опять надо было брать согласие у действующей жены. Кредит тоже был погашен досрочно. Так что я имел все основания гордиться своей кредитной историей и рассчитывать на высший балл.
Сотрудник Сбербанка Антон говорит, что обычно у него бывает 3-4 обращения в день от клиентов за своей кредитной историей. Кто-то получает ее самостоятельно, на сайте банка, кому-то, как мне, требуется помощь специалиста. В планшете Антона сразу после оплаты начинает всплывать моя кредитная история. О, господи… Она почти вся красного цвета, и сверху зияет красная же единица.
Нет никаких упоминаний о досрочно погашенных кредитах «Банка Москвы» и «Томскпромстройбанка», зато есть взятый по заданию редакции журнала «ВЛФ» микрокредит в «Быстроденьгах» и еще один неизвестно откуда взявшийся ипотечный кредит на 450 тысяч рублей! И только когда первый шок проходит, ты начинаешь вспоминать: ипотеку брал твой товарищ, а ты выступал поручителем, а красный цвет твоей кредитной истории берет начало в 2007 году, когда ты только-только переехал жить в столицу и поступил на работу в один очень уважаемый журнал.
— Ух, ну слава богу, — радуюсь я вслух.
— Вы первый человек, который так радуется своей плохой кредитной истории, — удивляется Антон.
Он совсем молодой парень.
— А у вас хорошая кредитная история? — спрашиваю я его.
— У меня «четверка», — Антон, мне кажется, даже гордится немного.
«Четверка» — это скорее всего потому, что Антон еще не брал кредитов. Или взял первый, но еще не закрыл. В «отличниках» НБКИ ходят те, кто много лет живет в кредитном рабстве и исправно исполняет свои обязательства перед банками. Это как раз те, кто взял квартиру в ипотеку, потом в кредит автомобиль, кто живет в вечном страхе потерять нелюбимую, но хорошо оплачиваемую работу, кто остается сверхурочно, на хорошем счету у начальства…
А мы, «двоечники», даже «колышники», уже свободны. Нам уже никто не даст кредит, но зато мы уже никогда не попадем в кабалу. Так что самое время вспомнить и сказать…
Спасибо «Ситибанку»
«Жирные нулевые» перевалили за половину, когда я решил уехать из Томска в Москву. В конце апреля 2007 года я начал искать работу в столице и довольно быстро нашел в редакции одного весьма уважаемого делового издания «Эксперт». Он обслуживался как раз в «Ситибанке», который и выдал мне зарплатную карту. Но майские праздники затянули мое трудоустройство и съели последние запасы привезенных из Томска денег. А в июле в издании был так называемый «технологический отпуск», когда все сотрудники, хочешь не хочешь, отправлялись погулять.
— Ребята, я не хочу в отпуск, — говорил я свои коллегам. — Я хочу работать. У меня съемная квартира, мне скоро жить будет не на что и негде.
— Да что ты переживаешь! — отвечали мне коллеги. — На работу тебя все равно не пустят, а технологический отпуск оплачивается. Это же «Эксперт»!
Так что в отпуск мне пойти пришлось. На отпускные я не надеялся, поскольку отработал в издании всего 2 месяца. Но каково же было мое удивление, когда в первые дни отпуска мне пришла СМС-ка, точно такая же, как приходила в день зарплаты: «Na vash schet postupilo … RUR». Сумма поступивших средств точно равнялась моей двухнедельной зарплате. Действительно, — подумал я, — вот это «Эксперт»!
Все знают, как быстро исчезают отпускные. Но через две недели мне позвонили из бухгалтерии «Эксперта» и попросили забрать письмо. Письмом было уведомление «Ситибанка» о том, что мне предоставлен кредит под 34 % годовых. Даже сегодня такие проценты в солидном банке кажутся издевательством. Я не подписывал кредитных договоров, не согласовывал графика платежей по кредиту… На улице Правды, где сидит «Эксперт», я чувствовал себя бесстыдно обманутым. Два раза во взрослой жизни я испытывал это унизительное чувство: когда меня обманули цыганки и второй раз — когда пообщался с «Ситибанком».
Я собрал остатки налички и внес их в погашение основного долга «Ситибанку». Дождался зарплаты и тоже отнес ее в погашение основного долга. Съездил в головной московский офис «Ситибанка» на Тверскую и написал претензию, в которой изложил свои доводы и сообщил, что возвращаю основной долг, а проценты платить отказываюсь. Просто из принципа.
В ответ «Ситибанк» сообщил мне, что в договоре об обслуживании зарплатной карты были «две строчки мелким шрифтом» о возможности предоставления мне кредита на условиях банка. Надо было читать договор. В ответ я привел цитаты из писем ЦБ РФ о необходимости при выдаче кредита заключать отдельный договор и согласовывать график выплат, о недопустимости снятия средств с зарплатного счета без ведома его владельца (а такое было, «Ситибанк»!)… В общем, переписка затянулась, к тому времени я уже ушел из издательской семьи «Эксперта» и мне начали звонить коллекторы.
За этот драгоценный опыт общения я тоже хочу сказать «Ситибанку» спасибо. Легкие угрозы, мелкий шантаж и обещание «испортить кредитную историю» мне очень скоро надоели. Мои предложения решить дело в мировом суде, если я не прав, — игнорировались. Пришлось менять номер телефона. Самое интересное, что коллекторы нашли меня через пару лет уже в Томске, куда я вернулся. Терпение мое лопнуло. Я написал жалобу в электронную приемную мегарегулятора. Центробанк РФ, я благодарю тебя. Больше меня коллекторы не беспокоили. Но кредитную историю мне все-таки, как и обещали, испортили.
Переписать историю
Быть «двоечником» все-таки неприятно. Сразу вспомнились слова одного обиженного моей статьей руководителя томской МФО, который мотивировал отказ в предоставлении мне микрозайма следующим образом:
— Вы бы свою кредитную историю видели!
Он был прав. Можно ли исправить свою кредитную историю? Ответ БКИ на мой вопрос пришел незамедлительно:
«Если вы считаете, что в вашей кредитной истории представлены недостоверные сведения, то вы можете обратиться за разъяснениями непосредственно к источнику формирования данных кредитной истории с требованием корректировки сведений. Либо пройти процедуру оспаривания кредитной истории в установленном порядке.
Порядок прохождения оспаривания КИ представлен на нашем сайте в разделе «Услуги для заемщиков — оспорить кредитную историю» (в работу принимаются только оригиналы заявлений на оспаривание, поэтому заявление должно быть направлено в наш адрес в соответствии с порядком, указанным на нашем сайте).
В соответствии с действующим законодательством БКИ самостоятельно не вносит изменения в состав кредитной истории, изменения вносятся только источником формирования данных, организацией-кредитором.
Мы не принимаем заявления в электронном формате!»
То есть оспорить кредитную историю возможно, хотя дело это долгое и хлопотное, особенно если учитывать, что в БКИ требуют предоставить оригиналы заявлений. Либо лично, либо почтой. Кроме того, БКИ исправляет только технические ошибки и не вносит никаких изменений в кредитную историю, если имеет место спорный случай — как в случае с «Ситибанком».
На сайте БКИ написано русским языком — идите в суд:
«Нередко возникают ситуации, когда формирование так называемой плохой кредитной истории происходит по вине банковского сотрудника. Как правило это может быть связано с невнимательностью специалиста. Иногда, например, происходит смешение информации из вашей истории и кредитной истории вашего однофамильца или полного тезки. В таком случае только доскональная проверка поможет вам найти ошибки и неточности и исправить кредитную историю.
Исправление кредитной истории начинается с официального запроса в БКИ. Вам потребуется написать заявление, в котором вы перечислите все недостоверные данные, которые потребуется изменить. Наши специалисты внимательно проверят наличие ошибок и правильность внесенных данных. Мы также обратимся к источнику формирования кредитной истории, который передал оспариваемые данные, и попросим его проверить правильность переданной информации.
Источник формирования в течение 14 рабочих дней обязан либо исправить кредитную историю в оспариваемой части, либо оставить ее без изменения, если ранее переданные сведения достоверны. Сотрудники БКИ, в свою очередь, в течение 30 дней с момента получения вашего запроса подготовят и вышлют вам письменный ответ.
Очень важно в данной ситуации понимать: исправление кредитной истории — это процесс изменения информации, не соответствующей действительности, на достоверную.
Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации через суд».
Пока же я жду ответа от «Ситибанка» на мое предложение: если я гашу ему долг в размере 8 660 рублей, как написано в моей плохой кредитной истории, будут ли сняты упоминания о моих 116 просрочках? Теперь уже, наверное, о 117. И смогу ли я после этого выбиться хотя бы в «троечники»?
Совет
Как не испортить свою кредитную историю
1. Не берите кредитов.
2. Если взяли кредит, постарайтесь отдать его полностью и в срок.
3. Если не получилось отдать полностью и вовремя, есть варианты улучшить свою кредитную историю. Но о них в следующей статье.